國外信用應用借鑒

王寧江

國外信用應用借鑒

王寧江

從國外信用考察回來，所見所聞，印象較深。在停車場、臨時停車點，鮮見管理人員，駕駛員停車后，會自助交費打單子，然后把單子擱在汽車前檔上；開放式的火車站，“隨便”上車，偶爾才會見列車員來查驗車票；超市商場有自助收銀臺，銀發大媽操作的很熟練；馬路上沒有上鎖的自行車，很少有行人違規橫穿馬路，等等。尤其是在聽到交納城市擁堵費的說法時，甚是驚訝，機動車在進入限行區域后，可按實際發生次數在事后由車主自覺交納城市擁堵費。

這些細小的生活事例無不透著信用的影子。回想國內拖欠城市道路停車費的新聞報道，似乎主管部門對解決收費難無從下手。而有關城市擁堵費制度設計的爭議，譬如車子要裝GPS、預付費之類的，一定要層層設防，擔心會不會有漏洞可鉆。

于是，在反思，市場經濟是信用經濟。在國外，也沒見有強勢的行政部門在從事信用建設工作，沒見媒體大張旗鼓地宣傳誠信，沒見馬路上掛著誠信宣傳標語，沒見企業的接待室、榮譽室里張貼“credit”。想起總理在國家會計學院的“不做假賬”的題詞，恐怕是一個理。

何為“債”，百度百科的解釋為“欠負的錢財”。這次考察的瑞士國債務執行事例，也很受啟發。首先，法律設計。早在1889年，瑞士就頒布了債法典，就是這部法為“債”執行提供了法律保障。其次，執行機關。瑞士各州均設有債務執行局負責“債”的記錄、備案和執行，執行局長官由司法局任命。第三，債務種類。涉及到的債務種類有拖欠醫療保險、拖欠稅款、拖欠按揭借款等等。第四，債務執行的基本流程。當債務人拖欠還款時，債權人可到債務發生地的債務執行局進行備案，債務執行局對債務進行確認。如債務人沒有異議，則進入執行環節；如異議或存有糾紛，債務執行局就將糾紛案件交由法院審理判決，并按法院判決結果執行。第五，執行程序。債務最終確認便進入執行環節。債務人為自然人的，由債務執行局負責執行；債務人為法人的，則由破產執行局負責執行。第六，負面記錄保存期限。根據當地法律，一般的債務負面記錄保存期限為5年，自然人破產證明記錄有效期為20年。第七，債務證明的應用。在瑞士國，個人買房、租房、保險、注冊公司、就業等均需出具債務執行局開具的無債證明，一旦無法提供無債證明，在經濟社會生活的方方面面就將受到全面限制。

瑞士國“債”務執行這個切入點非常恰如其分。一是“債”務數據的源頭是生活的方方面面，如納稅、就醫、住房、銀行貸款、保險等，涵蓋吃穿住行玩，除非你想離開這個國家再也不回去，不然，你必須得關心自己的信用記錄。二是“債”的確認程序和國內通常理解法院裁決的“債”有些不同，根據瑞士債法典，只要無異議，債務局即可確定“債”的成立，只有出現糾紛，才由法院介入。這樣的程序簡單務實，既充分保護了債權人和債務人的合法權益，而且法院判決作為解決債務糾紛的后一道防線，避免了司法資源過早的不合理浪費，從外方提供的數據來看，備案債的數量要高于法院債。三是由于無債證明的應用在全社會構筑了一道終極防線，因此“債”執行還是比較有效的。以弗里堡市個人債務執行為例，16%主動還款，40%在收入定期償還，39%申請個人破產。四是執行過程“軟硬兼施”。執行是強制的，執行局官員會入室全面調查個人和家庭全部收入和支出，確定還款金額和計劃后，強制按期執行。所謂的“軟”是指有“人情味”，在計算還款金額時，會給債務人保留維持家庭或個人最低生活保障費用，若確實無法完成債務執行的，還可申請破產，有效期20年，從第16年開始，可以重新申請確認是否繼續破產有效。

綜上兩點，一是信用的應用必須要有“群眾基礎”。只有貼近經濟活動、貼近百姓生活的應用才會是每個市場主體真正關心和參與的。二是信用應用是個系統工程，需要社會完善的信息傳播機制和強大的懲戒機制作為支撐。

作者為浙江省經濟信息中心副主任、浙江省信用中心主任