臺州“草根銀行”的力量

浙江省人民政府研究室副主任 應雄

臺州“草根銀行”的力量

浙江省人民政府研究室副主任 應雄

扎根于臺州“草根經濟”的“草根銀行”，歷經20多年的摸爬滾打，形成了比較成熟的治理結構、微貸技術、風控機制、服務方式，值得各地復而制之、推而廣之

臺州有三家與眾不同的銀行。這三家銀行是位于椒江區的臺州銀行、路橋區的泰隆銀行和溫嶺市的民泰銀行。現在的名字都是城市商業銀行，于是臺州成為全國唯一有3家城市商業銀行的地級市。截至2104年末，3家銀行總資產2691億元，存款余額2020億元，貸款余額1609億元，凈利潤36.6億元，其中臺州轄內25.4億元；納稅總額26億元，其中臺州轄內18.9億元，同比增長26%；資產利潤率1.36%；不良貸款率0.92%，其中臺州轄內僅為0.51%。馬甲一換再換，實質還是民營銀行。

“草根銀行”具有旺盛的生命力

一樣的民企，不一樣的銀行，與眾不同之處在哪里呢？在于“grass roots”，直譯“草根”；三家銀行都是“bank of grassroots”，就是“草根銀行”。顧名思義，“草根銀行”是群眾的銀行、基層的銀行。規范定義，“草根銀行”是經銀監會批準，允許民間資本進入金融領域，是獨立核算、自負盈虧、掛牌營業、守法經營的金融機構，為小微企業、個體戶、“三農”等小客戶提供微額金融服務。學界稱之為“窮人銀行”。

一看如何解決信息不對稱問題。三家銀行都擁有一支人數眾多、自律性強的客戶經理，平均每人服務40-50個客戶。他們每天主動走出辦公室，跑市場、入廠區、走社區、進村居，主動貼近客戶，將傳統的“坐等客戶上門”變為“挖掘客戶需求”，有效解決小微企業授信中的信息不對稱難題。

臺州銀行的辦法是“下戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”16字訣，再結合“三看三不看”的風險識別技術，不看報表看原始，不看抵押看技能，不看公司治理看家庭治理，使小微企業貸款“既能放、也敢放”。

泰隆銀行的辦法是“三品三表”4字訣：遵循“到戶調查、眼見為實”原則，全面觀察客戶的“三品”——人品、產品、押品，分別考察客戶的還款意愿、還款能力和還款保障；針對生產型、外貿型小微企業，看的是“三表”——水表、電表、海關報表，準確掌握企業的生產經營情況。

民泰銀行的辦法是“看品行、算實帳、同商量”9字訣：注重第一還款來源，重視對小微企業客戶社會化“軟信息”和數據化“硬信息”的收集和分析，以打造“小企業之家”為企業核心價值訴求，形成了以“看品行、算實帳、同商量”為基礎的信用風險防控方法。

二看如何解決小客戶擔保難問題。3家銀行在有效解決了信息不對稱難題的前提下，針對小客戶有效抵押物不足的實際，全面推行保證貸款和信用貸款，抵質押貸款僅僅占到10%。

臺州銀行的做法：不斷創新信貸產品，推出自助貸款、互助擔保基金、綠色節能貸款、應收賬款抵質押貸款等業務，90%為信用保證類貸款。

民泰銀行的做法：堅持多元化擔保，大力推行以保證擔保為主、其他擔保為輔的靈活多樣貸款擔保方式，信用保證類貸款占貸款總額90%以上。

泰隆銀行的做法：小微企業提供擔保人的同時，要求追加法定代表人、股東、實際控股人作為擔保人，把企業的“有限責任”轉變為個人的“無限責任”。同時，推出“小企業主貸款、親人友人恩人擔保”的道義擔保貸款，提高了違約成本，有效防范了客戶的道德風險。

三看如何解決融資貴問題。目前3家銀行的貸款平均利率約為9%左右，高于國有商業銀行，低于農村合作銀行。它們通過盡量免費、優化服務和提高效率，嚴格遵守“合規收費、以質定價、公開透明、減費讓利”四項原則，努力幫助小客戶降低融資成本。

臺州銀行的做法是，堅持必須收費的合規收費，同時率先提出“免費銀行”，能免則免，大大減輕了小微企業客戶的財務負擔。不斷探索產業鏈金融服務，為小客戶提供理財產品、貿易融資等相關的套餐式優惠。

民泰銀行的做法是：全行免費服務項目35項。同時制定《合規風險提示》、《告客戶書》，在與客戶初次見面時即交予客戶，要求客戶監督，保障客戶“零公關成本”，消除小微企業融資的隱性費用。

泰隆銀行的做法是“三個低成本”，事前低成本獲取信息，事中低成本監控管理，事后低成本違約懲罰。堅持惠企減負，基本實現“裸費”服務，切實讓利小微客戶。

四看如何解決金融產品創新難問題。臺州銀行：2006年與世界銀行、國家開發銀行合作，引進歐洲先進的小額信貸技術，推出以小微企業、個體工商戶、家庭作坊及農戶為主要服務對象的特色貸款產品——“小本貸款”，幾乎不設客戶貸款門檻。目前“小本貸款”發放對象中貧困人群約占比46%。

泰隆銀行：一是擔保方式創新，重點推出“信融通”信用貸款、“義融通”道義擔保貸款、“定融通”存單質押貸款和“押滿融”抵押組合貸款。二是貸款方式創新，推出“立等貸”和“網鏈貸”自助循環貸款等信貸產品。布局消費金融，重點推出“泰隆·易卡”、“微時貸”城市工薪層消費信貸產品。研發涉農貸款產品，支持農村經濟發展。三是還款方式創新，重點推出“接力貸”循環貸款、“整貸零還”分期還款以及“SG泰融易”中期貸款。四是貸款渠道創新，將傳統信貸產品與電子銀行相結合，推出“融e貸”循環貸款。

民泰銀行：特別值得一提的是“民泰隨意行”產品，這是全國首個金融IC卡手機信貸系統。客戶只要在手機信號覆蓋范圍內，即可通過手機使用“民泰隨意行”實現7×24小時隨時隨地在授信額度內的自助借款和還款，不受時間和空間的局限。“民泰隨意行”為“三農”和小微企業用戶帶來了極大的融資便利，有效填補了金融服務網點空白。

五看如何解決金融服務“最后一公里”問題。臺州銀行著力打造“金融便利店”：服務時間上，為客戶提供365天、每天12小時長時間跨度的便捷金融服務。服務網點上，80%設在金融服務相對薄弱的鄉鎮，網點開到客戶的家門口、廠門口，拉近與客戶的地理距離。服務方式上，啟用“綜合柜員制”實現“一站式”服務，開設數量充足的現金柜面，將柜面業務辦理時間精確到秒。

民泰銀行著力推行以“五個一工程”為抓手的“進村入居做市場”的營銷模式：即堅持深耕市場，服務好一個鄉鎮，服務好一個社區（園區），服務好一個村居，服務好一個市場，服務好一個商會（協會），將目標市場做深做透，惠及更多的小微企業和“三農”客戶。

泰隆銀行著力推行“社區化”的市場開拓模式：社區是以該行物理網點為半徑，30分鐘半徑內的目標客戶群體聚集區；優先選擇“同類人群、同類市場”相對集中的小微客戶聚集區，以及農戶相對集中的村居，發掘“門當戶對”的客戶群體，實現“小客戶成片做”、“零售業務批發做”。

臺州“草根銀行”模式可以復制、值得推廣

概括起來，3家銀行比較成熟的治理結構、微貸技術、風控機制、服務方式，這“四大法寶”是核心競爭力，構成了臺州“草根銀行”模式。目前，3家銀行的異地機構達200多家，其中泰隆銀行、民泰銀行的市外總量已超過市內，而且都得到當地政府和監管部門的高度評價，受到老百姓的普遍歡迎。這些年的成功實踐表明，臺州“草根銀行”模式完全能夠復制推廣，也將是今后中國民營銀行的標桿示范。

高效的治理結構是前提。3家銀行初創階段，臺州市委、市政府堅持“有所為、有所不為”，創造性地提出了“政府參股不控股、以民資為主體”，以開明包容的政策環境充分尊重銀行的治理結構、決策機制，不越界、不干預，銀行擁有完備的經營自主權，自主決定發展戰略、人事安排和激勵約束機制，保持強勁的市場活力。目前，臺州銀行民間資本75.14%、戰略投資19.86%、地方政府5%；民泰銀行民間資本84.26%、戰略投資7.51%、地方政府8.23%；泰隆銀行則是100%民間資本。正是這樣的治理結構，才保證了銀行的持續快速健康發展。

科學的微貸技術是關鍵。臺州銀行“下戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”16字信貸調查技術和“三看三不看”風險識別技術，泰隆銀行“三品三表”4字信貸技術，民泰銀行“看品行、算實帳、同商量”9字信貸技術，形成了簡捷高效的業務流程、靈活多樣的擔保方式、高效實用的風控技術等三大業務特色。尤其是接地氣和普惠性的微貸技術，以近百檔利率實施差異化利率定價機制，較好地滿足了小微客戶的融資需求。

完善的風控機制是保障。三家銀行不斷完善組織架構，搭建起適應現代銀行要求的總分支三級管理架構和前中后臺分離制衡機制，各業務管理條線內部建立起層級清晰的授權機制和報告功能；不斷健全內控體系，同時不斷完善“三委派”機制，實行總行分行委派運營管理人員，派駐風險管理團隊和審計辦公室，搭建起覆蓋分行前后臺的全面風險防控垂直管理體系，形成了具有自身特色的異地機構管控模式，小微企業金融服務特色在異地得以成功復制。

貼心的服務方式是根本。三家銀行一直堅持“客戶至上”的服務理念，較早推行“客戶經理制”，客戶經理占員工總數40%以上，將客戶經理的服務經劃定在半小時以內，面對面心貼心與客戶交朋友；臺州銀行“新客戶三天回復、老客戶立等可取”，民泰銀行小客戶首筆貸款從申請到發放最長不會超過三天、周轉貸款一般在一天內到帳，泰隆銀行實行“三三制”服務，老客戶貸款三小時解決，新客戶貸款三天內明確答復；在國內率先推出“金融夜市”，柜面業務實行錯時當班彈性工作制，很好地滿足了小微客戶的服務需求。

2014年11月21日，國務院總理李克強在浙江考察，來到浙江泰隆商業銀行杭州分行。當他了解小微企業貸款的細節（無抵押、授信、低利率）后，高興地說：“我們要發展這樣的銀行，才能為中小企業、小微企業提供真正的支持和服務。”

2015年3月5日，李克強總理在《政府工作報告》中強調：“圍繞服務實體經濟推進金融改革。推動具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構，成熟一家，批準一家，不設限額。”“大力發展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖。”

這是“草根銀行”的價值，也是“草根銀行”的春天。