《商業(yè)銀行法》修訂的必要性思考

屈淑娟

甘肅政法學院，甘肅 蘭州730070

現(xiàn)行的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的頒布修訂距今十二年。其間中國的金融體制和世界的金融格局都發(fā)生了很大的變化。2013年3月全國人民代表大會上《商業(yè)銀行法》的修訂議案被提出，同年10月底，《十二屆全國人大常委會立法規(guī)劃》中，《商業(yè)銀行法》的修訂被列為第二類項目。關于《商業(yè)銀行法》的修訂開始正式提上議程。以此為前提，尤其從2014年開始，針對商業(yè)銀行的改革逐漸出臺。關于《商業(yè)銀行法》修訂的必要性如下:

一、混業(yè)金融形式的發(fā)展

我國目前實行的金融監(jiān)管體制為分業(yè)監(jiān)管，這是經(jīng)濟體制和政治體制改革不斷深化的結果。1949年到1984年，我國實行的是大一統(tǒng)的人民銀行體制。1978年12月中共十一屆三中全會之后，開始進行改革開放，1984年中國工商銀行建立，標志著中央銀行、專業(yè)銀行二元銀行體制的形成。1992年中共十四大提出發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟。市場經(jīng)濟制度結構體現(xiàn)在銀行業(yè)方面，就是確立了中央銀行與商業(yè)銀行及其他金融機構職能關系分離、商業(yè)性銀行機構與政策性銀行機構合理配置、銀行機構多元化并自主經(jīng)營公平競爭的現(xiàn)代銀行制度。同年，國務院成立國務院證券委和中國證監(jiān)會，證券職能分離。1995年，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國保險法》相繼頒布。1998年10月國務院成立證券委員會和中國證監(jiān)會。2003年12月，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》頒布，同時《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》修訂實施，至此，中國金融行業(yè)分業(yè)監(jiān)管的格局形成。然而，這個格局終將被打破，金融控股公司的出現(xiàn)以及2013年起全面放開的金融機構貸款利率管制使得混業(yè)經(jīng)營成為一種事實，而混業(yè)經(jīng)營必然成為《商業(yè)銀行法》修訂的主要推動力。

二、新型金融的發(fā)展

隨著金融改革的深入，新型金融機構不斷出現(xiàn)。作為我國商業(yè)銀行主力軍的各國有獨資商業(yè)銀行先后進行了重組改制，農(nóng)村信用社、城市信用社紛紛改制為農(nóng)村商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。2015年6月，最后一家首批試點民營銀行浙江網(wǎng)商銀行獲準開業(yè)，同時，網(wǎng)絡銀行以純互聯(lián)網(wǎng)方式運營，突破了傳統(tǒng)銀行的界限，然而卻覆蓋了傳統(tǒng)銀行的大多金融業(yè)務范圍。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展導致中小銀行存款流失、客戶流失，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務提出了更大的挑戰(zhàn)。利率市場化等原因也使得部分中小銀行利潤下降。新的銀行體制、銀行工具，新的交易與管理方式，金融創(chuàng)新形式、銀行衍生品、銀行立法等在推動銀行業(yè)的發(fā)展時，也帶來了新的挑戰(zhàn)，這也是商業(yè)銀行法修訂的重要背景也是主要原因之一。

三、現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》規(guī)定的滯后

現(xiàn)行銀行法嚴重滯后。現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》在2003年修訂過一次。但運行已十多年，中國銀行機構在央行和銀監(jiān)會的指引下，目前銀行業(yè)務日新月異，許多經(jīng)營范圍已超出《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定的商業(yè)銀行經(jīng)營的14 類業(yè)務。《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定，商業(yè)銀行在境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，但國家另有規(guī)定的除外。事實上，目前銀行開展的很多業(yè)務已經(jīng)超出法律規(guī)定的范疇。雖然銀監(jiān)會允許銀行開展部分經(jīng)過試點的業(yè)務，但仍缺乏法律承認。金融機構的實踐和市場的變化也對現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》提出了挑戰(zhàn)。管理和監(jiān)管法則等也往往有許多滯后于實踐。我國銀行監(jiān)管法律規(guī)定的原則性較強、銀行監(jiān)管機制自身規(guī)定的缺失都導致了實踐滯后的現(xiàn)象。另外，對外資商業(yè)銀行、民營銀行等的具體規(guī)定，現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》也沒有涉及。這些方面都需要結合實際進行修改。

事實上，中國人民銀行、銀監(jiān)會已經(jīng)針對同業(yè)業(yè)務泛濫、影子銀行異常增長等現(xiàn)象，共同確定了功能性監(jiān)管模式;針對商業(yè)銀行負債成本過高的現(xiàn)象，出臺了關于商業(yè)銀行存款偏離度的有關管理事項。商業(yè)銀行優(yōu)先股試點工作的開展、存款準備金的定向下調(diào)、貸款與存款基準利率的市場化、存款保險制度的出臺、民營銀行破繭的新舉措等使得銀行業(yè)結構更為多元化、金融發(fā)展環(huán)境更為完善，為《商業(yè)銀行法》的修訂提供了更多的制度支持和現(xiàn)實模板，使得法律修訂成為一種必要。

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