《商業銀行法》修訂的必要性思考

屈淑娟

甘肅政法學院，甘肅 蘭州730070

現行的《中華人民共和國商業銀行法》的頒布修訂距今十二年。其間中國的金融體制和世界的金融格局都發生了很大的變化。2013年3月全國人民代表大會上《商業銀行法》的修訂議案被提出，同年10月底，《十二屆全國人大常委會立法規劃》中，《商業銀行法》的修訂被列為第二類項目。關于《商業銀行法》的修訂開始正式提上議程。以此為前提，尤其從2014年開始，針對商業銀行的改革逐漸出臺。關于《商業銀行法》修訂的必要性如下:

一、混業金融形式的發展

我國目前實行的金融監管體制為分業監管，這是經濟體制和政治體制改革不斷深化的結果。1949年到1984年，我國實行的是大一統的人民銀行體制。1978年12月中共十一屆三中全會之后，開始進行改革開放，1984年中國工商銀行建立，標志著中央銀行、專業銀行二元銀行體制的形成。1992年中共十四大提出發展社會主義市場經濟。市場經濟制度結構體現在銀行業方面，就是確立了中央銀行與商業銀行及其他金融機構職能關系分離、商業性銀行機構與政策性銀行機構合理配置、銀行機構多元化并自主經營公平競爭的現代銀行制度。同年，國務院成立國務院證券委和中國證監會，證券職能分離。1995年，《中國人民銀行法》、《商業銀行法》和《中華人民共和國保險法》相繼頒布。1998年10月國務院成立證券委員會和中國證監會。2003年12月，《中華人民共和國銀行業監督管理法》頒布，同時《中國人民銀行法》和《商業銀行法》修訂實施，至此，中國金融行業分業監管的格局形成。然而，這個格局終將被打破，金融控股公司的出現以及2013年起全面放開的金融機構貸款利率管制使得混業經營成為一種事實，而混業經營必然成為《商業銀行法》修訂的主要推動力。

二、新型金融的發展

隨著金融改革的深入，新型金融機構不斷出現。作為我國商業銀行主力軍的各國有獨資商業銀行先后進行了重組改制，農村信用社、城市信用社紛紛改制為農村商業銀行和城市商業銀行。2015年6月，最后一家首批試點民營銀行浙江網商銀行獲準開業，同時，網絡銀行以純互聯網方式運營，突破了傳統銀行的界限，然而卻覆蓋了傳統銀行的大多金融業務范圍。互聯網金融快速發展導致中小銀行存款流失、客戶流失，對傳統銀行業務提出了更大的挑戰。利率市場化等原因也使得部分中小銀行利潤下降。新的銀行體制、銀行工具，新的交易與管理方式，金融創新形式、銀行衍生品、銀行立法等在推動銀行業的發展時，也帶來了新的挑戰，這也是商業銀行法修訂的重要背景也是主要原因之一。

三、現行《商業銀行法》規定的滯后

現行銀行法嚴重滯后。現行的《商業銀行法》在2003年修訂過一次。但運行已十多年，中國銀行機構在央行和銀監會的指引下，目前銀行業務日新月異，許多經營范圍已超出《商業銀行法》第三條規定的商業銀行經營的14 類業務。《商業銀行法》第四十三條規定，商業銀行在境內不得從事信托投資和證券經營業務，但國家另有規定的除外。事實上，目前銀行開展的很多業務已經超出法律規定的范疇。雖然銀監會允許銀行開展部分經過試點的業務，但仍缺乏法律承認。金融機構的實踐和市場的變化也對現行的《商業銀行法》提出了挑戰。管理和監管法則等也往往有許多滯后于實踐。我國銀行監管法律規定的原則性較強、銀行監管機制自身規定的缺失都導致了實踐滯后的現象。另外，對外資商業銀行、民營銀行等的具體規定，現行《商業銀行法》也沒有涉及。這些方面都需要結合實際進行修改。

事實上，中國人民銀行、銀監會已經針對同業業務泛濫、影子銀行異常增長等現象，共同確定了功能性監管模式;針對商業銀行負債成本過高的現象，出臺了關于商業銀行存款偏離度的有關管理事項。商業銀行優先股試點工作的開展、存款準備金的定向下調、貸款與存款基準利率的市場化、存款保險制度的出臺、民營銀行破繭的新舉措等使得銀行業結構更為多元化、金融發展環境更為完善，為《商業銀行法》的修訂提供了更多的制度支持和現實模板，使得法律修訂成為一種必要。

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