民間借貸社會風險的防控對策探索

龐夢媛 鄭 嚴 王尚銀

（溫州大學法政學院，浙江 溫州 325035）

一、民間借貸關系中隱藏著金融風險和社會風險

分散的民間資金通過民間借貸網絡，通過借貸群體或機構，完成資金的集合過程，使資金從單個的幾萬、幾十萬放大到百萬、幾百萬、千萬乃至上億，轉給用錢者。如此，必然形成多種借貸關系，形成眾多的資金鏈條。民間借貸的金融風險、社會風險就隱藏在其中。

具體考察，民間借貸互動關系隱含著社會風險的情況主要有幾種：一是借貸雙方缺少必要的程序和規則，存在著交易風險。二是借貸雙方約定的利息過高，存在支付風險。三是借貸雙方信任關系不穩定，存在違約風險。四是單個“ 民間借貸圈”破裂導致圈內人利益受損，會引發小范圍的社會沖突。五是多個“ 民間借貸圈”破裂，會引發較大范圍的社會沖突，滋生社會風險。

時下，由于“ 金融改革”的有限性等原因，不斷增長的、龐大的民間資金還會使民間借貸的規模擴大，民間借貸的地域還會擴展。由此，就存在資金鏈條斷裂引發金融風險、社會風險的可能性。2011年以來，浙江溫州、內蒙古鄂爾多斯、山東青島、陜西神木縣、湖南長沙等地已經拉響“ 紅色警報”。這些地方所出現的民間借貸風波正在警示我們：必須加強對民間借貸金融風險、社會風險的防范。

二、民間借貸社會風險的防控對策

從實踐上看，在“ 金改”以前和之后，對民間借貸社會風險的防控都主要是兩種途徑：一是政府的（政策）防控，二是法律的規范。但就歷史和現實的情況看，這兩種途徑都沒有達到良好的效果。因此，對民間借貸社會風險的防控不能只看到“ 國家（法律-政策）”的作用，還應看到和充分發揮“ 社會（民間）”的功能作用，并將“ 國家”和“ 社會”這“ 兩維”整合，形成一個“ 網狀”防控體系。據我們的研究，這個體系是包括“ 政策-法律”、民間社會、市場三個子系統的“ 三位一體”的防控框架，在這個框架下，我們提出以下對策：

（一）“ 法律——政策”與市場的“ 對接”：民間借貸社會風險防控的“ 基礎建設”

完善市場經濟制度；使有關民間借貸的“ 法律-政策”反映、適應市場經濟規律。

（二）“ 民間社會”與市場的融合：使民間借貸關系符合市場經濟規律

使民間借貸主體行為符合市場經濟平等性的特征；使民間借貸主體行為符合市場經濟競爭性的特征；使民間借貸主體行為符合市場經濟法制性的特征；使民間借貸主體行為符合市場經濟開放性的特征。

（三）“ 法律——政策”與“ 民間社會”的“ 鏈接”：民間借貸行為的顯性化（“ 陽光化”）

1.給民間借貸合理的政策定位。要肯定民間借貸給經濟發展帶來的積極意義，要承認民間借貸是金融市場的一個組成部分，對于民間借貸松緊要適度。

2.給民間借貸合理的法律定位。法律應給民間借貸一個定位：明確民間借貸具有合法性；要從法律上承認民間借貸受法律保護。

3.減少各種主體對民間借貸的依賴：遏制民間借貸的畸形發展。金融改革，改善融資環境；提高對中小企業的資金支持度；擠壓“ 高利貸”和“ 地下錢莊”的市場空間，遏制民間借貸的畸形發展。

4.民間借貸顯性化的具體策略。對民間金融陽光化、規范化的路徑可以從以下幾個方面考慮：

（1）提供民間借貸交易的正式環境（公開場所）：因地制宜，創建民間借貸交易的正式環境。如，建立民間借貸交易中心、民間借貸市場、民間融資機構、中介服務機構等。

（2）規范民間借貸的交易行為：促進民間借貸的非正式群體之間互動交易的非越軌性；建立形成民間借貸的非正式群體與民間借貸的正式群體之間溝通、交易的合法關系。

（3）引導民間借貸個體、群體、機構到公開場所交易，適當放開并切實規范企業之間的借貸行為、企業與公民之間的借貸行為，對國家工作人員參與民間借貸市場做出合符實際的規定，引導各類民間借貸行為主體參與到交易的正式環境、正式場所中去。

（四）“ 法律——政策”與“ 民間社會”的“ 接合”：民間借貸關系中各種資金鏈條風險的防控

1.防止民間借貸各種資金鏈條的連續擴展。“ 硬措施”：利用法律的權威制定相關規定，也可通過民間借貸的規章制度，明確規定資金轉手的上限次數以阻止資金鏈條過于擴展；可對民間借貸的“ 會”、民間借貸機構進行規范，防止民間借貸資金鏈條過分擴張；促進各個民間借貸金融機構組織之間的相互監督。“ 軟措施”：可以通過對民間借貸主體進行風險教育以及法律政策的宣傳教育，對民間借貸主體進行勸導和忠告，防止自己被卷入到因為民間借貸鏈條過長而導致的危機中。

2.阻斷互動鏈條上各借貸主體之間的非正常聯系與往來。首先，要宣傳做文明的民間借貸主體的重要性。其次，利用司法機關、協調組織以及社區組織協作阻斷互動鏈條上各借貸主體之間的非正常聯系與往來。最后，民間組織及家族群體等也可以作為阻斷互動鏈條上各借貸主體之間的非正常聯系與往來的一個方面。

3.主動幫助、安撫民間借貸中利益受損主體。根據當地民間借貸的發展程度建立相應的民間借貸社會保障的應急機制，主動幫助、安撫民間借貸中利益受損主體。

（五）“ 法律——政策”與“ 民間社會”的協同：構造民間借貸社會風險的防范機制

“ 法律——政策”與“ 民間社會”的協同主要是將兩者對民間借貸關系的調控功能鏈接、融合起來，以達到整合多方力量、形成“ 網狀”防控機制的目的。

1.推動誠信建設、建構民間借貸的信任關系。完善民間借貸信用體系建設；宣傳誠信典型，在民間借貸關系中形成講誠信的良好氛圍；成立信用中介管理公司；成立貸款信用擔保公司，解決中小企業抵押、擔保難的問題。

2.建立與完善民間借貸社會風險的信息交流報告制度。

（1）農村社區與鄉鎮政府之間的信息報告制度。在社區與鄉鎮政府之間建立定期的民間借貸信息報告制度。社區平時注意搜集本地民間借貸的有關信息，并進行整理、匯總，定期（如一個季度或半年報告一次）報告給鄉鎮政府。并注意收集信息的客觀性、時效性、規范性。

（2）居委會、街道與縣市政府之間的信息報告制度。要在居委會、街道與縣市政府之間建立定期的（如一個季度或半年報告一次）民間借貸信息報告制度，形成一個上下聯動、內外協調的民間借貸信息報告制度。

（3）民間組織與鄉鎮政府、縣市政府之間的信息報告制度。在民間組織與鄉鎮政府、與縣市政府之間建立常規性民間借貸信息報告制度，使有關民間借貸的信息“ 下情上達”。

（4）國家正式金融機構的信息報告制度。在政府與各種國家正式金融機構之間建立定期的（如一個季度或半年報告一次）民間借貸信息報告制度。國家正式金融機構應將金融活動中所獲取的民間借貸情況資料歸類整理，報告給當地政府。

3.整合多方力量形成“ 網狀”防控機制。政府機關、司法機關、金融機構以及民間組織之間的協調配合；政府機關與民間組織之間的協調配合；司法機關與民間調解組織之間的協調配合；金融機構與民間借貸機構之間的協調配合；社區與民間組織之間的協調配合。

4.建立與完善民間借貸社會風險的預警管理機制。風險預警管理機制主要包括信息管理機制、預測預報機制、應急決策機制、責任強化機制、全程反饋機制。

（六）發揮“ 法律——政策”對“ 民間社會”的直接調控功能：阻止民間借貸社會風險的生成與傳遞

1.制定針對民間借貸社會風險防范的“ 法律——政策”：實現民間金融的規范化。要明確清晰界定民間借貸中重要概念，如合法集資與非法集資的界定；推動民間金融交易的法律化，讓民間金融在法律法規和監督下走向合法的金融活動。

2.形成系統的民間金融監管機制。建立起科學合理的借貸市場準入以及登記、管理與監控制度，防范借貸風險；變革“ 單線多頭”的監管模式，采用“ 雙線多頭”的監管模式；提升民間金融機構和從業人員注冊備案和接受外部監督的積極性、主動性；采用監督和管理分離的辦法；建立監測系統，及時做出風險預警和提示。

3.完善民間借貸突發公共事件應急管理的體制和機制。一是預測預警機制。二是信息披露機制。三是社會動員機制。四是快速響應機制。五是利益保護機制。六是恢復重建機制。

4.妥善調解與處理民間借貸案件。發揮民事調解與仲裁的作用；鼓勵、支持街道、社區、民間組織參與對民間借貸案件的處理。

（七）發揮“ 民間社會”自我調節系統的功能：遏止民間借貸社會風險的生成與傳遞

1.發揮鄉規民約對民間借貸關系的調節制約功能。充分發揮鄉規民約的教育引導優勢；通過鄉規民約引導民間借貸行為、規范民間借貸關系、評價民間借貸過程；使鄉規民約起到監督作用，促進民間借貸活動有序進行

2.發揮文化習俗對民間借貸關系的調節、制約作用。發掘事功思想的現代價值，在追求利益的同時不忘道義；發揮重商主義情結的積極作用、實現文化資源的轉型發展；更新傳統的社群觀念（血緣群體觀念、地緣群體觀念）、培育新的地域文化。

3.發揮“ 社會資本”對民間借貸關系的調節、制約作用。在民間借貸關系中正面塑造“ 社會資本”、推進社會信任結構的現代轉型；合理利用社會關系網絡調節民間借貸關系，降低民間借貸活動的風險。

4.發揮民間組織對民間借貸關系的調節與制約功能。利用民間組織的規章制度對內部關系的調節與制約；民間組織之間關系的協調，成立民間金融行業協會、商會等自治組織；民間組織與個體之間關系的協調，應發展法律咨詢、財會服務等中介組織。

（八）“ 民間社會”的“ 塑造”：“ 法律——政策”對民間借貸社會風險的間接調控

1.培育公民社會促進民間借貸的理性、有序交易。

2.加強公民教育，減少民間借貸中的非理性行為。培育公共理性精神；加強公民倫理道德教育；提高公民法治意識。

3.減少“ 隱規則”的負面影響、形成良好的民間借貸交易習慣。堅持誠信為基，提倡誠信精神；引導月息確定，降低借貸風險；完善“ 入會”這種借貸途徑；培育民間借貸類社會組織。