縣域行推進(jìn)農(nóng)地金融業(yè)務(wù)發(fā)展:機(jī)遇、挑戰(zhàn)與對(duì)策

□唐季林

縣域行推進(jìn)農(nóng)地金融業(yè)務(wù)發(fā)展:機(jī)遇、挑戰(zhàn)與對(duì)策

□唐季林

農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)行系統(tǒng)推出的“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)工作的新領(lǐng)域、新品牌和新亮點(diǎn)。本文分析了推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的機(jī)遇、內(nèi)外部存在的障礙和困難，提出積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)地金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議。

為破解“三農(nóng)”發(fā)展中擔(dān)保難、融資難的制約因素，2014年農(nóng)行推出了全行性的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，出臺(tái)了《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款管理辦法》，率先創(chuàng)出了農(nóng)地金融業(yè)務(wù)品牌。當(dāng)前，縣域行發(fā)展農(nóng)地金融業(yè)務(wù)，既有著難得的機(jī)遇，又面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，必須積極穩(wěn)妥，扎實(shí)推進(jìn)。

一、縣域行推進(jìn)農(nóng)地金融業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇

一是農(nóng)行順應(yīng)新一輪深化農(nóng)地制度改革的戰(zhàn)略選擇。黨的十八屆三中全會(huì)提出賦予農(nóng)民對(duì)承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能。2014年11月，中央又審議通過了《關(guān)于引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)有序流轉(zhuǎn)發(fā)展農(nóng)村適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的意見》，明確提出堅(jiān)持農(nóng)村土地集體所有，實(shí)行所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)“三權(quán)分置”，引導(dǎo)土地有序流轉(zhuǎn)。農(nóng)行推出的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式，不僅是貫徹落實(shí)中央農(nóng)地制度改革精神、解決服務(wù)群眾“最后一公里”的具體行動(dòng)，也是一個(gè)關(guān)系到農(nóng)行市場(chǎng)戰(zhàn)略、客戶戰(zhàn)略、競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略特別是事關(guān)縣域競(jìng)爭(zhēng)力的全局問題。

二是農(nóng)行助推現(xiàn)代規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展的責(zé)任和優(yōu)勢(shì)所在。現(xiàn)代規(guī)模農(nóng)業(yè)是全面建成小康社會(huì)的基礎(chǔ)和支撐，而農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)則是現(xiàn)代規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要條件。隨著中央農(nóng)地制度改革不斷推進(jìn)，農(nóng)地市場(chǎng)化定價(jià)和規(guī)范化交易逐步推開，農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的估值將與市場(chǎng)接軌，農(nóng)地未來收益與市場(chǎng)價(jià)值將得到充分反映，農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)用于貸款抵押的市場(chǎng)條件、交易條件、技術(shù)條件也越來越趨于成熟，為新型產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展提供了良好的外部環(huán)境。農(nóng)行順勢(shì)而為，積極呼應(yīng)，大力支持，充分發(fā)揮好金融助推作用，既是責(zé)任所在，也是優(yōu)勢(shì)所在。

三是農(nóng)行實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求?，F(xiàn)代規(guī)模農(nóng)業(yè)進(jìn)程加快以及城鄉(xiāng)一體化發(fā)展加速，我國農(nóng)地等生產(chǎn)要素將呈現(xiàn)流轉(zhuǎn)規(guī)模擴(kuò)大、流轉(zhuǎn)方式多元化、向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體集中的趨勢(shì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的要求越來越高，這些應(yīng)該成為農(nóng)行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“新常態(tài)”下，開展農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，挖掘“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)有效需求，將會(huì)有力推進(jìn)縣域行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、擔(dān)保結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)和盈利結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，也會(huì)大幅提高“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)生增長(zhǎng)動(dòng)力和價(jià)值貢獻(xiàn)水平。

四是農(nóng)行做強(qiáng)做活“三農(nóng)”服務(wù)品牌的重要舉措。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)是政策要求與市場(chǎng)行為的有效對(duì)接，也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與商業(yè)金融的有效結(jié)合，因而具有強(qiáng)大的生命力。從經(jīng)濟(jì)角度看，農(nóng)地位置固定、不能移動(dòng)，具有永久性、稀缺性和不可再生性，社會(huì)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，農(nóng)地的價(jià)值就會(huì)越高，加之我國地域遼闊，蘊(yùn)含著豐富的農(nóng)地金融資源。做強(qiáng)做活這一新型金融市場(chǎng)，有利于更好地發(fā)揮農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的骨干和引領(lǐng)作用。

二、縣域行推進(jìn)農(nóng)地金融業(yè)務(wù)發(fā)展的挑戰(zhàn)

一是農(nóng)地確權(quán)率較低。我國新一輪農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)工作處于起步階段，大部分地區(qū)的土地確權(quán)率還不高，有些土地因未確權(quán)頒證而無法用于貸款抵押。二是中介服務(wù)不到位。目前，農(nóng)地流轉(zhuǎn)信息不暢、評(píng)估機(jī)構(gòu)缺失，統(tǒng)一規(guī)范的農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)尚待建立，對(duì)業(yè)務(wù)推進(jìn)造成很大阻礙。三是農(nóng)地流轉(zhuǎn)不規(guī)范。在農(nóng)地流轉(zhuǎn)中口頭協(xié)議的多、正式簽訂合同的少，一些已經(jīng)簽訂流轉(zhuǎn)承包合同的，也經(jīng)常發(fā)生關(guān)于農(nóng)地所有權(quán)性質(zhì)和農(nóng)業(yè)用途改變等糾紛，執(zhí)行起來缺乏約束力，極易為抵押物處置留下隱患。四是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全。涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高、成本大、收益低，尤其是農(nóng)地金融業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，難以覆蓋市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)和自然災(zāi)害帶來的風(fēng)險(xiǎn)，限制了金融服務(wù)對(duì)象的選擇。五是有些縣域行因擔(dān)心政策把握不準(zhǔn)、業(yè)務(wù)不熟、操作不慎而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理中發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)，存在不愿做、不肯做、不敢做的想法。

三、積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)地金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）從戰(zhàn)略高度重視農(nóng)地金融業(yè)務(wù)發(fā)展。農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款屬于一項(xiàng)全新業(yè)務(wù)，各級(jí)行要開展對(duì)中央農(nóng)村土地政策改革、有關(guān)法律法規(guī)和總行管理辦法的專題學(xué)習(xí)研討，吃透精神，領(lǐng)悟要領(lǐng)，增強(qiáng)做好“三農(nóng)”工作、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命感、責(zé)任感、緊迫感。通過視頻會(huì)等形式，就產(chǎn)品解讀和業(yè)務(wù)推進(jìn)等內(nèi)容開展針對(duì)性培訓(xùn)，要面向各二級(jí)分行和縣域行分管行長(zhǎng)、部門經(jīng)理和業(yè)務(wù)骨干，涵蓋前臺(tái)部門和信貸、風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控等后臺(tái)部門。加大宣傳力度，不斷提高農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的品牌知名度和社會(huì)影響力，真正把這項(xiàng)業(yè)務(wù)做成有相當(dāng)規(guī)模、有很高質(zhì)量、有較好效益、有巨大潛力的業(yè)務(wù)。

（二）扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)地金融業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作。要在掌握中央精神和總行要求的基礎(chǔ)上，以全國農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)頒證為契機(jī)，按照總行“有序推進(jìn)、突出重點(diǎn)、盡力覆蓋、做亮品牌”的總體要求，積極穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn)工作。密切關(guān)注當(dāng)?shù)卣r(nóng)地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)改革試點(diǎn)進(jìn)展情況以及市級(jí)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)情況，加快推進(jìn)抵押試點(diǎn)的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。按照試點(diǎn)條件，優(yōu)先在已完成農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)頒證，建有農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)且交易規(guī)范活躍，縣級(jí)（含）以上政府機(jī)構(gòu)已出臺(tái)農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押相關(guān)政策制度、明確抵押登記部門、支持抵押法律效力的縣域選擇試點(diǎn)。試點(diǎn)行要結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、土地流轉(zhuǎn)規(guī)模、客戶發(fā)育程度等實(shí)際，制定分行業(yè)、分區(qū)域、分階段的試點(diǎn)業(yè)務(wù)安排和貸款投放目標(biāo)，對(duì)擬支持的首批客戶，從貸前調(diào)查到貸款發(fā)放的全業(yè)務(wù)流程做成標(biāo)桿，盡快推進(jìn)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押試點(diǎn)工作取得成效。

（三）擇優(yōu)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。一是深入調(diào)查研究。要認(rèn)真開展市場(chǎng)調(diào)研，摸清當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)布局、土地資源、流轉(zhuǎn)規(guī)模以及專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員經(jīng)營(yíng)情況等重要信息。二是制定發(fā)展規(guī)劃。從土地、基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)用機(jī)具等方面制定與新型經(jīng)營(yíng)主體相適應(yīng)、能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃。三是明確支持序列。要優(yōu)先支持從事種植行業(yè)的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社，優(yōu)先支持以機(jī)械化、設(shè)施化、訂單化方式從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶，優(yōu)先支持參加風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的增信農(nóng)戶。要建立客戶庫，及時(shí)發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶，深挖潛在客戶，實(shí)行名單制管理，對(duì)重點(diǎn)營(yíng)銷客戶一律由縣域行行長(zhǎng)或分管副行長(zhǎng)負(fù)責(zé)組織營(yíng)銷。四是創(chuàng)新金融服務(wù)。結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H積極探索完善農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押的新形式、推出新產(chǎn)品，建立快速審查審批通道，開展“一站式”服務(wù)，有效提升業(yè)務(wù)推進(jìn)和貸款投放效率。五是加大督導(dǎo)和考核力度。

（四）切實(shí)加強(qiáng)與地方政府的合作。一是爭(zhēng)取政策支持，商請(qǐng)政府制定地方性管理辦法，規(guī)范完善抵押登記手續(xù)，推動(dòng)土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)建設(shè)，逐步解決業(yè)務(wù)推進(jìn)的制度性障礙問題。二是加強(qiáng)與有關(guān)部門溝通和配合，建立抵押登記與資產(chǎn)處置制度，在土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押登記及處置上，提高業(yè)務(wù)受理效率，落實(shí)好抵押經(jīng)營(yíng)權(quán)的他項(xiàng)權(quán)利，保障銀行合法權(quán)益。三是構(gòu)建多層次的風(fēng)險(xiǎn)保障體系，協(xié)調(diào)建立由政府財(cái)政出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、農(nóng)業(yè)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率，為貸款提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

（五）嚴(yán)格規(guī)范貸款風(fēng)險(xiǎn)管控。一是細(xì)化客戶準(zhǔn)入條件，做實(shí)貸前調(diào)查，核清客戶第一還款來源的真實(shí)性、有效性和持續(xù)性，確保借款人有實(shí)際經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和真實(shí)融資需求，守住信貸風(fēng)險(xiǎn)底線。二是規(guī)范流轉(zhuǎn)手續(xù)，農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)必須簽訂正式的流轉(zhuǎn)合同或協(xié)議，明確土地的位置、面積、流轉(zhuǎn)期限、流轉(zhuǎn)價(jià)款等內(nèi)容，嚴(yán)禁將權(quán)屬不清的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押標(biāo)的物。三是強(qiáng)化貸后管理，要定期進(jìn)村入戶回訪、實(shí)地查看，保證抵押權(quán)利真實(shí)有效。四是在加強(qiáng)對(duì)貸款農(nóng)戶的宣傳教育、營(yíng)造良好信用環(huán)境的基礎(chǔ)上，應(yīng)對(duì)貸款違約及違約后的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行及時(shí)穩(wěn)妥處置。

（作者系農(nóng)業(yè)銀行淮安分行副行長(zhǎng)）