創新三農模式化服務提升縣域農村市場競爭力

鎮江市農村金融學會課題組

創新三農模式化服務提升縣域農村市場競爭力

鎮江市農村金融學會課題組

服務三農是踐行社會責任的有效路徑，也是農業銀行發展的根基所在。本文重點分析了“三農”和縣域業務面臨的內外部形勢，提出了農行“三農”模式化服務的基本思路。

一、正確研判“三農”和縣域業務面臨的內外部形勢

（一）服務三農是策應國家戰略要求的重要舉措。近年來，中央一系列會議進一步強調，必須堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重，并從戰略和全局高度對新型城鎮化進行了部署。新型城鎮化建設和“三農”發展兩者相輔相成、互融共進。當前必須準確把握農村改革的基本方向和新型城鎮化建設的指導思想，把支持城鎮化和服務“三農”有機結合起來，抓住機遇，順勢而為，以更加堅定的信心、更加務實的態度、更加有力的舉措，鞏固和擴大農行在縣域地區的差異化發展優勢。

（二）服務三農是農行踐行社會責任的內在要求。農行股改“面向三農、商業運作、整體改制、擇機上市”十六字方針，充分體現了國家對農業銀行服務“三農”的一貫要求。作為一家以“服務三農”為重要使命的大型國有商業銀行，面向“三農”、做大“三農”、做好“三農”，服務縣域經濟，支持社會主義新農村建設對農業銀行來講既是責任，也是使命。

（三）服務三農是應對市情的必然選擇。近年來，隨著農村經濟的蓬勃發展，農村金融市場日趨發展。以鎮江市為例，全市GDP的45%、公共財政預算收入的46%在縣域，金融機構49%的存款和43%的貸款、鎮江農行44.8%的存款和44%的貸款也在縣域，鎮江的土地、人口資源優勢在縣域，將來鎮江經濟新增長點也在縣域。截至2013年底，全市涉農一二三產業總產值達到696.68億元，農業增加值129.06億元，增幅3.2%，預計到2015年，涉農產業總產值將突破1000億元。

（四）服務三農是提升農行農村市場競爭力的迫切需要。隨著“農行進城”的步伐逐步推進，受到部分農村網點撤并等因素影響，網點服務半徑、服務能力明顯不足，農村市場長期以來處于“散養”狀態，部分農村網點對零售業務的態度呈現“不愿做、不想做、不會做、不能做”狀態，直接導致農行縣域市場競爭力持續下滑，部分縣域網點市場份額持續弱化，與主要競爭對手——農商行、郵政儲蓄相比，很多網點在存款、貸款等主體指標的經營上，已顯著落后，農行在縣域地區的主體地位、領先優勢受到全面擠壓。

二、農行三農模式化服務的基本思路

（一）明確“三定位”，打造服務特色。同業爭第一：按照份額不減、位次不退、差距縮小要求，在鞏固主體業務同業領軍地位的基礎上，縮小鄉鎮差距，重點提升負債業務，有效發展資產業務，逐年制定提升計劃，成為全面領先龍頭行。系統增貢獻：縣域支行要建成特色行和精品行，在全省縣域支行排名每年進位。服務有特色：推進“一行一規劃、一縣一主題”，要發揮省農村改革試驗區的政策優勢，在城鎮化金融、產業集群金融、上市公司服務上取得成效；要在土地承包經營權流轉試點、支持現代漁業發展和行業骨干企業上闖出新路；要在都市圈經濟、生態旅游和服務家庭農場等農村新型經營主體上創出特色。

（二）推進“三下鄉”，拓寬服務路徑。一是推進網點人員下鄉，做強“融智”功能。調整優化網點布局，增強營銷服務功能，推進“人工網點+自助網點+農村金融綜合服務站”服務渠道“進鎮入村”工程，在符合條件的重點建制鎮和無物理網點但資源富集的非建制鎮遷建低效城區網點或增設新型惠農服務點。采取“控機關、壓冗員、調結構、用二線、補新人”等措施選派員工駐點開展“送金融知識下鄉”和業務營銷，強化對長期扎根農村網點工作的員工增加津貼、延長退職年齡、優先選拔等導向，促進“機關員工走下去、客戶經理走出去”，提高農村網點本地化用工比重，與農民交朋友。二是推進電子銀行下鄉，做強“融通”功能。加大縣域移動金融、電商金融、網絡金融、自助金融建設力度，開展電子銀行“進鎮、到村、入戶”專項營銷，擴大掌上銀行、網上銀行、轉賬電話、E商平臺覆蓋。優化升級惠農通服務點，創建五星級服務點，打造15分鐘金融服務圈。三是推進惠農信貸下鄉，做強“融資”功能。繼續加大對縣域支柱產業、骨干企業、城鎮化項目的規模化融資，積極做好縣域小微企業和現代農業、農村新型經營主體的信貸支持。

（三）深化“三合作”，創新服務模式。圍繞城鎮化金融、農地金融、普惠金融、產業鏈/供應鏈金融等領域，探索“有特色、能復制、可持續”的模式化服務。一是深化銀政合作。以城鎮化項目和特色產業為依托，結合金融生態縣、信用鎮、信用村創建，探索“銀縣、銀鎮、銀村”三級合作模式，做大財政、社保等系統性代理業務，搶抓農村資金歸集，積極推進與當地政府的全面戰略合作。二是深化同業合作。推進與股份制銀行、農商行在資產管理、理財托管、往來結算等方面合作。積極加強與政策性銀行在銀團貸款、資產代理、衍生存款等方面合作。探索銀擔合作，為服務三農、支持小微提供擔保支撐。三是深化產業鏈/供應鏈合作。為城鎮化項目資金鏈、核心客戶供應鏈、現代農業產業鏈、機構客戶服務鏈量身定制金融服務方案并實現新突破，深化“公司+農戶”、“合作社+農戶”等農村新型經營主體批量服務模式。

（四）構建“三機制”，釋放經營活力。一是資源配置。突出抓好縣支行經營平臺建設，加大人、財、物資源向服務三農一線傾斜配置的力度和三農指標在綜合考核體系中權重，引導縣支行“眼睛向下”。二是產品流程。推廣“金農貸”、小微企業“連貸通”、林權抵押、土地承包經營權抵押、涉農貸款保證保險業務，推進“死資產”帶來“活財路”。設立三農/小微信貸獨立審批人，優化小微企業服務體系，提高信貸審查審批效率。強化本外幣聯動、行司聯動、貸投聯動。三是客戶營銷。繪制三農客戶生態電子化圖譜，落實網格化營銷責任制，抓大不放小，每個農村網點每年營銷突破4個行政村。重拾“走村串戶、四千四萬”傳統法寶，開展“五進五建”營銷，進村組建三農基礎客戶群，進社區建新市民客戶群，進縣城建中高端客戶群，進商圈建優質商戶群，進園區建中小微客戶群。提高農村宣傳的針對性，利用流動宣傳車、村公告欄、社區宣傳欄、電影放映隊等形式，宣傳“國際一流、國有大行、國家信譽”的比較優勢。

（五）推進“三加強”，夯實業務基礎。一是加強風險管控。以資產質量為生命線，狠抓涉農貸款風險防控；以“外防欺詐侵害、內防行為失范”為重點，狠抓“三農”業務操作風險防范。第一，不斷提升“三農”業務運營、安全保衛等操作風險管理能力，嚴防服務點、服務站的操作風險；第二，認真梳理詐騙案件防控在區域、條線、產品、人員等領域的風險隱患，完善防控長效機制；第三，落實生產安全責任制，加強消防、IT運行、金庫等重點領域日常排查和飛行檢查，加強信訪維穩工作；第四，以“雙基”管理為基石，推進對“三農”業務、客戶、員工、風險隱患等“五了解”工作，著力加強網點風險隱患、案件與廉政風險全面排查和綜合治理，狠抓縣域機構風險隱患治理；第五，以“三項違規”治理為重點，狠抓縣域員工行為規范，堅持不懈地在員工中開展“違規代客辦理業務、虛假交易、與客戶非正常資金往來”等一系列專項治理活動，嚴禁涉足民間借貸、非法集資、票據掮客等違規行為，使內控合規文化內化于心、外化于形；第六，以農村金融知識普及和農民現代金融意識提升為切入點，狠抓農村金融生態環境優化。二是加強黨建工作。實施“網點支部與鎮村支部共建、網點主任與村支書結對、農行大學生村官與村委會聯系”制度，打造一批三農業務與黨建工作“雙強”示范網點。三是加強服務三農精神的宣傳。加大對農行“走村串戶、四千四萬”精神的宣灌力度，使全行重拾農行服務三農的傳統法寶。深入挖掘選樹身邊服務三農先進典型，弘揚服務三農正能量。