基層網點旺季柜面操作風險防范淺析

□郭靜

基層網點旺季柜面操作風險防范淺析

□郭靜

業務旺季，柜面操作風險防范至關重要。本文針對基層網點旺季柜面業務特點及操作風險點，從銀行內部提出了規范業務操作，嚴格流程管理；從外部提出了嚴防欺詐，確保安全營運的具體防范措施，對基層網點做好旺季工作具有現實指導作用。

一、基層網點旺季柜面業務特點及操作風險點

旺季期間，基層網點柜面業務的結算業務量與發生額都顯著增加，現金收付量呈井噴之勢，外部欺詐案件也呈多發態勢，柜面支付結算和反欺詐風險防控的壓力劇增，基層網點部分柜員會將一些業務操作規程“打折”或“縮水”，出現省程序、略程序和違程序現象，從而造成旺季柜面業務操作的薄弱環節及風險點，主要表現為以下幾個方面：客戶身份識別不到位、支付憑證審核不到位、印鑒核對不到位、大額支付審核不到位、出售重要空白憑證操作不規范、賬戶開戶、電子渠道簽約手續不合規、反假設備運用不充分、現金收付未一筆一清等等。

二、基層網點旺季柜面操作風險的防范措施

（一）規范業務操作，嚴格流程管理。

1.把好客戶身份識別關。旺季期間基層網點柜面受理單位結算、個人資金往來業務量大增，尤其是代發工資、客戶無卡存現等業務發生頻繁，柜員對客戶本人辦理業務應加強客戶身份識別和手續合規性審核，并進行人像比對，有疑問的要請客戶提供輔助證件、詢問客戶屬相、住址等相關信息進行輔助核查；對他人代為辦理的業務，應對客戶意愿真實性進行判斷，必要時通過電話聯系等方式核實。

2.把好憑證審核關。柜員應堅持“六看六核對”：一看真偽，核對合法性，特別對大額票據，應借助票據鑒別儀，有效識別票據的真偽；二看日期，核對有效性，特別是2015年1月1日后簽發的票據，是票據簽發日期易出錯的高發時點；三看金額大小寫，核對一致性，防止記賬只看小寫金額而出現大小寫金額不相符的現象；四看印章與支付密碼，核對真實性，嚴格執行電子驗印的換人復驗制度；五看收款人和背書，核對規范性，注意審查背書位置的規范性、簽章的清晰性等；六看賬號和戶名，核對一致性，防止因賬號、戶名不一致支付或入賬，造成串戶的風險。

3.把好印鑒審核關。建議基層網點對自動核印通過率低且發生頻繁的賬戶，進行印鑒重新建庫，提升自動驗印通過率；對新開戶、長期不動戶突然發生大額支付等可疑支付行為的，主動聯系客戶確認，及時化解支付風險。

4.把好單位賬戶管理關。網點應按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法和實施細則》，認真把好開戶關、使用關、變更關和銷戶關。開戶業務，本地企業經前臺客戶部門調查核實；跨省、市的異地企業更須從嚴審查，由上級行客戶部門調查核實。前臺客戶部門應對開戶必備資料的完整性、真實性和合規性負責，可通過上門查詢、網上查詢、電話查詢等多種方式對開戶資料的真實性進行核實。電子渠道簽約不僅要核實客戶真實意愿，還要確認K寶持有人身份，關注網銀交易限額等。對賬簽約要約定對賬印鑒，核實聯系地址、聯系人員、聯系電話等對賬要素。做到各項業務從源頭上控制欺詐風險。

5.嚴格執行主管坐班制。基層網點柜面業務繁忙時，不能以任何借口放松對規章制度的嚴格執行，運營主管應堅持坐班，一是加強自身履職，按規定審核、審批相關業務，按頻次檢查柜員現金箱、自助設備鈔箱；二是加強柜面業務的事中督導，充分發揮運營主管現場監督作用，對違規操作行為在第一時間及時制止，使風險隱患消除在萌芽狀態，確保旺季期間柜面業務安全、健康運營。

（二）嚴防外部欺詐，確保安全營運。

1.重視詐騙案件防控工作。基層網點應正確處理業務發展、業務辦理效率與風險防控的關系，不能因為業務發展和提高業務處理效率而放松對異常賬戶、異常交易、熟人業務的風險審核把關，更不能將風險防控和各項規章認為是阻礙業務發展的枷鎖，將其置于業務發展的對立面。

2.提高防控意識和能力。一是重點組織對員工反假知識、識假設備操作的培訓，保證會計憑證、業務操作流程合法合規，杜絕因業務知識缺失造成的有章不循、違章操作的現象，要根除因不能熟練操作反假設備而造成的風險隱患，增強臨柜人員鑒偽識假能力。二是強化案例教育和風險提示。通過對典型案例的認真剖析和學習，充分揭示全行各業務條線欺詐案件最新的作案手法，充分揭示新興業務風險，全面強化全員欺詐案件風險意識，提高全員欺詐案件風險防范能力。

3.嚴格防控柜面詐騙案件。一是嚴密大額資金支出手續。大額資金劃轉業務復審無誤后方可辦理。通過鑒別儀器對證件、憑證進行真偽鑒別，不能僅靠肉眼識別、經驗判斷，絕不能因為有集中授權而放松相關要素的真實性審查。各級監管人員也應重點關注大額資金劃轉預警，對符合洗錢、欺詐特征的可疑預警要及時發出督辦，督辦回復不清、疑點不能排除的，要一查到底，確保大額資金劃轉不出問題和風險。二是嚴格預留印鑒和重要空白憑證管理。基層網點日常應妥善保管預留印鑒和重空憑證，嚴密交接流程，高度關注重空憑證的出售環節。柜面在出售支票等重要空白憑證時，柜員對經辦人身份、印鑒真偽等進行初審后，運營主管應進行嚴格復審，并在相關憑證上簽章確認。三是重視反假機具的使用。首先，各支行應建立定期巡檢機制，對不能適應當前防偽要求的機具及時升級或更換，可通過主動收集各種最新的識假、防假信息，研究識假、防假器材，持續提升外部欺詐風險的技防水平。其次，不折不扣使用電子驗印系統，柜面對公賬戶資金支出，未啟用電子支付密碼的必須進行電子驗印，不得以任何理由省略。再次，加大支付密碼推廣力度，新開戶企業原則上必須啟用支付密碼，已開戶企業仍要積極宣傳，對資金進出額大、發生頻繁的企業要全面使用支付密碼。同時建議各支行制定配套的獎勵措施，助推各網點大力營銷支付密碼器，建好、建牢安全“防火墻”。

4.強化柜面電信詐騙防控。一是筑牢大堂經理“首問”、保安“巡查”、柜面工作人員“核對”的“三道防線”，實行“三問、二看、一核對”的工作流程。二是嚴格執行無卡存款風險提示制度，柜員在辦理每一筆業務時都堅持要求客戶在風險提示承諾書上簽名，詢問收款人情況，并觀察客戶的行為是否異常，對客戶進行善意提示提醒避免受騙。三是加大反假防騙獎勵。建議各支行主動與公安部門溝通，對成功防范的人員積極申報見義勇為獎，由當地公安部門予以獎勵，提高柜員、特別是保安、大堂經理等人員對防范電信詐騙案件的積極性。

5.完善反欺詐工作機制。營業網點負責人、客戶經理、大堂經理要本著“了解你的客戶”的原則，善于識別異常人員、客戶，及時提示柜面人員防控可疑客戶、賬戶、資金交易；運營主管、柜員要善于識別異常賬戶、交易，及時提示營業網點負責人、客戶經理、大堂經理防控異常人員、客戶。

（三）做好投放回籠，杜絕現金差錯。

1.做好現金投放回籠工作。為確保現金出納無差錯、安全運營無事故，建議各支行明確專人在旺季期間負責現金調撥管理工作，切實采取措施確保柜面現金業務不錯、不亂，杜絕現金差錯的發生,實現假幣“零容忍”和現金上解“零差錯”的目標。

2.堅持收支兩條線，嚴防假幣欺詐。基層網點支付的現金使用清分機記錄冠字號碼，未經清分、記錄冠字號碼的現金不可直接調撥、加入自助設備或柜面對外支付；各基層網點嚴格按制度要求受理冠字號碼查詢涉假糾紛工作；對進入自助設備廢鈔箱的現金，要單獨清點，重點鑒別。

3.現金收付一筆一清。旺季期間柜面現金收付量巨增，在這種情況下，柜員更應堅持現金收付一筆一清，避免現金差錯。同時授權主管也要加強對大額現金的復核卡把。

4.加強自助設備管理。旺季期間自助設備的利用率會隨之大幅提高，基層網點應重視對自助設備的安全運行管理。對自助設備密鑰管理、加取鈔流程、吞沒卡保管等嚴格按照有關規定操作，密碼及時更換并在輸入時有效遮擋，加鈔結束及營業終了時PDA和鑰匙串等要嚴格按規定保管，通過有效堵塞管理漏洞，嚴防產生內部操作風險。

（作者單位：農業銀行揚州分行）