互聯網金融企業的媒體人創業空間
——對話樂錢網聯合創始人田啟林

□ 文/程 征 萬小廣

互聯網金融企業的媒體人創業空間
——對話樂錢網聯合創始人田啟林

□ 文/程 征 萬小廣

編者按：樂錢網是一家平臺型的互聯網金融公司，既為個人、中小企業以及非銀行金融機構提供融資服務，也為投資人提供理財服務。這家公司的創始團隊都是前媒體人，自2014年2月成立一年多以來，業務量據稱已達到3.6億、收入2000萬元左右。這一業績是如何取得？在“大眾創業，萬眾創新”的背景下，他們的探索有哪些經驗可借鑒？媒體人出身的聯合創始人對于新媒體創業又有哪些思考？

帶著這些問題，《中國記者》雜志近日對話樂錢網聯合創始人田啟林，請他講述自己的職業經歷，參與創辦樂錢網的過程，以及對媒體轉型的看法。“對話新媒體”專欄由《中國記者》與新華社新聞研究所文化產業研究室合辦。

成長于媒體的黃金時代

田啟林：大學畢業之后，我在中央電視臺1套的《新聞30分》工作過，后來在2套的《經濟信息聯播》也做過編輯。《經濟信息聯播》初創期匯集了很多“牛”人，我跟著他們做樣片，一起見證了這個名牌欄目的誕生，學到了不少東西。2003年，我離開央視，加入《財經》雜志。那時《財經》開始進入黃金期，記得2004年雜志首年盈利，第一次有了幾百萬的凈利潤，此后一路上揚，每年營收都過億。后來，我在2006年底，從《財經》離職去了騰訊網。

田啟林：我在《財經》是南方站的駐站記者，在深圳和上海各駐了一年，負責財經報道，但長江以北的突發事件也是南方站負責。當時的《財經》是“大編輯”體制，編輯都是資深媒體人，會整理出報道框架布置記者去采訪，記者的主要任務是拿回素材。2006年我離開《財經》去了騰訊網，主要是基于對互聯網工作的好奇心，另一方面也正好有機會，能進入這家當時正在高速成長中的巨頭企業。

田啟林

樂錢網聯合創始人

田啟林：以前做記者，我只要負責采訪，甚至只要說服受訪對象接受采訪，工作就完成了一大半，但到網站工作，即使還是負責原創采寫稿件，寫完之后還要做好內容的運營，用個更好理解的說法就是把你采寫的稿件“推銷”給編輯、上更好的位置。后來帶團隊的時候，還要和全站的其它頻道比內容、比標題，競爭流量入口，比如說騰訊QQ的彈窗和小首頁。回過頭來看，當時在騰訊網做內容運營還是比較輕松的，因為騰訊自己就是一個龐大的流量來源，同時公司對內容部的資金支持力度也比較大。不過，在這樣的大公司里，大多數基層員工都是龐大機器上的螺絲釘，很多對公司而言非常重要的工作，在基層員工的層面，需要的是你認真做好。

2009年，我離開騰訊網，去了鳳凰網。

田啟林：2009年，鳳凰網正在引入最后一輪風投，準備上市，財經、汽車、科技等一系列商業頻道都是那個時期創建的。我去了成立不久的財經頻道擔任副主編。在鳳凰網，我完整地經歷了一個創業公司的上市，也學習了很多最基礎的互聯網運營的知識，而且由于鳳凰網沒有騰訊那么多內生資源，所以必須學會整合內外資源，自己拓展陌生合作伙伴做運營，真正從整個互聯網的視角來看待問題。

田啟林：2011年，我離開鳳凰網，加入了國家外文局下屬的網站中國網。當時是有一個特殊的機遇：中國網計劃引入社會資金，以混合所有制的模式，按照單獨的事業部甚至是子公司的方式，來運營財經部。這是一個打造全新媒體平臺的機會，很多工作要從零做起，但因為公司領導給了非常多的靈活政策支持，所以在團隊組建、平臺搭建運營等工作開展方面進行的非常順利。這段時間可能是這些年媒體工作經歷中最舒心的階段，很多老同事至今還是往來密切的好朋友。

掘金互聯網金融

田啟林：2013年底，樂錢創始人王煒從和訊網副總裁、總編輯的職位上辭職創業，籌辦樂錢網，我是在2014年初加入的。王煒此前在工行、國泰君安等金融機構工作過，也在中國金融在線、鳳凰新媒體等網站做過高管，對金融圈和媒體圈都比較熟悉。他2008年就有P2B模式互聯網金融的設想，當時連www.leqian.com的國際頂級域名都注冊好了，只是因為遇上2008年金融危機，所以樂錢就只停留在商業計劃書階段。到了2013年底，我們又重新討論了這個創業方向，認為雖然行業這幾年發展得很快，但還很粗放，在風險管理、資源整合上，我們依然有后發競爭優勢。

P2B網絡貸款這個行業興起的大背景是：隨著經濟周期的波動，銀行等傳統金融機構不能持續的滿足中小微企業的融資需求，有些中小企業會因為行業限制、銀行貸款額度等原因，被銀行抽貸。這些企業中的大部分，如果流動資金被抽干，資金鏈斷裂，可能就會倒閉，但如果能持續獲得穩定且成本可控的資金支持，自我造血功能不斷提高，其實還是可以發展得不錯的。而為這些依然擁有成長性的企業提供貸款，就是我們的機會所在。

所以，我們很快就開始操辦公司注冊、租用辦公場地、招聘員工這些工作。到了2014年4月，網站正式上線，公司從幾個人發展到現在近40名員工，并從2014年底開始實現盈利。

田啟林：為中小企業融資，尤其是為農業企業融資，是樂錢的主要業務，超過三分之二的業務都是這個方向的。另外還有保理、融資租賃及少量的個人貸款業務。樂錢是純線上平臺，沒有線下業務。

樂錢不直接提供資金，所有資金都是由樂錢的注冊會員眾籌提供的。借款企業向樂錢用戶支付利息，同時也向樂錢支付融資服務費。除了債權眾籌，樂錢還在探索“輕連鎖”式的資產證券化眾籌項目。比如和柯達中國代理商卡麗來公司合作的“卡麗來手機印相站眾籌”項目，用戶認購柯達公司的相片打印機，同時委托給卡麗來公司運營，將打印機投放到高端消費場所，如商場、兒童樂園等，機器產生的收入的一部分分紅給投資用戶作為收益。目前，這種售價12800的相片打印機已通過樂錢平臺售出了1300臺。

田啟林采訪札記

與之前采訪的新媒體創業者相比，田啟林和他的創業伙伴有一些特別之處。

首先，四位高管都有媒體從業經歷，此前分別在央視、《財經》、鳳凰網、中國網、新浪、搜狐、金融界、和訊等媒體任職。其中，創始人王煒在媒體任職之前，曾在金融行業工作。媒體從業經歷讓他們的創業項目發展得更加順利：重視公信力和品牌，與用戶建立信任關系，這一媒體人特質甚至影響了他們選擇低風險業務模式，而不單單從金融業務的“風險控制”出發；網站的版面設計與圖文內容生動清新，層次清楚；在產品推廣渠道上有更多資源，也更懂得推廣技巧，用田啟林的話說“人人都可以寫文案”。

其次，他們比一般創業者年長，平均年齡在40歲左右，經歷豐富。以田啟林為例，他在電視、紙媒、商業網站和新聞網站都工作過，既趕上過電視的改革年代，經歷過紙媒的火爆，還在商業網站的草創階段歷練過，幾乎是伴隨著媒體的黃金時代一同成長。

另外，他們創業啟動資金是自籌的，而不是來自風投機構。考慮到他們在金融領域并不缺少融資渠道和資源，以及近幾年資本市場的泡沫化，這種決定并不容易。田啟林解釋說，考慮到未來的長遠發展，同時并不缺天使投資那一筆啟動資金，所以沒有拿融資。當然，這可能也與選擇的創業方向失敗風險較小有關。相比那些大量“燒錢”、盈利遙遙無期的移動互聯網項目而言，他們的網站“上線第一天開始就有錢掙”。

作為前媒體人，田啟林對傳統媒體轉型的見解頗有啟發。他認為目前傳統媒體的內部創業并不徹底，與IT公司的內部創業仍有區別。而且，如果這些新媒體項目仍然沿用廣告模式，在經濟下行的大背景下前景不太樂觀。不過，他認為“做內容還得靠媒體人”，媒體人對于自媒體等新技術只是反應慢了；他們一旦開始介入，就能做得非常好。很多“自媒體”非常火爆，約廣告都需要排隊，與以往紙媒黃金時期廣告客戶絡繹不絕的盛況有幾分相似。這種局面，值得深思。（萬小廣 程征）

田啟林：樂錢現在做的主要是非標業務，每一單都不一樣。非標業務的壞處是很難量化，業務很難上規模，相對的好處就是每一單業務都要去企業做現場盡職調查，比較細致扎實。樂錢從銀行、擔保公司、會計師事務所這些機構高薪挖角，組建了專業的風控團隊，對于提出融資需求的企業，樂錢會做多次實地考察和財務數據審核。此外樂錢還要求每筆業務借款方都要提供資產抵押。從法律合規的角度，我們還請了專業律師用三個月時間打磨了一套縝密合規的法律合同。

由于前期扎實的財務核查，以及足額的資產抵押，樂錢項目不會出現“血本無歸”的壞賬風險，但由于企業的資金回籠情況存在不確定性，樂錢項目還是存在逾期風險。從2014年4月至今的18個月運營時間里，樂錢也曾發生過一筆500萬元的項目逾期，在逾期第9個工作日時，由合作的擔保公司代償付了欠款。

另外，從制度保障上，我們每一個項目上線，都要經過評審委員會的嚴格“挑刺”。作為公司CEO，王煒擁有一票否決權，但即使是CEO，也只有否決權，上項目還是要經過全體評審委員的認可。

最近出現的P2P公司倒閉潮，主要是“自融”和“資金池”兩個行業陋習造成的。“自融”，就是平臺虛構借款項目，把用戶的錢騙過來自己去放高利貸，結果外面的錢收不回來，而用戶又要提現，資金鏈斷裂只能跑路；“資金池”，就是期限錯配，拿用戶短期出借的資金，借給有長期資金需求的企業，賭的是用戶短期借款到期后不會提現，或者說資金流入大于資金流出，一旦資金面趨緊，或者受到不利的輿論影響，就會出現資金鏈斷裂。

當然，現在行業門檻較低，很多完全不懂信貸業務和風險管理方法的創業者只看到了行業機遇，就貿然進入這個領域，最后壞賬頻發，給投資人造成了損失，這也是近期P2P公司負面信息較多的原因。

田啟林：今年4月18日網站上線一周年，融資業務量超過2億元；此后到今年10月初，又新增了1.6億元業務量，整體業務增長還是比較快的。同時由于運營成本控制得比較好，公司在2014年年底已實現盈利，同時還按每筆融資服務費提取15%的標準，提取了近200萬元風險撥備金。

樂錢最終的理想是成為資產管理平臺，提供一站式理財服務，針對不同需求的人群，提供基金、股票、保險等各種金融產品的導購和咨詢服務。現在選擇P2B業務作為切入口，一方面因為資產管理平臺必須有自己的風險管理團隊，必須有自己做非標業務的能力；另一方面因為這個業務能提供差異化的服務和產品，能聚攏一批有一定風險偏好的投資用戶。

“媒體人創業，沒有特別失敗的”

田啟林：我現在負責市場運營和客服工作。因為做過多年媒體，積累了較多媒體和企業的人脈資源，所以現在還算駕輕就熟。一方面，市場的基礎工作跟媒體類似，比如寫文案，運營自媒體等；另一方面，有很多老朋友提供支持，比如樂錢第一批種子用戶大多是幾個合伙人的老同學、老同事。

當然，劣勢也比較明顯。記者往往知道是什么因素導致一個大企業走向沒落，也知道有哪些因素推動一個優秀的小企業走向成功，但讓你實際運營一家企業，包括人力、行政、財務、法務這些瑣碎的細節，完全兩眼一抹黑，全部要從頭學起。

田啟林：我早先的同事和媒體朋友很多都創業了。最早成功創業的是李學凌做的多玩游戲（YY），后來比較知名的是虎嗅網、鈦媒體這樣的垂直類媒體平臺。再后來，移動互聯網、電商行業也有不少媒體人創業。可能是“燈下黑”的因素，媒體人創業，我很少看到特別失敗的案例。

雖然傳統媒體行業最近兩年受到新形勢的沖擊，但我認為媒體的價值從未削減，只不過一部分價值從傳統媒體轉移到了新媒體領域。同時，伴隨著自媒體的興起，媒體人、尤其是優秀媒體人的個人價值甚至還出現了巨幅的增值。

媒體人對自媒體的興起，最初還是比較遲鈍的。最早做自媒體的，其實是一些搞營銷的人。他們對商機把握得準，但他們沒有持續的內容生產力，雖然能把自媒體做到一定的粉絲量，但內容生產最終還是要靠媒體人。隨著優秀的傳統媒體人介入，又有一些各具特色的自媒體異軍突起，這也證明了媒體人的價值。

□ 左圖為樂錢在京津高速的路牌廣告。

□ 右圖為樂錢公司前臺。

田啟林：媒體本身是一種非常強大的工具，它必須有堅定的方向。目前傳媒管理體制的弊端還需要進一步討論、改進，否則媒體出于生存壓力鋌而走險的話，會產生很多亂象。

對于當下流行的傳統媒體的內部創業，我覺得其實新意不多，“人財事”各項權利依然不清晰，創業團隊的激勵機制還是半遮半掩，這也是傳統媒體內部創業比較難成功的因素。IT公司的內部創業項目是單獨注冊公司，獨立核算。母公司會入股，但提供場地、行政服務等都要計入成本。再者，很多內部創業的項目主要是做新聞客戶端，仍然靠廣告生存。在經濟下行的大背景下，汽車、房產這些廣告主情況不樂觀，所以這種模式的內部創業項目前景也有很大不確定性。當然，傳統媒體能夠邁出內部創業的步伐，還是值得期待的，而且改革還在繼續，或許以后能探索出獨特的發展模式。