互聯網金融發展對中國商業銀行的影響分析

王璐 童中文

【摘要】隨著互聯網和智能終端的不斷普及，中國金融發展已然進入互聯網時代。我國的互聯網金融飛速發展直接動搖了商業銀行三大傳統業務的根基：互聯網金融對銀行的資產業務、負債業務和中間業務造成了不同程度的影響，并弱化了銀行業傳統的優勢，因此當前解決銀行的轉型與改革問題刻不容緩。

【關鍵詞】互聯網金融 ?商業銀行 ?銀行改革

一、引言

進入21世紀，信息科技高速發展，電子商務逐漸步入人們的日常生活，截至2014年6月末，我國網絡零售市場交易金融突破了10萬億元，互聯網金融、移動支付、社交網絡、移動互聯正逐漸成為普及化、大眾化的交易形式。這一發展趨勢必定會對傳統商業銀行的運營模式和發展方式造成沖擊。因此本文選擇該題目作為論題，試圖研究互聯網金融的發展對我國商業銀行造成的影響以及商業銀行為了應對互聯網金融的威脅而可以采取的措施。

二、互聯網金融發展現狀分析

2013年6月，阿里旗下的支付寶支付平臺和天弘基金集團進行合作，聯合推出了一項閑散資金的增值服務——余額寶，這一突破性的舉動成功將用戶的零散資金進行匯總便于進一步利用，這一資產主要用于購買天弘基金的理財產品，由于其資金規模達到了100億元，憑借其巨大的資金額，余額寶一躍成為國內基金行業的佼佼者。一時間，互聯網金融成為了各財經媒體、學術論壇最熱門的話題，學術界和實務屆人士對互聯網金融褒貶不一，有人認為互聯網金融是金融行業的寄生蟲，通過侵蝕銀行利差盈利而獲得利潤，另一部學者認為互聯網金融是新時代的產物，必將對銀行改革與轉型帶來重大影響。

三、互聯網金融對傳統商業銀行的影響

互聯網金融給中國金融發展增添新的活力的同時，也給傳統商業銀行帶來了巨大的沖擊。

（一）互聯網金融對銀行資產業務帶來沖擊

互聯網金融逐步向傳統金融業進軍，這一不可逆轉的趨勢會給商業銀行的資產業務帶來巨大沖擊。互聯網在其交易方式方面具有著得天獨厚的優勢，貸款流程簡便，資金供需雙方在實現資金配置方面的成本非常低，交易費用較小，資金供求雙方可以直接進行交易，省時省力，交易過程流暢，不需要耗費雙方太多時間和精力。

（二）互聯網金融對銀行負債業務帶來負面影響

以余額寶為首的“寶寶軍團”正在以迅猛的速度崛起，由于其使用方式靈活，又具有短期結算、使用方便的優勢，大量淘寶用戶將閑散資金存于余額寶進行投資理財，這無形中就攫取了傳統銀行業的存款資金。銀行由于先天的弱勢，難以在經營效率上達到阿里巴巴一樣的靈活高效，也難以獲得余額寶超高的年化收益率，因此銀行業若不及時采取措施，可能要被來勢洶洶的互聯網金融所威脅。

（三）互聯網金融影響了銀行中間業務

我國目前利率市場化進程正在穩步推進，在不久的將來，存款和貸款利率必將放開，這將進一步減少銀行的利差空間，這也對銀行的中間業務發展提出了更高的要求。銀行的中間業務主要包括收受手續費、結算、代理收費等，但是互聯網金融對于銀行的中間業務進行了分流和替代，主要表現在網絡購物費用的支付和結算方面和互聯網金融設立的各種保險、理財業務。

四、互聯網金融環境下，我國商業銀行業面臨的問題

（一）我國金融體系存在弊端

銀行主導型間接融資體系與壟斷競爭的經營環境影響商業銀行貫徹創新、服務的文化理念。在我國的金融資產結構中，銀行資產占整個金融資產總量的72%，股票資產占13%，債券資產占14%，其中公司信用類債券占比尚不足五成，金融體系發展不健全。

（二）大數據的缺失

在大數據時代，網絡金融主體可以獲取更加豐富全面的客戶交易信息，對客戶的信用狀況進行調查，具有非常優越的競爭優勢。然而，商業銀行受到傳統管理機制形式的限制與束縛，在用戶數據挖掘方面難以實現質的飛躍。商業銀行傳統信貸模式中采用的數據處理方式較為滯后，所獲得的信息質量和信息的數量也不盡如人意，很難達到大數據環境下的標準化處理與計算的精確性。

（三）業務流程的繁瑣

商業銀行的信貸流程繁瑣，審批時間過長，且審批所要求提供的材料冗繁不同，費時費力，然而在互聯網金融模式下，貸款可以實現在線申請，沒有人工審批即時就能到款到賬。傳統的商業銀行過度依賴銀行實體網點，繁瑣僵化且復雜的內部流程是大量中小企業無法獲得優質服務的最大障礙。

五、商業銀行應對互聯網金融沖擊的政策建議

從當前金融業發展趨勢來看，互聯網金融的崛起是不可逆轉的發展防線，這一發展趨勢正在深刻改變金融業態，并終將導致傳統商業銀行進行深刻的改革，在原有基礎上實現進一步發展。

（一）拓寬思維，推進用戶體驗

從運營的戰略方面尋求突破，將傳統網點中的營銷業務和移動互聯使用者的推廣有效聯接起來，實現有效地整合，取長補短，填補空白。應當積極參與網絡金融的活動，運用更加寬廣的網絡運營思維吸引客戶。利用大數據技術對不同的客戶進行分類，細分客戶類別，在移動電子銀行軟件上多利用專門、豐富、細節化的金融服務家化，以便滿足不同層次和不同類型的需求。

（二）聯合網上和網下業務，實現整合

從整體業務結構方面尋求突破，實現網上和網下金融業務的整合。一方面，整合資源將充分利用傳統的銀行、客戶關系管理系統，除此之外，在線金融、移動支付、移動電子商務、網絡眾籌融資平臺的方式整合新興技術，將會有助于形成線上處理業務的運營形式。

（三）依托互聯網技術，加強風險防范

網絡金融環境下，傳統商業銀行依據實體辦理業務的優勢被打破，商業銀行可以依托互聯網技術的發展實現自身的完善和發展。銀行業應向網絡金融汲取營養，依托新時代的計算機技術謀求發展，針對可能發生的危機制定風控措施、提高網絡效率，建立風險預警機制和應急處理系統，以減少風險蔓延的可能性。

參考文獻

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基金項目：國家社科青年項目：中國商業銀行系統風險演化、測度和控制機制（12CJY108）。