城鎮化背景下的村鎮銀行金融風險探析

張鵬

摘 要：村鎮銀行作為一種新興的銀行業金融機構，已經成為中國金融體系中的重要組成部分。隨著中國城鎮化進程的加快，村鎮銀行正在蓬勃發展。但是，囿于信用體系缺失、專業人才匱乏、監管力度薄弱等難題，村鎮銀行的發展面臨困局。

關鍵詞：城鎮化；村鎮銀行；金融風險；風險監管

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）03-0100-03

囿于中國城鄉二元體制問題，農村與城市的金融資源配置嚴重扭曲。隨著中國城鎮化建設進程的加快以及農村經濟產業結構的不斷調整，農村的資金和金融服務需求迅速增長。社會主義新農村的建設中，“三農”金融服務的改進無疑成為中國農村金融改革的重點。村鎮銀行的出現有助于增加對農村固定資產投資，有效解決了農民貸款難的問題，滿足農村融資需求。可以說，村鎮銀行正迎來自己蓬勃的發展機遇，同時，也面臨著巨大的風險挑戰。

一、村鎮銀行的發展進程

為緩解農民貸款難的問題并構建符合中國社會主義新農村建設要求的農村金融體系，2006年12月，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業進入機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，調整和放寬了農村地區銀行業進入機構準入門檻。根據銀監會發布的《村鎮銀行管理暫行規定》（以下簡稱《規定》），村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。從2007年1月《村鎮銀行管理暫行規定》到2007年5月《關于加強村鎮銀行監管的意見》，在此期間，銀監會發布了一系列的法規對村鎮銀行進行規范完善。根據銀監會制定的《新型農村金融機構2009—2011年發展規劃》，到2011年，全國村鎮銀行的數量將達到1 027家；2009年的兩會期間，中國銀監會主席劉明康表示：“銀監會對村鎮銀行的發展目標是2 000家，凡是有條件的縣都可以有一家。”[1] 截至2013年10月，全國范圍內村鎮銀行已有1 000家，覆蓋31個省，中西部地區組建620家，占比62%[2]。

但是，在村鎮銀行取得一定成效的同時，我們也應當認識到，由于村鎮銀行成立時間短并具有特殊性，在風險預防及法律監管方面比較薄弱，從而在一定程度上阻礙了其作用的發揮。

二、村鎮銀行面臨的金融風險分析

（一）農村金融環境特性所導致的風險

1.農業生產自身風險。隨著城鎮化進程的加快，農村金融市場供需不平衡的矛盾更加顯現。作為新型農村金融機構，村鎮銀行自成立以來，以其獨特的經營機制、高效率的貸款審批優勢在一定程度上滿足了農村地區多元化的金融需求。但囿于農副產品的生產周期長，農民的文化程度比較低，加之農業生產極易受到自然災害的影響等農業生產的高風險性因素，以及農民對農業市場運行機制缺乏了解，跟風現象比較嚴重，一旦農產品價格大幅波動，則嚴重影響農民收入等外部因素，直接影響到農村金融貸款的歸還風險較大。農民風險意識的欠缺以及農村尚處于起步階段的金融環境，必然決定村鎮銀行較之城市銀行體系而言要面臨更高的信用風險。隨著農業生產方式的轉變和發展，農村金融市場的潛力無疑是巨大的，然而發展相對滯后的農村金融生態環境使得現行法律法規對農村金融債權保護不力，市場風險自然很大。

2.農村信用監管薄弱的風險。一方面，農村金融市場上存在著嚴重的信息不對稱，農村企業財務會計制度不健全，信息披露不真實。銀行和企業、個人信息不對稱的現象無法避免，使得貸前調查難、貸時審查難、貸后跟蹤難。這樣不但增加了存在銀行的運營風險且易產生貸款資金無法收回的危險為銀行埋下了不良貸款風險隱患。另一方面。中國目前還沒有建立起覆蓋廣大農村地區的征信體系。雖然中國人民銀行建立了“銀行信貸登記咨詢系統”，但覆蓋范圍只局限于銀行、企業的金融信用信息，沒有形成統一全面的覆蓋眾多農村企業和農戶的征信體系，以致于村鎮銀行很難了解和掌握中小型企業及農戶的資訊狀況，為村鎮銀行有效地防范和化解風險帶來了困難。

3.農村金融體系不健全的風險。目前中國農村經濟發展中存在著嚴重的行業集中問題，村鎮經濟往往集中發展一、兩個優勢產業，而村鎮銀行的業務也高度集中于這些客戶；中國農民多數還是以種植業為主，平均收入較低，沒有城鎮職工的穩定收入；同時農村融資缺乏可擔保的財產，抵押客體不足。中國法律、法規規定農村土地所有權和農村土地使用權不能進行抵押，農戶承包的土地和宅基地不能擁有貸款抵押。農村不動產的流通性也受到一定限制；另外在農戶聯保業務中，即使聯保小組成員自己按時還款，也可能由于某個組員的違約而承擔違約責任，聯保貸款的缺陷也隨之暴露出來。

（二）村鎮銀行自身建設中所面臨的風險

從目前情況來看，各地城鎮化建設還款來源主要是地方財政和土地出讓收入。受到經濟下行壓力影響，部分地方政府財政收入增長放緩，但政府支出剛性增加，地方政府過度負債，新型城鎮化建設融資過程存在的問題與風險不容忽視。

1.地方政府融資風險。由于各地城鎮化建設融資的主體主要是類融資平臺的政府背景公司，隨著地方政府負債全面審計的深入推進，此類平臺公司的表外融資行為必將受到更為嚴格的監管，由此而產生的監管風險應當高度重視。同時，地方政府的還款資金來源主要是土地出讓收益，在當前國家調控房地產市場的宏觀環境下，二三線城市的土地收益后繼乏力，存在有土地無市場、抵押物變現能力不強等現實問題都可能影響還款來源。從目前情況來看，各地城鎮化建設貸款主體多為縣（區）級和更低層級鄉鎮平臺，可支配的財權相對較少，財政實力和協調能力較弱[3]。

2.銀行自身建設風險。《村鎮銀行管理暫行規定》第2條規定：“村鎮銀行由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資。”決定了村鎮銀行人員進入渠道較為復雜，靠人情關系進入村鎮銀行的較多；村鎮銀行為了便于開展業務，一般在當地招聘，尤其是在村鎮銀行剛成立時，對其工作人員的要求不高。而真正的金融專業人才較少，因此人員素質不高，合規操作意識差，業務操作流程相互制衡的規章形同虛設，極易導致操作風險發生，對村鎮銀行日后業務發展埋下風險隱患[2]。

3.銀行經營風險。商業銀行在支持城鎮化建設中，還會面臨諸如流動性風險、法律風險等。城鎮化基礎設施建設周期長、見效慢，目前缺乏必要的風險分擔機制，商業銀行的資金投入面臨著較大的經營風險。中國大部分農村土地為完成土地確權，即使完成確權的農村集體所有土地，土地抵押也與物權法相沖突。商業銀行在開展與集體所有土地相關的業務時存在一定的法律政策風險。而地方政府在城鎮化建設中，為了加大招商引資加快特色園區建設，導致在部分地區出現了重復建設問題，園區利用率不高或是園區企業盲目擴張導致產能過剩，這些都為商業銀行的信貸投入帶來了較大風險。

三、對村鎮銀行發展的幾點建議

城鎮化發展所帶來的基礎設施、居民住房、社會保障、工業產業發展和農業現代化等諸多領域的金融需求，對于村鎮銀行的發展而言具有無限潛力可以挖掘。村鎮銀行要緊緊圍繞城鎮化發展過程中所亟需的經濟、社會和人口三大領域來對城鎮化的建設提供綜合型的金融服務，要堅持“分類指導、逐步推進”的原則，結合自身發展定位把握好重點支持領域，制定差異化的資源配置方案，從產品研發、渠道建設、資源配置以及服務模式創新等方面來對城鎮化的發展提供系統的支持。

（一）加強政府宏觀政策研究，建立配套政策支撐體系

一是密切關注政府宏觀政策，以此為導向調整創新村鎮銀行信貸政策。政府宏觀政策往往關系到城鎮化進程的重大發展戰略，村鎮銀行要著力在宏觀政策研究層面下功夫，結合城鎮化過程中的信貸需求特點，及時調整原有信貸政策和信貸投放結構。要牢牢把握城鎮化建設帶來的發展機遇和市場空間，有針對性地制定支持城鎮化建設的區域性信貸政策，把握好貸款投放時機。強化對城鎮化建設重點領域特別是縣域經濟、園區經濟、產業升級與轉移等項目的信貸支持力度。二是主動跟進各區域城鎮化發展規劃，搶占發展先機。重點支持國家級城市群區域城鎮化，適度調整對重點區域的業務授權，擴大其業務自主權，提升其市場競爭的主動性。三是緊緊圍繞城鎮化進程和各級政府城鎮化規劃與決策，以經濟發達、產業支撐有力、綠色環保的城鎮化區域為重點目標，系統分析城鎮化進程中不同主體、不同環節、不同主題的金融需求及內在聯系，通過產品、流程、制度和營銷方式的創新，構建起全方位一攬子的金融服務體系，在更好地充當地方經濟發展服務者、政策導向參謀者角色的同時，也要注意構建金融風險的防范體系。

（二）迎合地方社會經濟發展方向，建立綜合型的城鎮化金融服務體系

一是要把握城鎮化經濟發展方向，對各類物流園區、產業園區以及大型的商貿市場建設項目進行重點支持，全面規劃消費金融、工業園區、基礎設施融資等方面的金融產品，以完善城鎮化建設的產業支撐。二是結合城鎮化發展中的人口分布特點，從個人助業貸款方面來對進城創業的農民進行重點的支持，對網點的布局進行調整優化，要研發適合新農村建設、農業現代化等多樣化融資需求的金融產品。優化對城鎮的資源配置，調整區域布局，將營業機構和服務鏈條延伸至新型城鎮化區域，并加大對新型城鎮化建設的信貸投入。通過加強與其他非銀行金融機構的合作。如村鎮銀行、信托機構、股權投資基金公司等，通過不同金融機構的合作進一步滲透對城鎮化建設的支持。三是結合城鎮化的社會發展層次，要對普通商品房的開發、經營性基礎設施項目以及新型農村集中社區的建設項目提供支持。四是充分發揮移動金融的優勢。通過移動終端提供賬戶管理、轉賬結算、投資理財、代收代繳等多種金融服務，通過手機銀行提供現金管理、消費金融等便捷服務。以電子渠道彌補商業銀行在中小城鎮網點不足的劣勢，優化渠道服務能力[4]。

（三）注重產業和區域發展定位，建立差異型的村鎮銀行發展戰略

一是有選擇地支持基礎設施項目，重點支持發展潛力大、綜合效益好、風險可控的建設項目，積極支持產業升級和產業集群項目。村鎮銀行可優先支持符合國家產業政策、發展前景較好的產業，加大對節能環保、循環經濟、戰略性新興產業等項目的投入，淘汰不符合環境保護和資源節約要求以及低水平重復建設的項目。積極支持現代農業、科技農業項目，加大對農業產業化龍頭企業的支持，發展依托于農業企業、專業合作社等組織的農戶貸款。二是針對不同的城鎮化發展集群制定不同的發展戰略。東南沿海已經形成的三大城市群，人口集中程度和經濟發達程度都較高，產業支撐能力較強，應繼續加強對這些地區城鎮化建設的支持。而城鎮化程度相對不足的中西部地區未來發展空間較大，應高度關注國家大力發展中小城市和小城鎮的戰略導向，對于中西部地區發展條件較好并可形成新的城市群的區域，應積極穩妥地支持區域性城市群的建設，在區域建設和產業轉移中尋找業務機會。對于缺乏科學規劃、缺乏產業支撐、發展前景不佳的縣域及中心城鎮應審慎支持[4]。

參考文獻：

[1] 銀監會目標村鎮銀行初定2 000家[N].中國經營報，2009-03-14.

[2] 高笛.新型城鎮化背景下村鎮銀行金融風險探究[J].經濟與金融，2014，（4）：57.

[3] 馬紅.商業銀行支持新型城鎮化建設的實踐與思考[J].安徽科技學院學報，2014，（2）：107.

[4] 戴素梅，吳迪.中國城鎮化進程中商業銀行的機遇與風險研究[J].華北金融，2014，（1）：47.

[責任編輯 陳鳳雪]