建設銀行創新中小企業融資業務的對策探析

毛浩軍

（中國建設銀行浙江省分行營業部，浙江 杭州310006）

中小企業（Small and Medium-sized Enterprises，SME）作為中國市場經濟的活躍因素，占據全部注冊企業總數95%以上，創造了80%以上的社會就業，60%的GDP和50%的稅收。并在促進國民經濟增長、活化市場、穩定就業、創稅創匯、推動技術創新和科技轉化等方面做出了不可替代的貢獻。然而，由于政策性融資擔保體系的缺失，以及服務中小企業金融體系尚存在缺陷，導致“融資難”、“融資貴”等現實發展問題。[1]建設銀行作為我國四大商業銀行之一，在面對大客戶金融競爭日趨激烈、市場空間不斷縮小、中小企業金融服務的需求不斷擴張、市場潛力巨大的大背景下，應及時進行戰略調整，利用較豐富的知識和人才儲備，在繼續做好大客戶金融服務、增加利潤來源的同時，積極介入中小企業金融服務市場，開創建設銀行與中小企業雙贏的新局面。

一、我國中小企業的融資現狀

在世界各國，98%以上的企業總數、50%以上的產值和大多數的就業機會都屬于中小企業，它關系著世界經濟復興的前途。從2002年到2014年，全球85%的就業增量來自于中小企業。毫無疑問，中小企業已經成為世界實體經濟的中流砥柱。[2]

在我國，為了促進中小企業的良性循環發展，近十年相關部門與金融機構聯合出臺了一系列有利于中小企業發展的法規法令，從不同層面破解中小企業遇到的融資難題。2005年出臺了《銀行開展小企業貸款業務指導意見》、2006年《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》、2010年出臺了《關于進一步做好中小企業金融服務工作的若干意見》等文件，各項政策在一定程度上改善了中小企業的融資環境，但中小企業融資難的問題仍然是制約其發展的主要矛盾。[3]

對于廣大中小企業來說，最常規的企業融資方式主要有三種，即：向銀行申請貸款、發行企業債券、發行股票上市直接融資。中小企業由于自身的發展定位，發行企業債券和股票上市融資都面臨著很大的困難。外加上中小企業發行企業債券風險較大，銀行很難批準企業的金融債券業務。在我國目前這種以銀行業為主導的金融體制框架下，中小企業在獲取外源性融資時基本通過銀行完成。而由于中小企業自身的“先天不足”使其在獲取銀行融資支持時經歷重重阻礙，很難獲得資金支持，成為制約中小企業發展的瓶頸。

再者，我國的中小企業大部分為家族式企業，缺乏科學的管理方法；企業業主個人的資金和企業的資金過于籠統，缺乏有效的財務監督制度；中小企業受市場的影響較大，發展具有不穩定性，經營的波動性較大，行業間變換的頻率過快；中小企業銀行貸款的違約風險指數較高，貸款能否如期償還既決定于企業經營狀況的好壞，又取決于了企業主的個人誠信的高低；中小企業的財產信息不固定，常常采取租賃房屋和設備的方式進行經營，無法提供可信度強的資產證明。基于以上考慮，銀行迫于國家的政策壓力，雖然一定程度上放寬了對中小企業融資所需的資質要求，但仍然采取了十分保守的融資政策，這些政策雖較大程度上改善了中小企業的融資環境，但仍未能有效的解決中小企業的融資困境，資金的缺乏仍是制約企業發展的重要難題。

二、制約建設銀行開展中小企業業務的原因分析

建設銀行作為國家國民經濟健康與持續發展的重要金融機構之一，長期以來主要以基礎設施、大型企業和壟斷性行業作為自己的服務對象，這與國家原有的金融政策要求銀行部門重點支持大企業，在滿足大企業金融需求的基礎上再開展中小企業業務的金融政策相吻合。同時，在建設銀行內部，中小企業業務的開展需要經營行負責組織實施，上級行負責審批，一旦企業出現危機，貸款無法償還時，經營行和銀行的客戶經理就需要承擔相應的責任，這種貸款機制讓許多銀行的客戶經理都懷有“少管閑事”的想法，一定程度上阻礙了中小企業金融業務的開展，其表現可以概括為以下幾個方面：

（一）傳統的經營模式滯后于中小企業的發展步伐

自2005年7月中國銀監會出臺了《銀行開展小企業貸款業務指導意見》以來，建設銀行等其它金融機構都展開了小企業貸款試點工作，紛紛設立中小企業信貸業務部門。2009年底，江蘇、山東、浙江、福建等14家建設銀行一級分行又開辦推廣實施了中小企業小額無抵押信用貸款業務，加快了對中小企業的貸款發放速度。然而，建設銀行在處理中小企業貸款業務時，未能充分考慮中小企業自身數量龐雜，差異性較大等特征，而只是將其籠統的視為一個服務整體，窄化了服務半徑。在建行經營業務過程中，習慣于以建行發行的“產品”，推廣的“業務”為中心，先入為主的為客戶推廣自己的產品，而未能以“客戶”為中心，深入的了解他們的現實所需，并根據具體情況開出“貸款良方”。在建行內部的評價和考核體系中，中小企業貸款增加的額度和比例是總行對一級分行進行考核的重要指標，這種考核方式就會促使不同建行分支機構為了實現貸款額度的增加而開展貸款業務，為了營銷產品而做貸款業務，淡化了以“客戶”為中心的服務理念。這種經營模式導致了銀行為了促銷產品而四處找買主，潛在的優質客戶無法挖掘和培育，客戶對銀行的信任和忠誠度無法保證，發行的產品也滿足不了不同客戶的需求，外加上貸后管理未能有效的實施，就會形成潛在的信貸風險。

（二）繁瑣的信貸流程降低了金融市場的競爭力

建行作為國有商業銀行之一，有效的服務于金融市場的良性發展是其重要使命。面對不同商業銀行多方增加自身信貸業務的行業壓力時，建行從自身角度提高辦事效率是其提升市場競爭力的重要手段。就從目前建行接受企業貸款申請到批準整個流程來看，一般都要經過申請、準入、評級、授信、審批、企業支用等環節，這些環節對于充分掌握客戶信息，最大程度上降低信貸風險具有最大的幫助。然而，這些環節與其它國有商業銀行審批程序相比，流程還是過于復雜，需要核準的事項名目仍較多，審批的期限也比較長。例如：信貸結構核準、單一客戶授信確認核準、綜合收益減免核準、保理事項核準、五項基本原則核準、客戶政策底線核準、表外業務政策底線核準等，效率低下。此外，建行出于降低信貸風險的考慮，往往要求企業提供足額的抵押或有實力的擔保，而企業囿于財力問題往往無法提供。綜上所述，在激烈的市場競爭中，建行繁瑣的信貸流程一定程度上影響了競爭力。

（三）單一的融資品牌難以滿足中小企業客戶的多樣化需求

建行針對中小企業市場份額所占比例越來越重的現實，先后也出臺了一系列優惠政策來支持中小企業的發展，但在這些政策引導下所發行的相關融資品牌與同行業的其它銀行相比，產品研發的力度還不夠，吸引力也不足，產品的創新任務任重而道遠。就目前市場已經發行的中小企業融資品牌來說，僅僅限于滿足優質企業的融資需求，而未能根據中小企業的類型和種類再進行細分，發行的融資產品較為單一，市場占有率和創新度都不足，靈活性也不夠，銀行的供給與企業的需求之間還未能有效對接，融資品牌的多樣性要求亟待解決。

（四）陳舊的信息管理系統弱化了識別優質客戶的能力

銀行作為支持企業發展的“金融大樹”，應該時刻處于時代發展的前沿，成為科技創新企業的“領頭雁”，讓客戶時刻感受到銀行的科技魅力。建設銀行雖一直強調信息融合技術的創新與更新，強調會計核算科目和統計信息管理系統的科技化與程序化。但在現實中，很多中小企業業務無法單獨進行核算，大量的數據信息和統計分析仍未能完全的實現信息化和程序化，一定程度上，手工分析仍在發揮重要作用，這都會影響到銀行的業務考核、資源配置和科學決策，未能發揮應有的時效性。此外，識別與挖掘優質中小企業客戶的能力較弱，缺乏針對中小型企業的信用風險流程和模式，風控能力和水平不強。未能有效推廣中小企業業務開展的比較好的地區的經驗和方法，不同區域所需求的產品未能區分對待，分別定價，產品的市場適應性不強。

三、建設銀行創新中小企業融資業務發展的實施路徑

隨著市場經濟的快速發展和國際金融業的影響，銀行的存貸款利率波動較大，息差也緊隨著收窄，不同銀行間的金融業務競爭日趨激烈，銀行的盈利壓力劇增。在這樣的大背景下，企業的信貸業務就成為各大銀行競相追逐的重要目標。建設銀行如何更好的迎接挑戰，拓寬中小企業信貸市場，挖掘出新的利潤增長點，就成為確保建行在未來信貸市場競爭中立于不敗之地的重要手段。

（一）大力創新經營理念，科學發展中小企業金融業務

鑒于我國中小企業的發展特征，融資是其擴大規模和維持企業正常運轉的重要手段。企業需要通過銀行達到融資的目的，銀行也需要通過對中小企業提供金融服務來實現自身利潤的增長，企業和銀行之間是一種相互依存的關系。在習慣于以基礎設施、壟斷性行業和大型企業為服務對象來實現利潤增長受限的背景下，通過大力擴展對中小企業的金融服務，改善建行的信貸結構，轉移銀行的信貸風險，是實現銀行利潤不斷增長的現實所需。對于建設銀行來說，必須認清我國當前的社會經濟發展形勢，根據自身多年的發展積淀，積極進行經營理念和營銷理念的創新，科學制定發展中小企業金融業務的實施戰略，根據不同中小企業的現實需求，培育出針對性強的融資品牌，逐步提高建行的市場競爭力。

（二）細化市場科學謀劃，優化信貸業務流程

中小企業由于類型和品種的多樣性，不同區域、不同行業、不同層次的中小企業市場相差甚遠。銀行在為企業提供信貸業務時，科學的區分和細化市場，是降低其信貸風險的重要手段。建行在對不同類型中小企業開展營銷業務時，應對確定好的目標客戶進行重點營銷，這些目標客戶的選擇可以通過前期的調研、走訪和對相關材料的考證來確定，一旦目標客戶確立后，就應該及時建立優質客戶信用檔案，納入建行的優質客戶名單中，對發展情況進行動態監測，做好后續的跟蹤和管理。這種細分企業與市場的做法，是銀行實現由被動營銷向主動營銷的重要轉變，真正發揮了銀行主動篩選客戶，進行指導營銷的作用。對于那些暫未列入優質客戶名單的企業來說，可以暫緩提供相應的信貸業務，多方對其進行評價和監測，在充分確保其符合信貸標準時，再將其納入優質客戶名單中，給予相應的信貸支持。

同時，針對中小企業行業分散、資金要求短急快、經營風險大等發展特點，建行二級分行和各支行應該在堅持效率與風險并重的原則下，合理精簡中小企業在貸款過程中需要提交的申請材料，優化審批流程，簡化審批手續，主動對接優質客戶，切實落實“審批人進駐制”，開設中小企業貸款專窗，安排專人審核貸款材料，盡量節約授信申報時間，縮減審批半徑，提升辦事效率。在建行內部，打通專審與客戶經理之間的工作安排，舉辦專審和客戶經理都參加的風險分析會議，專審切實承擔起指導客戶經理化解信貸風險的責任。通過制度化的安排來優化信貸業務流程，減少審批環節的時間損耗，實現審批效率的最大化，降低了中小企業的融資成本。

（三）充分利用現有融資品牌，強化客戶經理銷售服務機制

“速貸通”和“成長之路”是建行總行為服務中小企業發展而設計的兩大融資品牌，這兩大品牌自發行以后，受到了不少資金困難的中小企業的青睞與好評。在此基礎上，針對一些資金需求額度較少、資金需求頻繁的中小企業，建行還專門設計了“信用貸”、“小額貸”、“循環額度貸款”等獨具匠心的金融產品，以期滿足企業的多樣化需求。這些產品的設計與發行，雖然不能滿足所有中小企業的資金需求，但與建行提出的力爭滿足絕大多數中小企業融資需求的發展理念是如出一轍的。基于這樣的理念，建設相關客服經理在操辦此類業務時，就需要具備較高的職業標準。他們應該認真學習與領會這些特色產品的精髓，熟悉產品需要服務的銷售群體，具備組合銷售不同信貸產品的能力，只有這樣才能使現有的融資品牌發揮好原有的作用。

在金融品牌確立之后，如何有效營銷并確保全過程的科學監控是關鍵。在營銷、跟蹤管理與反饋的全過程階段，客戶經理可以通過“營銷策略的制定—潛在客戶的走訪—營銷機會的發掘—銷售產品的落實—受益客戶的跟蹤—貸款問題的解決”這一全程的品牌銷售過程來實現對貸款業務的科學管理，促進潛在客戶的不斷積累，實現銷售業績的持續增長。

（四）創新企業貸款擔保形式，轉移銀行信貸經營風險

信貸風險一直是各大商業銀行在營銷過程中盡量避免或者期望減少的重要指標之一。根據銀監會數據顯示，2014年12月末，商業銀行不良貸款余額8426億元，較年初增加2506億元；商業銀行不良貸款率1.25%，較年初上升0.25個百分點。[4]在這樣的情況下，實現不良貸款率的持續降低就成為各大銀行營銷的重要策略，這一目標的實現可以通過創新企業貸款擔保形式，轉移銀行信貸經營風險等形式來實現。

在擔保形式方面，對于區域范圍內經營效率好、產品質量高、有持續銷售市場的企業可以采取倉單質押貸款；對于信用等級好、產品科技含量程度高、產品市場競爭力大的企業，可以將其存貨、收費權益等作為抵押擔保物；對于按照章程和手續成立的擔保公司，可以按照其原有的擔保金額比例給予相應貸款金額。這樣擔保形式的創新，一方面既可以滿足企業的融資需求，另一方面也可以減少企業的信貸風險。在轉移銀行信貸經營風險方面，建行應綜合考慮不同企業的發展階段與水平，確定不同企業的貸款目標利率，確保所定價的銷售產品能夠全面覆蓋潛在的社會風險，努力實現貸款利率與企業的發展水平、客戶的經濟承受能力相適應，有效的發揮利率杠桿對金融資源的科學配置作用，實現銀行經營風險的轉移。

總之，在我國目前獨特的金融環境下，中小企業融資的問題既需要政府提供有力的政策支持，更需要各大銀行承擔起“放款放貸”的金融支持責任，通過銀行體制機制的創新，構建起各種金融機構共同參加的綜合服務平臺，多層面服務于中小企業的發展，開創金融機構與中小企業共贏的發展格局。

[1]劉子爺,黃錚.破解中小企業“融資難融資貴”[N].聯合時報,2015-03-17，（4）.

[2]楊益波.中小企業時代即將到來[N].中國經濟時報，2014-12-22，（7）.

[3]劉暢.建設銀行吉林省分行中小企業融資問題及對策研究[D].長春：吉林大學碩士論文，2012：2.

[4]王宇.中小企業融資難融資貴是結構問題[N].中國經濟時報,2015-05-08，（10）.