大學生信用卡普及度分析及對策研究——以武漢市江夏區為例

桑林芝，陳思佳，楊紫恒，劉 洋，趙子恒

（湖北經濟學院，湖北 武漢430205）

一、大學生信用卡普及的背景

（一）國內外大學生信用卡發展背景

大學生作為一類特殊的群體預示著信用卡在這個市場的發展不是一帆風順也不可一蹴而就。一方面大學生經濟不獨立，物質來源主要依靠父母供給，但另一方面，大學生素質相對較高，他們中的一部分人將是未來引領社會經濟發展的主要力量，當然也將成為消費的主要人群之一。

國外信用卡于1915年起源于美國。上世紀80年代末，信用卡市場接近飽和，發卡機構在次級市場和大學生市場競爭激烈。實踐表明，大學生在有著高預期收入的同時對第一張信用卡忠誠度非常高，以便于銀行等金融機構對其提供高利率貸款。20世紀90年代末，大學生信用卡債務導致的問題開始引起社會關注。即使是消費觀念超前的發達國家，大學生濫用信用卡的現象也十分普遍。最終美參議院通過信用卡改革的法案，對未滿21歲的美國年輕人采取了強制保護措施，以改善信用卡的使用環境，降低信用卡違約率。

我國信用卡自1986年中國銀行發布長城卡始。2004年9月20日，金誠信用和廣東發展銀行聯名發行首張大學生信用卡，拉開國內大學生信用卡市場的序幕。范圍最廣的是2005年9月中國招商銀行推出國內首張專屬學生的雙幣國際信用卡——“YOUNG卡”。然而，由于國內金融機制的不成熟，各大銀行出現了很高的信用卡壞賬率，2009年7月16日銀監會發布《關于進一步規范信用卡業務的通知》，很大程度上限制了大學生信用卡業務。

（二）武漢江夏區大學生信用卡發展的特殊背景

武漢是中國高等教育資源最集中的五大城市之一，科教綜合實力居全國大城市第三位，其中江夏區自1995年撤縣社區起，在轉型為武漢市新型城區的道路中大力發展自身經濟，2008年-2011年連續三年位居全省縣域經濟第一名，綜合經濟指標已整體進入全國百強縣市行列。經濟的發展、大學生消費觀念的轉變，使得各大銀行支點遍地開花，各大銀行為搶占大學生市場與高校加緊合作，激烈的競爭和日益飽和的市場需求使得“新興”大學生信用卡市場的開辟有了更多可能。

二、武漢市江夏區大學生信用卡發展現狀

歷經六個月的調查，筆者在湖北經濟學院校內發放600份紙質問卷，其中有效問卷476份，有效率為79.33%；通過網絡傳播向湖北美術學院、武漢體育學院體育科技學院、華中農業大學楚天學院和華中師范大學武漢傳媒學院共發放400份網上問卷，均為有效問卷。總體有效率87.6%。

（一）持信用卡比例與年級的關系

總體來說，大學生信用卡在大學生中的普及率僅為16.6%，其中信用卡在大一新生中的普及率最高，高達24.56%，并且隨著年級增加數量逐漸萎縮。與2013年《大學生藍皮書》中的數據對比不難發現，江夏區的持卡水平遠低于全國平均水平36.7%，但年級與持卡數呈反向變化的規律仍是一致的。新生入學將比上一屆更高比例的辦理信用卡。這表明在該區域內，大學生信用卡市場的冰凍已有打破趨勢，雖未達到全國一般水平，但是有了一定的發展。

（二）超支的解決途徑

當存在超支行為時，超半數的大學生選擇“向父母索要”。由于父母才是大學生經濟來源的主要支柱，過度的超前消費可能會導致大學生自身的信用危機。除少數通過勞務獲得收入和利用獎學金還款的學生外，大部分大學生沒有獨立的經濟能力，稍微不注意刷卡金額就可能導致違法按期還款的違約行為，從而遭遇債務問題。

（三）大學生開支情況

在開支方面，42%的大學生開支在800-1200元，屬于一般般型消費，此外近26%的大學生消費區間在800元以下，21%的大學生每月消費在1200~1600元，只有10%在1600~2000。通過上下兩圖的對比很容易看出，“月收入”低的大學生趨向于超支消費，而“月收入”高的則可能花不完。

（四）信用卡使用頻率和效果

在為數不多的持有信用卡的大學生中，經常使用的占比為零，三分之二的大學生偶爾使用，剩下是幾乎不用。可見信用卡在大學生中使用頻率較低；但在辦理信用卡后，58.7%的學生消費或多或少有提高的趨勢。從某些程度來說，大學生對信用卡的理財觀不缺乏初步的認識。

（五）辦理信用卡的方式及原因

在持卡大學生辦理信用卡的方式中，90%以上“在銀行直接辦理”而不是“同學推薦”或“推銷員上門推銷”；同時在辦理信用卡的原因中，選擇最多的是“可以先透支后還款”和“一些服務項目的折扣優惠，如訂機票，酒店，特約商戶打折，積分兌換禮品”，而非“辦卡提供的小禮物”“使用網上銀行”等次要因素。可以看出大學生基本上還是了解信用卡的安全辦理方式和信用卡能給理財帶來的方便和優惠。

（六）不愿辦理信用卡的原因

在持卡的學生中我們發現超半數的學生任然對信用卡使用不能熟悉掌握，甚至分不清借記卡與信用卡的區別，而在不愿辦理信用卡的原因中，95%的未持卡學生選擇了“對信用卡細則不清楚”。不難得出結論，雖然大學生對信用卡已經有了一定接觸，但總體上卻還是不是很了解它的條款、服務和使用規則，擔心無意透支過多造成不必要的麻煩。

（七）父母觀念

大學生群體的辦理信用卡的行為絕大多數是受到父母的影響，當作出重大決策時，近八成大學生會征求父母的意見，而父母的財富能力對于是否辦理信用卡舉足輕重，因此父母對于信用卡的意見在某種程度上直接決定了大學生信用卡辦理與否。根據我們調查顯示，31.58%的家長對于大學生信用卡持反對意見（大學生自身僅17.6%反對信用卡），隨著時代的發展，家長的觀念日益開明，這一數據在將來會逐漸下降，因此，大學生信用卡在未來具有較大的潛力。

三、影響大學生信用卡普及度的因素

（一）問題背景與模型簡介

只有那些持有信用卡且有刷卡記錄的大學生才可觀測到信用卡的使用情況，如果僅僅使用這部分大學生作為樣本來建立線性回歸模型，將難以得到無偏的估計量。這種由于數據缺失導致的偏誤，在統計學上往往稱為拒絕偏差或是樣本選擇性偏差。

J．J．Heckman在其論文中提出了一種糾正樣本有偏選擇的方法，即Heckit方法。本文在處理中，采用Heckit方法處理其中的信用偏差問題。

（二）變量解釋及統計特征

調查問卷所調查內容包括就讀年級、每月生活費及開支、消費構成、信用卡持有狀況、申請信用卡方式、申辦信用卡原因、信用卡使用頻率、信用卡刷卡金額等信息。在本文研究中，我們考察的對象是信用卡的使用狀況及普及度。具體而言，本文的研究對象是大學生的月均刷卡消費金額與其影響因素之間的內在聯系。根據相關研究文獻，我們需要搜集如下建立模型時所可能需要的數據：所處年級、主要超支來源、月均消費額、刷卡消費習慣、對信用卡了解度、辦卡因素、不愿辦卡原因等。這些數據大致對應了后文研究中所建立模型的兩種變量：影響信用卡持有狀態的潛在解釋變量和影響信用卡月均刷卡金額的潛在解釋變量。

（三）模型運行的結果與分析

由于拒絕偏差將可能導致普通最小二乘估計量的有偏性和非一致性，本文研究中建立的信用卡使用狀況模型也同樣可能存在拒絕偏差的問題，因此需要采用Heckman選擇模型進行處理。

模型的處理具體包括兩個階段。第一階段是估計信用卡持有概率模型。利用一個概率單位模型(probit-model)對所有的觀測樣本進行估計，估算出個人持有信用卡的概率，得到相應的估計值，并且對每個i計算IMR比率。第二階段則是擴展的刷卡消費模型。利用選擇樣本，即已經擁有信用卡的樣本，做刷卡消費金額對與IMR的回歸。通過這兩個階段，可以解決拒絕偏差問題，并得到對應的無偏估計量。

Heckman的選擇模型中，第二階段所用的解釋變量(排除掉IMR)必須是第一階段解釋變量的嚴格子集。這意味著將存在這樣的一些變量：這些變量將影響是否擁有信用卡的選擇，但不會影響到刷卡消費金額。在我們的研究中，能進入第一階段模型的變量，即決定個人是否選擇持有信用卡的變量包括Grade3、overd、Cons、Con_hab、Knowcard、Motiv1、Motiv2、Motiv3、Reason1、Reason2、Reason3；而進入第二階段模型的變量是那些能夠較顯著影響刷卡消費金額的變量，包括Grade3、overd、Cons、Knowcard、Motiv1、Reason2等變量，即年級、超支來源、月消費額、信用卡了解度、免手續費年費、不了解細則。

最終模型得出結論為：影響大學生信用卡普及度的主要因素有年級（年級越低，使用越多）、超支來源（父母的態度傾向）、月消費額（總消費額越高，使用信用卡消費越高）、信用卡了解度（越了解信用卡，使用越多）、免手續費年費（費率優惠更能促進信用卡使用）、不了解細則（普及度低的主要原因是未知細則）。

四、大學生信用卡普及對策

基于調查結果和模型結果，筆者針對大學生信用卡普及提供以下對策：

（一）學校加強對大學生信用卡的知識教育

針對大學生對信用卡的使用細則了解的薄弱，校方應該在新生入學之時進行信用卡財務安全知識教育。學校對于大學生有必要進行一些正確的引導，有利于提高學生對信用卡的了解度，增長理財知識，在杜絕盲目辦卡造成的信用卡泛濫現象的同時也為大學生規范用卡營造了良好的社會氛圍，使大學生信用危機得到有效控制。信用卡消費作為一種消費形式其出現本身就是社會進步的一種體現，它為忙碌的現代人提供了一種方便快捷的支付手段。大學生同時也要有一種責任意識，對自己和社會負責，應該具有獨立的意識與理性消費的觀念，這也是一個大學生應具備的素質。

（二）銀行加強對大學生信用卡的宣傳和管理

面對信用卡在大學生群體中的低普及度，銀行要鼓勵學生辦理信用卡，通過促銷、宣傳等活動培養大學生卡的持卡消費習慣，從而達到培養市場的目的。并改善其原有的管理制度，主要表現在大學生透支之前通過多種方式提醒其還款，而非等到透支增加罰款。另外，銀行有必要對大學生實行個性化的透支額設計方案，對客戶根據其經濟情況實行不同的額度透支。大學生信用卡是一款非常有發展潛力的金融產品，銀行不應放棄對其的開發和推廣，而應根據大學生群體的特性，對產品功能進行有針對性的創新，并開展與之相適應的營銷活動，加強風險管理，使銀行、學生和社會三方共贏，為推動大學生信用體系的建立與完善，促進精神文明建設做出更大的貢獻。

（三）信管部門妥善處理信用卡的信用評級

由于信管部門對銀行的信用卡壞賬率給予降低的信用評價，導致銀行斷除了大學生辦理信用卡的渠道，根本上使大學生信用卡沒有達到應有的良好普及。信管部門應具體問題具體分析，不能只看表面的壞賬率數據就拒絕大學生信用卡，同時鼓勵發卡行適當放寬學生申請條件和還款期限，保留大學生在校期間的信用卡使用紀錄，畢業后建立相關“個人信用報告”，將其作為今后大學生就業和貸款等方面參考依據，從而減少大學生惡意透支等不良信用行為的發生率，加強大學生的信用教育體系，加大信用觀念在大學中的普及度。

五、結語

整個市場趨于理性，大學生信用卡風險有降低趨勢。銀行業競爭日益激烈，大學生信用卡市場可以創造新的盈利點，但此項業務在國內發展還比較稚嫩，遙望未來，可謂希望挑戰并存。要去實踐中解決的問題還有很多。一個新市場的完善發展，是一個曲折中前進的過程，希望我們的研究能夠為大學生信用卡市場的日益完善貢獻一份力量。總之，對剛剛起步的中國信用卡市場來說，道路是曲折的，前途是光明的。對于大學生信用卡市場在未來的發展還是應該持積極樂觀的態度，只要積極改善目前存在的這些不足，學習國外的成功經驗，大學生信用卡市場一定會取得更大的發展。

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