小額貸款公司可持續發展研究

□文/段世恒　陳　彩　楊　靖　武于雪

（河北金融學院河北·保定）

小額貸款公司可持續發展研究

□文/段世恒陳彩楊靖武于雪

（河北金融學院河北·保定）

［提要］本文主要從小額貸款公司發展現狀、主要問題、應對措施等方面進行論述，指出小額貸款公司存在的主要問題，并提出解決措施。

小額貸款公司；主要問題；應對措施

收錄日期：2015年6月24日

一、小額貸款公司發展現狀

2008年5月，中國人民銀行、銀監會聯合發布《關于小額貸款公司試點的指導意見》后，第一個開展小額貸款的公司試點在浙江省成立。公司于2008年9月在海寧開業，注冊資本為1.6億元人民幣，主要業務是辦理各項小額貸款，為中小型企業發展、管理、財務咨詢提供服務。按照中國人民銀行和銀監會的有關規定，海寧宏達小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率約為銀行貸款利率的4倍。而貸款期限和貸款償還條款等合同內容，由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協商確定。自從該公司建立后，小額貸款公司開始在安徽、陜西、山西、內蒙古、湖南等地遍地開花。小額貸款事業方興未艾，必將成為我國金融史上重要的一筆。

京津冀一體化是黨和國家的一項重要的戰略部署，為京津冀地區的發展帶來了前所未有的機遇。金融業作為國家經濟命脈，在京津冀一體化的過程中充當著不可或缺的重要作用。在現階段，我國小額貸款公司發展迅速，對于解決小微企業以及農民的資金短缺問題發揮了積極作用，但也存在著一些問題影響著可持續發展。河北省內中小企業數量較多，發展成熟的大型企業相對較少，多數企業處于發展階段，需要大量的信貸支持。而現在河北省內金融業的發展狀況不能充分滿足中小企業的發展需求，信貸規模不充分，部分企業的融資需求由于金融業資源不足和宏觀調控等因素的影響，不能得到充分的滿足；石家莊市作為河北省的省會也是全國的典型城市之一，農業及小微企業的發展都面臨資金“瓶頸”，民間金融需求旺盛，銀行往往不愿意向中小微企業發放貸款，民間小額貸款公司對我國現有的金融體系進行了有力補充，促進了我國經濟的發展。因此，小額貸款公司存在的問題亟待解決。

二、小額貸款公司存在的主要問題

（一）經營風險大，信貸風險準備金計提比率低。小額貸款公司的客戶主要是中小型企業和農戶，這些客戶經營規模小、不能夠及時應對市場風險，這使得小額貸款難以收回。小額貸款公司的業務風險比一般銀行高，在會計處理中導致的信貸風險準備金偏低，無法完全覆蓋風險。

（二）監管主體與法律地位不明確。法律地位不明確，不敢理直氣壯地去發展。時至今日，發展小額貸款公司，主要還是依據國家銀監會、人民銀行和地方政府制定的一些文件，對小額貸款公司的法律地位、準入條件、運行機制及監督管理等方面尚無國家或地方法律法規。因此，小額貸款公司的法律地位不明確，其自身權益很難得到有效保護。在實際運行中，負責行使監管職責的部門也并不具有行政主體資格，監督管理沒有法律依據，難免形式化、行政化和隨意性。使得監管部門不夠理直氣壯，放不開手腳；許多小額貸款公司也覺得限制太多，往往坐失良機，影響經濟效益。這里還有一個問題，小額貸款公司一般被界定為非金融機構。作為一個經濟實體、一個公司制企業，它理應遵循《公司法》去規范運作，可現在的政府文件卻規定了許多超越《公司法》之外的條條框框。如必須幾個股東、股東的股份必須符合規定比例、注冊資金層層加碼、不得越界經營等等，這些都是公司難以理解的事。因此，制定專門法律法規，使政府部門依法行政和公司依法經營，已成為加快小額貸款公司發展急需解決的一個迫切問題。

（三）政策不完善，監管需加強。小額貸款公司和其他銀行類金融機構最大的不同在于小額貸款公司只能發放貸款不能吸收存款，更不能以任何形式進行集資。小額貸款公司不在享受政府補助的范圍，這嚴重制約中小型企業和農戶融資業務積極拓展。而且政府對小額貸款公司限制和監管政策多，鼓勵和扶持政策少，審批程序復雜繁瑣，準入條件苛刻，進入門檻高，在股東數量、持股比例、注冊資本、經營范圍等方面設限過多，如溫州規定的發起人制度——發起人必須是民營骨干企業，這使許多有能力并期望進入該領域的組織或個人望而卻步。

（四）管理水平低，運作不規范，治理結構有待完善。目前小額貸款公司無抵押貸款和審核程序的簡化，方便貸款人的同時為資金回籠帶來了問題。小額貸款公司的工作人員素質偏低，文化水平參差不齊，業務技能普遍較差，大部分人沒有在金融機構工作的經歷，也沒有接受過正規培訓。所以如何贏得優秀人才的青睞，并進行對公司管理和技術方面的改進，很大程度上左右了小額貸款公司的發展。而且小額貸款公司的制度不完善，規模較小，運作不規范，影響力相當有限。

三、小額貸款公司應對措施

（一）創新信貸風險管理機制。在加強信息化建設的基礎上，構建小額貸款公司信貸風險評估及預警體系，在儲備優質客戶的前提下，除了監督客戶貸款按約定使用之外，還應幫助客戶共同應對經營或創業困境，與客戶保持創新互動，實現動態預警；深化與專業合作社、投保公司、保險公司以及市縣小額貸款擔保中心的合作，提高化解信貸風險的能力。

（二）健全監管體系，加強業務指導。以法律體系、社會監督體系、運營監測機制、進入退出機制“四位一體”的監管體系建設，各地實行以省金融辦為小額貸款公司主管部門，縣、市兩級采取多部門組建工作小組或聯席會議的方式對小額貸款公司進行多頭監管，加強業務指導。要充分發揮監督管理職能，定期或不定期開展現場監督檢查，召開現場工作例會，檢查是否跨區域經營，信息披露不規范，政策不配套；制度設計不完善，小額貸款公司股權結構分散，放高利貸，非法集資等違法行為；并且根據現場檢查，形成書面報告，遞交上級，及時指出不足，進行督查和修改。

（三）政府創建有利環境。國家應出臺專門針對小貸公司的稅收減免政策及其他優惠政策，同時地方政府也應出臺相應的退稅、獎勵措施，降低或減免有關費用，通過政策扶持、改善小貸公司的經營環境，提高小貸公司的經營實力，促進小貸公司的持續健康發展，拓寬小額貸款公司的融資渠道；同時應盡快將小額貸款公司納入中國人民銀行征信管理系統，降低其風險識別成本，探索小額貸款公司接入征信體系等基礎性技術支持方式，防范業務風險；合理布局控制小額貸款公司區域分布，防止惡性競爭。

（四）提高員工素質，完善管理制度。對小額貸款公司管理高層人員實行任職資格準入，將員工素質提升到企業發展規劃中，通過人才引進、學歷進修、業務培訓、警示教育、參觀考察、專業資格考試以及企業文化建設等多種方式并舉，切實打造高素質經營團隊。

（五）拓寬后續資金來源渠道。解決融資難問題已成為小額貸款公司實現商業性可持續發展的關鍵。一方面監管部門和銀行要正確評估向小額貸款公司融資的風險，按市場原則和風險管理原則，積極向小額貸款公司融資；另一方面建議適當放寬增資擴股的時間限制，允許每半年定期增資擴股。

（六）加大小額貸款公司共享客戶信用資源的力度。2010年5月1日以后，小額貸款公司可以到人民銀行征信系統查詢客戶信息，方便小額貸款公司獲取客戶信息。但小額貸款公司的客戶信用記錄尚未納入人民銀行征信系統，小額貸款公司客戶違約成本降低，加大了小額貸款公司的信用風險，在一定程度上也影響了征信系統信用信息的完整性。因此，小額貸款公司需要通過正式正規渠道對客戶的信用狀況和信貸風險進行有效甄別。

主要參考文獻：

［1］杜曉山，孫若梅.農村小額信貸：國際經驗與國內扶貧社試點［J］.財貿經濟，1997.9.

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［3］彭新育.深圳小額貸款的發展前景分析［J］.生產力研究. 2010.9.

［4］姚樹華.小額貸款公司經營風險分析［J］.現代商業，2011.35.

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