城鄉居民養老保險參保行為影響因素實證研究——以河南省虞城縣為例

張 娜

（河南大學 哲學與公共管理學院，河南 開封475004）

2014年2月21日，國務院印發了《關于建立統一的城鄉居民基本養老保險制度的意見》，標志著新型農村社會養老保險與城鎮居民社會養老保險兩大基本制度的完全整合。早在2011年7月河南省就將兩項制度合并實施，推進城鄉居民社會養老保險試點工作，并于2012年6月在全國率先實現了城鄉居民社會養老保險制度的全覆蓋。2014年11月10日，河南省頒布了《河南省人民政府關于建立城鄉居民基本養老保險制度的實施意見》，結束了城鄉居民社會養老保險試點工作，正式確立了城鄉居民基本養老保險制度。雖然城鄉居民基本養老保險制度已經實現了制度上的全覆蓋，但由于城鄉居民基本養老保險政策規定上的非強制性，仍然有部分城鄉居民游離在制度之外，并未參保繳費。且隨著參保人數占應參保人數的比例在不斷提高，城鄉居民基本養老保險繼續擴面的潛力在急劇下降［1］。本文根據對河南省虞城縣的實地調研，研究城鄉居民參保行為的影響因素，以期對完善河南省城鄉居民基本養老保險政策、實現真正意義上的養老保險全覆蓋提供依據。

一、基本情況與研究假設

（一）基本情況

本文的數據來源于2013年12月在河南省虞城縣進行的實地調研，實地調查和數據錄入由河南大學社會保障研究生完成。本次調研以經濟發展水平為標準，選取虞城縣3個鄉鎮，采用隨機抽樣的方式選取被調查者，并對被調查者進行問卷調查和一對一訪談。調研內容主要包括個人及家庭基本情況、參保狀況和對城鄉居民社會養老保險的了解與評價等幾個方面。調查共發放問卷520份，收回有效問卷504份，有效回收率達96.9%。其中16－59歲受訪者376名，構成本次研究的主體。

本文主要研究的是城鄉居民的參保行為，即城鄉居民的參保行為是因變量，本研究設計了1個問題對因變量進行測量：“您是否參加了城鄉居民社會養老保險？”，問題答案設定為“參加了”和“沒參加”。在被調查者中，257人繳費參保，119人沒有參保。本研究的自變量主要涉及被調查者個體特征，如性別、年齡、受教育程度、身體狀況、經濟水平自評和子女個數等。以及參保行為的主觀因素：個體的制度了解度、制度信任度和制度滿意度等自變量，并對變量進一步賦值。本文對制度了解度選取繳費檔次、政府每年繳費補貼、繳費年限、領取年齡、每月領取金額、待遇計算以及保費是否有利息等7個問題進行測量，7個問題的答案設置為“不了解”、“不太了解”、“了解”和“非常了解”，分別從1—4賦值，將7個子變量得分相加，得分越高表明被調查者制度了解度越高；制度信任度選取了9個子變量，分別是：制度穩定持續實施、養老金補貼水平會持續不斷、待遇水平會逐漸提高、政府部門做好基金管理、參保費不會被貪污浪費、參保費不會貶值、養老金支付終身、村干部與群眾受益標準一致和制度對每個人公平。答案設置為“非常不相信”、“不相信”、“說不清”“相信”“非常相信”5個選項，并從1—5進行賦值，將各個子變量賦值進行相加，得分越高的被調查者制度信任度越高；制度滿意度是從繳費檔次設置、待遇發放水平、財政補貼水平、經辦服務水平、制度宣傳和政府承擔的責任等6個方面來考察，設置答案“非常不滿意”、“不滿意”、“一般”、“滿意”和“非常滿意”，從1—5賦值，將各個子變量賦值進行相加，得分越高的被調查者對制度滿意度越高（見表1）。

表1 主要變量分布

（二）研究假設

王永禮等指出農民的參保與否主要受到性別、文化程度、家庭人均耕地、家庭老人養老模式、對新農保的認知、區域發展水平和村干部的繳費檔次的影響［2］。凌文豪通過對河南省實證研究指出，參保意愿和養老保險待遇水平對農民的參保行為影響顯著［3］。鄧大松等研究發現，農民的參保行為受個人、家庭和制度三方面的綜合影響，而個體的健康狀況、對老年生活的擔心程度、經濟狀況及對制度的預期等對其參保行為影響更為重要［4］。吳玉鋒通過對農民參保行為主觀影響因素的三個方面進行分析發現，農民對新農保制度信任度和制度了解度影響其參保行為，而對新農保制度的滿意度對農民參保繳費影響并不顯著［5］。

本文結合已有的相關理論研究結果，在基于對虞城縣實地調研的基礎上，對城鄉居民參保行為的影響因素做出如下假設：1.城鄉居民的參保行為受其個體特征的影響：性別影響城鄉居民參保行為，男性比女性更傾向于參保繳費；年齡對城鄉居民的參保行為呈正相關關系，年齡越大越傾向于參保繳費；受教育程度與城鄉居民參保行為正相關，受教育程度越高其參保繳費的可能性越高；身體狀況與城鄉居民參保行為呈負相關關系，身體狀況較差其參保繳費的可能性越高；經濟水平自評與城鄉居民的參保行為呈正相關關系，經濟自評較高其參保繳費的可能性較高；子女個數與城鄉居民的參保行為呈負相關關系，子女個數較少的城鄉居民參保繳費的可能性越高。2.城鄉居民參保行為受個體主觀因素的影響：制度了解度與城鄉居民的參保行為正相關，對城鄉居民基本養老保險政制度了解程度越高，城鄉居民參保繳費的可能性越高；制度信任度與城鄉居民參保行為呈正相關，對制度的信任度越高的城鄉居民參保繳費的可能性越高；制度滿意度與城鄉居民的參保行為呈正相關關系，制度滿意度越高其參保繳費的可能性越高。

二、Logistic回歸結果分析

本文的因變量是城鄉居民參加城鄉居民養老保險的行為，即是否參保。對因變量進行操作化處理，將“參加了”賦值為1，“沒參加”賦值為0。因變量是二分變量，因此使用Binary Logistic回歸模型進行數據分析，并采用向后Wald方式將自變量逐步放入模型進行檢驗，并逐步剔除簡化得到模型2。

從回歸分析結果來看，城鄉居民個體特征影響其參保行為。自變量“年齡”通過了0.05的顯著性水平檢驗，年齡的回歸系數為正值，即對參保行為的影響呈正相關關系，與假設一致，從發生比來看，年齡每提高一個等級城鄉居民參保的可能性會提高60.6%；“受教育程度”通過了0.05的顯著性水平檢驗，回歸系數為負值，這與假設不一致，而從發生比來看，受教育程度每提高一個等級城鄉居民參保可能性會降低37.4%；“經濟水平自評”通過了0.1的顯著性水平檢驗，回歸系數是正值，這與假設一致，從發生比來看，經濟水平自評每提高一個等級參保可能性會提高48.9%；“子女個數”通過了0.05的顯著性水平檢驗，回歸系數為正值，與假設不一致，從發生比來看，隨著子女個數的增加城鄉居民參保的可能性會提高62%。自變量“性別”、“身體狀況”沒有通過顯著性水平檢驗，與假設不一致。

城鄉居民個體主觀因素影響其參保行為，自變量“制度了解度”通過了0.05的顯著性水平檢驗，回歸系數為正值，與假設一致，從發生比來看，城鄉居民制度了解度每提高1分，參保的可能性會提高13.2%；“制度滿意度”通過了0.001的顯著性水平檢驗，回歸系數為正值，與假設一致，從發生比來看，政策的滿意度每提高1分，城鄉居民參加養老保險的可能性會提高26.7%。“制度滿意度”沒有通過顯著水平檢驗，與假設不一致。

表2 城鄉居民參保行為的Logistic回歸分析

三、對策建議

為了增強城鄉居民對城鄉居民基本養老保險政策的認知，確保河南省城鄉居民基本養老保險的實現真正意義上的“廣覆蓋”，本文提出以下建議：

第一，提高制度的靈活性。在政策制定、執行過程中要充分考慮群體的差異性和需求的多樣性，如針對擴面進程緩慢的青年群體要考慮其流動性較強、繳費周期較長的特點，在宣傳發動中要有針對性的對這一群體進行引導，在政策制定和實施的細節規定上設置更為靈活、方便的繳費方法，從而增加城鄉居民基本養老保險制度對青年群體的吸引力，提高其參保的積極性。

第二，增強制度的激勵性。健全激勵機制是提高參保積極性的關鍵，面對未參保群體參保積極性仍然不高、參保群體繳費檔次偏低的現狀，要建立合理的繳費激勵機制，雖然在本次調研之后，河南省已經在國家設定的繳費檔次基礎上增設高檔次的繳費標準，但要繼續強化差異化補貼的策略。并針對目前城鄉居民基本養老保險中集體補助過小，國家扶持較少的狀況，適當提高集體補助的比重，加大政府扶持力度，提高制度吸引力，從而激勵和引導城鄉居民“早參保、多繳費、長繳費、多得益”。

第三，加大政策宣傳力度。采用靈活多樣的形式，加強對城鄉居民基本養老保險政策的宣傳和組織動員工作，特別要對城鄉居民最為關心的繳費檔次、待遇發放、財政補貼、賬戶保值增值、待遇計算等問題進行重點宣傳，提高其政策認知度。在宣傳過程中，除了依靠經辦機構人員、村干部等外，還要盡量借助民間非正式組織，引導城鄉居民形成自我組織、主動宣傳的局面，從而提升其自我服務和主動獲取服務的能力。并根據不同參保群體的特征，采用有針對性的宣傳方式，從而提高居民對城鄉居民基本養老保險制度的了解度。

第四，提高經辦機構服務質量。進一步完善經辦服務體系，提高經辦機構服務質量。首先，要改善經辦機構辦公環境，提高工作效率。其次，提高城鄉居民基本養老保險信息化程度，從而有助于進行信息查詢、保險關系轉移接續。再次，解決經辦機構人員負荷比過重的局面，增加人員編制，可以根據地區人口發展的規律對經辦機構人員數量實行動態配比制。最后，提高經辦機構工作人員的專業化水平，并引入績效考核機制，提高經辦機構工作人員工作積極性，從而提高城鄉居民對養老保險制度的滿意度。

［1］鄭秉文.中國養老金發展報告2014——向名義賬戶制轉型［M］.北京：經濟管理出版社，2014：46.

［2］王永禮，林本喜.新農保制度下農民參保行為影響因素分析——對福建656戶農民的實證研究［J］.福建論壇（人文社會科學版），2012（6）：141－146.

［3］凌文豪.新型農村社會養老保險參保行為的影響因素研究——基于河南省首批21個試點的調研［J］.社會主義研究，2013（6）：110－113.

［4］鄧大松，劉國磊.新型農村社會養老保險參保行為影響因素分析［J］.統計與決策，2013（7）：90－93.

［5］吳玉鋒.新型農村社會養老保險參保行為主觀影響因素實證研究［J］.保險研究，2011（10）：61－67.