淺議基層農行反洗錢工作風險及防范對策

符宏宇

摘 要：文章分析指出當前基層銀行在反洗錢工作中存在的主要風險，就基層銀行反洗錢工作風險防范展開深入探討，提出具體的對策建議。

關鍵詞：基層農行 反洗錢 風險 對策

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）03-174-02

《中華人民共和國反洗錢法》第二條所稱的反洗錢，是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動，依照本法規定采取相關措施的行為。根據該法規定，金融機構應當依法采取預防、監控措施，建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度，履行反洗錢義務。筆者就當前基層銀行在反洗錢工作中存在的主要風險，以及應采取的防范措施進行探討，希望能起到拋磚引玉的作用。

一、基層銀行反洗錢工作中存在的主要風險

根據外部監管和銀行內部檢查情況看，目前基層銀行在反洗錢工作中存在著以下幾方面的主要風險：

1.風險防范意識不強。基層銀行工作人員對反洗錢工作思想上還沒有引起足夠重視，處于應付情況。由于基層銀行人員緊缺，反洗錢管理工作都是由運營主管兼職的，他們的事情較多，忙于應付其它事務，反洗錢工作處于被動應付狀態。他們在日常工作中，拓展業務引入客戶時，未對客戶的背景進行必要的調查或了解充分，有時存在著不能對可疑的開戶現象進行制止，對可疑交易情況進行精確分析、準確判斷，產生潛在的洗錢風險。

2.違規操作存在隱患。基層銀行的部分員工在反洗錢工作中存在著違規操作風險隱患。一是客戶開戶時沒有認真核實身份的風險。很多的居民身份證上的照片與現實本人頭像有很大的差距，如客戶利用非本人居民身份證開戶，員工沒有認真與人進行核對，或碰到身份證上的頭像與本人難辨別時不向客戶多詢問有關情況為其開戶，就有可能為冒名開戶者提供方便，埋下洗錢的隱患。二是代理授權風險較大。目前，基層銀行自助開卡機的應用，代理授權情況也普遍存在。客戶自助開卡，身份核實授權工作一般由銀行的大堂經理（銀行員工）擔承。他們平時大堂工作較忙，不能及時為客戶授權時，由外包（外公司承包）的大堂引導員來進行授權，大堂引導員的工作不穩定性，有些人員的工作責任心不強，可能帶來的風險較大。三是未對匯款人進行身份證件核查和留存的風險。基層銀行的員工在辦理一次性現金業務是時，大額現金匯款未進行身份證件核查和留存，只是用手工輸入匯款人姓名和證件號進行核查，或對于金額較小的匯款業務未引起重視，未對匯款人進行身份核查，登記客戶身份信息，留存客戶身份資料，容易被不法分子利用進行洗錢。四是沒有及時維護客戶的信息。對過期、失效的客戶信息或客戶的重要信息變更維護不及時，造成客戶身份信息不明的賬戶長期使用，容易引發洗錢的風險。

3.大額交易與可疑交易報告不及時的風險。基層銀行的反洗錢工作主要集中在對于大額支付交易和可疑支付交易報告。基層網點人員過于依賴反洗錢信息管理系統提取的數據，對手工補報的大額交易不重視；對反洗錢系統未提取的大額交易包括的業務種類不夠了解；對發生的應報告大額交易未及時發現或上報，造成漏報大額交易報告的風險。同時，對反洗錢系統未能提取的數據不分析、不報告，識別可疑交易的能力不高，應通過人工識別分析發現的可疑交易未能及時發現和報告；對系統自動預警的異常交易分析排查流于形式，沒有充分理由隨意排除造成漏報可疑交易報告的風險；對反洗錢系統自動提取和人工補報的可疑交易未完成上報程序而造成漏報的風險。

4.科技手段相對落后的風險。信息核查設備相對落后。根據現行的規定：“軍人、武裝警察尚未申領身份證件的，可以出具軍人、武裝警察證明為有效證件。”他們憑軍官證、警官證可以辦理銀行開戶業務，但網點無法聯網核查相關身份信息，也無軍官證、警官證等防偽設施，柜員只憑經驗進行判斷真假，證件的真實性確認難度較大，容易給不法分子可乘之機。另外，對境外人員的護照、臺胞證、港澳通行證等辦理業務的也同樣存在著識別難。反洗錢系統不夠完善。目前，反洗錢工作主要依靠反洗錢系統提供的線索，該系統尚未與支付清算系統、銀行賬戶管理系統等進行對接，反洗錢的系統不完善，技術手段相對落后。很多電子交易難以進行有效監管，而且在統計、搜集、檢查過程中增加了工作量。影響到工作效率。再加上操作系統存在不穩定性，很多時候，難以及時監測反洗錢有關信息，因此，對系統預警信息和補正信息常出現不能及時操作，影響到上報時間。

二、基層銀行反洗錢工作風險防范及對策

針對基層銀行反洗錢工作中存在的主要風險，應采取有效的風險防范措施，加強以下幾方面工作：

1.提高思想認識，加強組織領導。反洗錢工作是法律賦予商業銀行的職責和義務，它涉及各行所有基層網點和所有業務部門，是各商業銀行的一項全行性的工作。各級行的領導必須高度重視反洗錢工作風險防范，健全組織機構，加強組織領導，把反洗錢工作提上議事日程，提高全行員工反洗錢工作的積極性。只有各級行的領導、員工從思想上認識到反洗錢工作的重要性，落實反洗錢工作措施，責任到位，才能做好基層銀行的反洗錢工作，嚴格控制洗錢風險，抑制洗錢案件的發生。

2.規范反洗錢工作，切實防范風險。基層銀行必須嚴格按照反洗錢法、金融機構反洗錢規定等法律法規的相關要求，正確履行反洗錢工作職責。一是要遵守客戶身份識別制度，嚴格把好準入關。按照客戶準入的有關規定，對有疑問的客戶和業務，對照有關規定采取適當措施，認真核實客戶身份、財務狀況等信息。二是加強客戶信息的維護。對客戶信息不全、過期、失效、重大信息變更等情況，要求客戶及時補留，更正相關信息，確保客戶信息資料的真實性、完整性和有效性。三是嚴格洗錢風險等級評定。洗錢等級屬于高風險等級的客戶，應采取強化的客戶身份識別措施，進一步了解客戶的相關信息。四是加強大額交易和可疑交易的報告。掌握反洗錢系統未自動報送的大額交易，包括符合報送金額的現金匯款、非賬戶辦理的交易、個人外匯跨境匯款、結售匯、外幣現鈔兌換、國際卡收單等。要按規定流程及時在反洗錢系統中手工錄入、上報，完成報送。加強對可疑交易的監測、分析與審核，有效發揮反洗錢系統對銀行內部控制和風險防范的作用。對反洗錢系統發現的可疑交易，要及時向相關業務部門報告。要按照有關規定，做好需要人工在反洗錢系統補報的大額交易和可疑交易，加強反洗錢工作的管理。五是加強預警報告處理。基層銀行的客戶經理與臨柜人員要密切配合，勤勉盡職，要對可疑預警展開盡職調查，審查其交易背景、交易目的和交易性質，如有合理理由排除疑點，或者缺乏合理理由懷疑該交易或客戶涉及違法犯罪活動，應將可疑預警排除理由或確認情況詳細記錄并上報。

3.做好信息保密，及時、準確上報統計數據。一是要提高保密意識。加強廣大員工的保密法律知識教育，嚴格執行有關保密法律法規，堅守“不該說的不說，不該問的不問，不該看的不看”等保密紀律。二是要加強反洗錢工作的信息保密。廣大員工應注重反洗錢各個環節的保密工作，做好協助司法部門調查過程的保密工作，除法律規定以外，不得向任何單位和個人泄露客戶身份資料和交易信息。否則，反洗錢泄密事件能引發嚴重的法律后果，構成泄露國家秘密罪，要追究相關的法律責任。因此，每個員工都要自覺遵守保密法律法規。三是及時做好信息數據的統計。基層銀行要認真做好反洗錢工作的信息數據的統計工作，做到及時、準確、完整地上報。

4.加強部門聯合，完善反洗錢管理系統。反洗錢工作涉及面比較廣，需要有關部門相互配合，完善反洗錢系統的管理。國家應加強有關部門的協調，投入資金，建立健全相關證件的聯網核查系統，加強對在銀行開戶辦理業務的客戶有關證件的核查，以防用假證件開戶進行洗錢活動。銀行應完善反洗錢系統，便于反洗錢工作的開展，利用科技手段加強反洗錢工作，提高反洗錢工作的效率。

5.建立健全考核制度，提高工作效果。銀行要建立健全反洗錢工作的考核獎懲機制，提高反洗錢管理工作的考核力度，進行反洗錢工作管理的考核細化，充分發揮各基層銀行在反洗錢工作中的積極性。通過建立健全反洗錢工作考核管理機制，促進基層銀行把反洗錢工作列為日常工作、長期工作來抓好，努力提高基層銀行反洗錢風險的防范能力。

參考文獻：

[1] 尹蘅.對我國政券公司反洗錢工作的思考.北方經貿，2009

[2] 中華人民共和國反洗錢法.司法業務文選，2006

[3] 曲新久.中國反洗錢的法律框架及其主要內容.法學雜志，2007

（作者單位：中國農業銀行臺州黃巖支行 浙江臺州 318020）

（責編：賈偉）