“惠農通”筑起現代金融服務平臺

阮佳媚

摘 要：文章簡述了“惠農通”工程的內涵、特色和功能，分析了“惠農通”發展中存在的問題，提出了相應的對策措施。

關鍵詞：“惠農通” 內涵 功能 問題 對策措施

中圖分類號：F830.4

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）03-177-02

如果用一個關鍵詞詮釋中國農業銀行的責任擔當，“惠農”應該最為恰當。而要實現惠農理想，重在探索一條普惠性和商業化運作有效融合的道路。近年來，農行充分踐行普惠金融理想，著力探索金穗“惠農通”工程服務模式，較好地破解了大型商業銀行提供基礎金融服務的難題，為金融機構將現代金融服務延伸至貧困邊遠地區積累了大量有益的實踐經驗，是新時期農行服務“三農”的重大模式創新。

金穗“惠農通”工程，即在農村地區，以惠農卡為載體，以服務點為依托，以電子渠道為平臺，以流動服務為補充，以提高農村基礎金融服務覆蓋面為目標，為惠農卡持卡客戶提供足不出村、方便快捷的金融服務。其內涵可以從服務載體、服務渠道和服務內容三個方面來理解：第一，工程的服務載體是惠農卡?；蒉r卡作為專為農民量身定制的一款金融產品，除具有借記卡的基本功能外，還具有農戶小額貸款載體、新農保新農合及財政補貼代理、農村公共事業代收代付等特色功能；第二，工程的服務渠道既包括智付通、POS、農商通、自助服務終端等電子渠道，還包括電子銀行、手機銀行、網上銀行、短信銀行等新興渠道，以及客戶經理服務組、汽車移動金融等流動金融服務；第三，工程的服務內容主要是為農村客戶提供助農取款、轉賬結算、刷卡消費等基礎性金融服務，并在完善基本功能的基礎上，根據客戶實際需要，研發創新投資理財等新型功能，滿足農戶深層次、多元化的金融需求。

長期以來，農行在農村擁有傳統優勢，但目前信用社、郵儲銀行等金融機構也紛紛以相似的產品搶灘農村市場。面臨激烈的同業競爭，農行應認真研究解決當前推進金穗“惠農通”工程中存在的突出問題。

一、縣域農行“惠農通”工程發展中存在的問題

1.用戶認識缺位。一方面農民對非現金支付結算渠道體系認識存有偏差。受傳統結算觀念，如“一手交錢，一手交貨”，“錢貨兩清”等傳統觀念的束縛，長期使用現金結算已是習慣成自然。特別是在欠發達地區，思想認識嚴重滯后，絕大多數人樂于使用現金結算，對于非現金支付結算創新推進工作或反映平淡或存在抵觸情緒，使“金穗惠農通”工程在推廣上有一定難度。同時，農村固網線路有不穩定現象，轉賬電話運行速度慢，網絡故障時有發生，用戶對機具簡單性故障無法排除，導致農戶對小額取現服務點的不信任。

2.產品同質化現象嚴重。與農行一樣，目前信用社、郵儲銀行等金融機構大力推進的“惠農通”工程，均依托當地農村市場和商品流通渠道網點，開通銀行業務查詢、代繳費用、轉賬匯款、小額現金存取、農戶小額貸款循環借款和還款等業務，產品存在同質化現象。農民難以從產品差異中感受到農行金融產品的特質和優勢，因此，急需推出適合農民使用的“獨家產品”、“主打產品”和“特色產品”。

3.關聯業務的發展不盡人意。農行的金穗“惠農通”工程雖然涉及查詢、結算、代理等諸多金融服務，但大多仍停留在一些單純的業務品種上，對衍生的城鄉業務、公司業務等聯動業務開展不力，延伸服務和后續服務也不盡人意。代理新農保、新農合、煙草公司收費等是目前同業爭奪的熱點，農行的市場份額隨時面臨減少的危險，因此，做好關聯業務、穩固客戶十分必要。

4.工程實施涉及部門及人員較多，管理難度大。農行的金穗“惠農通”工程是一項龐大的系統工程，對內關系到農戶金融、電子渠道、風險管理、科技創新等多個部門和層面，業務交疊多，職責管理不易厘清，統一管理難度大。對外涉及各級政府、監管部門、各方法律當事人、農民等，溝通協調比較復雜。

二、農行做好“惠農通”工程的保障措施

1.提高金穗“惠農通”工程的宣傳力度。實施“惠農通”工程，體現了農行自身發展的訴求和外部形勢要求的有機統一，不僅能夠“強農、富農、惠農”，還能夠擴大縣域網點的輻射范圍，增強服務能力，提升農行的社會聲譽，為縣域行的發展提供有利契機。縣域支行應從全局的高度、發展的高度充分重視工程的開展，做好宣傳發動，及時總結挖掘“惠農通”工程中的亮點，多渠道、多層次地利用掛橫幅、貼海報、黑板報、村民大會、報刊、電視、網絡等多種方法渠道進行宣傳，要善于借助“春天行動”、“激情仲夏”、“贏在金秋”等營銷活動，精心打造宣傳亮點，大力宣傳農行的產品和服務，不斷提升農行品牌形象和社會影響力。使廣大農戶對電子產品做到全面了解、認識和掌握，逐步培養農戶的用卡意識，真正使惠農卡成為廣大農民朋友會用、好用、愛用的銀行卡，讓強農惠農利農的政策真正貫徹到位，落到實處。

2.以完善的產品贏得農村市場。金融產品是搶占市場的“利器”，為了避免產品同質化現象，農行應在大力拓展惠農卡的基礎上，以“惠農卡+電子渠道”的基本模式，加快研發適合農村市場的新產品。在推進模式上，把“惠農卡+電子渠道+‘萬村千鄉市場工程”作為業務發展推進的骨干和主導模式，與國家“萬村千鄉市場工程”信息化建設同步推進，做好業務聯動發展，拓展服務內容，擴大工程覆蓋面，打造有農行特色的“惠農通”工程。

3.做好關聯業務，推動縣域支行業務的全面發展。各行應通過城鄉業務、公司業務的聯動發展，將“惠農通”工程與“三鏈”（產業鏈、供應鏈、資金鏈）進行有效對接，與“四流”（政策流、資金流、信息流、物資流）相統一。以關聯業務為突破點，撬動縣域市場，不斷拓展與政企的合作空間，帶動資產、負債和中間業務的全面發展。

4.加強溝通協作，共同推進工程進度。面對“惠農通”龐大的系統工程，各級行要科學分工，厘清責任，加強部門和人員間的協調配合。此外，還要建立良好的溝通機制，加強與當地（下轉第181頁）（上接第177頁）宣傳主管部門、主流媒體、監管部門的溝通聯系，建立多層次的公關渠道。加強與鄉鎮政府、村民的溝通，建議村委會把電子機具的安全管理納入“平安村”的建設中，注重村民的反饋，及時解決電子機具使用中出現的各類問題。

農行的“惠農通”工程建立起涵蓋省、市、縣、鄉、村五級層面的金融服務網絡，將現代金融服務送到每一個山村，延伸到每一個角落，讓農民在村里便可享受與城市人一樣的平等金融服務，有效解決了對農民的“金融排斥”問題，搭建了解決農村基礎金融服務供需矛盾的良好平臺，滿足了農村經濟社會發展對金融服務的新要求，是大型商業銀行提升農村基礎金融服務能力的現實選擇。可以期待的是，伴隨著農業銀行金穗“惠農通”工程的大規模推進，不僅農行服務“三農”的主體地位得到鞏固，廣大農村地區薄弱的農戶金融服務狀況將得到有效的改善，更重要的是，農業銀行的成功將為更多商業銀行進入農村金融市場樹立典范，為我國農村金融市場競爭水平、服務質量的提升創造條件，并最終建立起真正意義上的現代農村金融制度。

參考文獻：

[1] 黃文彬.銀行開展小企業貸款的現狀及風險控制[J].全國商情，2007（2）

[2] 劉犬遠.商業銀行貸款風險的防范[J].財政與金融，2007（6）

（作者單位：農行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）