解決我國“三農”問題的金融創(chuàng)新對策

鄭晨曦

【摘要】本文從我國經濟社會發(fā)展“新常態(tài)”出發(fā)，分析了中國大陸特有的“農民、農村和農業(yè)問題”市場化、國際化和現(xiàn)代化解決途徑，重點對當前積極穩(wěn)妥解決“三農”問題的路徑和前景進行了基于現(xiàn)實的前瞻思考；最后對通過金融創(chuàng)新逐步化解“三農”問題的可行性、緊迫性和可操作性進行了闡述，對最終解決中國“三農”問題提出了全新的意見和建議。

【關鍵詞】三農問題 解決 金融創(chuàng)新 對策

“三農”（農民、農村和農業(yè)）問題是新中國成立后至今始終困擾中國經濟社會現(xiàn)代化進程中最核心的問題之一，中央從2004年以來連續(xù)11年發(fā)布以“三農”為主題的“一號文件”，凸顯了“三農”問題在當前現(xiàn)代化建設和轉型時期的重要地位。將“三農”問題放在中國歷史變遷和世界各國發(fā)展過程等參照體系來看，當前的“三農”問題是中國獨有的、也是人為和政策因素綜合作用而積累的，更是牽一發(fā)動全身等系列問題匯總和諸多社會矛盾、不穩(wěn)定因素“活的源頭”。“三農”問題的根源分析、演變趨勢和解決途徑都是棘手的難題。黨的十七屆三中全會通過的《關于推進農村改革發(fā)展若干重大問題的決定》、十八屆三中全會通過的《關于全面深化改革若干重點問題的決定》和《中共中央國務院關于加大改革創(chuàng)新力度加快農業(yè)現(xiàn)代化建設的若干意見》，對解決“三農”問題提出了明確的要求。然而在理論界，包括主張“土地私有化內在邏輯”的文貫中、“土地資源必須實行市場化配置”的田國強、“農民物權財產權保障優(yōu)先”的劉正山、“農村政治體制改革先起步”的鄭永年、“城中村建設用地同價入市切入后實施綜合改革”的汪暉、“市場配置土地資源推動城鄉(xiāng)一體化”的周其仁等專家們；一致從中國歷史背景、其他國家土地私有與公有并存制度、保護農民財產權和物產權的理論思路提出了不同的解決途徑；但其中諸多措施與我國目前關于“三農”的法律框架、不同土地性質剛性規(guī)定、基層政府土地財政依賴、財政稅收體制和經濟社會問題疊加等不能融通，理論與現(xiàn)實之間的鴻溝難以彌合，期待從法制、金融、保障、城鎮(zhèn)化等方面加大改革創(chuàng)新的力度，逐步融化“三農”問題幾十年來凝集的冰川，迎來中國歷史上現(xiàn)代化進程中最驚心動魄的“陽春白雪”。

暑假期間通過對祖籍地（浙江省長興縣泗安鎮(zhèn)）親屬們生活的觀察和農村金融服務的感受。筆者認為，當下解決“三農”問題的最有效措施在于采取各種“涉農金融創(chuàng)新”對策；通過金融創(chuàng)新，國家和農村居民之間的信用契約關系能夠更加公平融洽，農村人口可以在城市落戶、就業(yè)和生活，加快以人為本的新型城市化和城鎮(zhèn)化進程，對沖目前全球金融危機后持續(xù)動蕩的經濟社會風險，快速消化存量的數(shù)千萬套商品房。隨著城鄉(xiāng)一體化條件的進一步成熟，戶籍制度改革、土地制度改革和其他綜合改革也就可順勢而為，實現(xiàn)現(xiàn)代化發(fā)達國家和居民生活和諧幸福并行的“中國夢”。

一、解決“三農”問題的現(xiàn)實路徑

（一）解決“三農”問題應著力于“三農”之外，第三次工業(yè)革命和現(xiàn)代服務業(yè)是吸納“三農”的超級海綿體。

從農業(yè)來看，2014年全國糧食總產量達到6億多噸，實現(xiàn)了糧食產量的“十一連增”，現(xiàn)有生產方式和技術條件下，國內糧食總產量增長和市場價格已到頂峰。與之同時，全球糧食產量盡管存在結構性、區(qū)域性不均衡現(xiàn)象，總量上能夠滿足全球居民的需求，且潛力巨大。從全國農村來看，除少數(shù)沿海發(fā)達省市外，全國農村基礎設施總體滯后，就業(yè)機會減少，農村失業(yè)人口繼續(xù)向城市和發(fā)達地區(qū)聚集，城鄉(xiāng)居民收入差距達到3倍以上，嚴重影響了內需市場的擴大。從農民群體上看，第六次全國人口普查顯示，8.5億鄉(xiāng)、鎮(zhèn)人口中，初中文化程度的占44.2%，高中及以上文化程度僅占15%，難以適應現(xiàn)代農業(yè)建設的需要；5億初中以上文化程度鄉(xiāng)村群體中、有2億左右在外務工、基本脫離了農業(yè)生產。從產業(yè)結構變化來看，2013年第一產業(yè)增加值56957億元，增長4%；第二產業(yè)增加值249684億元，增長7.8%；第三產業(yè)增加值262204億元，增長8.3%；從1990年到2010年，總共新增國內生產總值30.4萬元，其中91.6%來自二、三產業(yè)，第一產業(yè)產值已低于總產值的9%。

因此，研究發(fā)達國家現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展軌跡、農業(yè)就業(yè)人口比例、第一產業(yè)比重和健康生活方式轉變等因素，中國解決“三農”問題的著力點在“三農”之外。按照“兩個100年”的實現(xiàn)目標，到2050年全國直接從事現(xiàn)代化農業(yè)的人數(shù)（18～50歲）僅需要5千萬人左右；考慮非就業(yè)段人數(shù)和人口趨勢，全國將有近4億就業(yè)段農村居民需要在35年的時間內脫離“三農”，若剔除目前2.3億左右的農民工，仍有1.7億左右的“城鄉(xiāng)居民”（戶籍制度改革后的稱謂）需要在“三農”之外就業(yè)，那種固執(zhí)堅持發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)能解決“三農”問題的思維至今沒有成功案例的。同時，分析全國近年來“招工難”現(xiàn)象的深層次原因，不難發(fā)現(xiàn)第三次工業(yè)革命（指將新能源技術和互聯(lián)網技術“嫁接”融合，通過更數(shù)字化、智能化的模式解放人力，提升人類生活品質）和現(xiàn)代服務業(yè)是體量無限的“超級海棉體”，能夠從“三農”之外解決“三農問題”。正如浙江省省長李強在首屆世界互聯(lián)網大會上所例舉的：浙江西南偏僻的遂昌縣，22萬人，山多平地少，最近幾年該縣大力發(fā)展農村電子商務，將農產品通過網絡遠銷國內外，全縣1300多個淘寶店帶動了農民的增收，全縣已經連續(xù)7年農民增收超過了全省的農民增收平均水平，被電商界稱為遂昌模式，展示了電子商務的潛力。

（二）解決“三農”問題應著眼于“全國一盤棋”，實現(xiàn)人口自由遷徙的市場配置及引導

2014年11月李克強總理在國家博物館參觀人居科學研究展時提出如何破“胡煥庸線”（地理學家胡煥庸1935年劃分的我國人口密度對比線，從黑龍江省原璦琿到云南省騰沖，大致為傾斜45度基本直線，該線東南方36%國土居住著96%人口），在解決“三農問題”的視野上，至少要著眼于“全國一盤棋”，通過產業(yè)結構階梯式分布調整和人口自由遷徙引導等綜合措施的落實，從國家意志方面展現(xiàn)徹底解決“三農問題”的執(zhí)行力。由于我國地域自然稟賦條件、資源承載能力和歷史氣候變化等條件的影響，全國人口分布并不均衡，從史學角度、亞洲國家人口自然集聚現(xiàn)狀、人口長期趨勢和經濟社會協(xié)調發(fā)展的綜合因素來看，全國“三農問題”的解決應遵循人口自然遷徙的市場配置及引導，要突破現(xiàn)有18億耕地紅線行政計劃分配的固有思維，通過人口自由遷徙信息化的支撐，形成符合中國實際的城市群。理論上來說，長三角、環(huán)渤海、珠三角、長江經濟帶和其他縣城及以上城市能夠承載全部中國人的現(xiàn)代化生活。2011年全國流動人口總數(shù)為2.3億，其中78.8%在東部地區(qū)，80%在大中城市，44%在省會城市、計劃單列市和直轄市。以浙江省為例，如果全省按照城市化的要求統(tǒng)一規(guī)劃建設（省長李強在“求是”雜志上的觀點），在東南亞國家沿海地域平均人口密度來測算，可以在目前常住人口為5614萬人（戶籍常住人口中4431萬，省外流入人口為1183萬人）的基礎上再吸納5000萬人落戶浙江，只要政策創(chuàng)新到位，浙江省10.4萬平方公里陸域面積（占全國陸域面積的1.08%）可承載1～1.2億人口，其中人類生存最限制的資源—優(yōu)質淡水資源可以充分滿足需求，前提是浙江的傳統(tǒng)農業(yè)要最大幅度的壓縮，騰出更多的土地、水和其他資源滿足城市化人群的需求；同理，僅江浙滬二省一市就能夠使近3億人口（亞洲四小龍平均人口密度之下）享受現(xiàn)代化的生活。在“全國一盤棋”的指導下，中、西部只要在縣城及以上城市容納市場化的人口資源配置就足夠了，可以節(jié)約出更多的耕地、山林和水資源，一方面可以實現(xiàn)18億耕地紅線的只增不減、全國的生態(tài)也能夠得到更好的保護，當下東三省和中西部省份人口凈流出就是明確的信號；另一方面也可以通過“一路一帶”（絲綢之路經濟帶和海上絲綢之路）進一步拓展全國人口分布的市場化配置引導，使“三農問題”的解決融入國家的大戰(zhàn)略中。

（三）解決“三農”問題應著手于“科學的城市化及合理的城鎮(zhèn)化”，從未來前瞻和寬泛視野來規(guī)劃城市群的內生崛起

黨的十八大后，新型城鎮(zhèn)化驟然提速，成為了應對金融危機、擴大內需和實現(xiàn)小康的主要途徑。但筆者觀點，中國解決“三農”問題和克服當前困難的當務之急是“現(xiàn)代的、科學的”城市化，尤其是城市群的發(fā)展。新型城鎮(zhèn)化和新農村建設則應當在充分試點的基礎上三思而后行，原因有三。一是現(xiàn)代發(fā)達國家發(fā)展進程沒有通過新型城鎮(zhèn)化和所謂“新農村建設”而形成的。新型城鎮(zhèn)化和新農村建設的理論依據主要是農村人口龐大，城市化難以消化吸收，其理論依據同“獨生子女”政策一樣，是建立在機械的數(shù)學模型上的，忽略了其他變量因素巨大的、持久的負面影響；二是固有思維在“城鄉(xiāng)二元結構”的狹小空間內打轉造成。忽視了教育普及、交通便捷、信息同步共享和生活向往帶來的城市巨大虹吸引力，90后的年輕人已普遍不適應、也不可能回到新農村或附近小城鎮(zhèn)的生活中去，隨著2～3代人的更替，目前大力建設的新農村和政府計劃之手規(guī)劃的城鎮(zhèn)化必將面臨又一輪的“拆遷”，造成國家資源和居民財富的浪費；三是對未來人口紅利的盲目樂觀。“單獨二孩”政策實施一年來，實際新增人口僅為年度預估值的五分之一，“人口專家教授們”被無情抽臉；全球傳統(tǒng)大國隨著生活水平提高、自然生育率大幅下降、鼓勵生育則難上加難的事實卻比比皆是，人口危機在發(fā)達國家已迫在眉睫，我國“全面二孩”的生育政策調整也許近在咫尺，人少房多的破解之策同解決“三農”問題的措施是一個方向的。在數(shù)據支撐上，2000年至2010年，北京總人口增長了41%，上海增長了37.5%，天津增長了29.3%，而同期全國城鎮(zhèn)人口僅增長了5.8%；因此以大城市、城市群、沿海城市、沿交通和水運干線形成的市場化人口積聚效應是真正“城市化”。

因此，城市化（主要是城市群、大中城市和縣城以上的城市）和市場配置的新型城鎮(zhèn)化（非政府計劃之手引導的商品房城鎮(zhèn)化，人口自然集聚至少在2萬人以上）是解決“三農”問題的長久之策，新農村則應緩步慢行，“趕農民上高樓”的粗暴政策應嚴加限制。

（四）解決“三農”問題應著心于“全球一體化和自由貿易區(qū)”，通過互聯(lián)互通，徹底揚棄制約“三農”的“偽命題”

中國特有的“三農”問題眼下正面臨千年一遇的“全球一體化和自由貿易區(qū)”機遇。俄羅斯遠東地區(qū)的糧食生產、澳大利亞和北美地區(qū)的畜乳產品、東南亞的瓜果糧食生產、南美特色農產品等，都可為中國所用，高鐵換大米（中國與泰國）、核電換大豆（中國與阿根廷）、摩托車換大米（中國與越南）、家電換農產品（中國與巴西），等等，就是鮮活的寫照；且18億畝耕地紅線在城市化的進程中絕無后顧之憂，實施的好，市場機制可以產生20億畝以上的可耕土地，誰來養(yǎng)活“中國人”的偽命題可以休了，化石能源60%的對外依賴度尚能應對，不到20%的糧食對外依賴度不值得大驚小怪，全球市場機制的配置能力、現(xiàn)代科技能力和糧食增長潛力完全能夠破解中國“三農”中的糧食保障問題；另一方面，全球一體化和貿易自由區(qū)對我國腦力、勞力和資本輸出大有裨益，單單高鐵戰(zhàn)略、核電戰(zhàn)略、信息化戰(zhàn)略和全球基礎設施建設就可吸收數(shù)以千萬級勞動力輸出，德國和日本等老齡化國家對健康服務業(yè)的從業(yè)人員需求也是與日俱增值。因此，揚棄“三農”問題解決偽命題的最好辦法是以實際行動予以證明。

二、解決“三農”問題的“世紀工程”三部曲

（一）首先解決“三農”問題表面“痂皮”，實施民生為本的戶籍制度改革

2014年7月30日，《國務院關于進一步推行戶籍制度改革的意見》，石破天驚地撤除了廣為詬病的“二元結構”籠子，也使中國“三農”問題難以依附的戶籍“痂皮”成為歷史。從源頭來說，戶籍制度是“三農”問題的起點和依據。1958年1月全國人大常委會通過《中華人民共和國戶口登記制度》，第一次明確將城鄉(xiāng)居民區(qū)分為“農業(yè)戶口”和“非農業(yè)戶口”兩種不同戶籍，奠定了我國“二元”戶籍制度管理的格局；1964年，《公安部關于處理戶口遷移的規(guī)定》出臺，集中體現(xiàn)戶口遷移的基本精神，即對“對農村遷往城市、集鎮(zhèn)的要加限制，對從集鎮(zhèn)遷往城市的要嚴加限制”。十一屆三中全會之后，隨著經濟社會的發(fā)展，戶籍制度逐步進行了調整和適應，尤其是不同省市制定了與商品房、投資和居住等掛鉤的落戶政策，隨意性較大，成為各利益方手中的“變形金剛”，看上去很硬，事實上已千瘡百孔。

新的意見規(guī)定，要進一步調整戶口遷移政策，統(tǒng)一城鄉(xiāng)戶口登記制度，全面實施居住證制度，加快建設和共享國家人口基礎信息庫，穩(wěn)步推進義務教育、就業(yè)服務、基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療衛(wèi)生、住房保障等基本公共服務覆蓋全部城鎮(zhèn)常住人口，也就是實施以人為本的戶籍制度改革，真正體現(xiàn)自由遷徙和人人平等。

（二）提高“城鄉(xiāng)一體化”水平，逐步化解“三農”問題的矛盾“引線”

1.以合理規(guī)劃為先導，以全國人口密度市場調整為基礎，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的互通共享。在城鄉(xiāng)一體化規(guī)劃中，要以大中城市周邊的衛(wèi)星城、交通節(jié)點小城市和傳統(tǒng)歷史的城鎮(zhèn)為橋梁紐帶，統(tǒng)籌規(guī)劃土地利用、房屋政策、交通運輸、基礎設施、經濟運行、農業(yè)生產、垃圾收集處置、環(huán)境保護等方方面面。據2008年國土資源部調查，全國城鎮(zhèn)規(guī)劃范圍內閑置、空閑和批而未供的土地400萬畝，1997～2005年，鄉(xiāng)村人口減少9633萬人，而農村居民點用地卻增加了180萬畝，說明農村建設用地利用率偏低、浪費嚴重；因此政府必須尊重市場機制原則，前瞻地進行大、中、小城市和城市群在空間上的布置，構建出一個全國范圍的、有地方特色的、能夠持續(xù)發(fā)展的、功能齊全的、社會效益最大化的城鄉(xiāng)系統(tǒng)，實現(xiàn)工業(yè)化、城市化、信息化和農業(yè)現(xiàn)代化相融合的城鄉(xiāng)一體格局。

2.以基本公共服務均等化為切入點，破除二元結構遺留的玻璃墻。長期以來，人們一直認為城鄉(xiāng)二元結構的存在是城鄉(xiāng)經濟發(fā)展不平衡導致的收入分配之間的差距，其實主要根源在于農村基本公共服務的嚴重短期，影響了農村人口的結構、質量和發(fā)展空間，降低了農村災害風險的抵御能力。在《國家基本公共服務體系“十二.五”規(guī)劃》明確提出了到2020年全國實現(xiàn)基本公共服務體系的要求，在政策路徑上，通過完善收入分配調節(jié)和公共財政體制，逐步實現(xiàn)城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間和不同群體之間的公共服務均等化，促進投資、財稅、產業(yè)、土地和人口等政策形成合力，進一步完善評價體系，加強監(jiān)測預警，防范區(qū)域間基本公共服務差距過大。

三、現(xiàn)代金融創(chuàng)新引導和支撐“三農”問題的解決

（一）反哺式“涉農信用金融創(chuàng)新”

所謂“反哺式”，指的是自建國以來，為國家經濟和社會發(fā)展，1949至2004年期間（2004年以后取消農業(yè)稅），通過采取統(tǒng)購統(tǒng)銷和工農業(yè)產品“剪刀差”的方式，三代農民為國家貢獻了90萬億人民幣（以目前貨幣購買力和累計利息來測算）的天量資本；另一方面，自2000年以來，尤其是2008年以來，政府通過壟斷和隨意變更土地政策的差價和貨幣超發(fā)等途徑，又直接或間接地從農民手中暗取了80萬億人民幣的財富。如從道義和公平的角度來看，政府積累的財富（不考慮重復建設的浪費、決策失誤損失和其他途徑流失）應該能夠為全體居民提供基本的、免費的教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等服務，而目前的稅收和財政收支顯然是無力完成的；因此，基于當前經濟社會發(fā)展“新常態(tài)”和偉大復興“中國夢”的要求，當下是實施反哺式“涉農信用金融創(chuàng)新”的最佳時期。

1.以個人和家庭信用為保證，按人均10～20萬元的額度為每一位農村居民提供無抵押信用貸款。以三口之家為例，30萬～60萬元的無抵押信用貸款基本可以在所在地的縣城或集鎮(zhèn)購買一套商品房，一方面可以立即化解全國房地產面臨的巨大存量房危機，減少農村住房和城市商品房重復建設的巨大浪費；另一方面，為農村居民適應城市生活，實現(xiàn)“以人為本”城市化奠定基礎，迅速擴大服務業(yè)的需求，同時也能極大地釋放全國的耕地面積，僅以宅基地來說，就能新增2億畝的耕地面積。

2.以金融衍生品的創(chuàng)新化解農村居民無抵押信用貸款的風險。信用貸款由誰來做，筆者建議采取完全市場化的競爭方式。國家作為最終的債權人（金融是國家壟斷行業(yè)、國有資產居主導地位）和債務人（土地的國家所用和商品房70年屬性所決定），可以制定無抵押信用貸款的專項法規(guī)，既隱含“反哺”的道義，也可推動金融創(chuàng)新的步伐；專項法規(guī)可明確無抵押信用貸款的低利息、長周期、捆綁個人信用和特殊情況靈活處置等，目前農村貸款的低壞賬率指導著農村無抵押信用貸款的安全性。在銀行的選擇上，市場化競爭和行政性指標考核可以有機結合，形成競爭和有序發(fā)展良性局面。國家財政上也應安排一定的資金用于呆賬、壞賬的處置，資產管理公司和其他金融衍生品也完全有能力化解農村居民無抵押信用貸款的違約風險。

（二）漸進式“涉農物權金融創(chuàng)新”

2015年伊始，中共中央辦公廳和國務院辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關于農村土地征收、集體經營性建設用地入市、宅基地制度改革試點工作的意見》，意見對試點的具體事項進行了明確，其中到2017年底總結試點經驗加以推廣，顯示的改革的復雜性、重要性和不確定性；對于農村“三塊地”改革的呼聲由來已久，十八大后的步伐加快既是發(fā)展所需、也是形勢所迫，至于要到2018年或以后開始實施的“三塊地”改革，可能對當前經濟下行和金融改革滯后的有益推動有限；建議從2015年開始，全國可以全面開始漸進式的“涉農物權金融創(chuàng)新”，既可以解決目前農村居民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的資金需求，也可更加順暢地同國家“三塊地”改革相銜接、互為補充借鑒。

1.發(fā)揮村民自治組織的民主管理作用，以整村授信的方式來推動和保障“涉農物權金融創(chuàng)新”。按照農田耕地、山林、集體性經營用地和宅基地的順序，以整村集體授信的方式盤活農村物權；假設一家庭已暫在城市工作和生活，通過村民自治民主管理，在集體授信額度中安排50萬左右給該家庭，該家庭在城市順利落戶和工作后，其名下的“三塊地”可暫時屬集體所用，可騰出宅基地進行復耕，一旦出現(xiàn)貸款違約或集體用地被征用等情況，可按事先明確的規(guī)定執(zhí)行。

2.以縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，建立涉農物權基金，統(tǒng)籌農村“三塊地”的自由流轉和農村金融創(chuàng)新。基于上述反哺的依據，以政府性信用為支撐，建立規(guī)模合適、產權明晰的涉農物權基金，對農村居民以“三塊地”及附屬建筑物為抵押貸款進行擔保，盤活天量的農村物權；物權基金同時也可對盤活農村物權進行符合規(guī)劃、促進發(fā)展的科學使用，避免金融資本和投機對農村土地的壟斷性收購和隨意性處置，保障土地最恰當?shù)淖匀粚傩浴?/p>

（三）數(shù)據式“涉農互聯(lián)網金融創(chuàng)新”

互聯(lián)網金融正在中國金融特色的環(huán)境下快速成長，其顛覆性的革命對于破解中國“三農問題”將發(fā)生無可替代的作用，無論是中國現(xiàn)代化進程、還是金融強國目標的實現(xiàn)，互聯(lián)網都可以通過大數(shù)據進行金融創(chuàng)新，盤活中國沉睡幾十年農村金融資產。

1.以個人征信和納稅為基礎，實現(xiàn)個人終身受用的授信資產。現(xiàn)有信息技術和互聯(lián)網技術的融合已初顯個人所有活動的數(shù)據化，在連續(xù)的數(shù)據化過程中，互聯(lián)網金融可以對所有農村居民建立完備的個人收入、消費、積蓄和家庭資產的數(shù)據庫，以此為依據，無質押的信用貸款可以更加便捷和科學，對于實現(xiàn)資產價值和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)均大有價值。

2.以互聯(lián)網金融創(chuàng)新為切入點，實現(xiàn)金融行為監(jiān)管的實時性。無論何種金融創(chuàng)新和制度革新，風險的控制和行為的監(jiān)管都是必備可少的；按傳統(tǒng)的監(jiān)管要求和風險控制措施，繁文縟節(jié)和互相不信任阻礙了農村資產的盤活。通過互聯(lián)網技術和互聯(lián)網金融的探索創(chuàng)新，監(jiān)管和風險控制的網絡化、無線化、智能化和貸款人自我約束可以實現(xiàn)有機結合，形成多方面的共贏，更有利于金融市場的穩(wěn)定、激發(fā)金融創(chuàng)新的活力，最終解決中國的“三農問題”。

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