貴州省農村金融創新研究

陳玉紅

現階段，由于我國的社會人口結構不同，要想全面的達到社會小康目標，其重點和難點在農村，而關鍵問題卻在農民的收入上。在迅猛發展的現代經濟的社會里，金融以成其為現代經濟的核心力量，資金是經濟發展的“命脈”，對于任何的產業，我們不難看出，要想大規模發展都離不開金融的支持。然而最近幾年，雖然綏陽縣農村金融業務快速增長，實力也不斷加強，并對推動農業改革和農村經濟健康發展起到了重要的作用。但是在農村經濟發展過程中，仍然存在許多金融抑制因素，影響了農民收入的增長，也影響了農村經濟健康發展。

金融抑制/農村/金融創新

一、綏陽縣農村金融發展的現狀

農村金融的準確定義是研究和解決農村金融發展問題的首要前提。在我國，農村金融系統是為農業和農村經濟發展的服務性部門，它在農村經濟的不斷發展中而逐步成長，現已成為農業發展，農民富裕生活的強有力的保障和前提。伴隨著廣大發展中國家在政治和經濟上的獨立，各國逐漸建立起了以抑制為特征的金融制度體系，并通過人為政策的實施，如低利率政策、對傳統和私營部門的歧視性信貸政策以及嚴格的外貿外匯管制手段，從而以犧牲金融自身的健康發展作為慘痛的代價來換取國民經濟的快速發展，導致金融發展嚴重滯后并嚴重制約了經濟，形成金融與經濟發展互相受限，最后金融和經濟發展都陷入惡性循環中，這被麥金農和肖稱為"金融抑制"。綏陽縣經濟存在著金融抑制現象，尤其在該縣農村經濟中表現得更為突出。主要的“金融抑制”表現在以下幾個層面：

（一）綏陽縣的鄉鎮中農村金融機構數量有限。

現如今，對于過于商業銀行而言，他們大多只注重自身的經濟效益，傾向于集約化的經營模式，大多的經營范圍都集中在城區的范圍內。如今，有限的金融機構很難以滿足農村經濟結構層多元化、分散性、特殊性的金融需求。

（二）綏陽縣農村金融機構實力薄弱。

如今，綏陽縣農村金融機構中，鄉鎮郵政儲蓄顯示每年能吸收的存款很少。實際生活中，我國的農業銀行由于政策等原因，在我國的四大國有銀行中實力最弱。以支持"三農"為主要目標和任務的農村信用社在全國幾次大的政策調整中，積聚了大量的呆賬、壞賬，而當中大多是由于政策性原因所造成的那些虧損卻被拖延久久得不到補充。這種不公平的待遇，加重了農村信用社經營的困難狀況，加上結算手段現如今又十分落后，吸收存款的能力低下，很難真正發揮好為"三農"服務的主力軍作用。

（三）受國家對農村金融制度的影響，綏陽縣的農村金融制度環境不容樂觀。

在中國，由于國家經濟發展的不平衡性導致城鄉經濟差距巨大，并且在政策上也體現出不公平性，農村金融制度和城市金融制度千差萬別，國家在政策不能給農村信用社創造良好的制度環境，嚴重的制約了農村合作金融組織發展與壯大。

二、對綏陽縣農村金融創新的幾點意見。

（一）在抵押擔保上創新，農村里原因的擔保制度已經不符合整體農村經濟發展形式的需要，例如在農村原來規定“農村房屋不能抵押、土地不能抵押”等，致使農民要從金融機構取得貸款很困難，嚴重打擊了農民的發展積極性。在這點上我們應該借鑒國外的經驗，以發放信用貸款、保證貸款為主，對于鄉鎮企業來講，金融機構應該根據自身發展的需要，有效的規避信貸風險，推出廠房設備抵押貸款、企業聯保貸款、企業法人貸款等新的農村貸款制度3、不斷的完善綏陽農村金融環境，增加農村金融機構數量。在該縣農村信用社定為鄉鎮企業和農民的主要貸款機構，這在很大程度上限制了鄉鎮企業和農民融資的范圍。要想不斷的完善農村金融環境，其主要的途徑就是增加金融機構。

（二）發展農村保險業。在該縣，農民收入沒有得到保障，其原因：1、農民自身對保險認識的不夠全面，2、農村保險業發展緩慢，宣傳不夠，當遇到了自然災害，農產品減產、絕收時，造成的損失卻是無法彌補。因此在綏陽縣農村應大量發展農業保險事業，讓農民了解保險，相信保險，從而提高收入保障。

（三）村級惠農金融服務點。在地廣人稀、業務量少的偏遠地區農村，實現支付體系可持續運轉是一個不能回避的現實難題。以惠農聯系點建設推動農村金融服務向廣度、深度拓展，從降低特約商戶交易成本、豐富聯系點電子機具功能、擴大助農取款服務點經營主體方面，切實解決農村支付服務建設中的具體困難，基本實現了聯系點在行政村的全覆蓋。聯系點的功能也進一步完善，擴展到了反假貨幣、征信宣傳、農戶信貸需求收集等方面，實現農村支付服務環境建設從“大覆蓋”到“全覆蓋”；從“廣建設”到“全應用”。

（四）實施金融扶貧。為支持該縣偏遠貧困農村早日脫貧，應引導金融機構從金融資源配置、信貸投向重點和創新服務等方面加強政策引導，探索開展了金融機構執行扶貧開發信貸政策效果評估工作，靈活運用支農再貸款、再貼現、差別存款準備金率等政策工具引導片區信貸投放。

2010年，中央一號文件在關于農村金融發展問題上，突出強調了，要“提高農村金融服務質量和水平”。這對做好綏陽縣農村金融服務提出了更高要求。隨著綏陽縣農村金融體制不斷完善，農村金融在促進農業和農村經濟發展、提高農民收入等方面發揮了重要作用。但目前綏陽縣農村金融服務不足、資金嚴重短缺、農民和中小企業貸款難問題依然較突出，制約著新農村建設。因此農村金融服務改革勢在必行，且任重而道遠。

參考文獻：

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[2]李樹生，何廣文《中國農村金融創新研究》中國金融出版社

[3]金東堯，《中國農村金融制度研究》，中國傳媒大學出版社