淺談地方金融企業帶動自身經濟發展研究

鄭駿川

近年來，重慶農商行緊緊圍繞中央扶持“三農”發展方向，按照重慶市委、市政府的相關要求，積極探索金融支持農村土地經營流轉的創新實踐，促進了地方農業現代化與規模化發展，幫助農戶實現財產性收入的增長。

重慶農商行土地流轉探索

一、重慶農商行支持土地流轉的實踐探索

（一）創新信貸產品支持土地流轉

1、創新農村土地承包經營權抵押貸款。

2011年初，重慶農商行在對農村土地承包經營權流轉、規模種養殖等情況開展調研基礎上，創新推出了農村土地承包經營權抵押貸款，為土地流轉大戶發展規模經營提供了信貸支持。

2、創新收益保證貸款。

農村土地收益保證貸款是重慶農商行針對重慶農業產業化發展迅速，土地流轉活躍，流轉大戶流轉土地時要求眾多原承包戶書面同意的現實困難這一現狀，于2013年初創新推出的產品。該產品最大的優點是引入擔保公司擔保模式，為農民融資提供了新的擔保融資渠道，能更好地滿足其生產經營資金需求。

3、創新土地復墾貸款和地票質押貸款。

為盤活農村地區閑置的建設用地資源，提升農村特別是偏遠地區的土地價值，促進農民增收和改善農村生產生活條件，重慶農商行創新了農村建設用地復墾項目貸款。該貸款將農村建設用地復墾項目收益權質押作為擔保方式，以復墾土地形成的地票出售款為還款來源。同時，結合土地復墾產生的地票，重慶農商行創新了地票權利質押擔保貸款，對已取得地票證書的企業或自然人，可以將地票作為權益類抵押擔保向重慶農商行申請貸款。

（二）創新支付環境支持土地流轉

近年來，重慶農商行初步建立多層次、多渠道農村金融服務網絡。

1、以完善農村基礎金融服務為核心，合理布局物理網點，實現了全市鄉鎮的全覆蓋。在行政村建成并上線運行“農村便民金融自助服務點”，使當地居民“足不出村”享受基礎金融服務。

2、以推進現代化支付機具布放力度和寬度為重點，積極布放ATM、CRS等自助服務機具，并在農村地區大力發展特約商戶布放POS機，創造良好的用卡環境。

3、以創新支付服務方式為抓手，不斷推動網上銀行、電話銀行、手機銀行、微信銀行等支付創新產品的應用和普及，進一步延伸支付服務的范圍。

（三）創新風控機制支持土地流轉

農業是弱質性產業，存在較多潛在風險。為此，重慶農商行在支持土地流轉中，注重加強風險機制建設。一是加強流程銀行建設步伐，積極探索全面風險管理模式，實現信貸風險層層把控，不斷完善不動產、動產抵質押等有效風險管控方式，并積極運用擔保公司保障機制，完善擔保管理體系，不斷提高信貸風險管控水平。二是積極爭取政府的風險補償機制，市、區縣兩級財政出資設立農村產權抵押融資風險補償專項資金，對農村產權抵押融資貸款損失給予一定比例補償。三是加強信用體系建設，充分發揮各級政府和金融機構的主導作用，形成政府各級部門、農村金融以及農戶、各類新型農業經營主體共同參與的農村信用體系建設聯動機制，進一步優化農村信用環境。

二、面臨挑戰

（一）缺少相應法律法保護各方權益。

國家目前還沒有一部法律法規調整農村土地流轉雙方的利益關系。又因《物權法》、《擔保法》明令禁止耕地、宅基地、自留山、自留地用做抵押物，銀行投放土地流轉貸款缺少相應的法律保障。

（二）土地流轉涉及農戶較多時，抵押登記操作困難。

通過轉包、出租、入股流轉方式取得土地經營使用權需抵押的，應取得原農村土地承包方同意的書面證明。由于一些專業大戶流轉的土地多、面積大，涉及農戶較多，要每戶同意和簽字，操作困難。

（三）土地流轉體系不完善，與之配套的要素市場建設相對滯后。

全市依然沒有統一的農村產權流轉處置平臺，當借款人出現經營風險，缺乏償還能力時，對土地承包經營權及地面附屬物處置困難，金融機構債權難以得到保護。

（四）風險補償機制不完善。

雖然市政出臺了《加快推進農村產權抵押融資的意見》對土地承包經營權抵押貸款明確了風險補償辦法，但存在補償范圍過小、時間要求過長等問題，影響了金融機構放貸積極性。

（五）農村社會保障制度不完善。

現階段農村社會保障制度不健全，保障水平低、覆蓋面窄。當處于農民處于階段性失業時，種地會成為其首選謀生之計，進而影響土地流轉。

三、政策建議

（一）完善相應的法律法規。

盡快出臺或修改相應的法律法規，使農村土地、農房等農村資產能合法充當抵押物，為農村土地流轉及其金融支持提供法律保障。

（二）指導規范土地流轉。

為解決流轉大戶流轉土地時要求眾多原承包戶書面同意的現實困難，建議制定標準的土地流轉合同范本，并考慮將農戶（原承包人）同意后續土地流轉不再需其書面同意的內容記載其中。

（三）完善農村資產流轉體系。

政府加快建立統一的農村產權流轉平臺，建立市、區、鄉三級農村產權流轉交易平臺，發展多種形式的農村產權流轉中介服務組織，及時為廣大農戶提供農村產權流轉政策咨詢、土地登記、信息發布、合同制定、糾紛仲裁、法律援助等服務。

（四）進一步完善風險補償機制。

風險補償機制的建立和完善有利于降低土地承包經營權抵押貸款風險，提高金融機構的放貸積極性，建議在風險補償辦法中，擴大風險補償范圍，將農戶生活需求方面的農村產權抵押融資業務也納入補償范圍。

（五）建立健全社會保障體系。

1、建立健全農業保險制度。政府應發揮財政的杠桿作用，對基本農田農業、特色農業保險加大扶持力度。

2、加大政策和資金方面扶持。政府應盡快制定完善扶持政策，堅持依法、自愿、有償原則，鼓勵引導農村土地有序、規范流轉。

3、進一步健全進城農民工社會保障，適當放寬農民工落戶門檻，消除農民土地流轉的后顧之憂。

參考文獻：

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