大學生投資理財方式研究
——以福州大學陽光學院為例

江怡靜 艾靜文 曾淑惠 陳臺建 張敏象 李韓賽

大學生投資理財方式研究
——以福州大學陽光學院為例

江怡靜 艾靜文 曾淑惠 陳臺建 張敏象 李韓賽

大學生作為未來投資理財?shù)闹黧w，增強其投資理財意識并參加一定的投資理財實踐，具有重大的社會意義。通過問卷調(diào)查、個別采訪對福州大學陽光學院學生的投資理財現(xiàn)狀進行抽樣調(diào)查，從收入來源、消費結(jié)構(gòu)、投資理財習慣、投資理財方式和個人現(xiàn)金流量等作為切入點進行分析，找出目前大學生投資理財中出現(xiàn)的問題并提出合理的解決問題的方法。

大學生；投資理財；現(xiàn)金流量；投資理財方式；福州大學陽光學院

大學生作為未來投資理財?shù)闹黧w，在大學時期樹立正確的財富觀念，培養(yǎng)良好的投資理財習慣，參加一定的投資理財實踐，為將來合理有效的投資理財打下堅實的基礎，因此對大學生進行投資理財方式的研究具有重大的教育意義和社會意義。大學生在進行投資理財時會遇到諸多問題，需要掌握投資理財工具的特點，做出合理有效地分析，結(jié)合大學生自身的情況作出適當?shù)倪x擇，制定符合自身的投資理財計劃，為此以福州大學陽光學院學生為調(diào)查對象進行調(diào)查分析。

一、大學生投資理財現(xiàn)狀調(diào)查分析

該調(diào)查以福州大學陽光學院學生為目標群體，采用分層抽樣和隨機抽樣的調(diào)查方法，以專業(yè)和年級為雙重劃分標準，共發(fā)放問卷900份，回收的有效問卷為783份，回收率為87%，但經(jīng)過篩選，剔除不完全問卷13份，剩下的770份有效問卷進行數(shù)據(jù)分析，有效率達85.6%。在采集的樣本中，男生占比51.56%，女生占比48.44%；居住地在城鎮(zhèn)的學生占44.94%，居住地為農(nóng)村的學生占56.06%；經(jīng)管類學生與非經(jīng)管類學生人數(shù)比例分別為37.53%和63，47%。數(shù)據(jù)來源全面，真實，能夠比較客觀的反映該學院大學生的投資理財情況。

（一）收入來源

福州大學陽光學院學生的收入來源主要三個方面：父母給予、兼職所得與獎學金所得，分別占比56.13%、16.50%、11.03%，說明該學院學生的經(jīng)濟獨立意識薄弱，大部分同學主要依賴家庭供給，能夠通過投資獲得收入的同學僅占3.47%，學生在校期間較少積極地尋找融資渠道，增加收入。另外通過將居住地與收入來源進行相聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)來自農(nóng)村的和來自城鎮(zhèn)的都有做兼職的人，但來自農(nóng)村的學生做兼職的人數(shù)相對會多，這說明來自農(nóng)村的學生比來自城鎮(zhèn)的學生更懂得通過自己的辛苦勞動獲得相應的收入，減輕經(jīng)濟負擔，而來自農(nóng)村的學生父母給予的部分相對偏少，也是其積極做兼職的原因。數(shù)據(jù)分析如圖1所示。

（二）大學生收支情況分析

圖1 大學生收入來源

（三）大學生消費結(jié)構(gòu)分析

圖2 大學生收支情況圖

該項調(diào)查允許多選。總的來說，在接受調(diào)查的學生對象中，伙食支出與日用品支出這兩項消費占了較大比重，分別有占總?cè)藬?shù)95.94%與占總?cè)藬?shù)60.08%的學生在這兩方面進行消費。而像零食、淘寶購物、電影票這些享樂性質(zhì)的支出是大學生消費的第二大方面，占總?cè)藬?shù)28%，自我發(fā)展類的消費占總?cè)藬?shù)15.77%，社交類消費占總?cè)藬?shù)14.16%，其他消費則占總?cè)藬?shù)2%。隨著經(jīng)濟水平的提高，近年來大學生的消費能力不斷提升，在各種活動的促銷下，如“雙十一”、“雙十二”等，很容易受其影響沖動消費，非必要的支出的占比在逐漸上升，這也是大部分學生入不敷出的原因之一。作為目前還不能經(jīng)濟獨立的大學生來說，更多地應該是理性消費，在提升自身發(fā)展上多投資，才是合理的。數(shù)據(jù)分析如圖3所示。

（四）大學生投資理財習慣分析

圖3 大學生日常消費結(jié)構(gòu)圖

通過對收支剛好平衡的242位學生進行投資理財習慣的調(diào)查，結(jié)果顯示僅有24.81%的學生表示平日有記賬與理財計劃的習慣，34.88%的學生表示偶爾有，而占40.31%的學生表示沒有這個習慣。這說明該學院大部分的學生沒有記賬的習慣，沒有對其持有的資金的運用進行計劃。數(shù)據(jù)分析如圖4所示。

（五）大學生投資理財知識獲得渠道分析

圖4 大學生投資理財習慣統(tǒng)計

根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，該學院學生的理財知識獲得渠道主要有媒體、書籍、學校的講座、課堂所學等。有35.61%來自各種媒體的宣傳、有27.47%源于自己看書或朋友的講解獲得、有14.97%來自課堂所學、12.99%來自學校講座等獲得相關(guān)的投資理財知識。這說明該學院學生對理財知識的了解主要來源于媒體。在調(diào)查的783位學生中，762位學生認為自己存在理財問題，其中理財觀念淡薄、花錢沒有計劃與理財知識缺乏這三個方面是大部分大學生存在的問題。數(shù)據(jù)分析如圖5所示。

（六）大學生投資理財方式分析

該第三方課程微信公眾號后臺管理軟件基于ASP技術(shù)，整體架構(gòu)采用B/S 模式下的三層體系結(jié)構(gòu)，層與層之間相互獨立，易于系統(tǒng)的維護和擴展。課程教研組成員可以隨時通過瀏覽器登入該系統(tǒng)進行教學數(shù)字化資源的添加和編輯，增加易用性。軟件功能模塊劃分如圖3 所示。

圖5 大學生投資理財知識獲得渠道統(tǒng)計

在對有過投資理財經(jīng)驗的學生進行調(diào)查統(tǒng)計時，該學院有50.45%的學生會選擇活期存款或者定期存款這種風險極低的投資理財方式，14.84%的學生有購買過彩票，13.35%的學生選擇了股票這種高風險高收益的投資方式，10.09%的學生選擇基金這種比較新型的理財產(chǎn)品。通過數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，理財方式中，使用最多的是風險低但收益也低的儲蓄方式。這是因為儲蓄所要求的投資理財?shù)膶I(yè)知識程度低，學生接觸最多，最容易接受。其次是彩票。彩票對于目前沒有足夠投資金額的大學生來說的確也算是一種比較普遍的方式，但是其投機性太大，不能準確的估計其收益性。有一部分學生選擇股票投資，這種專業(yè)知識要求較高，同時也是高風險高收益的的投資方式。另外還有一部分學生選擇基金投資如債券，這種風險相對較小，收益較為穩(wěn)定的投資方式。總的來說，該院學生對金錢更傾向于選擇風險低、收益低的穩(wěn)健型的投資方式。數(shù)據(jù)分析如圖6所示。

圖6 大學生理財投資方式統(tǒng)計

（七）大學生個人現(xiàn)金流量分析

通過隨機選取3位消費水平不同的學生進行詳細了解，將其日常收支的情況編制成現(xiàn)金流量表（見表1），運用水平結(jié)構(gòu)分析與垂直結(jié)構(gòu)分析的方法對數(shù)據(jù)進行定量分析，來更詳細地了解該學院學生投資理財?shù)那闆r。

在現(xiàn)金流入方面，從現(xiàn)金流量表的水平結(jié)構(gòu)上分析，不論消費水平是正常水平、中等水平還是高等水平，造成重大影響的是父母給予的生活費這一因素，三者分別是1000元、1500元和2500元。另外，兼職所得因素上在一定程度上也會產(chǎn)生相應的影響。從現(xiàn)金流量表的垂直結(jié)構(gòu)上分析，當消費水平為正常水平時，父母給的生活費占總現(xiàn)金流入的76.63%；兼職所得占總現(xiàn)金流入的22.99%；而投資理財所得僅占總現(xiàn)金流入的0.38%；當消費水平為中等水平時，父母給予的生活費占總現(xiàn)金流入的93.75%；投資理財所得占總現(xiàn)金流入的6.25%；當消費水平為高等水平時，父母給予的生活費占總現(xiàn)金流入的100%。從這些數(shù)據(jù)分析中我們可以發(fā)現(xiàn)，父母給予的生活費越多，學生越依賴家庭供給，不會自己提高勞務獲得收入。另外消費水平為中等水平的大學生通過理財投資獲得收入的比例相對較大。

在現(xiàn)金流出方面，從現(xiàn)金流量表的水平結(jié)構(gòu)上分析，不論消費水平是正常水平、中等水平還是高等水平，造成重大影響的是伙食支出這一因素，三者分別是600元、650元和750元，這是一項不可避免的日常主要支出；另外，零食、日用品、服飾、朋友聚會方面也是支出的去向。這說明大學生的恩格爾系數(shù)較高。從現(xiàn)金流量表垂直結(jié)構(gòu)上分析，當消費水平為正常水平時，基本生活支出占總現(xiàn)金流出的81.11%，個人形象支出占總現(xiàn)金流出的12.22%，其中比重較大的主要是服飾支出；娛樂社交支出占總現(xiàn)金流出的6.67%；當消費水平為中等水平時，基本生活支出占總現(xiàn)金流出的79.83%，個人形象支出占總現(xiàn)金流出的15.97%，娛樂社交支出占總現(xiàn)金流出的4.20%；當消費水平為高等水平時，基本生活支出占總現(xiàn)金流出的68.36%，個人形象支出占總現(xiàn)金流出的28.06%，娛樂支出占總現(xiàn)金流出的3.58%。通過數(shù)據(jù)分析可以看出，消費水平越高，基本生活支出占比越小，即恩格爾系數(shù)越小。數(shù)據(jù)分析如表1所示。

二、大學生投資理財中存在的問題

（一）大學生融資渠道單一

福州大學陽光學院學生的生活費來源絕大部分來源于家庭，兼職、自主創(chuàng)業(yè)所獲得收入所占的比例相對較小，這說明該學院學生的經(jīng)濟獨立意識較薄弱。一方面是由為該學院學生習慣依賴家庭供給，沒有自力更生的意識，另一方面是因為該學院地處較為偏僻，周邊能夠提供給學生兼職的機會不多，這使得學生融資渠道單一的現(xiàn)象更為明顯。

（二）大學生日常消費結(jié)構(gòu)不合理

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)福州大學陽光學院中較少的學生有存錢的習慣，大部分的學生會出現(xiàn)生活費不夠的情況。出現(xiàn)這種情況的原因可能是大學生較少有獨立的經(jīng)濟來源，消費沒有基礎，經(jīng)濟的非獨立性使得大學生不能理性地對消費金額與成本進行衡量。不少學生由于理財能力的欠缺造成上半月“富翁”，下半月“負翁”的局面；但是也有學生有良好的理財經(jīng)驗，可以把生活打點得井井有條。該學院也有相當一批學生不僅沒有存款，反而每到月末都要靠借錢度日。雖然這其中有大學生沒負擔、家庭供給有保障的原因，但不良的消費習慣和沒有合理的理財計劃也是很重要的因素。

表1 個人每月現(xiàn)金流量表單位：元

（三）大學生投資意識不強，學校投資理財氛圍不濃厚

在接受問卷調(diào)查的大學生中，有嘗試過投資理財?shù)膶W生數(shù)量并不多，而且大部分學生表示自己有理財觀念淡薄這一問題。學生了解投資理財知識的途徑也是有限。經(jīng)管類學生了解投資理財知識渠道會相對較多，同時興趣也會濃厚一些，但是非經(jīng)管類學生的投資理財知識來源幾乎只有通過媒體這一種渠道，更別提參與投資理財了。這說明學院投資理財氛圍不濃厚，具有局限性，不利于培養(yǎng)大學生的投資理財熱情與理財能力。

三、解決大學生投資理財問題的方法及建議

（一）社會要擴寬大學生的投資理財渠道

社會要倡導正確的消費理念和勤儉節(jié)約的社會風氣，正面引導宣傳。通過網(wǎng)絡媒體等鼓勵大家合理消費，不攀比不追風，為大學生提供良好的投資與理財環(huán)境。具體可以在各種報刊雜志開設理財投資專欄，在電視增加財經(jīng)頻道的占有率，更多地站在大學生的角度去播報。另外，各金融機構(gòu)可以選擇與學校合作，推出適合學生投資理財?shù)漠a(chǎn)品，擴寬學生的投資理財渠道。政府也要整治學校周邊環(huán)境，開設健康、有利于學生身心發(fā)展的商業(yè)網(wǎng)點，堅決抵制各種不健康場所。

（二）大學生自身要樹立正確的消費觀，養(yǎng)成良好的投資理財習慣

對于投資理財，記賬是進行投資理財?shù)幕A工作。大學生可以通過記錄平時消費情況，可以直觀的看出資金的來龍去脈，才能減少不必要開支，對后續(xù)支出做出必要的修改，從而進行節(jié)流，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的習慣，形成一股綠色的消費觀念，理性消費；注重參加其他課外活動，增加社會閱歷和實踐經(jīng)驗，提高自身軟實力；同時也要多關(guān)注一些有關(guān)財經(jīng)方面的新聞報告，了解當前的經(jīng)濟命脈和政策方針，大量的閱讀理財方面的書籍，從中總結(jié)別人的成敗得失，再根據(jù)自己的實際情況，學會揚長避短；要培養(yǎng)出良好的心態(tài)，遇事要沉著冷靜；在進行理財時，首先要做好預算，避免出現(xiàn)資金的不足等問題。根據(jù)自己的資金周轉(zhuǎn)情況，選擇適合自己的理財產(chǎn)品，不能盲目的跟風。另外大學生的投資意識的培養(yǎng)很大一部分是受家庭因素影響。家長要加強與孩子的交流、討論，培養(yǎng)孩子的投資興趣，并在此過程中給孩子灌輸正確的消費觀念和投資理財理念。大學時期是人生中一個獨立性與依賴性并存的階段。伴隨著自我意識覺醒而來的是人們在物質(zhì)生活和精神生活中強烈的自我支配要求。雖然大學生的收入來源依賴于家庭，但卻有強烈的消費自主要求，在思想沒完全成熟的情況下，如果缺乏適當?shù)南M指導，很容易出現(xiàn)跟風，攀比這種盲目消費情況。

（三）學校要營造良好的投資理財氛圍，增強大學生投資意識

學院目前已經(jīng)對經(jīng)管類專業(yè)開通相關(guān)專業(yè)課程來提高學生的投資理財能力，但是具有局限性，只對專業(yè)對口的學生有效，學校還可以通過開設相關(guān)基于理財能力的競賽活動，來提高大學生對投資理財?shù)膮⑴c度，增加學生的理財實踐經(jīng)驗。利用多媒體平臺傳播投資理財小常識，營造良好的理財氛圍。另外學院還應盡量多地為大學生提供勤工助學的機會和崗位，采取理論和實踐相結(jié)合的方法，積極引導大學生參與勤工助學和社會實踐，提高自強自立能力，同時，還應大力提倡自主創(chuàng)業(yè)，對大學生進行創(chuàng)業(yè)技能訓練，培養(yǎng)創(chuàng)業(yè)意識，提高創(chuàng)業(yè)技能。

項目支持：

國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目（201435108004）資助。

［1］陳穎心，劉燕燕，林婷等.莆田學院管理學院學生理財情況調(diào)查分析［J］.電子制作，2013（9）：296-297.

［2］柳穎，孫婧，劉春偉等.河北省大學生理財狀況調(diào)查分析［J］.產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2008（10）：108-109.

［3］劉立剛，尹艷芬.大學生理財教育初探［J］.江西理工大學學報，2009（2）：10—13.

（作者單位：福州大學陽光學院會計學系）