互聯網金融沖擊下的商業銀行發展策略研究

摘 要：近來電子商務迅速崛起，互聯網企業由最初的簡單支付逐步影響至傳統商業銀行領域，換句話說有交集出現在了金融業和互聯網業的發展戰略和方向。本文以互聯網金融與商業銀行的產生及發展歷程為線索，分析在互聯網時代二者相互依存確又彼此制約的必然性。而商業銀行要做好準備，迎接新時期互聯網風暴所帶來的沖擊和挑戰。

關鍵詞：商業銀行；互聯網金融；P2P；第三方支付

一、商業銀行與互聯網金融的發展回顧

1.商業銀行的產生及發展

改革開放后，中國商業銀行從整頓金融結構、實現金融調控再到全面展開金融部門的市場化經歷了一段不平凡的發展歲月。

（1）出現商業銀行的概念，四大專業銀行逐步向國有獨資商業銀行轉型。從八十年代中期，國民經濟和經濟體制的更新需要銀行和金融業達到更高的標準，傳統銀行的弊端也開始暴露，我國開始考慮建立體制、業務、范圍、功能更多的“綜合性銀行體系”。

（2）設立一批新型商業銀行，豐富和完善商業銀行結構。截止到現在，我國已先后設立了10多家新型的全國性商業銀行，它們總資產已占全國商業銀行總資產的十分之一以上。

（3）組建政策性銀行，獨立商業性和政策性銀行職能，打破原有銀行體系限制。我國自1993年先后組建了三家“政策性銀行”，對我國傳統銀行向商業銀行的過渡起到推動作用，實現了商業性與政策性金融職能的分離。

2.互聯網金融的興起與延續

改革開放以來，互聯網金融的迅猛前進的技術要求和政策條件均已具備。在這樣的環境中它應運而生并取得了較好的發展，具體表現如下：

（1）以拍拍貸、陸金所為代表的線上進行、分散風險、低門檻等特點的P2P模式。借款人可自行發布借款信息，借出者可以根據借款人發布的消息，了解并最終確定借出金額，大大促進自助式借貸款的實現。截止到2014年，全國共有超過800家的P2P信貸公司，其總交易量與2013年相比有爆炸式的增長。雖然互聯網金融具有提高資金利用效率、增加交易透明度等積極意義，但是其行業發展仍缺乏穩定性，雖對緩解中小企業融資難有一定作用，但實質性意義相對還很有限。

（2）以微信、支付寶客戶端，百度錢包，拉卡拉等為代表的移動支付方式。2014年，移動支付市場上占有率居于前三的支付寶、拉卡拉、財付通共占據了92.7%的市場份額。廣闊的市場、發展的社會需要使得運營商、銀行、支付廠商以及其他一些組織紛紛進軍手機支付領域，推動了移動支付產業發展壯大。

這一系列現象均都表明，商業銀行如何應對互聯網金融所帶來的沖擊并采取一系列措施維護自己的地位已經成了亟待解決的問題。

二、商業銀行與互聯網金融發展現狀對比

互聯網金融，說到底不過是依賴于互聯網為工具的金融實質。金融本質是期貨配資和投資的和諧統一與持續發展。所以，它只是將商業銀行的傳統運行方式顛覆，而沒有改變金融本身。互聯網金融的迅猛發展雖然對商業銀行造成了沖擊，但是面對已年近400的商業銀行引以為傲的客戶基礎、資金穩定和產品組合方面的優秀因子，互聯網也只能做個后起之秀。總之，互聯網能夠在虛擬的空間傳達消息，卻不能改變消息本身，能夠為人們的衣食住行提供便捷，卻不能解決人和人之間的信任問題。所以，二者可以優勢互補、相輔相成，而互聯網金融將會使傳統的銀行競爭格局發生重大的變化。

三、商業銀行面對互聯網沖擊下的發展策略

1.摒除老舊觀念，樹立新好價值

不可否認，互聯網技術的出現和發展在很多方面沖擊了銀行業。以客戶階層和服務內容來看，以往的銀行，不夸張的說是由少量的大客戶撐起來的，他們大多用課本死板沉悶的公式來面對客戶的解釋。可是，時代在變化，客戶投資的目的和想法也在完善，所以銀行對中小微企業以及個人業務的重視已經是大勢所趨。同樣的，為了使客戶擁有滿意的交換式服務銀行和客戶的交流應該更加便于理解易于吸收。

2.銀行必須注重服務和客戶之間要求的對接，掌握更多的客戶需求

互聯網金融具有把握市場導向、方便快捷、成本低和發展快的優勢。銀行業的金融能力相對比較強大，擁有穩定的客戶來源，而且物理網點的分布相對比較廣泛，深得客戶的信任。因此，上述優勢都是其與互聯網金融業展開激烈競爭的籌碼。此外，銀行一般設有電子商務平臺，有利于增強本身和客戶之間的交流與對接，盡可能地滿足客戶的需求，增強客戶的信任度，深層次的理解客戶的需求，力爭獲得大量且穩定的客戶來源。

3.銀行必須直面互聯網金融，取其優勢，避其弊端

互聯網憑借網絡技術的支持和強大的數據資源，對傳統銀行的主導地位造成沖擊。銀行為了更好地發展，必須準確分析原因，加大對各項網絡技術的重視，準確的把握市場發展潮流與趨勢，加大對中小微企業和徘徊客戶群體的金融需求的重視且盡力滿足，轉而提升自身競爭力。此外，銀行還要保持自身傳統優勢，充分利用真實可靠，方便可信任的特點，進一步的擴大客戶量，在維護傳統優勢的同時取得取得進一步的發展，互聯網金融的產生對傳統商業銀行經營模式的變革具有重要意義。

參考文獻：

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[2]李文博，孫冬冬，劉紅婷.淺談互聯網金融的機遇與挑戰[J].商場現代化，2013（02），46-47.

作者簡介：原惠毓（1994- ），女，河南新鄉，河南師范大學商學院2013級投資學專業在讀本科生