欠發達地區農戶參與森林保險意愿影響因素分析

趙明浩

摘要：森林保險是深化集體林權制度改革的重要產物，農戶參與森林保險的意愿決定了森林保險能否繼續發展。本文利用貴州省麻江縣93戶農戶調查數據，運用二元Logistic回歸模型，對農戶參與森林保險意愿的影響因素進行了實證分析。結果表明：林地受災嚴重程度、農戶年齡、對森林保險的了解程度、是否有政府保費補貼、農戶教育程度、是否有經濟林對農戶參與森林保險意愿有顯著影響。在此基礎上，提出了進一步推動欠發達地區森林保險發展的對策建議。

關鍵詞：森林保險；意愿；影響因素；Logistic模型

一、引言

林業是我國國民經濟的一個重要組成部分，是一項重要的基礎產業和公益事業[1]。同時，林業也是一項高風險的弱質產業。貴州省自2006年進行集體林權制度改革以來，農戶的林業生產經營積極性有了明顯提高，但由于生態環境的相對惡化，森林自然災害發生頻率呈現上升趨勢，如2010年我國西南地區遭受特大干旱災害，給貴州林業造成直接經濟損失高達16.47億元。現階段我國林業風險主要通過政府加強管理來化解[2]，然而，隨著市場經濟的發展和集體林權制度改革的推進，通過政府加強管理化解風險的手段將逐漸弱化，因此，迫切需要尋求一條更為有效的途徑來分散林業生產經營風險。根據國外已有的成功經驗，這種方法就是森林保險。

2010年12月貴州省選擇黃平、黎平等9縣開展政策性森林保險試點工作。根據已開展試點地區統計數據顯示：公益林的投保率很高，而其他林種保險業務的投保率和增長率卻相對較低，原因除保險公司對非公益林保險業務保持較慎重的態度外，農戶對于森林保險的參保意愿是一個重要的原因[3]。鑒于此，本文在貴州省內選擇尚未推行森林保險但不久將會推行的麻江縣作為樣本地區進行實證研究，對于推動貴州省森林保險工作的繼續深入開展，破解我國特別是欠發達地區森林保險發展困局具有一定的現實意義。

二、實證分析

（一）數據來源

本文數據來源于2014年對貴州省麻江縣農戶的實地調查。根據經濟發展水平、林業產業規模狀況兩項指標，采取分層抽樣選擇碧波、宣威為樣本鎮，同時，采取隨機抽樣確定樣本村、農戶，合計120戶。剔除漏答和錯答關鍵信息的無效問卷，共回收有效問卷93份，問卷有效率為77.5%。問卷調查內容主要分為農戶及家庭基本情況、農戶林地經營狀況、農戶森林保險認知及參與意愿三個部分。

（二）模型描述

本文運用SPSSl 7.0統計軟件，對調查數據進行二元Logistic回歸分析研究，模型的一般形式如下：

（三）回歸分析

從表2可看出，模型整體擬合度良好，模型系數整體顯著。其中，林地受災嚴重程度和農戶年齡在0.01的水平上顯著；對森林保險的了解程度、是否有政府保費補貼和農戶教育程度在0.05的水平上顯著；是否有經濟林在0.1的水平上顯著。說明上述6個變量對農戶參與森林保險的意愿具有顯著影響，而另外幾個變量則沒有顯著影響。

（四）結果解釋

1.影響顯著自變量解釋

林地受災嚴重程度。一般來說，如果農戶遭受的森林災害的損失金額占家庭收入的比重越大，意味著林業生產經營成果對于農戶家庭經濟狀況的影響越大，農戶利用森林保險分散風險、保障收入的意愿就更強烈，農戶參與森林保險的可能性就會更高。

農戶年齡。目前森林保險在麻江縣尚未推廣，對大多數農戶來說仍是新鮮事物，而年齡越大越容易保持傳統思維，他們不容易接受通過參與森林保險來分散林業生產經營中的風險，更愿意相信自己多年的生產生活經驗。

對森林保險的了解程度。從理論上說，如果決策對象是有利于決策者的，那么只要決策者掌握的信息較為充分，那么決策者一般是會傾向于接受該項決策[4]。相對有限的購買力使農戶在決定是否參與森林保險之前會經過深思熟慮的思考，而只有對其有著較高的了解程度和清晰的認識，才有可能在有限的購買能力下發生參與行為。

是否有政府保費補貼。通常情況下，政府保費補貼對農戶參與森林保險意愿有較大的影響，并且是一種直接的影響[5]。森林保險對于農戶尤其是經濟條件較差的農戶并不是生活必需品，由于經濟條件所限愿意參與的并不多。而補貼能夠減輕甚至大幅度減輕農戶的保費經濟負擔，從而有效提升農戶森林保險的參保率。

農戶教育程度。農戶教育程度越高，對于森林保險的解讀會更準確，參與森林保險的意愿也就越高。另外，一般情況下受教育程度與農戶收入水平呈正向關系，受教育程度高的農戶不僅有意愿，也更有經濟能力參與森林保險，雖然在本文中農戶收入變量并沒有顯著影響。

是否有經濟林。經濟林是一個經濟效益比較高的林種，而高收益通常也伴隨著高風險，農戶利用森林保險分散風險的意愿也就更強烈，所以對于有經濟林的農戶來說會更愿意參與森林保險。

2.影響不顯著自變量解釋

林地面積。原因可能是由于調查地區同一村的林地面積差別較少，因此農戶對林地面積大小的認知與絕對數量關系較小，而與相對數量關系較大，而本文林地面積的數據處理以絕對數量計量，所以林地面積對參與森林保險意愿影響不大。另外，也存在林地面積大的農戶采取了多種其他分散風險方式，從而降低了參與森林保險的可能性的情況。

是否有用材林。原因可能是由于用材林相對于其他林種生產周期更漫長，從而被農戶長期忽視經營和保護，所以用材林面積大的農戶未必也會投入很大。

農戶家庭年收入、林業收入占總收入比重。原因一方面可能是由于收入較高的農戶大部分收入貢獻并不是林業經營所得，而主要是非林業收入，導致收入較高的農戶仍然對森林保險需求較低甚至沒有需求，另一方面可能是林業收入占家庭收入比重較大的家庭一般情況下經濟條件也較差，農戶并沒有經濟能力參與森林保險，因此參與森林保險的可能性也較小。

農戶家庭勞動力人數。原因可能是由于農戶對從沒聽說過或深入了解的森林保險很難作出準確判斷，導致問卷數據失真，也可能是由于調查樣本數太小而難以表現結果所致。

三、對策建議

根據上述分析結果，本文從政府和保險公司兩個角度，對欠發達地區如何更好地開展森林保險推廣工作，提出以下對策建議：

（一）重視森林保險宣傳，提高農戶保險認知

農戶對森林保險的了解程度是決定農戶參與森林保險意愿的一個重要因素，因此提高農戶的對森林保險的了解程度至關重要。貴州省現階段森林保險為政策性森林保險，這要求政府在森林保險的宣傳推廣工作中必須處于主導地位，在實地調查中也發現，農戶最為信任的森林保險宣傳方式是政府宣傳，這就要求政府要切實做好森林保險的宣傳工作，因此政府應主動承擔宣傳森林保險的義務，加大對相關森林保險政策的宣傳普及。

（二）加大財政補貼力度，優化財政補貼方式

森林保險作為一種準公共物品，其公益性的特點決定了在欠發達地區開展推廣工作離不開政府財政的大力支持，特別是在目前農戶收入低、參與意愿低的情況下，更要加大政府對森林保險的財政支持力度。首先要加大財政保費補貼力度，提高財政保費補貼比例。將森林保險保費補貼納入財政公共預算，將保費補貼比例提高到不低于甚至應高于對其他政策性農業保險的補貼水平。其次要優化財政補貼方式，提供稅收優惠政策。應當適當減免保險公司森林保險業務的營業稅等稅收，允許保險公司在稅前從盈余中扣除一定比率的資金作為保險準備金，增強保險公司的保費支付能力。

（三）恰當選擇試點地區，積極推進保險推廣

一般情況下，曾經有過“多年致富，一災返貧”切身經歷的農戶[6]，更能體會風險災害對于林業生產的危害，也就更能理解森林保險的重要性，會更積極主動參與森林保險。因此，政府應考慮首先在林地受災損失較重的地區進行試點工作，同時，根據上文關于經濟林的分析結果，政府還應優先選擇在經濟林面積較大的地區進行試點。通過恰當地選擇試點地區，讓農戶切身體會到參與森林保險后帶來的好處，發揮群眾自覺宣傳的優勢，引導帶動其他地區農戶參與，為更大面積的森林保險推廣工作創造更有利條件。

（四）創新險種和投保形式，滿足農戶差異化需求

分析農戶參與森林保險意愿不高的原因，極有可能存在農戶具有參與意愿但卻發現沒有適合險種的情況，因為林業生產經營時間漫長而復雜，所要面臨的災害種類相對較多，而農戶的自身情況也不盡相同，但保險公司能夠提供的險種卻相對單一。因此，應針對不同林種設置差異化險種滿足不同農戶的需求，在原先“低保障、廣覆蓋”政策的基礎上，按照基礎險種與選擇性險種相結合的原則[7]，適當增加自由選擇保額保費的政策，以滿足不同收入水平農戶的需求。此外，應加強森林保險產品方面的創新，比如根據災害發生的季節特征設立冰凍災害、洪澇災害、風災等險種，險種越豐富，可供農戶選擇的空間就越大，就越有利于森林保險的發展。

四、結語

本文利用貴州省麻江縣93戶農戶調查數據，運用二元Logistic回歸模型，對農戶參與森林保險意愿的影響因素進行了實證分析。發現林地受災嚴重程度等六個因素對農戶參與森林保險意愿有顯著影響。在此基礎上提出了進一步推動欠發達地區森林保險發展的對策建議。

目前，國內關于森林保險的研究相較于農業保險來說仍然不多，而對于欠發達地區森利保險的研究則更少。貴州省林業資源豐富，林業產業發展迅速，目前正在全省范圍內逐步開展森林保險推廣工作。本文在森林保險研究領域首次以貴州省為研究樣本，特別是以已經開展森林保險推廣的省份中尚未開展的麻江縣為樣本縣，研究結果對于推動貴州省乃至欠發達地區森林保險工作的深入開展具有一定的現實意義。

參考文獻

[1]高德占.搞好治理整頓 深化林業改革 進一步做好林業工作[J].林業經濟，1990（1）：1-6.

[2]李彧揮，孫娟，高曉屹.影響林農對林業保險需求的因素分析——基于福建省永安市林農調查的實證研究[J].管理世界，2007（11）：71-75.

[3]廖文梅，彭泰中，曹建華.農戶參與森林保險意愿的實證分析——以江西為例[J].林業科學，2011，47（5）：117-123.

[4]王敏俊.影響小規模農戶參加政策性農業保險的因素分析——基于浙江省 613 戶小規模農戶的調查數據[J].中國農村經濟， 2009（3）：38-44.

[5]王成麗.不同補貼方式下農業保險的福利研究——湖北省興山縣煙葉保險的實證分析[D].武漢：華中農業大學，2009.

[6]楊琳，石道金.影響農戶森林保險需求因素的實證分析——基于對浙江省156戶農戶的調查[J].北京林業大學學報（社會科學版），2010（3）：103-107.

[7]謝彥明，劉德欽.林農森林保險需求影響因素分析——以云南492戶林農為例[J].林業經濟問題，2009（5）：420-422.