關于加快推進我區農村金融改革創新的思考

張芳 強云

摘要：近年來，我區對農村金融發展與創新工作十分重視，農村金融良性發展，金融體系不斷完善，服務覆蓋面逐步擴大，服務水平不斷提高。但總體上看，農村金融仍是整個金融體系中最為薄弱的環節，主要表現在農村金融網點偏少、資金供求矛盾突出、金融產品與服務創新不夠、大量農村經濟主體融資難、融資貴等方面。深化農村金融體制改革，要圍繞農村金融產品、服務創新來推進，需要金融機構、各級政府和農村經濟主體共同發力，把建設普惠金融、發揮政府主導作用和農村信用體系建設有機結合起來，積極順應農業適度規模經營、城鄉一體化發展等新情況，實現農村金融與“三農”的共贏發展。

關鍵詞：農村；金融；改革創新

中圖分類號： 文獻標志碼：A 文章編號：1008-2921（2015）01-00-0

一、我區農村金融發展勢頭良好

近年來，我區農村金融得益于地區金融業的整體健康發展，農村金融機構數量和資產規模日益增加，資產質量持續改善，經營效益穩步提升，改革成效逐步顯現，整體抗風險能力和綜合競爭力不斷提高，農村金融發展勢頭良好，扶持“三農”發展的作用日益突出。2014年1至9月底，全區涉農貸款余額1592.2億元，1-9月新增涉農貸款176.2億元，2014年上半年全區涉農貸款同比增長20.7%。

（一）地方金融機構支持“三農”的主力軍作用明顯。寧夏黃河農村商業銀行及各級農村信用聯社的基層營業網點全區覆蓋率達到90%以上，營業網點總計387家，在城區有190家，在鄉鎮有197家，新增貸款約57%用于“三農”；寧夏銀行、石嘴山銀行通過建立枸杞、羊絨等涉農貸款中心和創新農村小額貸款機制，重點扶持農業產業化龍頭企業發展和農民增收項目；村鎮銀行、擔保公司、小貸公司等地方金融機構和新型農村金融機構有了長足發展，截止2013年末，全區成立村鎮銀行8家，貸款余額43億元，各類融資性擔保機構59家，累計實現擔保總額250億元；截止2013年末，全區共投入資金5.23億元，在1120個貧困村建立了村級互助資金合作社，占貧困村的71.8%，入社農戶達13.36萬戶，涵蓋全區21個市縣及農墾。

（二）農村金融政策措施不斷加強。2013年以來，自治區政府及金融監管部門，先后出臺了《關于印發貫徹落實國務院辦公廳金融支持經濟結構調整和轉型升級指導意見加快我區金融改革發展分工方案的通知》、《關于金融支持“黃河善谷”建設十五條政策》、《關于金融支持“兩區”建設十九條政策措施》、《關于進一步推進林權抵押貸款工作的意見》、《寧夏鄉鎮小額貸款公司發展規劃（2013-2015年）》、《寧夏“五優化兩對接”普惠金融工程實施方案》等政策意見。落實了新設立金融機構的獎勵補貼政策，特別是對新型農村金融機構、中小企業融資等方面給予政策支持，為農村金融改革發展提供了政策保障。

（三）農村金融創新工作深入推進。鼓勵銀行擴大林權抵押貸款，開展大中型農機具、農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款試點；引導金融機構不斷開發特色產品，為小微企業提供量身定做的金融產品和服務；成立了平羅縣農村產權交易中心，在對農村集體土地所有權、農民集體荒地承包經營權、農村住房財產權頒證確權的基礎上，開展農村土地承包經營權抵押貸款試點工作，截止今年6月末，縣內金融機構共辦理5100筆此類貸款業務，發放貸款2.2億元；人民銀行吳忠市中心支行制定《吳忠市農村土地承包經營權反擔保貸款管理辦法》、寧夏黃河農村商業銀行試點開展農戶信用貸款；國家開發銀行寧夏分行與鹽池縣惠民小貸公司合作，試行貧困村村級互助資金保證金放大10倍支農貸款業務，農民貸款需求得到有效滿足；建行、交行、國開行等積極探索向小貸公司批發貸款業務，目前批發貸款額度超過7億元，有效緩解了農民“擔保難”、“貸款難”問題。

二、我區農村金融工作存在的問題

（一）資金供給不足問題突出。受農村貸款管理成本和風險控制因素的影響，大型商業銀行的貸款意愿不強，涉農金融機構抵押擔保要求高、手續繁雜、貸款周期不符合農業生產需要，加之我區目前所有產業發展均以間接融資為主，“三農”融資空間受到強力擠壓，造成大部分農村經濟主體的融資需求得不到滿足。以固原市為例，全市有資金需求的農戶約有30萬戶，按每年戶均需貸款4-5萬元計算，總融資需求在120億元- 150億元，而2013年全市涉農貸款總額僅71億元，貸款缺口大。另外，涉農貸款利率高于其它貸款，農民貸款貴的問題比較突出。

（二）金融機構布局城鄉不均衡、山川不協調問題突出。隨著國有銀行商業化改革，在農村的分支機構大量上浮。鄉鎮以下設立網點的主要是農信社和郵儲銀行，隨著農信社向農村商業銀行轉軌步伐加快，受股東壓力逐步“洗腳上岸”轉向城市金融和大客戶。郵儲銀行盡管網點眾多，但受風控能力所限，吸納存款多發放貸款少，一定意義上反而成為農村資金的“抽水機”。村鎮銀行、小貸公司也基本都設在縣城。據統計，全區金融網點2700余個，1200多家在銀川市，7成以上網點集中在五個地級市，2成以上網點集中在縣城，鄉鎮及以下網點不足1成，目前仍有14個鄉鎮金融網點空白（約占10%）。

（三）農村金融產品、服務創新不夠。金融機構針對農村實際、農民需求開發的金融產品較少，抵押貸款模式仍然占據主導地位，但是農村抵（質）押擔保方式缺乏創新，農村土地承包經營權、林權及相關財產權等為標的的新型抵押擔保方式試點與推廣不夠，農民信用貸款、新型村級互助擔保基金放大貸款、農業保險保單貸款以及農業產業鏈融資模式發展滯后。金融服務手續繁瑣，審批流程復雜，辦結時限較長，不適應農業生產的需求。

（四）農村金融生態建設工作滯后。全區尚未統一制定出臺農村金融信用體系建設規劃或工作方案，農村金融信用體系建設停留在涉農銀行部門各自為政的探索階段，缺乏政府主導和制度引導，對農村征信體系建設與共享產生不利影響。由政府出資專門面向“三農”提供融資服務的擔保機構、信貸風險補償基金建設有待加強，金融政策扶持體系和協調機制有待完善。

三、加快我區農村金融改革創新的幾點建議

（一）綜合施策，大力發展農村普惠金融。一是優化縣域金融機構網點布局。要穩定并增加大中型商業銀行縣域網點，盡量爭取四大國有商業銀行在縣級全部設立分支機構，增強網點服務功能；農業銀行和農信社應在鄉鎮全部設立分支機構，鼓勵在農村集鎮區設立村鎮銀行，在中心村設立代辦點。二是推動農村基礎金融服務全覆蓋。運用財政補貼政策，合理補償成本風險，鼓勵金融機構對具備條件的行政村，開展金融服務“村村通”工程，采取定時定點服務、自助服務終端，以及深化助農取款、匯款、轉賬服務和手機支付等多種形式，提供簡易便民金融服務。三是做好金融扶貧工作。注重發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的互補優勢，融合扶貧貼息貸款政策，創新弱勢群體金融服務方式，切實改進對生態移民區和農民工、農村婦女以及貧困農戶的金融服務。

（二）因地制宜，創新金融產品與服務。一是創新農村抵（質）押擔保方式。制定我區農村土地承包經營權抵押貸款試點管理辦法和農民住房財產權抵押試點管理辦法，選擇適宜區域穩步推進試點工作；加快農村產權登記頒證工作，完善評估機制，推廣以農業機械設備、運輸工具、水域灘涂養殖權、林權、承包土地收益權等為標的的新型抵押擔保方式；推進銀保合作，將涉農保險投保情況作為授信要素，探索拓寬涉農保險保單質押范圍。二是創新農村金融產品。要順應農村發展的新變化，根據農村經營主體的物質條件、資產情況、信用狀況等因素，把滿足普通農戶和“三類農業大戶”的金融需求結合起來，把單一授信與綜合授信結合起來，采取一次申請、一次授信、逐年增信、循序使用的辦法，專門為農戶開發集借款、還款、存款等功能一身的“惠農信貸卡”，推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態調整”的農戶信貸模式，增加貸款額度，實行利率優惠；大力發展農村電話銀行、網上銀行業務。三是創新服務方式。簡化金融服務手續，推行通俗易懂的合同文本，優化審批流程，減少貸審時限，規范服務收費。

（三）政府主導，大力促進農村金融生態建設。一是建設農村金融信用體系。在自治區政府主導下，由人民銀行銀川中心支行牽頭，縣、鄉農經部門配合，整合農村金融信用體系建設資源，制定《寧夏農村金融信用體系建設實施方案》，統一規范農戶信用檔案格式，系統建立農戶電子信用檔案，制定縣、鄉、村、農戶四級金融信用評星定級標準和授信辦法，進一步完善激勵約束機制，建立符合農村實際的征信系統和共享平臺，解決信息不對稱問題。二是拓寬融資平臺建設。在縣級政府試點建立現代農業融資平臺，鄉鎮、行政村試點設立農村資金互助社，進一步壯大千村扶貧村級互助資金規模，加強與國家開發銀行寧夏分行等支農貸款意愿強、缺乏服務網點的金融機構對接，推行政府平臺擔保貸款、互助資金風險保證金貸款業務，提高農村金融增信水平，拓寬融資渠道。三是激活金融信用體系。配合農村金融信用體系建設，推行信用貸款，依星授信，依信增星，按星級高低實行貸款額度、期限、利率優惠，可與農村青年創業、婦女創業、互助資金等結合起來，實行5戶聯保和村級互助擔保基金1：10倍放大，加大貸款扶持力度，開辟農村金融綠色通道。

（四）政策支持，強化對農村金融風險管控。一是完善金融政策扶持體系和協調機制。加快建立導向明確、激勵有效、約束嚴格、協調配套的長期化、制度化農村金融政策扶持體系，為金融機構服務“三農”提供穩定的政策預期。綜合運用獎勵、補貼、稅收優惠等政策工具，大力支持金融機構創新發展各項支農惠農政策性支付業務，進一步完善涉農貸款財政獎勵制度和農戶小額貸款稅收優惠政策，落實對新型農村金融機構和基礎金融服務薄弱地區的銀行業金融機構（網點）的定向費用補貼政策，完善與農村金融機構貢獻匹配的央行“支農”、“支小”再貸款支持政策。二是加強農村信貸損失補償機制建設。做實做大地方財政（合理分配土地出讓金）出資的涉農信貸風險補償基金，靈活運用貨幣政策，對涉農貸款占比高的縣域金融機構實行降低存款準備金率或彈性存貸比，優先支持開展“三農”金融產品創新。三是拓展農業保險廣度與深度。以發展特色優勢產業保險為重點，擴大農業保險覆蓋面，不斷創新農業保險產品，研發天氣指數、小額貸款保證保險等新險種。四是防范農村金融風險。在金融管理部門按照職責分工加強農村金融監管的基礎上，地方政府要切實擔負起對小額貸款公司、擔保公司、典當行、農村資金互助合作組織的監管責任，建立健全農村金融風險分散機制，制定完善風險應對預案，認真落實防范風險的組織責任。