銀行物聯網應用研究

摘 要：隨著信息技術的發展，物聯網應用逐漸興起。本文在闡述物聯網內涵和國內外發展現狀的基礎上，針對銀行物聯網應用的發展進行了分析，認為物聯網應用可能在銀行的現金業務、信貸業務、支付業務、客戶安全保障和服務一體化方面有所發展。同時，本文對于銀行發展物聯網應用的優劣勢進行了分析，認為生活模式的變化、國家政策的支撐和業務發展的訴求將會推動銀行物聯網應用的發展，但技術水平、非銀行機構競爭和人員資金投入壓力會給銀行物聯網應用的發展造成困難。

關鍵詞：銀行；物聯網；應用研究

中圖分類號：F49 文獻標識碼：A〓 文章編號：1003-9031（2015）05-0004-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.05.01

近年來，互聯網發展已成蓬勃之勢，已廣泛涉及虛擬及實體經濟。作為互聯網后新技術的代表，物聯網也逐步走入人們的視野，成為下一個發展階段的重要技術應用。

一、物聯網的內涵

物聯網概念從20世紀90年代開始興起，學術界普遍認為物聯網是在1999年由麻省理工學院Auto-ID中心的阿什頓教授首次提出，而在國際電信聯盟2005年的年度報告中，“The Internet of the Things”正式成為物聯網的約定稱謂。

一般認為，物聯網的主要體現的是物物相聯的理念，其通過約定協議，使用新一代的信息技術和設備，根據目標群體需要實現物與物的聯動，進行信息交換和溝通，實現對物品的智能管控。

物聯網的推廣和普及依托于互聯網的發展，是互聯網功能的延伸。與互聯網相比，物聯網應用主要應用于實物，其智能終端可以廣泛延伸和擴展，借助互聯網平臺進行物與物之間的信息溝通與交換。在實體經濟中，物聯網已經應用到電力、交通、水利、建筑、油氣等多個產業，將各產業中的目標實物相互聯通，形成物聯網絡，達到應用目的。正如ITU（2005）所述，物聯網實現了人與人、人與機器、機器與機器的互聯互通[1]。

二、物聯網發展現狀

（一）國外物聯網發展

物聯網在近十年里得到高速發展，已率先在軍事物流、零售業和食品安全行業落地生根。在世界各個國家和地區中，歐洲是最早發展物聯網的地區，2009年《歐盟物聯網行動計劃》（Internet of Things—An action plan for Europe）的提出彰顯了歐洲在物聯網領域的積極嘗試和探索，目前歐洲已經實現了物聯網在城市信息、交通、汽車、零售等產業方面較為成熟的應用。

在美國，英特爾、IBM和微軟等大型公司均對物聯網進行了大量的研究。2009 年，美國政府將物聯網作為振興經濟的武器之一提升為國家層級的發展戰略，并在《經濟復蘇和再投資法》（Recovery and Reinvestment Act）中鼓勵將物聯網技術投入到能源、寬帶和醫療等領域的應用當中。

在亞洲諸國，日本和韓國的物聯網發展占據領先地位。日本從2004年開始物聯網的基礎建設，重點發展交通、汽車和物流產業，并利用物聯網技術著力提升國民的生活和工作效率，試圖建設成為“隨時隨地任何物品與任何人”都能接入網絡的社會。韓國也把物聯網發展提升至國家優先發展的地位，在《韓國物聯網基礎設施構建基本規劃》（A Plan for Development of Infrastructure of Internet of Things）的戰略敘述中涵蓋了物聯網基礎設施建設、信息產業服務等內容。

（二）國內物聯網發展

1999年中科院開始對于傳感網進行研究，標志著我國物聯網發展的開端。2009年8月，溫家寶總理提出“感知中國”理念后，物聯網得到迅速發展。2010年，胡錦濤總書記在講話中明確指出“加快發展物聯網研發和建設新一代互聯網”。同年，《國務院關于加快培育和發展戰略性新興產業的決定》確定戰略性新興產業成為我國國民經濟的先導產業和支柱產業。工業與信息化部預計到2015年物聯網產業規模將會達到5000億以上，年平均增長率為11%左右。

從市場應用來看，我國的交通物流、農業環保和電力油氣等產業已經開始利用物聯網技術實施智能化改造與升級。在國內區域分布上，物聯網產業主要集中在環渤海、長三角、珠三角以及中西部主要城市等區域。

（三）銀行物聯網應用發展

近年來，銀行業逐漸開始研究物聯網技術并進行應用，目前主要集中運用于銀行金融資產管理、客戶與檔案管理等業務中，部分銀行的物聯網應用項目趨于成熟 [2]。

在銀行金融資產管理應用中，2009年江蘇省江陰市將射頻識別技術（Radio Frequency Identification）應用到金融資產押運之中。該系統囊括了金融資產押運的全部流程和事項，如任務調配、款箱交接、設備登記、報警處理等多個模塊，對于押運流程中涉及的物品（如車輛、槍支、款箱等）和參與流程的押運人員等，均可通過物聯網技術進行電子化和智能化的管理，押運全部流程實時進行監控、并且可以在發生突發狀況時進行快速的反應和處理。無錫部分銀行開始安裝款箱跟蹤系統，該系統采用物聯網技術，實現了款箱精細化管理和流程追溯控制，銀行可以實時監控款箱狀態。此外，山東省嘗試的物流金融卡也是物聯網應用的具體體現。該卡是山東省物流與交通運輸協會與當地銀行進行合作，將物流服務和金融服務等功能集于一張多功能復合卡，持有該卡的人員可享加油、保險、通行等多方面的優惠和便利。

三、銀行物聯網應用研究

（一）現金業務

現金管理是銀行管理行為的重中之重，物聯網技術的應用有助于銀行在實時監管，應急處理，管理決策三方面提高現金管理質量。首先，物聯網的應用提高了銀行對于現金的運輸和安防等事項的管理，如通過物聯網應用可以直接定位鈔箱、運款車等移動性較強的設備和工具，實現管理人員實時查詢和跟蹤管理，對于現金流轉的各個環節進行監控和維護。其次，在遇到突發狀況時，物聯網應用可以迅速啟動應急預案，包括實時通知安全防衛和監管人員，以及進行錄音錄像的征集采集工作和通過發出警訊等聲音震懾不法分子。最后，物聯網技術的應用可以匯集眾多終端信息，進行智能化的分析評價并輸出信息，為管理決策提供依據。

（二）信貸業務

物聯網的應用會促進銀行信貸工作質量的提高。首先，在貸前調查方面，銀行可以通過物聯網智能終端直接進入企業的管理系統，查詢企業經營信息，做出貸前評價，節省了企業整理和報送材料的時間。其次，物聯網可以加快審批速度，部分非主觀判斷指標可以直接由相關應用來判斷，且掌握企業信息的時間也會縮短，這樣可以節約銀行的人力成本，減少所耗時間。再次，物聯網應用會提高抵押物的識別和管理效率。如對于信貸審批人員來說，往往無法長期實地關注檢驗抵押物的情況，而物聯網中的電子感應器與抵押物直接關聯，可以實時對于抵押物進行識別和檢驗[3]。信貸合同期間當抵押物發生異況時，管理人員也可以通過感應器及時掌握情況，提高管理效率。最后，物聯網應用可以提高貸后管理質量。物聯網應用的監督功能，使銀行在貸后管理中實時監控企業的經營狀況，如現金流和支付結算等情況，有助于及時發現問題和采取措施。

（三）支付業務

銀行支付業務是物聯網技術在我國金融行業應用的熱點領域。但是，目前用于移動支付的物聯網技術目前還僅是實施輔助功能，支付往往還是消費者通過主動行為，如前往柜臺使用刷卡機刷卡來實現移動支付的目的，因此從支付的便利程度上講，物聯網技術的應用還有待提高。未來更加便利的銀行移動支付手段，應是在支付授權的基礎上，實現自主支付。比如顧客購買貨物時，無需人為排隊結算，僅需在離開時確認賬單，本人賬戶就可以直接進行付款交易。此外，消費者支付工具具有多樣化的特征，消費者可以通過卡支付、移動支付或者第三方虛擬賬戶等完成支付行為。銀行未來的發展趨勢應該是對于各種支付工具的整合，由于手機是人們通訊的基礎工具且兼有互聯網功能，通過近距離無線通訊技術（Near Field Communication，簡稱NFC）有可能有效實現移動支付、第三方支付以及無設備接觸的卡支付三者的融合，所以未來的手機支付將可能成為最方便的支付工具，值得投入力量應用物聯網技術加以發展，而銀行卡、信用卡這些功能相對單一的工具可能面臨著被淘汰的困境。

（四）客戶安全

物聯網應用有助于提高銀行對于客戶安全的保障。比如在柜臺和自助設備上設置識別裝置，通過指紋、虹膜等生物識別技術進行身份驗證，通過物聯網相關技術進行客戶識別，比現行的密碼服務更加準確，保障程度更高，可以更好地實施客戶關系管理，使銀行的金融服務更加人性化、多元化和便捷化。

（五）服務一體化

物聯網技術對于銀行發展模式的沖擊顯而易見，隨著NFC技術的推廣和應用，金融服務的橫向一體化與各類服務工具的縱向一體化趨勢愈加明顯。一方面，在統一支付工具方面集合各個金融機構的服務功能，比如手機上集成客戶在各個銀行辦理的銀行卡和信用卡等信息，在各個金融網點和自助設備均可僅用手機就能夠進行金融業務的辦理，大大提高了銀行服務效率。另一方面，在同一工具上集合金融服務、生活服務等多種服務功能，將會給予客戶最大化的便民服務體驗。如客戶只需一部手機，即可享受銀行卡、信用卡、門禁、餐卡、交通卡等多項服務，這會使客戶真切享受到物聯網帶來了便利。

四、銀行物聯網應用的優劣勢分析

（一）優勢分析

1.生活模式改變。2014年《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2013年末，中國網民數量達到6.18億，互聯網普及率為45.8%，手機網民達到5億，使用手機上網的人群占比提升至81%。可以說，當前社會全階層大眾的生活模式已經發生了顯著的變化，網民數量的提升也使物聯網應用成為社會進步發展和人民生產生活的需要，銀行業以物聯網應用為指引調整自身發展方向已是勢在必行。

2.國家政策支撐。2012年7月國務院印發《“十二五”國家戰略性新興產業發展規劃》，提出加快下一代信息網絡、無線通信、物聯網、云計算等信息技術發展，推動信息產業實現由大到強的轉變。2012年2月國務院關于《推進物聯網有序健康發展的指導意見》正式出臺，提出到2015年要實現物聯網在經濟社會重要領域的規模示范應用，初步形成物聯網產業體。可以說，國家政策的支撐已給發展物聯網應用提供了良好的平臺，有利于銀行發展以物聯網應用為基礎的金融服務。

3.業務發展訴求。物聯網技術的發展推動了銀行業務和技術的進步。目前銀行運用的很多技術還存在局限性，如在安全防范管理中，難以做到對自助銀行設備的智能警示，如對自助設備附有非法裝置時進行及時報警等。物聯網技術可以廣泛應用于銀行的多項業務中，如銀行現金款箱的押運、儲存、開啟等行為需要全程監控管理，物聯網的應用可以使高科技安防手段得以實現[4]。在信貸業務中，物聯網技術的應用使得遠程信貸管理更加方便，加快審批速度，貸后管理效率，有效檢測抵押物狀態，監督企業貸后管理。可以說，物聯網技術的應用將全面提高銀行金融服務的效率。

（二）劣勢分析

1.技術發展困難。首先，大數據是物聯網應用的必備環節，但是大數據儲存成本過高，而且存儲技術發展帶來存儲成本下降的速度遠趕不上數據存儲增長的速度。其次，快速檢索、信息提取自動化程度較低，智能化程度較低。再次，從大數據中進行數據挖掘的應用還比較困難，導致大數據中的規律和知識無法被充分利用[5]。最后，物聯網上尚屬新興事物，在技術不成熟的情況下大規模應用，存在被不法分子利用技術優勢非法獲取信息的風險。

2.非銀行機構的競爭。物聯網的理念帶來了交叉行業的競爭，目前大量非金融機構介入金融服務業務，利用其相應優勢在物聯網發展大潮中占據一席之地。如在移動支付中，移動、電信、聯通等運營商參與程度非常高，其技術優勢和壟斷性服務彰顯強大的競爭力。與銀行相比，其他機構各有優勢，如何應對非銀行機構的競爭，充分利用自身優勢也成為銀行業發展物聯網金融的主要課題。

3.人員資金投入壓力。物聯網應用與銀行業務和服務的對接，對于銀行人員研發調配、資金投入的要求較大。物聯網技術研究，設備采購、業務對接等多方面均需要專業人員和對應資金支持，而投入之后所帶來的收益可能無法在短時間內獲得。

（責任編輯：張恩娟）