縣域農行發展農地金融業務的機遇、挑戰與對策

摘 要：農村土地承包經營權抵押貸款業務是中國農業銀行（以下簡稱農行）系統推出的“三農”金融業務工作的新領域、新品牌和新亮點。本文分析了農行在推進農村土地承包經營權抵押貸款業務發展所面臨的機遇、存在內外部障礙和困難，并提出積極穩妥推進農地金融業務發展的措施和建議。

關鍵詞：土地；經營權；流轉；抵押信貸；研究

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A〓 文章編號：1003-9031（2015）05-0076-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.05.17

為破解“三農”發展中擔保難、融資難的制約因素，2014年農業銀行推出了全行性的農村土地承包經營權抵押貸款產品，出臺了《農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法》，在同業中率先創出了農地金融業務的品牌。當前，縣域農行發展農地金融業務，既有著難得的機遇，又面臨嚴峻的挑戰，必須積極穩妥，扎實推進。

一、農地金融業務的機遇

（一）農行順應新一輪深化農地制度改革的戰略選擇

黨的十八屆三中全會提出賦予農民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經營權抵押、擔保權能。2014年11月，中央又審議通過了《關于引導農村土地經營權有序流轉發展農村適度規模經營的意見》，明確提出堅持農村土地集體所有，實行所有權、承包權、經營權三權分置，引導土地有序流轉，堅持家庭經營的基礎地位，積極培育新型經營主體[1]。農行推出的農村土地經營權抵押貸款業務，可以幫助貸款農民真正實現和享受到農地經營權作為農民財產權利的完全功能。這一新型信貸擔保模式，不僅是農行作為承擔服務“三農”使命的國有大型商業銀行貫徹落實中央農地制度改革精神、解決服務群眾“最后一公里”的具體行動，也是一個關系到農行市場戰略、客戶戰略、競爭戰略特別是事關縣域競爭力的全局問題。

（二）農行助推現代規模農業發展的責任和優勢所在

現代規模農業是全面建成小康社會的基礎和支撐，目前仍是突出短板，重點難點仍然在農村，而農村土地流轉則是現代規模農業發展的重要條件。隨著中央農地制度改革不斷推進，農地市場化定價和規范化交易逐步推開，農地承包經營權的估值將實現與市場接軌，農地的未來收益與市場價值將得到充分反映，農地承包經營權用于貸款抵押的市場條件、交易條件、技術條件也都越來越具備和趨于成熟，將進一步提升農村相關新型產權的流動性，為新型產權抵押貸款業務的開展提供了良好的外部環境。農行作為服務“三農”的主力軍，在現代規模農業發展的歷史性進程中，順勢而為，積極呼應，大力支持，充分發揮好金融助推作用，既是責任所在，也是優勢所在。

（三）農行實現“三農”業務戰略轉型的內在要求

現代規模農業進程加快以及城鄉一體化發展加速，我國農地等生產要素將呈現流轉規模擴大、流轉方式多元化、向新型農業經營主體集中的趨勢[2]，農村經濟對金融服務的要求越來越高，這些應該成為農行“三農”業務戰略轉型的重要方向。在當前農村經濟發展“新常態”下，開展農地承包經營權抵押貸款業務，挖掘“三農”信貸業務有效需求，加大對新型農業經營主體的支持力度，將會有力推進縣域行的業務結構、客戶結構、擔保結構、風險結構和盈利結構的調整優化，也會大幅提高“三農”業務發展的內生增長動力和價值貢獻水平。

（四）農行做強做活“三農”服務品牌的重要舉措

農村土地承包經營權抵押貸款業務是政策要求與市場行為的有效對接，也是現代農業與商業金融的有效結合，因而具有強大的生命力。從經濟角度看，農地位置固定、不能移動，具有永久性、稀缺性和不可再生性，社會經濟越發達，農地的價值就會越高，加之我國地域遼闊，蘊含著豐富的農地金融資源。做強做活這一新型金融市場，有利于更好地發揮農行服務“三農”的骨干和引領作用。

二、農地金融業務的挑戰

在滿足農地金融服務的現實需求方面，尚面臨著內外部障礙與困難。一是農地確權率較低。我國新一輪農地承包經營權確權工作處于起步階段，大部分地區的土地確權率還不高，尤其是老少邊窮地區還存在大量冊外地，這些土地因無確權頒證，無法用于貸款抵押而影響了業務開展。二是中介服務不到位。目前，農地流轉信息不暢，農地評估機構缺失，統一規范的農地流轉市場尚待建立，對業務推進造成很大阻礙。三是農地流轉規范難。在農地流轉中口頭協議流轉的多、正式簽訂合同的少，一些已經簽訂流轉承包合同的，也經常發生關于農地所有權性質和農業用途改變等糾紛，有些合同沒有規范約定雙方權利義務，執行起來缺乏約束力，極易為抵押物處置留下隱患。四是租金支付方式不合理。由于農地租金逐年看漲，許多承包方農戶要求承租方采用“一年一付”方式支付，有的或因承租方無力一次性付清多年承包費。基于這些情況，所流轉的土地承包經營權實際上無抵押價值，限制了金融服務對象的選擇。五是風險分擔機制不健全。涉農貸款業務風險高、成本大、收益低，尤其是農地金融業務缺乏相應的風險補償政策，農業保險覆蓋面狹窄等，難以覆蓋市場價格波動和自然災害帶來的風險，也制約了金融支持。六是一些地方存在思想顧慮。有些縣域行因擔心政策把握不準、業務不熟、操作不慎而導致經營管理中發生各類風險，存在不愿做、不肯做、不敢做的想法。

三、積極穩妥推進農地金融業務發展的對策和建議

（一）從戰略高度重視農地金融業務發展

農村土地承包經營權抵押貸款屬于一項全新業務，也是可以有潛力做大規模、有條件挖掘價值、有手段控制風險的優質業務。各級行要開展對中央農村土地政策改革、有關法律法規和總行《管理辦法》的專題學習研討，吃透精神，領悟要領，增強做好“三農”工作、服務實體經濟的使命感、責任感、緊迫感。通過視頻會等形式，就產品解讀和業務推進等內容開展針對性培訓，培訓要面向各二級分行和縣域行分管行長、部門經理和業務骨干，涵蓋前臺部門和信貸、風險、內控等后臺部門。加大宣傳力度，不斷提高農地承包經營權抵押貸款業務的品牌知名度和社會影響力，真正把這項業務做成有相當規模、有很高質量、有較好效益、有巨大潛力的業務。

（二）扎實推進農地金融業務的試點工作

各級行要在掌握中央精神和總行要求的基礎上，以全國農村土地承包經營權確權頒證為契機，按照總行“有序推進、突出重點、盡力覆蓋、做亮品牌”的總體要求，積極穩妥推進試點工作。密切關注當地政府農村土地流轉經營權和農民財產權改革試點進展情況以及市級土地流轉服務平臺建設情況，加快推進農地流轉經營權抵押試點的各項準備工作，包括與當地政府對接，掌握確權頒證進度、流轉平臺建設情況、土地經營權估值標準等情況。根據農行總行《管理辦法》試點條件，優先在已完成農地承包經營權確權頒證，建有農地承包經營權流轉交易市場且交易規范活躍，縣級（含）以上政府機構已出臺農地承包經營權抵押相關政策制度、明確抵押登記部門、支持抵押法律效力的縣域選擇試點。試點行要搞好試點工作總體規劃，結合當地農業發展現狀、土地流轉規模、客戶發育程度等實際，制定分行業、分區域、分階段的業務試點安排和貸款投放目標。主要領導要切實發揮好組織推動作用，對于擬支持的首批客戶，從貸前調查到貸款發放的全業務流程做成標桿，盡快推進農地經營權抵押試點工作取得成效。

（三）擇優支持新型農業經營主體

要把做好規模經營農戶金融服務工作，作為服務“三農”工作的重中之重，大力提升規模經營農戶金融服務水平，不斷深化農戶貸款經營轉型，強化縣域行的競爭優勢。一是深入調查研究。縣域行要認真開展市場調研工作，摸清當地產業布局、土地資源、流轉規模以及專業大戶、家庭農場、農民專業合作社及其社員等新型農業經營主體發育情況等重要信息。二是制定發展規劃。從土地、基礎設施、農用機具等多個方面制定與新型經營主體相適應、能夠發揮自身優勢的發展戰略。結合縣域行的信貸規模、質量和管理水平，研究提出針對性業務推進與管理措施，加大信貸規模傾斜力度，優先滿足農地承包經營權抵押貸款業務需求。三是明確優先支持序列。農地經營權抵押貸款產品的主要適用對象是新型農業經營主體，要優先支持從事種植行業的專業大戶、家庭農場、農民專業合作社及其社員，優先支持以機械化、設施化、訂單化方式從事生產經營的農戶，優先支持參加風險補償基金、投保農業保險的增信農戶[3]。四是選準重點營銷客戶。縣域行應配備專職客戶經理深入農戶調查，及時發現目標客戶，深入挖掘潛在客戶，對符合總行貸款條件的，爭取在調查現場第一時間達成合作意向，對擬支持客戶一律由縣域行行長或分管副行長負責組織營銷，并建立新型農業經營主體及縣域規模經營農戶客戶庫，實行名單制管理。四是創新金融產品。要結合區域實際做好擔保模式創新，探索完善農地產權抵押新形式，實現農村產權抵押方式的突破，努力把農地金融業務做出特色，做成亮點。五是完善服務體系。要探索配備農戶貸款專職審查審批人員，建立快速審查審批通道，開展“一站式”服務，有效提升業務推進和貸款投放效率，充分運用”三權”抵押貸款、農業訂單貸款等信貸模式促進新型經營主體經濟效益提升。六是加大督導和考核力度。要發揮試點行的示范引領作用，加強對縣域行業務推進的指導，協助解決相關問題，配套相應的激勵費用和績效工資，對做出重要貢獻的單位和個人進行獎勵。

（四）切實加強與地方政府的合作

一是爭取政策支持，主動向當地黨政報告本行貸款投放和對新型農業經營主體的支持情況，協助政府制定地方性管理辦法，規范完善抵押登記手續，推動土地流轉平臺建設，逐步解決業務推進的制度性障礙問題。二是加強與有關部門溝通和配合，做實抵押登記與資產處置制度，在土地承包經營權抵押登記及處置上，提高業務受理效率，落實好抵押經營權的他項權利，保障農行合法權益。三是構建多層次的風險保障體系，協調建立由政府財政出資設立風險補償基金和農業專業擔保機構，為貸款提供風險補償。注重加強與保險公司合作，針對農業生產特點開辦不同的農業保險險種，提高農業生產風險抵御能力。四是商請地方政府建立健全土地流轉管理和服務體系以及抵押物及資產評估、登記、交易機制等配套機制，完善土地承包經營權流轉、土地租賃、轉讓、抵押二級市場，推動農地規范流轉，降低交易成本，為在轄內推廣農地承包經營權抵押貸款業務奠定堅實基礎。

（五）嚴格規范貸款風險管控

一是細化客戶準入條件。按照總行確定的客戶重點和《管理辦法》規定的準入條件擇優選擇客戶。做實貸前調查，核清客戶第一還款來源的真實性、有效性和持續性，確保借款人有實際經營活動和真實融資需求。合理確定貸款金額、期限，落實好自有資金投入占比、貸款額度與經營收入現金流占比等要求，使其既能盡力滿足農民的相關信貸需求，又能守住信貸風險底線。二是規范流轉手續。農民承包地流轉必須簽訂正式的流轉合同或協議，明確土地的位置、面積、流轉期限、流轉價款等內容，嚴禁將權屬不清的土地承包經營權作為抵押標的物，設立抵押登記的，必須經過發包方的同意。三是強化貸后管理。建立健全農村土地承包經營權抵押檔案，定期進村入戶回訪、實地查看，保證抵押權利真實有效。加強抵押農地經營權的后續價值評估，當抵押價值明顯下降時，應按合同約定，要求借款人增加抵押物或提前歸還貸款。四是妥善做好違約資產處置和農戶不良清收工作。在加強對貸款農戶的宣傳教育、營造良好信用環境的基礎上，應對貸款違約及違約后的承包經營權進行及時、穩妥消化處置，盡可能實現被抵押土地承包經營權在村集體內部流轉。充分利用總行出臺的優惠政策，對農戶不良貸款能清收盡快清收，符合核銷條件的抓緊核銷。■

（責任編輯：張恩娟）

參考文獻：

[1] 中共中央辦公廳、國務院辦公廳.關于引導農村土地經營權有序流轉發展農村適度規模經營的意見[中辦發（2014]61號][R].2014.

[2]丁維岱.把握機遇推進農村產權抵押創新[N].中國城鄉金融報，2015-02-04.

[3]中國農業銀行.中國農業銀行農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法（試行）[EB/OL].[2014-08-20]，http：//www.caein.com/index.asp？xAction=xReadNewsNewsID=101221.