當前我國民營銀行發(fā)展所面臨的風險評析

摘 要：本文結(jié)合當前金融政策的新變化，分析了當前民營銀行發(fā)展所面臨的主要風險，認為發(fā)展民營銀行所產(chǎn)生的道德風險、流動性風險、退出風險都在一定程度上得到了規(guī)避，民營銀行發(fā)展的外部環(huán)境變得不斷寬松，民營銀行自身的經(jīng)營風險成為了制約民營銀行發(fā)展的主要因素。民營銀行要想在銀行業(yè)立足長久，必須發(fā)揮特色，不能局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，只有不斷創(chuàng)新，提高競爭力，成功解決經(jīng)營風險，才能發(fā)展壯大。

關鍵詞：民營銀行；風險評析；經(jīng)營風險

中國銀監(jiān)會批復浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行兩家民營銀行建，加上此前批復的前海微眾銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行，首批試點的 5 家民營銀行已全部獲批籌建。民營銀行的發(fā)展將競爭機制引入了金融業(yè)，可以促進國有金融機構(gòu)進一步的改革與發(fā)展，打破金融行業(yè)的壟斷局面，實現(xiàn)充分競爭，提高全行業(yè)服務水平；民營銀行可以抑制地下金融活動的生存空間，同時有效緩解中小企業(yè)融資難的問題；民營銀行的建立與發(fā)展，符合中國金融業(yè)長遠改革方向，實現(xiàn)商業(yè)銀行發(fā)展多元化，豐富我國的金融體系。那么，民營銀行現(xiàn)在發(fā)展所面臨的風險還有哪些，制約民營銀行長久發(fā)展的主要因素是什么，本文在這些方面給出了自己的一些見解。

一、新政策使民營銀行發(fā)展所面臨的風險有所改觀

（一） 存款保險制度對民營銀行所面臨的流動性風險和退出風險起到防范作用

流動性風險：通常可以說存款者存在大規(guī)模的擠兌行為，是銀行產(chǎn)生流動性風險的主要表現(xiàn)形式。在我國，人們認為因為國有銀行的背后支撐是強有力的國家信譽，存款者深深相信其支付能力。而大部分民營銀行因為缺乏社會信用與存款保險公司，所以人們的信心十分有限。民營銀行在運行過程中摻雜了許多質(zhì)疑因素，所以民營銀行很有可能產(chǎn)生嚴重的流動性風險。

退出風險：銀行倒閉在美國等西方國家十分常見，通常不會引起社會混亂與金融危機。因為這類國家具有健全的退出機制與存款保險制度。在缺乏政府支持與保險制度的情況下，民營銀行的破產(chǎn)將會帶給其他銀行巨大的風險。

2015年5月1日，央行《存款保險條例》正式公布，存款保險制度將覆蓋在境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，對不同類型的機構(gòu)采取差別費率，最高償付額為50萬元人民幣。這一限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障。

（二）我國征信市場化體系不斷完善有利于防范民營銀行經(jīng)營中的信用風險

經(jīng)過多年的發(fā)展，央行征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國金融領域乃至整個市場經(jīng)濟的重要基礎設施。截至2014年10月底，征信系統(tǒng)收錄1963萬戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人。從接入機構(gòu)看，征信系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋大部分從事信貸業(yè)務的機構(gòu)，對信貸市場的覆蓋率達90%以上。2015年伊始，央行要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務的準備工作。八家機構(gòu)或?qū)⒊蔀橹袊着虡I(yè)征信機構(gòu)，意味著市場機制將在我國征信市場進一步發(fā)揮作用。

二、 經(jīng)營風險成為了民營銀行發(fā)展所面臨的主要障礙

（一）國有銀行的壟斷優(yōu)勢在一定程度上限制了民營銀行的發(fā)展

規(guī)模經(jīng)濟，是指一定的經(jīng)濟實體通過擴大企業(yè)經(jīng)營規(guī)模與生產(chǎn)規(guī)模，來達到增強自身經(jīng)濟效益的方式來降低企業(yè)在運行過程當中產(chǎn)生的平均成本。

民營銀行實行有限牌照，原則上不在行政區(qū)轄外設立分支機構(gòu)，民營銀行開展業(yè)務的區(qū)域可能會受到限制。比如，銀行業(yè)異地取款手續(xù)費就很高，這方面對民營銀行無疑是一大限制，相信只有民營銀行努力發(fā)展科技，移動支付等方式才能有效解決這方面的規(guī)模經(jīng)濟問題！

（二） 民營銀行經(jīng)營成本比其他銀行要高

存款保險制度出臺，存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成。費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整。民營銀行初期發(fā)展規(guī)模小，主要面對風險系數(shù)較大的中小企業(yè)發(fā)放貸款，相對于大銀行來講，民營銀行的風險較高，存款保險制度按風險來定價必將對風險較高的民營銀行征收較高費用，這進一步增加了民營銀行的經(jīng)營成本。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融興起，民營銀行面臨的競爭進一步加劇

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的崛起，無疑對銀行視為安身立命之本的存款有巨大沖擊。2014年發(fā)布的上市銀行三季報披露，16家上市銀行存款總額為75.62萬億元，較2014年半年報時的77.13萬億元，減少了1.5萬億元，降幅達1.97%。從2011年第2季度開始到2014年第3季度，我們發(fā)現(xiàn)存款增速不斷下降。

雖然不良P2P平臺跑路事件時有發(fā)生，但網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展迅速。截至2014年底，網(wǎng)貸運營平臺已達1575家，中國網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量超過3829億元。2014年網(wǎng)貸行業(yè)成交量以月均10.99%的速度增加，全年累計成交量高達2528億元，是2013年的2.39倍。

以上數(shù)據(jù)表明，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高收益吸引了很大一部分居民及企業(yè)的資金，導致銀行存款數(shù)量大幅下降，監(jiān)管層對于互聯(lián)網(wǎng)金融持以開放和積極的態(tài)度，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關規(guī)范性、標準性的政策法規(guī)將在2015年持續(xù)落地，眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險、移動支付、P2P等有望走向?qū)嵸|(zhì)。由此看來，在利率市場化并不完善的今天，民營銀行在吸收存款上壓力很大，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭使得低息攬儲成為歷史，民營銀行要想吸收到資金必將進一步抬高吸儲成本。

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