第三方電子支付風險的法律分析

摘要 當下，我國在第三方電子支付方面的法律法規(guī)主要體現在金融監(jiān)制上，而關于當事各方的法律關系并不是十分清晰，因此，電子支付所面臨的風險還是不可避免的。常見的法律風險有：沒有經過授權的支付風險以及資金沉淀風險等。在弱化這種風險時，如果采用一般的合同法或者是常見的侵權法的話，這實際上會使得參與其中的當事方的利益無法均衡。因此，對于這種現象，我們不能簡單地用一般的合同法來解決，而要結合實際情況，起草并頒布專門的法律來規(guī)避第三方電子支付的法律風險，促進第三方電子支付市場的穩(wěn)定發(fā)展。

關鍵詞 第三方電子支付 風險 法律

目前，電子商務越來越流行。在這樣的交易過程中，大家最關心的莫過于這種交易方式在方便的同時是否安全。第三方電子支付機構為支付雙方提供了一個公平而值得信賴的交易平臺，這在很大程度上促進了電子商務的快速發(fā)展。經過近幾年的發(fā)展，我國的電子商務市場逐漸形成，并趨向規(guī)模化。一系列的支付機構如雨后春筍般不斷出現，比如：支付寶、財付通等等。但是在交易過程中還會存在一些法律漏洞，以下的內容主要講述了通過立法的手段來對電子支付過程中出現的風險進行合理化的分配以及化解。

一、第三方電子支付及其法律關系

第三方電子支付的相關知識：

我們生活所提到的第三方電子支付實際上一種在互聯(lián)網上進行的賬單交易的服務，雖然是在進行交易，但是銀行并不是直接的操作者，而是由進行交易的平臺提供了一個銀行給予的支付的接口以及通道服務亦或者是一個虛擬的賬號用來滿足客戶的交易的需要。它主要有兩種支付的模式：支付通道以及支付平臺賬戶模式。其中第一種支付模式的法律關系比較簡單，而后者就相對來講比較復雜，需要國家建立新的相關的法律來進行規(guī)范。根據我國這方面的立法以及在實踐中遇到的實際情況可以看出，第三方電子支付有以下幾個方面的特點：首先第三方電子支付是屬于準金融方面的活動；其次它屬于電子支付；最后它是屬于小額電子支付。

二、第三方電子支付的主要風險

第三方電子支付所涉及的風險主要有信用風險、系統(tǒng)風險以及欺詐風險和法律風險等等，這在其他金融電子支付中也是常有的風險。由于第三方電子支付一方面是網絡支付技術服務的提供者，另一方面也是充當著一定程度上的支付擔保，因此，它在風險承擔上具有多重性。在眾多的風險中，以下四種是最值得第三方電子支付參與者所應該關注的：第一是未經過授權的支付風險。由于第三方電子支付是網絡支付技術服務的專業(yè)提供者，因此這一風險時它所面對的最主要的風險；第二是支付的瑕疵風險。它是指支付機構的第三方在支付的過程中出現錯誤或者是支付延遲以及支付未成功等現象，導致客戶的利益受損，是否應該給予賠償以及如何進行賠償的問題。支付的瑕疵通常情況下是指由于支付機構的失誤或者是內部工作人員的過失而造成的支付過程無法正常進行；支付機構必要的系統(tǒng)進行維修造成支付的服務停止；不可抗拒的因素造成服務中斷。這些風險主要是由其來源進行分類的。對這些風險一般有兩種不同程度的賠償，包括支付服務的直接損失以及支付瑕疵導致的間接的損失；第三是基礎交易的抗辯延伸風險，它是指由于第三方電子支付擔負著中介的角色，在交易過程中，如果兩者發(fā)生沖突時，商品購買者能否要求第三方電子支付對其的支付發(fā)出撤銷的指令，進而使得交易失敗。如果隨意的抗辯延伸，維護買方的權益是很顯然的，但是此時就會使得賣方的利益受到損害，同時也影響了交易率；第四是資金沉淀風險。資金沉淀這一問題的產生與第三方電子支付特有的支付平臺有著很大的關系。在理想狀況下，付款人賬戶的借記與收款人賬戶的貸記是同步進行的，但是在第三方電子支付情況下，二者并不是同步進行的。

三、第三方電子支付風險非配與化解機制

根據第三方電子支付的特點以及未來的發(fā)展方向進行以下制度的專門定制：第一未經授權的支付風險合理分擔，在第三方電子支付的冒用風險分配方面可以借鑒信用卡冒用風險分配的經驗，因為他們都是在小額電子交易的范疇；第二支付瑕疵風險的適當的責任追究，在這方面要確立無過錯的責任原則，也就是說無論第三方電子支付是否是過錯的一方都應該對支付工程中出現的瑕疵支付驚進行賠償；第三是對抗辯延伸的風險進行立法解決，在這一問題上要對支付機構、付款人以及收款人的法律性質進行研究；第四對資金的沉淀進行有效的、合理化的化解。消費者是資金沉淀所有權的持有者，第三方電子支付平臺沒有權利對這部分沉淀資金所產生的利益進行分配。但是，如果用強硬的態(tài)度來使得第三方將這一部分資金退還給客戶，毫無疑問會造成第三方支付平臺或者與之相關的托管銀行的運營成本大大增加，進而阻礙相關產業(yè)的發(fā)展，所以，要對這部分資金沉淀進行合理的分配。

四、總結

總的來講，要想使得第三方電子支付的環(huán)境更加安全，使得人們的利益不受損失，金融監(jiān)管的應該出臺相應的法律法規(guī)，用來約束喝監(jiān)督第三方電子支付機構建立相關的風險基金。利用這些基金來解決在第三方電子支付機構交易的過程中產生的一系列的風險，進而使得用戶的利益有所保障。此外，沉淀基金的利息也要涵蓋在上面所說的基金內，將用戶本應該擁有的權益返還給他們。這樣不僅是對社會公益的維護也是對這一部分資金的合理、充分的利用。