關于汽車金融業務在中國的現狀和發展前景的研究

摘 要：隨著國家經濟的發展，促使汽車消費持續走高，汽車金融產業的發展迎來最蓬勃的時期，雖然我國的汽車金融業務起步相對較晚，但是在不斷的吸取和借鑒西方發動大國家的經驗的過程中也逐漸摸索出一條屬于自己的汽車金融產業鏈，但是由于起步相對比較晚，因此發展的時間也比較短，所以會導致目前的汽車金融市場存在著很大的問題。本文就從我國目前的汽車金融業務的發展現狀為著手點，簡單討論一下新時代國內的汽車金融需要面臨的機遇和挑戰。

關鍵詞：汽車金融業務;現狀;發展的前景

在世界金融風暴爆發的時期我國的經濟同樣受到了牽連，但是在短暫的蕭條之后，國家領導人作出了有效的手段促使經濟在短短幾年內快速復蘇，發展的步伐令外界驚嘆。與此同時國內的汽車產業結構也在不斷的進行調整和優化，在汽車領域中產業的調整獲得了巨大的成功，目前我國是世界上最大的汽車消費市場，但是國家的目標不僅僅滿足于世界汽車大國的稱號，我們需要制定方針政策逐漸向世界汽車強國進行邁進，而汽車金融產業便是邁向強國之林的必經之路。所以對于金融業和傳統汽車行業來說這不僅是發展的機遇同樣也是發展過程中的重大挑戰，因此我們要做好準備迎接挑戰，同時抓住機遇努力向前。

一、汽車金融公司發展的現狀

我國第一個汽車金融公司是在2004年國家銀監會的核準下正式成立的，國內的汽車金融公司由此拉開序幕。國內的汽車消費市場日漸火爆，巨大的商機促使許多汽車企業均快速加入了汽車金融公司的籌備工作中，目前耳熟能詳的汽車巨頭、如日本的豐田公司、美國的通用公司、德國的大眾品牌等均在我國成立了汽車金融公司，國內的汽車企業如福田、華晨、長安等也紛紛制定了汽車金融的實施計劃，目前正在籌備甚至早已成立了相關的部門。

雖然企業敏銳的嗅覺早已鎖定了目標，但是國內的汽車金融產業整體發展不夠平穩，營業較早的汽車金融公司比如美國通用公司，在銀行收縮車貸業務時和整車廠商的銷售服務網絡進行長期的合作，繼而獲得了更為穩定的發展。該公司在成立汽車金融公司之后的第一個季度中就辦理了約8萬的零售業信貸業務，汽車用戶購買汽車金融業務的比例也以每年3%的百分點在在高速的增長。反觀其它的某些氣息和金融公司在市場策略上和管理經驗等各個方面均比較稚嫩，這就直接限制了業務的發展情況。

從業務的范圍來看，汽車金融公司的主要業務還是集中在個人消費的信貸方面，其推出的金融產品也主要是標準信貸業務和彈性的信貸業務，雖然其貸款的利率相對于商業銀行來說較高，但是由于擔保和審核過程中的費用比較高，因此產品的總價格和商業銀行的相差無幾。

二、我國汽車金融滲透率低的原因

1、融資過于單一，資金成本比較高

在發達國家中汽車金融的公司能夠通過商業票據、購車儲蓄、發行公司債券、應收賬款質押等方式向銀行進行借款，或者向投資機構出售收賬款的方式來籌集資金。由于我國資金項目受到管制，汽車金融公司在籌集資金的過程中只能從事行業銀行的很少一部分業務，所以汽車金融公司不能在其母公司獲得更多的資金支持，種種原因造成了汽車金融公司的資金籌集難度大的不良局面。作為商業銀行他也在努力的開展汽車金融信貸業務，因此無形中兩者之間便形成了一種競爭的關系;另外國內的汽車金融公司成立的時間相對比較短，因此在同行業之間的拆分市場和租借市場的過程中不具備主體的資格和能力，因此不可能通過同業拆借利率來籌集資金。如果一味的向銀行進行借貸，但是短期比如1年的貸款利率均在5%以上，超高的利率使得金融公司的運營風險也逐漸增大;如果通過出售或者轉讓的方式來籌集資金，但是投資者考慮到其超高的風險性，因此都會有所疑慮，因此在可行性方面便存在著較大的阻礙。以上這些原因就是目前我國汽車金融公司資金籌集比較難的原因，資金湊集困難，再加上運營成本較高，因此國內的汽車金融金融公司的專業化優勢也不能得以體現。

2、個人征信體系不夠完善，無法有效的防御防御風險

一直以來汽車消費信貸的風險控制抑制是商業銀行車貸業務發展的瓶頸，因此想要有效的控制風險，那么其最根本的方法就是建立一個覆蓋面廣、信息暢通的社會征信體系，從而建立一個誠實守信的市場交易環境，但是這要建立在個人征信相對比較成熟的體系基礎之上的，但是反觀國內個人征信體系才剛剛建立，因此在短期內根本不可能氣息和金融公司進行個人信貸的那種需求，所以在開展信貸業務時需要對顧客進行全面的信用分析，通過取證調查和評級等一系列的措施最終得到確認，這樣一來信貸業務的開展效率非常低下，因此運營的成本相應的增加，相應的其運營風險卻仍然沒有絲毫的降低，這些原因都是導致骨內汽車金融滲透率低的主要原因。

3、服務網絡不夠健全

汽車金融公司在受到《汽車金融公司管理辦法》的限制，因此不能開設分支機構，所以在國內的汽車金融公司無法在國內開展銷售服務網絡，所以經營的地點職能局限在當地，一次很多金融公司為了提升其業務的覆蓋率，和整車廠商進行合作，合作的方式就是與整車廠商聯合建立銷售網點，轉由汽車的經銷商來代理這些金融產品，但是作為汽車的經銷商來說，其在汽車金融方面的專業素質根本不能和金融公司相提并論，因此在信貸產品的經營、銷售風險的控制、產品營銷等方面的管理等均具有較大局限性，這樣很大程度上限制了汽車金融公司的發展。

三、汽車金融公司提升滲透率和消費信貸規模化發展的措施

經統計資料顯示，我國在2014年的汽車金融公司的滲透率剛超過20%，這與西方發達國家的70%滲透率相差甚遠，這一數據殘酷的都反映了目前我國汽車金融發展的滯后性，但是同樣也說明了我國也具備汽車金融業務發展的巨大潛力，中國汽車工業協會的預測數據表明截止2025年，我國的汽車金融業將達到5000億的市場容量，因此不斷完善汽車金融的滲透率和提升信貸能力已經達到刻不容緩的地步。中國汽車流通協會的副會長也在相關會議上透漏了有關的信息，比如汽車流通協會正在緊鑼密鼓的完善汽車信貸體系，不斷的增強汽車行業與商業銀行之間的合作和公平競爭，讓汽車金融市場趨于公平合理。

1、創立良好的金融信用環境

作為政府需要協助公民個人信用體系的建設和完善，近幾年國家認識到個人信用體系的重要性，并不斷開始發力，隨著時間的推移相信在近幾年內我國的個人信用體系將會得到完善，這樣一來在開展汽車金融業務時便能夠通過儲戶的信用狀況進行合理的分析，同時避免了冗長的審核評價過程，同時也省略了擔保限制的過程，因而有效的促進了汽車金融業務的發展。因此一個統一的具有權威性的個人信用制度評價和查詢體系，讓所有公民的信用信息能夠在辦理任何業務的過程中進行共享，這樣便能夠促進汽車金融的發展和壯大。

2、加強機制的建設，有效的規避金融風險

由于目前汽車金融業務的風險均是由商業銀行一力承擔，這樣無形增加了商業銀行的市場壓力，因此在進行資金借貸時就表現的畏首畏尾，如果商業銀行能夠和保險公司之間形成合作對金融風險進行分攤，這樣一來銀行承擔的風險較低，那么在汽車金融公司進行抵押或者出售收賬款等進行籌集紫金時便能夠進行借貸，這樣資金得到了有效的利用，汽車金融公司的資金來源穩定，企業的發展也不會再受到資金的限制，保險公司也在汽車金融市場中收益，使閑置的資金得到最大程度的利用，公司的競爭力也逐漸增強，相應的其對市場風險的控制能力也能夠很好的加強。

3、大力發展汽車產業

歸根結底汽車金融產業是汽車產業發展到一定程度必然形成的市場環節，因此其發展的基礎還是汽車產業，可以說汽車產業發展的好壞直接影響汽車金融產業的正常發展。目前我國的汽車產業還不夠成熟，因此需要在政府的扶持和汽車企業自身的努力下，不斷促進汽車產業的發展。國家要盡量在不違背原則的基礎上向國內的汽車產業進行政策傾斜，給我國的汽車產業市場提供優越的環境，使其的發展逐漸進入到一個良性的、低風險的軌道上，只有基礎穩固了，那么汽車金融產業便會在這個基礎上生根發芽逐漸的擴大規模，更加專業化。

四、汽車租賃對汽車金融行業的影響

2014年銀監會發言人表示，正在制定《汽車金融租賃準也子公司管理暫行規定》，該規定的目的就是大力支持金融租賃公司專業化的發展，截止2014年末我國有20多家的金融租賃公司，總資產能夠達到11334億元人民幣，其中中小微型的汽車租賃業務月可達1091億元。雖然規模小但是其資本優勢十分強勁，再加上渠道網絡的優勢，促使該行業得以迅速發展。

統計資料顯示一些西方的發達國家其金融租賃的GDP滲透率平均高達1.70%，而我國去年的金融租賃的GDP滲透率僅為0.94%，同樣差距明顯，這也說明我國在金融租賃業務中也有著非常大的上升空間，所需要的就是國家政策的支持市場的成熟。作為金融租賃的一部分汽車金融租賃業務近年來也以高速向前發展。汽車金融租賃業務的成長使得汽車金融業務在資金籌備上獲取了一條新的思路，比如和以和租賃公司進行合作分擔風險，提升汽車金融公司抵抗市場運營風險的能力。

五、結束語

汽車金融業是汽車工業發展到一定程度的必然產物，但是卻對汽車工業的發展有著巨大的促進作用，我國的政府部門、汽車工業企業、銀行、汽車金融企業等均要認清目前的市場形勢，分析我國與發達國家之間的金融業務的差距，找到自身的不足努力進行追趕和超越。作為政府應該為汽車金融公司的發展提供公平的競爭環境，組織銀行一家獨大的局面，真切的讓人民收益，讓汽車金融行業在發展的過程中服務更多的民眾。

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