銀行理財(cái) 三思而后行

在網(wǎng)絡(luò)信息化與金融銀行日趨成熟的當(dāng)下，資金的流通渠道也多種多樣。除了日常開銷，人們必定希望閑余資金生財(cái)有道。銀行致力于活躍資金流動(dòng)中，也在傳統(tǒng)存儲(chǔ)資金的基礎(chǔ)上，定期推出各種類型的理財(cái)產(chǎn)品。但就投資者個(gè)人而言，對(duì)銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)、收益性、合同、投資方向等全方位信息進(jìn)行了解也是必不可少的。

類目繁多需謹(jǐn)小慎微

對(duì)于近期在做哪方面投資理財(cái)?shù)膯栴}，兒子都已經(jīng)上高中的梅姐嘆息道，房子需要還貸、孩子正上學(xué)、老人要贍養(yǎng)，再加上日常開銷，每個(gè)月的支出沒個(gè)小一萬，也有數(shù)千元錢了，哪來的錢投資理財(cái)？要真有這個(gè)閑錢，倒是可以考慮考慮，但不懂股票、基金、債券之類的理財(cái)產(chǎn)品，被騙了怎么辦？

其實(shí)，這也是大多數(shù)人的隱憂之一，不懂其中的規(guī)則，專有名詞看不懂，不會(huì)計(jì)算盈虧，一不小心把錢投進(jìn)去了卻血本無歸，恐怕各種極端情緒都有了。于是，就有人支招了，各大銀行針對(duì)不同收入的人群，推出各種理財(cái)產(chǎn)品，最低5萬元，根據(jù)個(gè)人情況選擇不同固定持有期，基本預(yù)期收益率在2%～6%之間。

然而，大部分投資者都是通過朋友推薦、銀行客戶經(jīng)理介紹的方式了解、投資銀行理財(cái)產(chǎn)品。這無疑會(huì)出現(xiàn)部分信息不對(duì)稱的問題，投資者很難找到特別滿意、合適的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬元起也確實(shí)是個(gè)不大不小的投資“門檻”。一般來說，同一款產(chǎn)品會(huì)設(shè)定5萬、20萬、100萬等不同的起售金額，對(duì)應(yīng)的收益也是逐漸增高。

目前銀行理財(cái)產(chǎn)品有保本保收益和保本不保收益的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、有不保本也不保收益的中等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、還有收益掛鉤外匯、股票或者黃金的結(jié)構(gòu)性高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。很多投資者都錯(cuò)誤的認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品與定期存款是一樣的，收益是提前約定好的。實(shí)則，理財(cái)產(chǎn)品中的利率并不是最終的實(shí)際利率，而是預(yù)期收益率，如果理財(cái)產(chǎn)品在運(yùn)作中出現(xiàn)問題，到期后可能不會(huì)按照預(yù)期收益率進(jìn)行兌現(xiàn)。因此可根據(jù)自身的資金能力，盡可能達(dá)到高一檔的預(yù)期收益率，讓自己所購買的銀行理財(cái)產(chǎn)品達(dá)到收益最大化。

理財(cái)貴在長遠(yuǎn)收益

從事IT行業(yè)的王先生卻并不看好銀行的這種理財(cái)形式。他說，理財(cái)就是為了增加收入，用錢來生錢，以此達(dá)到資產(chǎn)的增加。銀行有些理財(cái)產(chǎn)品，門檻高風(fēng)險(xiǎn)低，年化收益率也不是很高，還有封閉期，銀行即便拿著這筆錢去賺錢，盈利多少也不會(huì)很清楚的告訴儲(chǔ)戶。有些銀行如果提前贖回投入資金的話，還要扣利息，并且扣了多少利息，銀行職員是不會(huì)主動(dòng)告訴你的。

2013年，小忠一個(gè)朋友在一家銀行上班，當(dāng)時(shí)主要負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的營銷，銀行對(duì)每個(gè)職員都規(guī)定有任務(wù)的。小忠以前也沒買過這樣的理財(cái)產(chǎn)品，聽朋友介紹收益挺高，又沒有多少風(fēng)險(xiǎn)，就投了10萬元，5.5%的預(yù)期利率，一年之后清算收益。

沒想到7個(gè)月后，伯母生了病，她的兒子來借錢，手頭沒有太多現(xiàn)金的小忠就想要提前贖回這筆錢。可是，銀行方面卻告知，這款理財(cái)產(chǎn)品還未滿一年合同期限，如果現(xiàn)在取出不僅得不到利息，還要付違約金。后來經(jīng)過計(jì)算，以5.5%的利率，到期一年連本金一共也就10.55萬元，比定期存款只是多了幾百元而已，定期存款還可以轉(zhuǎn)為活期，但理財(cái)產(chǎn)品就轉(zhuǎn)不了。但是，也有銀行例外，例如今年浦發(fā)銀行針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品未到期問題，在部分地區(qū)施行“理財(cái)產(chǎn)品柜面直接轉(zhuǎn)讓”的服務(wù)，如果急用錢，理財(cái)產(chǎn)品就可以轉(zhuǎn)給其他人，雙方在私底下達(dá)成交易提前將這款理財(cái)產(chǎn)品變成現(xiàn)金。

當(dāng)然，不同銀行針對(duì)提前贖回，解決方式都是不一樣的。比如交通銀行，強(qiáng)行提前贖回，銀行就會(huì)把你的資金按照活期存款利息結(jié)算。而有些銀行就直接扣除利息，一年的合同，如果7個(gè)月就贖回，剩下的5個(gè)月利息銀行會(huì)從你已經(jīng)做了7個(gè)月的利息里扣掉。

但是理財(cái)產(chǎn)品做滿期的話，還是很不錯(cuò)的。持有的期限越長，贖回費(fèi)率也就越低。比如招商銀行債券類凈值型的一款天添金穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，其首次認(rèn)購下限為5萬元，年化收益率5.43%，持有不滿一年贖回費(fèi)為投入資金的0.1%，滿一年就只要0.05%。

多種渠道投資經(jīng)營

有位投資公司的朋友說，銀行理財(cái)產(chǎn)品所融資金，大多用作信托、股票、票據(jù)及債券，一般用作貸款收益。對(duì)于非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品就需要考慮其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)性。尤其是國債，是必須擔(dān)上風(fēng)險(xiǎn)的。他說，國債大多都是3年的期限，年化收益率5%，5年的話就是5.5%，不過國債很難買到，一般出售當(dāng)天就賣完了，而且還不能贖回，因此國債對(duì)于大多數(shù)投資人來說，并不是最好的選擇。

在問到這些理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)從何而來，朋友在微信那端沉默了一會(huì)，發(fā)來一段文字：“當(dāng)下很多項(xiàng)目投標(biāo)過程不透明，政府部門與企業(yè)發(fā)布項(xiàng)目建設(shè)，銀行及其他融資機(jī)構(gòu)擬定方案召集資本，信托就是這樣，有政府背景的話，融資就很好做。但是也有一些企業(yè)跑路、破產(chǎn)等。購買理財(cái)產(chǎn)品所簽訂的合同，有時(shí)甚至還會(huì)有一些文字類的誤導(dǎo)，如56天年化收益率6%，實(shí)則卻是指一年365天期限做滿了就是6%，56天只有1%左右。”

如果是銀行理財(cái)，他最后給出建議，最好選擇6個(gè)月以下的短期理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品期限、預(yù)期收益率相同的情況下，選擇募集期和清算期較短的更劃算。不過也可以15%存銀行，放利息，雖然低點(diǎn)，但勝于無；20%在身上應(yīng)急用；20%做個(gè)定投基金；剩下的45%可以找一家投資理財(cái)公司簽個(gè)保本協(xié)議合同，幫你打理閑余的資金。不過，也有新聞不斷爆出其他理財(cái)公司欺詐行徑，所以最好尋找正規(guī)經(jīng)營的投資理財(cái)公司。