互助會?有互助也有陷阱

本刊的4月刊在“一線調查”欄目里刊登過一篇《陷入“投資坑”的血汗錢》，報道的是投資者為賺取利息，將資金投入一些拋出高息誘惑的“投資公司”，最終血本無歸。之前也刊登過一篇關于民間非法集資，而集資者跑路的報道。可見，不少老百姓存在“投機”的心理，卻無辜陷入“陷阱”。

事實上，民間除了傳統的高利貸和投資誘惑，還有一種并不為人所熟知的小額信用貸款的型態—互助會，也具有賺取利息與籌措資金的功能。

筆者采訪了參與互助會3年多的范秀，她介紹了她所加入的互助會的詳細情況。

由親友建立起來的互助會

范秀是個50多歲的女性，之前參加了30多年的工作，如今退休在家沒有再工作。手上存有不少資金用于養老，但又不想閑置。曾經嘗試過民間借貸，高息借給私企和個人，獲得過豐厚的回報。但是，無論是私企還是個人，范秀都覺得收款很困難，她記得尤為清楚的一次，是將6萬塊錢以每月1.5%的利息借給一位做生意的朋友，約定1年以后連本帶利一共還70800元。時間到了，范秀跟這位借款人約好還款時間和地點，但是當她按照約定的時間到達，等來的卻是對方一通“有突發事件，現在還不了款”的電話，同時約定半年后再還款。半年的時間過去了，對方又故伎重演。如此拖了3年多，范秀才把錢要回來了。雖然時間拖得長，但這筆錢終究還是收回來了，還有更讓她心痛的事，2008年她將10萬塊錢借給一個多年來一直有聯系的遠方親戚，收取少量的利息，但是借錢半年后，那位親戚就消失了，電話打不通，找到住的地方，也被告知房子已經賣出去。直到現在，范秀也不知道這位親戚的下落，更別提還錢的事了 。

經歷了高利貸的痛，范秀不再敢將剩下的錢隨便借出去了。但又無心再投資創業，也不想將錢一直放銀行里，于是她在妹夫的介紹下介入了互助會。

范秀的妹夫在老家縣城開了一家電動車銷售門店，有時需要資金周轉，就會向范秀借錢，2012年，他受到朋友的啟發，組建了一個互助會，邀請范秀加入，會員都是熟識的親友，一共有20人。會員每月按期交錢給范秀的妹夫，他再將錢借給互助會需要用錢的人。這個用錢的人需要通過參加“搖會”選出，即需用錢者搖骰子，根據搖出點數的高低，決定得會者。范秀說，除了“搖會”，還有一些互助會采取“標會”的方式確定當月用錢的人，這種模式跟拍賣差不多，每人標出自己愿意出的利息，利息最高者，可借用當月會費。

參與這種互助會的有商販，也有普通居民，他們希望通過借用會費互通緩急或籌款。入會會額大小懸殊，目前以小額為多，大額比較少見。

參會目的各異：或應急 或賺息

據范秀介紹，每個互助會都有一個會頭，這個會頭一般是互助會的發起人，例如范秀的妹夫，也有些會頭是由參與互助會的人共同推舉產生。互助會成立后，首期籌款歸會頭所有，同時會頭負有召集每期聚會、收取會錢并把錢交付給該期得款的會員的義務。如有成員違約未按期交付，會頭須先行墊付，再向該會員追討。

會員會根據自己的情況對自己何時得款有所期待。通常急需用錢的人會傾向于先得款，以加快資金流動，此亦為會頭發起互助會的目的。而資金較充裕，并不急于套現的會員，則會傾向于最后得款，因為所得利息最多。

以范秀所在互助會為例，會員 19人，會頭1人，共計20位參與人。每月籌款一次，首期籌款資金為4萬元，及每人2000元。得款人每月支付1%的利息，即獲得當月得款后，需每月支付400元利息。會頭在首期享有無息借款的權利，即第一個月，所有會員必須繳交2000元給會頭，因此會頭可得38000元。

第2個月，第二次集款，已得款的會頭不可再參與得款競爭，剩下19個會員均可參與，其中每位參與搖骰者需支付50元，用于作會內日常聚會開銷，搖出的骰子點數最大者得款。每個會員拿出2000元給當月得款人。

第3個月，第三次聚會集款，18個會員可參與得款競爭，因第二月的得款人須支付利息400元。所以可得到包括自己會費在內的400400元。

第4個月，17個會員可參與競標，可獲得400800元。以此類推，直到第20月，最后剩下一人從未得款，除了會頭交2000元會費，其他會員均須交2400元給他，他除了拿回本金外，還得到7200元的利息。互助會至此結束。

互助會的風險

互助會是一種有利息的資金互助，也是一種快捷有效的資金流動，但也存在著不少風險。據范秀介紹，她的一位朋友參與一個涉及資金較大的互助會，會員人數也多，每個月的籌款資金高達90萬元，得款人按照利息高低“競標”確定。這位朋友在參與的第3個月，一位會員高息得款之后卷款而跑，于是互助會難以支撐下去，就這樣無疾而終。

目前，我國對互助會并沒有正式的法律規范，互助會完全依靠會員之間的信用來維持，所以，為了規避風險，通常把互助會建立在親情、鄉情、友情等牢固的血緣、地緣關系基礎之上。但仍避免不了糾紛，特別是涉及金額大的大規模互助會，風險更大。很多互助會通過“標會”的方式，由最高利息者得會錢，而不問其用途和還款收入來源。如果會員中標利息過高，而其經濟基礎過于薄弱，或者是轉放到更高中標利息的標會以賺取利息差，則風險劇增。極端時會出現互助會之間大規模會套會、會抬會，中標利息越來越偏高，一旦會頭或者會員中出現欺詐逃逸，就導致支付鏈和信任鏈的斷裂，發生大規模倒會風波，直至相互斗毆、尋仇。

互助會最初目的是解決生活上的困難，但是個別逐漸演變成具有金融投資詐騙和賭博性質的非法集資。范秀說，互助會應該發揮親友間互助、籌款的功能，如果想通過入會而發財，是不現實的，小心到頭來只是竹籃打水一場空。