新疆村鎮銀行發展研究

[摘要]自2008年新疆成立了第一家村鎮銀行以來，經過6年多的發展，村鎮銀行已成為支持新疆“三農”經濟和縣域經濟發展的重要力量。本文分析了新疆村鎮銀行發展現狀及制約其發展的內外因素，并提出了促進新疆村鎮銀行健康發展的建議。

[關健詞]新疆;村鎮銀行;制約因素;發展建議

[中圖分類號]F832.35 "[文獻標識碼]A " [文章編號]1009—0274（2015）02—0045—04

[作者簡介]焦新宇，女，中國人民銀行五家渠支行經濟師。

村鎮銀行是2005年后在中國建立起來的一種金融組織形式，旨在促進中國農村經濟發展。村鎮銀行規模小，但其功能相當齊全。根據規定，村鎮銀行可以吸收公眾存款，發放短、中、長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借、銀行卡業務，代理發行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業務和銀監會批準的其他業務。而且，村鎮銀行屬一級法人機構，這是區別于各大銀行的分支機構主要特點。新疆是2008年成立村鎮銀行以來，經過6年多的發展，村鎮銀行已成為支持新疆“三農”經濟和縣域經濟發展的重要力量。但是，新疆村鎮銀行的發展還存在一些問題。只有解決這些問題，新疆村鎮銀行才能健康可持續發展。

一、新疆村鎮銀行發展現狀

自2008年1月新疆第一家村鎮銀——五家渠國民村鎮銀行開業以來，新疆村鎮銀行快速發展。（見表1）。截至2014年9月末，新疆已有18家村鎮銀行，網點58個，注冊資本金8.08億元（是2008年的28.86倍），各項存款余額114億元，同比增長59.7%，各項貸款余額104.2億元，同比增長52%，不良貸款率為0.49%。村鎮銀行已經成為支持新疆縣域經濟和扶持“三農”發展的重要力量，是農村金融體系的重要組成部分。

二、制約新疆村鎮銀行發展的因素

（一）制約村鎮銀行發展的內部因素

1.責任效益相矛盾。設立村鎮銀行的目的是為了服務“三農”，推進新農村建設，支持縣域經濟發展。農業、農村經濟作為高風險、低效益的弱勢行業，受自然風險和市場風險的影響較大，因此貸款潛在風險較大，一旦出現損失，將直接影響村鎮銀行的經濟效益[1]。而村鎮銀行作為完全商業化運作的銀行類機構，其核心是追求效益，實現效益最大化。如調查顯示，全疆村鎮銀行58個網點大部分設立在縣城，只有21家設在鄉鎮及農牧團場，對農村的服務不足。因此未來如何實現效益和責任的統一，將是困擾村鎮銀行持續發展的難題。

2.資金來源不足。目前村鎮銀行作為新型農村金融機構，因成立時間短，規模小，輻射范圍有限，籌措資金難度較大。截止到2014年7月末，新疆共有村鎮銀行18家，擁有網點58個，其中僅有1個網點的共有10家，占比56%。對新疆18家村鎮銀行調查數據顯示，村鎮銀行資金來源單一，主要以短期存款為主，存款集中度相對較高且穩定差，流動性風險較大。截止2014年5月末，18家村鎮銀行存貸比為93.6%，高于全疆平均水平17.5個百分點，單位活期存款和儲蓄存款余額81.6億元，占各項存款余額的77.7%;其中1/4以上的存款來源于該行最大10家集團客戶。

3.服務產品單一。村鎮銀行由于受技術、資金的限制以及缺乏產品新機制，服務能力有限，難以提供多品種、高效率的個性化服務。目前新疆獨立發行卡的村鎮銀行僅4家，其他七成以上村鎮銀行的客戶只能用存折前來柜臺辦理存取款業務，由于便利性和快捷性不足，極大降低了對客戶的吸引力;信貸產品方面主要以長、短期流動貸款、個人短期抵、質押貸款等傳統業務為主，與當地的農信社無異，缺乏適合新疆農村金融需求的新品種、新業務。

4.內控制度不到位。村鎮銀行以支農支小為重點，其風險管理體系不宜生搬硬套其他商業銀行。而就目前看，村鎮銀行受經營周期短、程序開發滯后、投入成本大、缺乏科學量化手段及技術等因素的影響，數據報送、信息查詢、安全管理等內控風險管理制度不健全。調查顯示，全疆六成以上村鎮銀行未建立客戶信用等級評估體系，不能有效防范信貸風險。

5.利潤空間有限。一是中間業務發展緩慢，降低了盈利能力。截至2014年6月末，全疆村鎮銀行實現手續費及傭金凈收入226.88萬元，僅占營業收入的0.62%。二是村鎮銀行開業時間短，成本費用高，擠壓了利潤空間。調查顯示，截至到5月末，新疆18家村鎮銀行資本利潤率平均值僅為9.9%，其中有12家村鎮銀行低于資本收益率11%的監管要求;14家村鎮銀行實現盈利，人均創利僅為16.1萬元，遠低于新疆銀行業金融機構人均創利24.8萬元的平均水平。

6.“軟”“硬”件缺乏。軟件方面，村鎮銀行現有高管、員工專業知識、業務技能參差不齊，同時自身又缺乏培訓機構及師資力量，人為操作風險可能性增加。硬件方面，村鎮銀行的辦公設施相對滯后，網絡不足限制了業務發展。調查顯示，新疆接入人民銀行征信系統村鎮銀行僅2家，占總數的11%，制約了村鎮銀行對貸款人征信記錄的查詢，不便于信貸業務發展。

（二）制約村鎮銀行發展的外部因素

1.發起人設計制度的制約。按照銀監會規定，村鎮銀行實行發起設立，并對主發起人的資格嚴格限制，即至少應有一家以上銀行類金融機構作為主發起行，其持股比例不低于20%，其余股東不得超過10%。這一主發起人的設立一方面限制了村鎮銀行自由選擇其他經濟主體投資的機會，另一方面使發起行在其經營管理中擁有絕對話語權，削弱了村鎮銀行法人的獨立性。從全疆調查情況看，截止到2014年6月，新疆18家村鎮銀行中，主要發起人持股比例最低為20%，最高為88%，其中持股比例超過50%的村鎮銀行12家，這些村鎮銀行的董事長、監事長及主要高管多由主發起行任命或指派，破壞了“三會一層”的有效制衡原則。

2.配套政策支持力度不足的制約。國家和地方雖然給予村鎮銀行如“享受營業稅按3%的稅率征收優惠”、“當年涉農貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵”等財稅優惠政策，但相對于村鎮銀行支農、支小、服務縣域的特殊定位，這些政策力度仍顯不足。和農村信用社相比，與其相關的財政支持、稅收優惠、業務管理等具體的規定還未出臺。

3.相關規定差別化的制約。一是按照銀監會有關規定，村鎮銀行對同一借款人的貸款額度不得超過5%。這一比例比農村商業銀行10%、農村合作銀行20%的限制更為嚴格。按此規定，以全疆注冊資本最大的五家渠國民村鎮銀行有限責任公司為例，該行注冊資本金1.19億元，對每家企業的貸款最高額度595萬元。而五家渠農業龍頭企業多為農產品加工企業，如棉花、番茄等，在生產來臨時這些企業的貸款需求多在上千萬，村鎮銀行的貸款額度顯然難以滿足企業的貸款需求。二是受《同業拆借管理辦法》的規定，村鎮銀行不具備銀行間市場資格，無法開展同業市場業務，限制了多渠道的資金來源。

4.社會認知度不高的制約。走訪調查顯示，80%左右的農民認為村鎮銀行無法完全確保其貸款資金的安全性，60%左右的農民選擇將錢存在國有銀行或農村信用社。由此可以看出廣大農民對村鎮銀行認知度不高。加之全疆80%的村鎮銀行受自身條件約束和相關規定制約，只能通過主發起人代理接入以大小額結算系統為主的支付結算網絡和，客戶多樣化的支付結算需求難以滿足，導致村鎮銀行業務開展難度加大。

三、促進新疆村鎮銀行發展的對策建議

（一）借鑒先進經驗，提升管理水平

村鎮銀行既被定位為支農、支小，服務農村，就應該堅持特色化、差異化經營模式，積極尋找農村金融服務盲區和薄弱環節，探索出符合新疆農村金融市場發展的道路。在當前沒有現成模式可循的前提下，可學習國際先進經驗，建立起符合自身發展特點的模式和制度。如印尼地區農村銀行通過簡化和放寬貸款條件、提供與農業密切相關的生產新貸款和靈活的貸款償還機制，實現農戶小額貸款持續發展;又如孟加拉鄉村銀行激勵貸款人利用自身優勢開展生產經營活動，貸款無需抵押擔保、用途不受限制，同時依靠小組成員間的互相監督實現高達97%的還款率[2]。

（二）加快金融產品創新，提高服務能力

村鎮銀行應在了解和把握當地“三農”經濟發展現狀和農村金融市場的基礎上，研究設計既能有效控制金融風險，又能滿足“三農”經濟發展多樣化需要的金融產品，如從額度、期限、還款方式、利率等方面開發具有個性化的小額信貸產品，不僅可以滿足農戶的生產需求，還可將信貸產品延伸至與農業息息相關的各個環節（如農業產品深加工、流通和運輸等）。針對從不同農戶的金融需求，除提供個性化服務產品外，還應及時為農戶普及金融知識，提供相關政策和信息服務，贏得客戶的信賴與支持。

（三）完善監督管理制度，有效防范風險

一是根據村鎮銀行股東設置結構的特殊性，進一步完善相關管理制度，比如對發起行大股東在公司股東會、董事會、監事會的作用加以特殊要求，進一步約束主發起行的行為，確保村鎮銀行的法人優勢，強化“三會一層”的實質作用。二是強化內控機制建設，建立和完善業務監管、風險預警、崗位監督和管理制度，健全審、貸、放分離制度，按照審慎原則規范信貸操作行為，提高銀行資金“三性”。三是及時建立與轄區農村相適應的客戶信用等級評估體系，如建立農戶信用評價委員會、分層級建立借款小組，根據小組信用信貸記錄確定貸款額度等，有效防范風險。

（四）積極構建合理的監管體系

村鎮銀行的設立是為創新農村金融服務模式，其監管不同于金融機構，所以監管部門應從村鎮銀行特殊定位出發，將監管有效性和村鎮銀行法人治理的完善性相結合，設置專門的監督管理機制。另外由于村鎮銀行起步晚、實力弱、資金不足，需要借助更多的力量發展。應結合國務院2010年發布的《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，對鼓勵民間資本參與金融機構設立的要求，因此應適當放寬對村鎮銀行其發起人的設置條件，建立合理科學的股東架構，形成投資主體多樣，資金構成多元的村鎮銀行格局。

（五）強化政策扶持，促進村鎮銀行穩健經營

首先，進一步加大財稅政策優惠力度，如企業營業稅、所得稅，降低稅率或納入減免范圍，延長免稅期限，對符合條件的村鎮銀行給予再貸款優惠和政府的財政補貼、稅收優惠等鼓勵村鎮銀行支持農村區域建設;地方政府通過將部分財政性存款轉存村鎮銀行等，緩解村鎮銀行資金壓力。其次，建立必要的風險補償機制和正向激勵機制，調動村鎮銀行支農、支小、服務“三農”的積極性。第三，監管部門出臺相關政策，支持村鎮銀行與農村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮銀行的活力[3]。

參考文獻：

[1]朱興勤.村鎮銀行內在制度缺陷與制度創新分析[J].河南商業高等專科學校學報，2011，（02）.

[2]周才云，張毓卿.我國村鎮銀行可持續發展的瓶頸制約及解決思路[J].征信，2014，（01）.

[3]阮勇.村鎮銀行在我國農村金融市場中的定位問題研究[J].安徽農學通報，2008，（23）.

責任編輯;彭銀春