清算放開，誰會是第二個銀聯？

厲兵秣馬30載，VISA等國際卡組織巨頭迎來了中國清算市場的開放。

4月22日，中國政府網發布《國務院關于實施銀行卡清算機構準人管理的決定》，從2015年6月1日起，符合要求的機構可申請“銀行卡清算業務許可證”，在中國境內從事銀行卡清算。這意味著在中國清算市場一家獨大12年的局面被打破，中國銀聯將告別壟斷時代。

門檻略高

根據規定，申請成為銀行卡清算機構需要注冊資本不低于10億元人民幣；至少具有符合規定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規定條件的合計持股25%以上的多個主要出資人：且提出申請前應當連續從事銀行、支付或者清算等業務5年以上。

央行表示，銀行卡清算業務包含持卡人、商戶、收單機構和發卡機構的大量金融信息，涉及重大公共利益，關系到銀行間清算秩序，因此，對銀行卡清算機構實施準入管理。

“門檻還是比較高的，5年業務經驗，就是說2010年5月以后從事支付業務的都沒有資格，這就刷走了一大批。還有連續3年盈利的要求，目前看銀行、以及支付寶、騰訊這些第一批大型第三方支付機構應該問題不大。”一支付機構人士表示。

但國際卡組織要做的準備更多。央行要求在中國境內要有能夠獨立完成銀行卡清算業務的基礎設施和異地災備系統，這對于國內的第三方支付企業并不是問題，但對于國際卡組織卻是個難題。

“在其他國家地區還沒有這個先例。如果要真正建立這樣一個基礎設施和系統估計至少也得一年半載。”一熟知國際卡組織人士表示。

對于境外機構而言，中國清算市場開放這一消息等了近30年。上個世紀90年代，國際卡組織進入中國市場。1988年，萬事達成立北京代表處，5年后VISA也來到中國設立代表處，多年來中國的銀行卡清算市場始終未能開放，國際卡組織只能分享中國入境外消費的部分市場。

2010年6月，VISA與銀聯“反目”，VISA封堵中國銀聯部分境外通道，最終WTO定案：銀聯在中國市場并沒有壟斷行為，但需要盡快開放境內支付清算市場。中國支付清算市場開放提速。

去年10月底，國務院常務會議決定進一步放開銀行卡清算市場，符合條件的內外資企業，均可申請在我國境內設立銀行卡清算機構。

據了解，央行將在近期發布細則，將明確線上和線下跨行交易清算規則、發卡標準、賬戶管理標準等，以及申請成立卡組織的準入門檻等。

銀聯“裸泳”

成立于2002年的銀聯，是目前我國埔內唯一的支付清算組織，在國內從事支付業務必須通過銀聯渠道。

按照相關規定，國內每刷一次卡，提供刷卡機的商戶都需要支付一筆手續費，發卡銀行拿走70%。提供POS機的銀行或銀聯的子公司“銀聯商務”拿走20%，銀聯拿走10%。

坐收政策之利，銀聯一直備受壟斷指責。清算市場開放后，沖擊最大的就是銀聯。

銀聯總裁時文朝曾表示：“銀聯就此將要‘裸泳’了。”面對已經擺在眼前的競爭，中國銀聯4月22日表示。將與其他銀行卡清算機構在同樣的監管條件下，依法合規開展平等的市場競爭。

事實上，銀聯對此次市場開放早有準備，去年底就提出“二次創業”的概念，目前正逐漸退居機構客戶身后。扮演起平臺服務角色。

一位第三方支付人士表示，這兩年來銀聯市場化程度明顯提高，一直在尋求創新發展。但由于原來的國企體制機制原因，有些想法執行不到位，轉型并不那么容易。

誰會是第二個銀聯？

清算市場開放后誰會是第二個銀聯？

老牌國際卡組織苦心經營30年后志在必得。“VISA將對新頒布的決定予以研究。并且期待相關監管機構能夠頒布進一步的實施細則。”VISA中國表示。

雖然在中國蟄伏30年，但外資卡組織一直只能做中國持卡人的境外業務，他們最期待的是通過在境內發行人民幣信用卡占領市場，從而帶動這些持卡人在境外的刷卡消費。

但是外資機構之前一直做雙幣卡。重新開始做人民幣卡，短期內不太可能威脅到銀聯。

在國內支付機構中，目前主攻線上的支付寶與擁有最大線下收單的工商銀行參與清算市場呼聲最高。

而筆者從螞蟻金服證實，支付寶的注冊地址已變更為浦東新區陸家嘴軟件園，注冊資金恰為10億元。“注冊地變更為上海是為了國際化發展。”螞蟻金服公關部人士稱。而在此之前。支付寶會做“線上銀聯”的聲音最多。

但也有對這個市場不是特別感冒的“大腕”。拉卡拉總裁孫陶然表示，不會申請支付清算牌照，他認為“中國銀聯已經把跨行轉接的體系建起來了，在這個基礎上做渠道和用戶就可以了。”

對消費者有何影響？

銀行卡清算市場向外資開放以后，單一帶有VISA、萬事達等卡組織標識的銀行卡在境內POS機上無法受理的局面將成為歷史。

未來，VISA、萬事達、美國運通、TCB等，都可能通過其會員銀行在中國境內發行人民幣信用卡。也就是說，以后在國內，除了消費者已經使用多年的銀聯卡。以后將有更多品牌的銀行卡可供選擇。

市場中有了更多競爭者，商戶得到的收單服務也將更加完善。有業內人士猜測，目前收單市場中發卡行、收單機構和銀聯“7：2：1”的分成比例可能會有調整，商戶的經營成本有望進一步降低，并可能更多地讓利給消費者。