淺談我國民間借貸發展問題及對策

摘要：民間借貸作為一種由來已久的融資方式，與其他融資方式相比，手續簡便，時效性強。在一些經濟發達、市場化程度較高的地方，個人和企業對資金的需求量大，民間借貸有很大的市場需求。但由于法律不規范，缺乏有效監管等原因引發了許多社會問題。2011年全國多地曝出民間借貸資金斷裂問題，老板紛紛“跑路”，投資者血本無歸的故事見諸報端。溫州引發民企老板跑路潮江蘇泗洪“寶馬鄉”高利貸崩盤，河南安陽陷入非法融資漩渦，民間借貸再次被輿論推上風口浪尖，甚至有專家提出，高利率民間借貸面臨崩盤。本文圍繞民間借貸本身的特點及所存在的問題展開分析，并給出相應對策建議，通過對立法的完善，建立民間借貸的監管機制，推動民間借貸利率的市場化等途徑，揚長避短，發揮民間借貸對正規金融市場的補充作用，讓民間借貸走向規范化和陽光化的道路。

關鍵詞：民間借貸；問題；發展；對策

一、民間借貸的概念和特點

所謂民間借貸，就是指企業之間、個人之間、個人和企業之間發生的資金拆借行為。民間借貸具有靈活、方便、利高、融資快等優點，它能融通各方面資金來發展商品經濟，滿足著生產和流通對資金的需求。民間的借貸雙方較為熟悉，信用程度較高，從而把社會閑散資金和那些本欲擴大消費的資金吸引過來貸放到生產流通領域成為生產流通資金，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足。除此之外，利率杠桿可靈活浮動，借貸手續簡便，提高了資金使用率。

隨著民間借貸規模的不斷擴大，由于法律不規范，缺乏有效監管等原因，民間借貸的消極因素也逐漸凸顯。相關法律不夠明確和完善，這為一些不法分子乘機進行金融詐騙活動提供了便利。民間借貸帶有一定的盲目性，借方盲從高收益卻容易忽略極高的風險系數，一旦出現問題，便在借貸雙方和存款者之間產生連鎖反應，造成了社會不安定因素。手續過于漸變，糾紛發生便無法解決。信貸經營者往往經營管理能力比較差，對金融市場、生產和流通是個沖擊。

二、我國民間借貸發展現狀及面臨的主要問題

1.合同效力問題

根據《民法通則》、《合同法》的規定，要使民間借貸行為成立并生效，必須滿足以下條件：訂立合同的當事人主體合格，雙方意思表示一致，合同內容合法，貸款人將借款交付給借款人。無效借貸合同如系由借出人引起的，借入者只須返還本金；由借入人引起的，借入人除了返還本金外，還應參照銀行同類貸款利率給付利息。如果是非法所得，還將被收繳。

2.利息/利率問題

《合同法》做出了民間借貸借款利率不得違反國家有關限制借款利率的規定；司法解釋則具體規定為約定利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，雙方可在銀行同期貸款利率4倍內協商。因此在銀行同期貸款利率4倍以內的屬于合法利率，超過4倍的，屬于高利貸，而高利貸的部分是不受法律保護的。

法律對民間借貸的利息并無強制要求，有償或無償由雙方約定。如當事人對利息有約定的，借款人應按約定支付利息；如當事人對對利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。因此，貸款人要想收取利息，必須對利息做出明確的約定，否則，按無息處理。即使是無息借貸，借款人逾期不還款，貸款人有權要求償付逾期利息；或不定期無息借貸經催討不還，貸款人要求償付催后利息的，可參照銀行同類貸款利率計息。

3.借貸擔保問題

借款擔保是確保債權得以實現并促使借款人履行債務的法律措施。因此對借款合同進行相應的擔保是非常重要的。有了擔保，就可以使自身利益將來受到最小程度的損害。借款擔保的形式主要有：保證、抵押、質押、定金。因此，要爭取落實借款的擔保

4.借款證據問題

資金的往來如交付貨幣或償還借款時都應該通過銀行轉賬方式完成，首先要簽訂書面的借款合同和保證合同，如通過現金交付的，必須寫好收據。借據是借貸行為發生的憑據，一定要將其視為特殊的有價單證加以妥善保管。萬一借據遺失了，一定要冷靜地采取有效的辦法取得證明借貸行為發生的憑據。

三、民間借貸的相關立法和不足

1.我國民間借貸的相關立法

《憲法》第13條規定：“公民的合法的私有財產不受侵犯，國家依照法律規定保護公民的私有財產權和繼承權”。《民法通則》第85條合同是當事人之間設立、變更、終止民事關系的協議。依法成立的合同，受法律保護。第90條合法的借貸關系受法律保護。《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》共36條，鼓勵和引導民間資本進入六大領域。其中就有鼓勵民間資本進入金融服務，興辦金融機構。國務院發布的《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》第四條規定未經中國人民銀行批準，擅自從事非法吸收公眾存款或變相吸收公共存款的，屬于非法金融業務活動。該辦法對包括非法的民間借貸在內的非法金融活動要予以取締，這成為認定民間借貸非法的主要依據。

以上的法律、法規及相關司法解釋為民間借貸行為的合法性、安全性以及規范性提供了一定的保障，有助于維持整個民間借貸市場的穩定性，保護借貸雙方的利益，但由于立法規范的散亂模糊，缺乏專門立法，在實踐過程中仍有許多的民間借貸問題難以得到合理的解決，我國的民間借貸的立法仍需進一步的完善。

2.民間借貸的相關立法不足

由于民間借貸市場的活躍，關于民間借貸行為的法律使用越來越受關注。雖然已有的法律、法規及相關司法解釋讓民間借貸在一定程度上能夠做到有法可依，但是在立法上仍舊存在著一些不足：

（1）民間借貸缺乏專門立法

目前我國還沒有關于民間借貸的專門強行性法律規范，只能靠民法通則和合同法來約束民間借貸行為，而且模糊性和任意性很強，很多明見借貸疑難問題有待有權機關進一步明確。

由于目前民間借貸的法律缺乏專門的立法，導致了司法實踐中法律的適用問題，既可能適用《民法通則》的相關內容；又可能適用最高人民法院關于人民法院審理借貸案件若干意見進行審理；也可能采取《合同法》的相關內容。

（2）民間借貸行為不夠規范

由于民間借貸行為時借貸雙方的合意行為，且我國在關于民間借貸合同的訂立上并未強制要求使用書面合同，亦可使用口頭約定。同時由于民間借貸通常是個別的，偶發的，在訂立民間借貸合同的過程中，借貸雙方一般均較隨意，民間借貸大多以“借據”、“欠條”、“收條”等形式進行，這些簡單的借貸協議相對于借貸合同而言過于簡易，容易給借貸糾紛的解決留下隱患。

由于民間借貸的隨意性，在糾紛中經常出現舉證困難的問題，維權難度增大，難以維護借貸雙方的利益。此外，對資金的使用及來源，一般借貸雙方均未在合同中寫明，難以保證資金使用及來源的合法性，不利于社會及金融秩序的穩定。

（3）民間借貸與非法集資行為界定模糊

在關于民間借貸與非法集資問題上，我國目前的法律仍舊未有明確的界定。近年來，許多企業向民間融資的行為被冠以“非法吸收公共存款罪”遭受處罰，如吳英案等類似的案件不斷進入公眾的眼球，而引起大家的爭議和討論。

（4）民間借貸的利率標準

我國在民間借貸的利率問題上規定，借貸雙方當事人所約定的借款利率不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超過此限度的，超出部分將不予以保護。經營性的民間借貸行為是一種法律行為，也是民間放貸人在民間金融市場的投資行為。利率管制的目的在于通過限制或者禁止借貸利率，法律強制性地將資金從持有方分配給需求方，同時防止資金持有人對使用者進行訛詐，從而實現社會資金利用效率的最大化。這一說法在純粹競爭的金融市場可能成立，但是我國的金融體制本身對大型企業、國有企業有先天的偏好性，金融市場上真正的弱勢群體中小企業和農戶難以從利率管制中獲取好處。利率管制用一刀切的處理方式一方面影響了借貸方貸款機會，另一方面也使合法的放貸方失去了控制風險的途徑。

我國以最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》（民發[1991]21號）第6條已經運行了20多年。而四倍利率的限額，顯然已經不能夠再適應當前民間借貸的情況。中國人民銀行條法司司長周學東在“中英非銀行放貸人立法框架研討會”上表示，新修訂的貸款通則將承認民間信貸存在的現實，使其陽光化并考慮放開對民間借貸的利率限制。

（5）缺乏相應的監管機制

由于民間借貸具有交易隱蔽性的特點，且國家未將民間借貸納入監管的范圍中。沒有國家金融行政主管部門的監管，民間借貸處于正規金融體系之外，是一種純粹基于民間放貸人對自己利益的判斷做出的趨利性行為。這就導致國家難以有效地收集民間借貸的信息包括出借方的資金來源，借款方的借款用途等，從而難以指導民間借貸的合法進行。長期來看，容易滋生非法集資，高利轉貸，洗錢等違法犯罪行為。

四、對策和建議

我國近年來對于民間借貸市場越發的關注，欲使民間借貸走上一條合法化，透明化的道路。這里有幾點對策和建議：

1.規范民間借貸行為，出臺相關條例

盡快出臺相關條例如《放貸人條例》可以保障資金所有人的放貸權利，并對民間借貸的合法性進行確定，使民間借貸走向陽關化和規范化。

2.明確民間借貸與非法集資犯罪的界限

可以從目的、資金來源、對象等角度來予以區分。民間借貸一般是為了彌補生產經營或日常生活出現的資金短缺。而非法集資一般是以非法獲利為目的。民間借貸的放貸資金要求來源于放貸者的自由資金；而非法的借貸行為的資金往往來源于非法吸收的公共存款，國外熱錢等。合法民間借貸雖未限制借貸人數，但理論上和實踐中都認為，民間借貸因涉及的人數有限，不具有社會公眾性，同時借貸雙方基于特定的信任關系，一般為親戚朋友或者熟人之間；而非法集資一般針對的是不特定的社會公眾。

在實踐中我們需要明確的區分合法的民間借貸與非法集資類犯罪，保護合法的民間借貸行為，嚴厲懲治非法集資類事件，維護金融秩序的穩定。

3.將民間借貸納入我國的監管體系

政府應該建立民間借貸的監測體系，設立民間金融監管機構，將民間借貸納入我國的金融監管范圍，及時掌握并向社會公眾公布民間借貸的資金來源、資金投向、利率水平等情況，并對民間借貸當前所面臨的投資風險做出警示。同時，我國還應構建中小企業的征信系統和信用體系，采集、保存、整理、分析企業的信用信息，建立中小企業信用信息數據庫，將中小企業信用信息向銀行、擔保機構和政府公開并監督企業的信用狀況。促進民間借貸市場的健康發展。

此外，還應該加強對民間借貸行為的指導，將民間資金引向國家鼓勵發展的行業，使社會資金得到有效、合理的分配，促進經濟發展。

4.推進民間借貸利率市場化建設

推進民間借貸利率的市場化建設，放開資金價格，讓借貸利率真是反映金融市場的不同主體對于資金的需求，有效地調節民間借貸市場的資金流向，保障放貸人的權益，同時使需求方得到借貸資金。

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