構建我國國民金融知識普及體系之探索

摘要：本文從分析構建國民金融知識普及體系必要性入手，介紹了發達國家和地區及相關國際組織有關國民金融知識普及的做法，全面分析了我國國民金融知識普及的現狀及原因，結合國情，從完善立法、構筑聯動機制、進行科學規劃、強化金融機構責任、豐富普及形式、加強評價與反饋等方面對構建我國國民金融知識普及體系進行了探索，并提出政策建議。

關鍵詞：金融知識；金融教育；金融消費者

一、構建國民金融知識普及體系必要性分析

（一）社會經濟生活發展的客觀需要

隨著我國金融改革的不斷深化，股票、基金、保險、期貨等金融產品逐漸走進大眾生活，金融廣泛滲透到社會經濟生活諸方面，“金融生活化，生活金融化”趨勢日益明顯。公眾使用金融產品或服務，掌握和了解金融常識成為必需。人們擁有或積累了一定財富，存在資產增值、保值的需求，也要防范金融風險，更需要金融知識。

（二）金融業深化改革發展的客觀需要

普及金融知識，提高國民金融素養，有利于改善金融生態環境。良好的金融生態環境能促進金融創新與社會需求的良性互動，拓展金融發展空間，促進金融業健康快速發展。

（三）發展普惠金融的客觀需要

黨的十八屆三中全提出要“完善金融市場體系，發展普惠金融”。金融具有政策性、專業性強和風險高的特點。金融知識普及，有利于提高金融消費者的行為理性，增強其對金融市場的信心，并擴大金融服務面，使更多金融消費者享受金融改革發展的成果，實現發展普惠金融的目標。

二、發達國家和地區國民金融知識普及的主要做法

（一）美國

1.成立專責機構。美國國民金融知識普及發端于20世紀30年代經濟大蕭條時期。進入21世紀，美國先后設立了專責機構負責金融知識普及。2002年美國財政部設立金融教育辦公室，負責對全國金融知識普及的指導和協調；2003年成立由財政部、美聯儲、證券交易委員會等23個部門組成的金融素養與教育委員會，作為全美金融知識普及的組織者。

金融危機爆發后，美國政府愈加重視金融知識普及。2008年成立“總統金融知識咨詢委員會”，對志愿組織“金融掃盲隊”提供支持。2010年7月生效的《多德—弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》規定設立金融消費者保護局（CFPB）。金融消費者保護局于2011年7月正式運行，內設金融教育與消費者參與部，具體負責金融知識普及，特別是向金融服務不足的消費者和社區提供金融產品和服務的信息和技術支持。

2.建立普及規劃。美國2003年頒布《金融素養和教育促進條例》，將金融普及列為從啟蒙教育至大學教育的必修課程。2006年制定《金融教育國家戰略》，確定金融教育目標和任務，強調基礎金融教育的重要性，將與個人密切相關的家庭金融服務、信用卡、信用記錄、識別欺詐金融等作為教育重點，并定期對戰略目標完成狀況進行評估。

3.開展多形式普及。美國將每年四月定為國家“金融掃盲月”，還通過建立公眾學習平臺，設立官方網站，與私人金融教育機構合作等多種方式對民眾進行金融知識普及。美國金融消費者保護局（CFPB）成立后開展了一系列金融知識普及工作。

（二）英國

1.成立專責機構。英國2000年頒發的《金融服務和市場法案》規定英國金融服務局（FSA）負責金融知識普及職責。2010年頒布的《金融服務法案》，規定成立金融消費者教育局（CFEB）獨立、全面開展金融知識普及工作。2011年4月金融消費者教育局（CFEB）改名為貨幣咨詢服務公司（MAS），向民眾提供貨幣咨詢建議。MAS目標是提升英國國民的金融素質，其主要工作有：2013年推出在線健康檢查項目，使用行為觀察法鼓勵人們進行正確的金融交易；評估現有規定，與金融行業及政府持續普及金融知識等。

2.建立普及規劃。2008年，英國將金融教育納入《國民教育教學大綱》，要求中小學校對學生進行金融知識教育。2013年修訂的國家課程大綱新增了金融能力教育，規定對11～16歲的中學生進行金融能力教育，內容包括貨幣使用、個人預算、財務管理等。

3.提供經費保障。英國對金融知識普及投入充足經費保障。2007 年金融教育預算達1150 萬英鎊，金融危機后逐年遞增，每年約為2000 萬英鎊，占年度預算的6%～7%。

（三）加拿大

1.成立專責機構。加拿大1999年發布的《改革加拿大金融部門：未來框架》提出成立金融消費保護署，開展金融教育活動。2001年6月出臺《金融消費權益保護署法》，同年10月成立金融消費保護署（FCAC），作為專門金融消費者保護機構，金融知識普及是FCAC的重要職責之一。

2.開展多形式金融普及。FCAC制定金融消費教育國家戰略，將2013年11月確定為“金融掃盲月”，多形式普及金融知識。例如：通過官方網站向公眾提供金融知識和互動工具，涵蓋信用卡、抵押貸款、存款與投資、反欺詐等內容和信用卡選擇器、存款賬戶選擇器等理財工具；開辦針對15～18歲高中生、19～29歲年輕人的教育項目；建立教育評估體系等。

（四）其他國家和國際組織

澳大利亞于2004年成立國家金融消費者教育工作組，制定了國家金融知識普及戰略目標。內容包括：明確機構和個人在提供金融信息和服務中的責任；由國家提供金融掃盲課程；確定普及重點，總結和推廣最佳做法等。圍繞上述目標，金融消費者教育工作組推動成立全國性的金融知識普及部門，開展系列研究和教育活動，還成立基金會，開設專門網站，向消費者提供理財、投資等知識。

經濟與合作發展組織（OECD）2008 年創立了國際金融教育網絡（INFE）。INFE 建議：各國政府應促進公正、公平的金融知識普及；評估現有計劃的有效性；金融知識普及應從學校開始；金融教育應成為金融機構良好公司治理的一部分；金融普及應側重于生活需要；對特殊群體的普及要有針對性和個性化。

（五）發達國家和地區金融知識普及的特點

發達國家和地區將國民金融知識普及當作金融監管改革和金融消費權益保護的重要內容。一是設立專門機構并規定機構職責，建立健全多部門合作的多層次普及組織體系。二是將國民金融知識普及上升到國家戰略高度，將金融教育納入國民教育體系，重視對青少年的金融知識普及。三是注重對普及成效的評估及應用。如美國定期開展金融教育成效調查評估，加拿大建立了金融教育評估框架。四是投入充足經費保障，重視民間力量，資金來源多元。五是普及途徑和方式多樣，注重針對性和實效性。

三、我國國民金融知識普及的現狀及成因

（一）我國國民金融知識普及的現狀

1.公眾金融知識水平總體較低，城鄉差異較大。與發達國家和地區相比，我國金融知識普及起步較晚，公眾金融知識總體比較缺乏。比如，許多人在收到假幣時不知如何處理，大部分人會選擇偷偷花掉。由于金融知識匱乏，公眾理財能力較弱，信用觀念較淡薄，對金融創新的接受能力較低，金融風險意識和風險承受能力較差。此外，我國城鄉間經濟發展不平衡，農村地區金融知識普及明顯落后于城市。

2.公眾金融意識逐步增強，金融知識需求旺盛。隨著金融與人們生活的聯系日趨密切，因金融知識和風險意識缺失而引發的糾紛與損失也日益增加。特別是2008年下半年金融危機爆發以來，市場的大幅波動對普通投資者的投資理財帶來巨大影響，更加強了群眾對金融知識的需求。人民銀行廣州分行2012年調查顯示，金融危機爆發后公眾更加關注金融知識，對金融知識“非常關注”、“關注”的分別占21.63%、59.64%，表示“很少關注”和“一點都不關注”的分別僅占15.77%、2.96%。

3.普及途徑日益多元，但與公眾期望仍有差距。近年來，金融監管機構加大了普及力度，通過組織開展宣傳活動、編寫金融知識讀本等方式，著力構建監管部門統籌、金融機構配合、社會公眾參與的全方位、多層次的普及體系。社會公眾獲得金融知識的主要途徑有電視節目、報刊雜志、網絡、書籍、學校、金融監管機構和金融機構等。人民銀行廣州分行2012年調查顯示，逾六成被調查者認為獲取金融知識方便，但與希望有一定差距；11.26%的被調查者認為金融知識的獲得“非常方便”，51.78%選擇“方便”，32.45%選擇“不是很方便”，4.51%選擇“一點都不方便”。目前金融知識普及方式還難以滿足公眾需求，公眾期望通過更有效和更多元的方式獲取金融知識。 （二）成因分析

造成我國國民金融知識普及現狀的成因主要有以下幾方面：

1.責任部門不明確。我國金融監管部門包括人民銀行以及銀行業監督管理委員會、證券監督管理委員會、保險監督管理委員會（簡稱“一行三會”），分別負責金融宏觀調控及銀行、證券、保險業金融機構的監管。此外，地方政府金融工作局（辦）負責對地方的小額貸款公司、典當行等進行管理。我國金融監管體系的初始設計并沒有將金融知識普及考量在內，未設立專門機構來履行普及職責。

2.缺乏普及科學規劃。目前，我國仍未制定金融知識普及規劃。在我國教育體系中，從幼兒園到大學，未將金融知識作為通識課程，導致連知識水平較高的大學生群體對影響其一生的金融知識也知之甚少，金融風險防范意識淡簿。例如：人民銀行廣州分行2013抽樣調查顯示，僅8.4%的被調查大學生在辦理金融業務時會逐條認真閱讀金融機構提供的合同（協議），77.6%的被調查者大致瀏覽一遍，14%的被調查者完全不閱讀。

3.缺乏普及資金保障。我國未建立金融知識普及專項預算制度，金融知識普及主要由“一行三會”組織，銀行、證券、保險業等金融機構參與；或者由金融機構結合業務開展宣傳，費用采用即開即支形式。缺乏專項資金保障，導普及在一定程度上缺乏前瞻性、系統性、持續性和持續性。

4.城鄉普及不平衡。我國現有的城鄉二元制特點反映在金融知識普及方面，即金融宣傳城鎮熱、農村冷。由于經濟、地理環境、經營成本等因素的影響，除了農村信用社、郵儲銀行、村鎮銀行外，大多數金融機構撤掉了鎮以下網點。金融知識普及工作也偏重城市，農村宣傳不夠。目前我國農村人口依然占大多數，農民金融知識匱乏、信息獲取渠道較少，金融知識普及城鄉不平衡的局面在很長一段時間內仍將存在。

5.普及宣傳碎片化。我國當前的金融知識普及往往只注重形式，如散發了多少宣傳資料，接受了多少次咨詢，組織了多少場講座或報告，有多少聽眾，辦了多少場展覽等。公眾在宣傳中往往只獲得碎片化的金融知識。至于公眾對知識內容能否理解，普及活動對公眾的金融意識、金融行為有無影響等，則很少去調查和評估。

四、構建我國國民金融知識普及體系的探索

（一）完善立法，構筑聯動機制

建議將國民金融知識普及納入法制軌道，將人民銀行牽頭開展金融知識普及工作的職責列入《中國人民銀行法》。在此基礎上，建立由人民銀行牽頭，銀監會、證監會、保監會、教育部、文化部、廣電總局、新聞出版總署等部門共同參與的國民金融知識普及聯席會議制度，并在省、市、縣建立相應機制，實現金融知識普及有效落實的良好格局。并以財政撥款、企業贊助、社會捐助等形式建立國民金融知識普及專項基金。

（二）科學規劃，構建長效機制

出臺金融知識普及國家規劃，把金融知識作為國民教育的重要內容。進一步發揮學校教育的作用，從小學開始對學生進行金融知識教育，在大學階段，把金融課程作為必修的公共基礎科目。重視對弱勢群體金融知識的普及，對邊遠地區、貧窮人群、勞務流動人口、婦女、殘疾人等金融服務中的弱勢群體開展有針對性的普及活動。

（三）加強督導，強化金融機構責任

金融機構是金融知識普及的主體力量。金融監管部門應督促金融機構利用自身的專業知識和豐富資源開展金融消費者教育，制定規劃，明確重點、內容和方式，并指定內設部門協調實施規劃。同時，引導金融機構積極參與政府、監管部門、消費者組織等開展的金融知識普及活動，全方位、多角度向公眾普及金融知識。

（四）豐富形式，注重社會實效

提倡開展日常性、持續性、多形式的金融知識普及。宣傳資料要通俗易懂，信息量適度，使大多數群眾能較容易地掌握。加強對民眾進行金融風險教育，遠離和抵制非法金融活動。還要引導金融消費者根據自身風險承受能力和產品風險等級，選擇適當的金融產品。要更加重視對金融消費者投訴維權知識的普及，使其了解投訴受理機制和渠道。

（五）建立平臺，加強評價與反饋

建議在人民銀行官方網站建立一站式金融知識普及平臺，提供豐富、實用的金融知識。由人民銀行定期或不定期組織開展普及效果評估，引入專家學者、社會媒體、各類智庫及金融機構，結合中國國情，綜合使用定性和定量分析方法，科學設定評價指標，建立科學的評估體系，對普及的有效性進行跟蹤調查和反饋，不斷改進普及的方式，提高普及的實施效果。

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