城市商業銀行小微戰略研究

摘要：城市商業銀行在中國銀行業中有著重要的作用和地位，有著自身獨特的優點，在推動地方經濟發展、服務中小企業和居民方面有著不可忽視的作用。城市商業銀行跟大型的國有商業銀行比起來，雖然在規模上比較小，還具有高風險、強依賴的特點，但是對于國民經濟的發展有著重要的作用，認真研究和探討城市商業銀行的發展模式和途徑，對于區域經濟的發展具有重要的促進作用。小微戰略的提出為城市商業銀行的發展提供了一個有利的機會，有利于城市商業銀行不斷探索自身發展，提高自身市場競爭力。本文將具體分析城市商業銀行發展小微戰略的重要性和必要性，分析城市商業銀行在小微戰略中出現的問題，總結城市商業銀行的發展經驗，探索城市商業銀行小微戰略發展的建議和策略。

關鍵詞：商業銀行；小微戰略；重要性；途徑

城市商業銀行跟大型的國有商業銀行比起來，雖然在規模上比較小，還具有高風險、強依賴的特點，但是對于國民經濟的發展有著重要的作用，在推動地方經濟發展、服務中小企業和居民方面有著不可忽視的作用。認真研究和探討城市商業銀行的發展模式和途徑，對于區域經濟的發展具有重要的促進作用。小微戰略的提出為城市商業銀行的發展提供了一個有利的機會，有利于城市商業銀行不斷探索自身發展，提高自身市場競爭力。

一、城市商業銀行發展小微戰略的重要性

城市商業銀行發展小微戰略具有重要性，有利于改變城市商業銀行在市場經濟發展中的不利情況，增加城市商業銀行在經濟發展中的活力，把握經濟發展中的機遇和挑戰，為城市商業銀行的發展增加新的途徑和方式。

從經濟發展階段來說，城市商業銀行主動拓展小微戰略，可以為商業銀行未來發展提供新的途徑和方式。隨著我國融資體系的不斷完善，一些大企業與城市商業銀行的聯系越來越脫離，這就使得城市商業銀行逐漸把注意力和重視程度轉移到小微金融業務。從發展空間來看，城市商業銀行主動拓展和開發小微金融業務，也是面臨市場競爭的必然選擇。小微金融業務對于城市商業銀行的業務發展具有很大的發展潛力，實踐也證明一些專注服務小微企業的金融機構在競爭激烈的市場環境下不斷迸發出新的活力，顯示出城市商業銀行在小微戰略方面的優越性。

城市商業銀行發展小微戰略，有利于商業銀行進一步優化結構，不斷提高城市商業銀行的盈利能力。一些小企業在發展和運營中存在著大量的資金短缺現象，對于城市商業銀行來說，小微金融業務具有巨大的發展空間和市場競爭力。城市商業銀行在小微金融業務市場中擁有較大的主導權，有利于城市商業銀行在風險控制范圍內，通過利率定價的方式提高自身的盈利能力。城市商業銀行通過發展小微金融業務，可以在發展中根據市場變化條件積極開拓農村金融市場，集中小范圍的資金，拓寬客戶群體，加快客戶多元化發展，提升城市商業銀行的經濟效益。

二、城市商業銀行發展小微戰略的經驗

城市商業銀行發展小微戰略，從目前來看已經取得了不錯的成績，出現了一批在實踐中很有發展特色的商業銀行，走出了一條差異化、特色化的發展道路。比如民生銀行在2009年時指出要做小微企業銀行的戰略定位，以小微金融為零售業務為核心，致力于推動業務結構實現轉型。民生銀行不斷挖掘小微企業的需求，陸續推出各種針對小微企業的金融服務，進一步豐富小微金融服務的方式，使小微金融服務的內涵日益多元化和豐富化。民生銀行實行的“規劃先行、批量營銷、標準作業”策略，利用最短的時間達到擴大小微企業業務客戶基礎的目標，降低了融資成本，有效發揮了規模經濟優勢。

國內最早提出經營戰略調整實施一次轉型的招商銀行，一直都致力于加快發展零售業務、中間業務和中小企業業務。招生銀行繼而在之前的運營基礎上，提出了二次轉型，繼續深化經營戰略調整，轉變經營方式和模式，以小企業和小微企業業務為主，不斷調整信貸資產結構，優化信貸組合，完善專業化的經營模式，使小微戰略金融服務品牌得到深化發展。這些銀行對小微戰略的實施和探索，為其它銀行挖掘和利用小企業和小微企業的潛力，發展小威金融業務提供了啟發和指導，有利于銀行的小微戰略的實施和探索。

三、城市商業銀行發展小微戰略的問題

城市商業銀行在發展小微戰略的過程中，取得了一些經驗，但也出現了一些問題。近些年在國家政策和經濟形勢的作用和影響下，商業銀行都在探索和發展小威金融業務，使民間的借貸市場變得日益活躍，但是也出現了資金來源短缺，發展動力不足，發展模式創新力不足，同行業出現惡性競爭的等不良現象。

充足的資金是城市商業銀行發展的有力保證，才能保證城市商業銀行有效發揮信貸作用，為中小企業提供充足的資金支持。一些城市商業銀行在發展中，由于區域性的限制導致資金來源不充足，這就給銀行的發展帶來阻礙。之所以出現資金來源不足，除了受到國家壟斷性的財政資金不能流通到區域性的小銀行外，還受到城市商業銀行服務的主要對象小微企業自身的規模不大、資金總量有限等因素的影響，這就使得城市商業銀行很難在獲得信貸資金后將充足的資金留存在銀行。再加上城市商業銀行在對客戶的有效管理方面缺少監督，缺乏對客戶的深入挖掘，不能有效全面了解客戶的需求，導致個性化的金融服務不能直接針對有個別需求的客戶。

我國城市商業銀行的小微戰略從目前來看依舊處于發展不完善階段，關于小微金融服務方面難免存在著各種問題。城市商業銀行在實施小微戰略的過程中，很難健全多元化的融資服務體系，只能單純依靠企業的資產規模進行放款，缺乏小微企業信息開發機制，再加上金融產品單一，產品模式缺乏創新，貸款周期補償，這就給城市商業銀行的小微戰略的發展帶來不利影響。城市商業銀行在小微戰略實施中，雖然陸續推出各種小微企業金融服務，但是仔細分析發現，這些金融服務越來越呈現同質化的現象，缺乏針對小微企業的個性化與特色化的服務模式，小微企業的服務內容也都越來越類似，很難在競爭激烈的市場化運作中脫穎而出，做到特色化經營與服務。

四、城市商業銀行發展小微戰略的建議和策略

1、創新服務理念，豐富個性化服務

城市商業銀行在發展小微戰略的過程中，要避免使用傳統的強迫性手段，通過生拉硬拽的方式獲取客戶的認可，而是要增強服務理念，爭取用特色的產品和優質的服務吸引客戶，緊緊圍繞客戶的需求制定和豐富金融服務產品的樣式。城市商業銀行要不斷挖掘和探索客戶的不同需求，研發出豐富多樣的適合不同客戶需求的金融產品，通過有效針對的金融服務來降低作業成本，搶占更多的信貸產品，增加銀行的富足資金儲備。城市商業銀行在設計新的金融服務產品時，要注重差異化和特色化，提高服務的靈活性，方便客戶各種需求的滿足。城市商業銀行在批量制定授信方案時，要通過合理開發控制成本，通過不同方式的交叉銷售增加客戶的需求，注重保證金融服務產品在有效生命期內的實施活力，完善產品的評價管理機制，及時更新落后的不符合市場需求的產品。

2、實施科學定價策略，提高小微業務收益

城市商業銀行可以根據最新的同行業發展狀況，通過定價的方式引導信貸資源的優化配置，將整體貸款利率水平控制在市場的中游水平。在實施定價策略時，要根據地方區域的經濟發展情況，充分做好市場調研，確定符合區域經濟發展的價格水平，有效發揮定價策略的優勢。對于那些有著良好的信用記錄、擔保條件比較好的中小企業，可以在利率優惠方面提供便利。對于那些新進入的異地市場，可以通過制定優惠的利率優惠政策，吸引新的客戶加入，根據新客戶的需求制定有特色的金融產品服務，不斷擴大城市商業銀行的業務規模，提升城市商業銀行小微戰略的整體水平。

3、注重營銷方式的創新，增加營銷收益

城市商業銀行在實施小微戰略時，要注意充分整合內外部資源，優化資源的分配，提升資源的利用率，加強資源的整合，充分發揮和利用好內外部資源，不斷挖掘小微戰略的潛力。城市商業銀行要注重加強零售業務的聯動營銷，從一些零售高端客戶中發現和開發新的小微企業客戶，提高銀行交叉銷售水平，聯合信用卡、電子銀行等業務部門的有利資源，大力推動批量營銷方式的發展，不斷探索與相關方面的合作模式。一些具有市場競爭力的標準化產品，同樣也是城市商業銀行在推動小微戰略中不可忽視的部分，要結合一些標準化產品打造多種差異化的產品服務，形成豐富多樣、具有市場競爭力的產品優化組合。城市商業銀行要注意合理利用第三方機構組織的相關活動，有針對性地開展產品的營銷和推廣，提高產品營銷和推廣的效果。

4、根據自身發展情況，合理確定小微戰略方案

一些城市商業銀行雖然一直致力于小微金融專業銀行的營建，但是在實際運行中把主要精力都放在了對公業務方面，缺乏對小微金融業務的拓展和重視，并沒有真正發展為小微金融服務專家。城市商業銀行在爭取大企業和重點企業方面與大銀行沒有明顯的競爭優勢，這就需要城市商業銀行注重差異化的市場定位，爭取市場上的小微金融業務。在確定小微戰略時，城市發展銀行要根據自身發展情況，根據市場情況調整業務方向，開發和挖掘大量的小微客戶，在節省人力和物力的基礎上，有效提高小微戰略實施的質量和效率。城市商業銀行由于自身實力跟大銀行相比有差距，所以在處理小微業務時要采取更加謹慎的態度，提高小微金融風險管理能力，在謹慎的基礎上又要學會放膽去做，爭取占領更多的市場。城市商業銀行要注意在實踐中提高從業人員對小微業務的熟練程度，做好員工的培訓和提升工作，激發工作人員對小微業務的積極性，才能更好地保證城市商業銀行小微戰略的實行。

五、城市商業銀行小微戰略未來發展戰略探索

城市商業銀行的小微戰略發展處于一種競爭越來越激烈、經濟金融形勢越來越復雜的情況下，對于未來小微戰略的發展，城市商業銀行要學會積極探索適合自身發展的路子，克服和解決實際工作中遇到的各種問題，充分協調好小微企業、商業銀行自身和政府之間的關系，探索未來發展的戰略目標和道路。

面對未來發展戰略的探索，城市商業銀行要繼續不斷完善和挖掘小微金融業務，這既是商業銀行履行社會責任的體現，也是優化結構和培養客戶群的一種有效方式。商業銀行在未來的發展道路中，要強調對小微企業的市場調研，注重為小微企業創造量身定做的金融服務，有效規避金融產品同質化的現象。在小微戰略實施過程中，企業自身條件的提高也起著不可忽視的作用。小微企業自身可以根據目前商業銀行積極推動小威金融業務發展的情況，可以主動尋求與城市商業銀行的合作與發展，主動建立與城市商業銀行的合作，不斷改進自身的融資觀念，進一步完善企業經營管理和互助合作模式。

關于政府方面，可以建議地方政府加強同城市商業銀行的合作，可以根據情況由地方政府設立風險分擔基金，為城市商業銀行分擔必要的部分貸款違約損失，同時要健全小微企業信用擔保體系，提升小微企業的信用等級。政府還要為城市商業銀行的小微戰略發展提供有效的政策支持，完善相關法律法規，打擊和處理小微戰略實施過程中的非法現象，有效規范城市商業銀行的運行法則，通過制度激勵、鼓勵和引導的方式，加大城市商業銀行小微戰略的推進和實施，為城市商業銀行在經濟金融方面充分發揮其作用創造條件。

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