互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行的競爭策略

[摘 要]本文首先剖析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式及其發(fā)展規(guī)模，在此基礎(chǔ)上綜合分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊，最后結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式及其對商業(yè)銀行的影響提出相應(yīng)的競爭策略。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;競爭策略

[中圖分類號]F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2015）01 — 0101 — 02

近年來，一批以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為依托的電子商務(wù)、中介支付和P2P融資等互聯(lián)網(wǎng)金融大舉進(jìn)軍我國的金融領(lǐng)域。這不僅改變了商業(yè)銀行的外部金融環(huán)境，而且也給我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了直接的沖擊。此外，還對商業(yè)銀行的經(jīng)營和服務(wù)模式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式及其發(fā)展規(guī)模

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展的初級階段，其經(jīng)營模式概括起來主要有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、電商金融模式。

（一）第三方支付模式。第三方支付是指在收款人和付款人之間作為中介機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單及其他金融服務(wù)的非金融機構(gòu)。我國的第三方支付平臺主要以中國銀聯(lián)、支付寶、財付通為主要代表。艾瑞咨詢網(wǎng)站的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2012年年底國內(nèi)獲得央行第三方支付牌照的企業(yè)已超過200家。2009-2012年第三方支付市場交易規(guī)模分別為3萬億、5.1萬億、8.4萬億和12.9萬億，這幾年的增長率都保持在50%以上。支付寶、財付通、銀聯(lián)占據(jù)大部分市場份額，2012年市場占比分別為49%、20%和9%。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸模式。第一種是以電商平臺為金融生態(tài)的阿里金融。阿里金融主要包括小額貸款、虛擬信用卡、擔(dān)保、互聯(lián)網(wǎng)保險等業(yè)務(wù);第二種是以拍拍貸為代表的純信用無擔(dān)保的網(wǎng)絡(luò)借貸模式，這種純線上模式采用競標(biāo)方式實現(xiàn)在線借貸，多個出借人出借很小的資金給一個借款人，以分散風(fēng)險，借款人按月還本付息，其發(fā)展速度相對較慢;第三種是以人人貸為代表的線上線下相結(jié)合開展業(yè)務(wù)的模式，線上發(fā)展理財端，線下發(fā)展貸款端，各取二者的優(yōu)勢進(jìn)行整合，實現(xiàn)了將網(wǎng)絡(luò)虛擬世界轉(zhuǎn)移到現(xiàn)實，風(fēng)險的可控性更強，并且沒有債權(quán)轉(zhuǎn)讓的中間人存在，出借人得到了更多的收益。艾瑞咨詢網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺從2009年的19家發(fā)展到2012年已經(jīng)達(dá)到298家。

（三）電商金融模式。第一種是電子商務(wù)模式。我國常見的電子商務(wù)模式主要有三種模式。第一種是B2B模式，是指企業(yè)對企業(yè)的電子商務(wù)平臺，代表企業(yè)有阿里巴巴，慧聰網(wǎng);第二種是B2C模式，指企業(yè)對個人的電子商務(wù)平臺，代表企業(yè)有天貓、京東、1號店、亞馬遜等;第三種是C2C模式，指個人對個人的電子商務(wù)平臺，代表企業(yè)有淘寶、拍拍、易趣等。2009-2012年我國電子商務(wù)市場交易規(guī)模分別為3.6萬億、4.8萬億、6.4萬億和8.1萬億，市場整體保持穩(wěn)定增長。電商金融第二種是網(wǎng)絡(luò)理財模式。這種模式就是電商平臺銷售金融產(chǎn)品。像淘寶類平臺的用戶可以通過網(wǎng)絡(luò)查詢、了解和購買各類理財產(chǎn)品與保險產(chǎn)品，與原來的線下購買相比，網(wǎng)絡(luò)理財、保險更加便捷、透明、門檻也相對降低，并能及時根據(jù)客戶的個性化需求提供不同的產(chǎn)品組合。網(wǎng)絡(luò)理財最典型的就是基金電商合作的銷售模式。其中最成功的是支付寶聯(lián)合天弘基金推出的“余額寶“，百度聯(lián)合華夏基金推出的“百發(fā)”。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊

我國商業(yè)銀行主要包括“存款、貸款、支付結(jié)算”三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而我國互聯(lián)網(wǎng)金融的電商金融、網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付模式都分別從各自的領(lǐng)域向三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)出挑戰(zhàn)，甚至連商業(yè)銀行布局最廣泛、最有優(yōu)勢的物理網(wǎng)點服務(wù)模式也遭到前所未有的沖擊。

（一）第三方支付侵占了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域

第三方支付線上和線下的發(fā)展模式使得銀行的中間業(yè)務(wù)被嚴(yán)重瓜分。支付寶、財付通等第三方支付最初僅僅是滿足網(wǎng)購平臺用戶的支付需求，其業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等業(yè)務(wù)，進(jìn)而又搶占了銀行小額支付的大部分市場。第三方支付提供的服務(wù)與銀行提供的相同或相近，如結(jié)算、代理收付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，并且以免費或較低的價格與銀行競爭，已經(jīng)涉及到網(wǎng)購、航空、游戲、信用卡還款、日常繳費、移動充值等領(lǐng)域;同時還在向理財、擔(dān)保、信用評級和平臺服務(wù)等領(lǐng)域不斷擴張，這類業(yè)務(wù)的發(fā)展必將促得銀行的中間業(yè)務(wù)面臨邊緣化的威脅。同時第三方支付還在不斷擴張，逐漸走向前臺化、國際化、威脅著銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸模式徹底顛覆了通過商業(yè)銀行的借貸觀念

網(wǎng)絡(luò)借貸不受時間和空間的限制，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融不再簡單地像銀行那樣依靠抵押加擔(dān)保的貸款模式，而是依靠網(wǎng)絡(luò)信息資源，依靠大數(shù)據(jù)建立分析模型。根據(jù)貸款人的訂單、財務(wù)狀況、歷史信息、網(wǎng)上信用評價等多維度的數(shù)據(jù)做出信用分析，從申請到發(fā)放貸款的時間遠(yuǎn)遠(yuǎn)的比從銀行獲得貸款的時間短得多。網(wǎng)絡(luò)借貸的成本并沒有比銀行貸款的成本高，有隨借隨還、資金小、期限靈活的特點，并且業(yè)務(wù)流程也相當(dāng)?shù)拿鞔_，不用像銀行貸款那樣奔波，最終還有可能貸不到款，網(wǎng)絡(luò)借貸省去了很多不必要的環(huán)節(jié)。網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)從思想上改變了人們的借貸思維。

（三）電商金融不斷分流銀行著存款

一方面，隨著我國的電子商務(wù)的快速發(fā)展，線上商戶每天龐大的交易額和交易速度形成了巨大的資金沉淀，還有部分經(jīng)常購物的消費者會一次性的轉(zhuǎn)入部分資金到網(wǎng)絡(luò)賬戶，使得銀行的現(xiàn)金存款不斷被電商平臺分流出去。另一方面，電商金融的網(wǎng)絡(luò)理財體系也在分流著銀行的存款。 “余額寶”推出的短短5個月時間內(nèi)，天虹基金就實現(xiàn)了從三十幾億到1000億的基金，同樣百度推出的“百發(fā)”的準(zhǔn)備時間只有一個月，三個小時就完成了10億元的基金認(rèn)購。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點服務(wù)模式

銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點一般都具有排隊時間長、網(wǎng)點營業(yè)時間與客戶工作時間沖突以及銀行網(wǎng)點人員服務(wù)意識和服務(wù)能力不足的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好規(guī)避了銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點存在的諸多問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的每一種模式都不受時間和空間的限制，人們得到的是平等、透明、高效的服務(wù)。當(dāng)前越來越多的客戶更加偏好通過第三方支付、網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動端等來獲得金融信息和服務(wù)，這必然會導(dǎo)致人們對商業(yè)銀行物理網(wǎng)點和柜臺的依賴逐漸減少。

三、我國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的競爭策略

我國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)的競爭策略，總結(jié)起來：一是加強與各方的合作，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)對累積的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，挖掘和開發(fā)出用戶的需求，進(jìn)而進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新;二是自主進(jìn)行改革創(chuàng)新，在合作的基礎(chǔ)上利用自身優(yōu)勢進(jìn)行競爭;三是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的思維構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)銀行;四是借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融，培養(yǎng)新的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)系統(tǒng)。

（一）統(tǒng)籌好與各方的競合關(guān)系，共促互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該加強與第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，合作的目的是為了能在合作中積累數(shù)據(jù)、資源及經(jīng)驗為后續(xù)的發(fā)展做鋪墊。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該聯(lián)合電商打造線上融資平臺。因電商平臺目前的借貸規(guī)模小，客戶層次偏低，與銀行存在實際的互補關(guān)系;而商業(yè)銀行自身在資金量、信譽、風(fēng)險管理、線下的網(wǎng)點等方面有優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行可以說服電商平臺優(yōu)勢互補進(jìn)行合作，使電商平臺的積累數(shù)據(jù)為己所用，共建信用等級數(shù)據(jù)庫，打造商業(yè)銀行提供資金貸款電商平臺提供擔(dān)保，共同負(fù)責(zé)監(jiān)控資金流向的線上融資平臺。商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融領(lǐng)域，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域二者既是競爭對手，又是合作伙伴，商業(yè)銀行應(yīng)該同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深入合作，彼此優(yōu)勢互補，形成相互交融、相互滲透的金融體系，共同推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二）自主進(jìn)行改革創(chuàng)新，形成優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融講究的是開放、高效、平等的服務(wù)。目前階段的商業(yè)銀行辦事效率不高，特別是貸款審核速度慢、過程繁瑣。商業(yè)銀行首先應(yīng)該對自身的組織結(jié)構(gòu)上做出創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶服務(wù)，讓商業(yè)銀行復(fù)雜、繁瑣的流程簡單化、透明化，優(yōu)化客戶體驗;其次商業(yè)銀行應(yīng)該借力互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念，在與各方合作的基礎(chǔ)上抓住發(fā)展的機遇，在利率市場化的背景下加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，放棄“躺著”賺錢的盈利模式。專注自身的優(yōu)勢領(lǐng)域，積極主動的服務(wù)更多的客戶，特別是對小微企業(yè)和個人消費信貸的服務(wù)，加快個人金融、社區(qū)金融、行業(yè)金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融的布局。

（三）以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的思維方式和理念構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)銀行。商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時代的發(fā)展潮流，以互聯(lián)網(wǎng)的思維方式和理念，把服務(wù)的窗口拓展到互聯(lián)網(wǎng)上，讓消費者在任何時間、任何地點，動動手指頭，就能方便的支取資金，辦理遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)，滿足更多人的需求，打造PC和移動相結(jié)合的服務(wù)平臺。

（四）借力互聯(lián)網(wǎng)金融培養(yǎng)新的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)系統(tǒng)。一是借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的流通環(huán)節(jié)，打造開放的生態(tài)系統(tǒng)。一方面是金融產(chǎn)品的設(shè)計，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將有共同需求的客戶歸類起來，設(shè)計滿足各類客戶的產(chǎn)品。另一方面是金融產(chǎn)品的推廣，大量利用各類設(shè)計媒體對產(chǎn)品的方案進(jìn)行展示，交易管理等做出宣傳，供廣大消費者自由選擇。二是商業(yè)銀行應(yīng)該借力互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍電商領(lǐng)域，拓展新的產(chǎn)業(yè)鏈。商業(yè)銀行可以借力互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，依靠自身的信用優(yōu)勢和影響力，推出自己的電子商務(wù)平臺，類似天貓和淘寶的B2B和B2C模式，讓優(yōu)質(zhì)商家入駐平臺;并將提供PC瀏覽器、平板電腦和手機的界面，依靠龐大的客戶群和國家信用創(chuàng)造巨大的商機，提高人們與銀行之間的關(guān)聯(lián)度，以此實現(xiàn)有效數(shù)據(jù)的積累，在此基礎(chǔ)上還可以效仿阿里金融模式，提供網(wǎng)絡(luò)融資、擔(dān)保、信用評價等服務(wù)，培養(yǎng)新的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)系統(tǒng)。

綜上所述：商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用自身的信用、資源、金融地位等優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的今天力爭做大做強！

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〔2〕梁利崢.瘋狂的互聯(lián)網(wǎng)金融阿里金融、平安、人人貸的新玩法〔J〕.經(jīng)理人，2013，（08）.

〔3〕余小雨.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)暴來襲〔J〕.互聯(lián)網(wǎng)周刊，2012，（04）.

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〔5〕馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究〔J〕.現(xiàn)代金融，2013，（03）.

〔責(zé)任編輯：陳玉榮〕