保險合同免責條款說明義務的司法審查

摘 要：隨著我們經濟的發生，個人財富也隨之水漲船高，在個人的物質需求得到滿足之后，人們對財富安全和傳承的追求就越來越高，這種需求必然帶來保險業的高速發展。在對近三年保險合同糾紛案件進行大數據統計的過程中，發現因保險合同免責條款引發的爭端占比過半。本文主要從司法審查的角度，探討在司法層面如何評判保險人對保險合同免責條款的履行及其效力，從而定紛止爭，并能夠促進我國保險業的良性發展。

關鍵詞：免責條款；說明義務；司法審查

案例1：在一機動車消費貸款保證保險合同糾紛中，保險人因被保險人未在保險事故發生后10個工作日內將保險事故通知保險人，違反了保險合同約定的免責條款而拒賠①。

案例2：一被保險人因其車輛行駛證到期未進行年檢，保險人根據雙方簽訂的保險合同中的免責條款（“保險人投保的車輛若未進行行駛證年審，則保險人不予賠償保險金。”）而作出拒賠的決定。

保險合同的免責條款是指保險人在投保人簽訂合同之前就已經在合同中事先擬定的、旨在減輕或免除其在保險事故發生之時所應承擔的保險責任的條款。由于投保人在締約時合同談判的能力非常弱，為避免投保人、被保險人的合法權益，世界各國在保險法的相關立法中均對保險人克以較重提示和說明義務，以在保險人與被保險人的利益中實現合理平衡。

一、免責條款提示與說明義務的類型

如前所述，司法層面中過半的保險合同糾紛是由于投保人、被保險人對合同中約定的免責條款無法接受或有不同理解造成的。上述兩個案件中，原告方還會同時主張保險人在簽訂保險合同的過程中，未對免責條款進行說明和必要的強調。根據我國《保險法》第十七條之規定，我國保險法中要求保險人承擔的提示與說明義務分為兩種類型：一是對保險合同中一般性格式條款，保險人應當承擔一般性的提示說明義務；另一種是對保險合同中的免責格式條款，保險人應當成德安明確說明的義務。本文主要針對的是第二種提示說明義務展開論述。

二、免責條款提示說明義務的履行方式

實踐中，保險人會根據保險產品的不同銷售方式采取不同方式的說明。如采取保險代理人直銷方式銷售保險產品的，其提示說明義務在合同文本之外主要是依賴保險代理人的口頭說明。由于保險合同簽訂與否與保險代理人有直接的利害關系，保險代理人往往有意或無意地回避或者忽略對免責條款的解釋和說明，這也是很多被保險人在糾紛發生后稱自己對免責條款并不知情的原因。在電話銷售保險產品時，往往是采用客服與投保人進行通話的方式進行相關免責條款的提示和說明。這種方式雖然快捷，但缺點是沒有面對面的交流，會使得投保人在很短的時間內根本很難理解專業性極強的免責條款。在網絡銷售保險產品方式下，對免責條款的提示和說明依賴于投保人的自主閱讀。這一方式一定會受制于投保人的維權意識、知識水平、理解能力，因此，其效果不一而足。

三、對保險人履行免責條款說明義務的司法審查

對保險人免責條款的提示說明義務的履行進行評判，需要首先確立一個基本的標準，即究竟要求保險人履行程序化的說明義務即可，還是要求保險人在對投保人履行說明義務的程度，一定要達到投保人或被保險人不僅要對免責條款予以注意，還要求向投保人說明免責條款的相關內容，使得投保人準確理解和掌握②。對此，我國最高人民法院采取了后一標準。這一標準能夠很好地平衡保險人與投保人在訂立保險合同時基于締約地位和專業實力的不同所產生的締約能力差異，確保了保險法最大誠信原則的遵守和公平原則的捍衛。

司法實踐中，對免責條款說明義務進行評判還主要依賴于審判人員的自由裁量，因此，還存在著同案異判的情況。審判人員主要從形式、內容和證明責任的角度進行司法審查。所謂形式審查，是審查保險人是否對免責條款做加粗、加黑等明顯區別于其他條款的形式上的特殊標識，或者，是否另外要求投保人簽署《投保人聲明書》。在上述案例1中，因保險公司未對免責條款做突出標識，最后法院判定保險公司承擔保險責任。

所謂內容審查，是審判人員對免責條款的內容本身進行甄別，此時需要綜合運用解釋的方法，對免責條款的提示說明方式、效力規則和投保人的認知能力來進行綜合評定。根據《保險法》第19條、43條和44條的相關規定，因違反我國法律強制性規定而無效的條款，無論保險人是否對其進行提示和說明，其效力也均屬無效。在綜合評定是否充分履行說明義務時，還需要根據條款本身的難易程度和投保人的理解能力還評判。如案例2中，雖然保險公司對相關免責條款進行了說明，但由于根據普通人對行駛證的理解是只要有證就可以了，是否進行年審是行政機關依職權進行處理的問題，因此，行駛證到期未進行年審不影響保險人保險責任的承擔。

總之，對保險人對保險合同免責條款的提示說明義務的履行進行司法評判，并不是一個簡單的問題，當前尚沒有一個通行的標準可供參考，需要司法人員秉承公平之司法原則，在個案中找到保險人與被保險人的利益平衡點。

注釋：

①詹昊.新保險法實務熱點詳釋與案例精解[M].法律出版社，2010年版.

②潘紅艷.《論保險人的免責條款明確說明義務——以對保險行業的實踐考察為基礎》，《當代法學》，2013年第2期.

參考文獻：

[1]曹興權.《保險締約信息義務制度研究》.中國檢察出版社，2004年版.

[2]樊啟榮.《保險法》.北京大學出版社，2011年版.