淺談民間借貸問題

摘 要：浙江省東陽市吳某非法集資案以非法集資罪判處吳某死刑而落下帷幕。時隔兩年之久，將此案再次翻出。民間借貸的問題并沒有得到根本性的解決，反而有喧囂塵上的跡象；對于民間借貸和中小企業融資的關系并沒有得到很好的區分和界定；對于民間借貸市場該如何有效規制也沒有一個系統的解決方案。基于此上幾點的考慮，筆者認為應從吳某案件的源頭論起，對于我國民間借貸的現狀做一個概括性的梳理。

關鍵詞：中小企業融資；民間借貸

一、吳某案的思考和影響

刑法對于民間借貸和中小企業融資的介入。吳某案中，吳某因涉嫌非法吸收公眾存款而被拘留，一、二審法院都依據刑法以集資詐騙罪作出死刑判決和裁定，同時沒收了個人全部財產。研究了吳某案件的始末我們不難發現，刑法在介入民間融資規范時的標準是比較低的。民營企業只要未經政府批準向不特定人，甚至包括通過親友再向不特定人籌集資金，就可能會被認定為非法集資，而如果將融得資金用于實業生產之外的其他領域，或者在企業出現虧損的情況下繼續借款，又或者在借款投資失敗后不能還款，就可能被認定為存在非法占有的詐騙目的。一旦刑法介入，企業和個人就可能直面公司倒閉，財產甚至生命剝奪的危險，這對于民營企業無疑具有極大的威懾作用。

經濟不斷發展對金融創新提出更快更高的要求，金融創新是為了滿足這些要求而產生的。但是金融創新涉及新的金融機構的建立、新的金融政策的扶持、新的金融監管的配套、新的金融風險的負擔和分配等一系列問題，同時又會受到舊有金融政策的制約、法律層面的風險和限制、相關機構部門之間的利益沖突，甚至可能受到人們對新的金融產品的不了解和抵觸心理的影響，所以它往往會滯后于經濟發展。而中國的金融創新更是受到了國家政策、體制制約、行政約束等多方面影響，無法滿足中小企業的融資需求。但經濟的發展并不會坐等金融創新的完備和成熟，由于金融手段的短缺，正如吳某那樣，企業在融資渠道缺乏的情況下，只能依靠親友或者鋌而走險，借助高利貸或者不正當集資的手段謀求資本。于此同時，在民間融資的規范化問題上，現有法律規范一直滯后于民間融資的現實需求，導致民間融資一直處于一種無序狀態，這也是一種法的滯后性的體現。當然，值得注意的是，隨著人們對吳某案的廣泛關注，對吳某判處死刑的普遍同情，對民間融資規范化問題的群策群力，法律創新將必然成為可能。

二、民間借貸管控的改革

1.完善對與民間借貸的法律規制

應當制定符合我國實際民間借貸發展的國家法律，內容主要包括：①必須要明確民間借貸的法律定位。明確規定民間借貸的合法地位，將其作為正規金融的重要補充。只有明確民間借貸合法的法律地位，現在大量的地下民間借貸才能名正言順的存在，大量的地下交易才能陽光化；②明確規定中小企業通過民間借貸融資時的利率界限，具體規定超出規定的利率的借貸行為為高利貸行為，對超出利率界限的利息部分，取消債權人的債權請求權；③明確對涉中小企業的民間借貸監管機構及其監管責任；④明確中小企業進行民間借貸的手續以及審批部門，審批程序不宜過于繁瑣，要維護民間借貸的靈活性、簡易性和方便快捷性。對不經審批的民間借貸予以取締，明確相應的責任。當然也可以通過在《個人借貸條例》等法律、法規中加入民間借貸專章對民間借貸進行法律監管。待時機成熟時，再出臺針對民間借貸的專門性法律，畢竟專門的法律規定才是規制民間借貸的根本之策。

2.新的信貸模式（P2P）的管控

新興起的P2P網絡信貸模式為中小企業的融資帶來了希望的曙光。P2P小額借貸是一種將較小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模型。其中，P是英文personal的意思，即個人對個人信貸，主要是指個人通過第三方平臺在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。客戶對象主要有兩方，一是將資金借出的客戶（投資者），另一個是需要貸款的客戶（借款者）。P2P網絡信貸是從英美國家起源和發展，由于我國市場經濟還沒有完全建立起來、同時缺乏相應的法律法規的制約，導致我國P2P網絡信貸發展前景還不是很明朗。同時也必須承認，P2P網絡信貸這種金融創新存在巨大優勢，不僅可以搞活民間金融市場，使得民間閑置資金更好地得到利用，也緩解了個人、中小企業的資金困難。目前我國相關法律法規還沒有出臺，也沒有具體部門對其進行監管和約束，因此在我國進行網絡信貸活動，無論是投資者還是借款人都存在著一定的風險，所以籠統得提出一些筆者個人的對于管控模式的建議。首先，應當構建我國個人征信體系，借鑒和學習國外對個人信用評級的方法和標準，從而制定適合我國的網絡信貸評級標準。此外還應對失信者進行嚴懲，提高失信的成本，營造良好的信用氛圍。其次，應當加強對投資者權利的保護，信貸網站的經營者應該提前為借貸雙方提供還款保障制度，一旦經營該網站的公司破產或是網站賬戶被黑客，就可以彌補投資者的部分損失。由于我國有關網絡信貸的法律法規還沒有出臺，目前也只能根據民間借貸有關規定進行裁定，因此我國網絡信貸的法律法規應該盡早出臺。再次，網絡信貸公司應加強自身安全管理和業務功能，網絡信貸公司可借鑒風險投資機制，開拓業務市場，控制信貸風險。并成立風險評估團隊對借款者進行更嚴格認證和信用評估，在源頭上杜絕壞賬和欺詐行為；同時應加強網站系統的安全保密建設，定期定點對網站進行維護和檢查。最后，應當盡快頒布關于P2P網絡信貸業務的法律法規。

三、結語

目前大陸寄希望通過對民間借貸法理研究，想用幾條法律或者部分規章建立民間借貸體系無異于緣木求魚。但是完全禁止民間借貸更是投鼠忌器、因噎廢食。以筆者角度來看，建立民間借貸多層次立法，將部分商事行為性民間借貸納入到法律管控的范疇，控制好民間借貸的利率問題，將法理研究和實際試點研究結合起來，找到一條適合中國的管控之路。

參考文獻：

[1]崔志揚.“溫州107人因民間借貸被拘”.《濟南時報》，2012年第3期.

[2]陸青.“吳某案的法律反思”.《上海政法學院學報》，2012年第5期.