保護我國網絡金融消費者權益的思考

摘要：在我國，網絡金融交易已經逐漸步入尋常百姓家。網絡糾紛不斷出現，網絡消費者權益保護問題日益突出。當下亟需對現有的立法框架進行修改和完善，實時調整金融業現有的監管和調控方式，使網絡金融消費者的合法權益得到更有效的保護。

關鍵詞：網絡金融；法律視角；消費者

網絡金融包括網絡金融機構、網絡金融交易、網絡金融市場和網絡金融監管等方面。網絡金融交易有四大特點：交易方式虛擬化、交易高效快捷化、運營成本低廉化、交易風險化。金融活動大大突破了時間和空間的限制，為客戶提供了更多更方便快捷的金融服務，效率高。虛擬化的網絡金融無需承擔經營場所租賃費、員工等費用開支，具有顯著的經濟適用性，金融市場供求方之間的聯系趨于緊密，非中介化的趨勢明顯，大大降低了網絡金融交易的運營成本。但網絡金融信息傳遞的快捷高效，不受時空限制的特點也使網絡金融的風險加大。

一、網絡金融在我國的發展

進入21世紀，以英國、德國、日本、韓國等國家為代表，出現了從縱向的金融行業規制到橫向的金融產品和金融服務規制的發展趨勢。如韓國，為適應國內、國際金融市場的變化，于2003年8月將《銀行法》、《證券交易法》、《保險業法》等合計41種金融相關法律予以統合，制訂了“金融統合法”方案。

我國現行法律法規也對一些網絡金融出現的問題作出了部分規范。中國人民銀行先后頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構客戶備付金存管辦法》等法規，對第三方支付機構的市場準入、業務規范等內容進行了規定。在《證券投資基金法》、《證券投資基金銷售管理辦法》中也有相關規定。中國證監會于2013年3月16日最新公布了《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平臺開展業務管理暫行規定》，規定中明確了第三方電子商務平臺和基金銷售機構的備案要求、服務責任、信息展示、投資人權益保護、第三方電子商務平臺經營者責任、賬戶管理、投資人資料及交易信息的安全保密、違規行為處罰等內容。

與韓國等國家對資本市場法律環境監管情況相比，我國此類法律法規僅從整體上確保了交易的合法性和合規性。消費者對于交易損益風險、費用數額、交易利潤結構以及各種懲罰機制和稅收負擔等難以準確評估。消費者的知情權、財產權等權益難以得到充分保障。

二、我國網絡金融交易存在隱患

互聯網金融的迅即升溫，有關消費者的個人隱私保護、資金安全性、交易風險控制等方面還存在很多監管空白和安全隱患。

1.相關領域法律存在空白，交易風險控制難度大

目前我國沒有針對消費者互聯網金融權益保護的法律制度，對消費者保護的法律條文只有《消費者權益保護法》和諸如《證券公司網上委托業務核準程序》、《支付機構客戶備付金存管辦法》等相關零散法規。網絡環境下的互聯網金融交易由于缺乏法律制度約束，不法分子從事非法集資、詐騙和洗錢等違法犯罪活動極易出現。與傳統銀行相比，互聯網金融不具備科學有效的風險控制機制，容易發生各類風險問題，給消費者權益造成損害。據360互聯網安全統計的數據顯示，2014年網絡詐騙類報案23051例，網絡交易糾紛類報案15734例，與2013年相比明顯增多。

2.相關信息披露不充分，消費者知情權難以保障

根據《消費者權益保護法》，消費者享有知悉其購買、使用的金融商品或服務的真實情況的權利。在傳統銀行業領域，我國的《商業銀行信息披露辦法》以及銀監相關文件對金融機構的信息披露進行了詳細的規定和要求，各大銀行也建立了較為完善的信息披露和風險提示機制，消費者的權益在傳統銀行交易框架下得到了較好的保護。但我國對個人信息的保護散見于眾多規范性法律文件中，內容缺乏統一性，相互之間缺乏銜接，對各種權利的界定不明確，消費者知情權難以保障。

3.交易責任主體不明確，消費者維權難以實現

目前，我國有關互聯網金融的投訴處理機制、爭議處理機制尚未建立，互聯網金融經營活動中的責任主體不明確。尚未有一部法律法規為個人信息提供直接的行政法保護，無法規制那些侵犯銀行客戶個人信息且尚未構成犯罪的行為。個人金融信息保護功能主要依據中國人民銀行出臺的若干對個人金融信息收集、保存、使用的相應規定。在利益驅使下，越來越多商業機構或個人采取種種手段獲取他人金融信息，加之部分金融機構保護意識和能力不強，導致近年來個人金融信息侵權行為時有發生。我國目前尚沒有落實互聯網金融主管部門及相應的專門維權機構，同時有關法律條文適用與實際情況存在較大出入，導致消費者處于“維權無門”的尷尬境地。

三、完善我國網絡金融制度。保護消費者合法權益

2015年兩會期間，李克強總理提出制定“互聯網+”行動計劃，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場。這標志著互聯網金融正式進入決策層視野，有關網絡金融消費者的權益保護自然就成為一個不可回避的話題。本文從法律視角談談如何更好的保護網絡金融消費者的合法權益。

1.加強網絡金融行業法律框架的頂層設計，對現行法律法規體系進行修訂

首先，應進一步完善已有現行法律，加強現行法律法規之間有關金融交易相關法律條文之間的聯系性?？紤]建立以《憲法》為核心，以《消費者權益保護法》為藍本，以《刑法》、《刑事訴訟法》、《民法通則》、《民事訴訟法》等涉及網絡銀行法律關系各方權利義務關系調整的法律法規為保障的法律體系，加強法律條文的可操性。如電子合同形式是否合法、電子記錄可否作為證據，嚴格審查互聯網金融參與者身份的真實性、交易的真實性，加大網絡犯罪的懲罰力度。

第二，在全國人大委員會、兩高的指導下出臺相關法律法規，配套制定有針對性的法律條文以及具體的法律細則。可以借鑒以日本、韓國等國家為代表的金融法制體系，可以廣泛征求大眾意見，可以聘請金融界、法律界等相關領域的專家學者提出具體建議，繼續細化修訂相關法律。如出臺對網絡銀行金融服務合同的管理辦法、銀行風險監控辦法等。中國人民銀行應出臺類似“電子貨幣管理辦法”等規范細則，將電子貨幣、虛擬貨幣納入監管范圍，統一規范電子貨幣、虛擬貨幣的發行、使用和流通，同時對發行電子貨幣及虛擬貨幣的機構主體進行有效監管。

第三，有關政府部門強化互聯網金融的信息披露，暢通互聯網金融消費者投訴處理渠道。應切實明確監管的主體問題。如及時出臺“互聯網金融信息披露相關規定”，針對互聯網金融應設立專門的維權機構，如金融消費者權益保護工作領導小組、金融消費者權益保護中心，加強對金融消費者權益工作的領導。實行建立金融多元化糾紛解決機制，給受損害的金融消費者提供相應的救濟途徑。針對我國國情，建議構建以金融消費者保護為核心的多元化金融糾紛解決機制的統合體系，使消費者能夠“投訴有門”。

2.加強金融行業自律性，優化金融公司的內部管理

首先，金融行業特別是網絡交易公司應切實履行社會責任，即公司董事會在考慮公司最佳利益時，還應當考慮公司行為對公司債權人、雇員、供應商和客戶、公司所在地社區的影響。特別是在網絡金融交易虛擬化環境中，它符合社會整體對企業的合理期望，不但不會分散企業的精力，反而能夠提高企業的競爭力和聲譽。

其次，網絡交易公司應依照誠實信用的原則從事交易活動。誠實信用原則是市場經濟活動的基本道德準則，也是現代社會的一項基本法律規則。企業要想在市場上有更多的占有率，應做到合同規范化，根據合同性質、目的和交易習慣履行通知、協助、保密等義務。做到網絡交易規范化，要有風險提示，特別是要防止格式合同對于消費者知情權的侵害以及利用相對的優勢地位給金融消費者造成的傷害。

第三，優化互聯網金融公司的管理，提高從業人員素質。網絡金融公司商業運作必須符合可持續發展原則，企業除了考慮自身的財政和經營狀況外，也要加入對內部管理機制和員工業績所造成的影響的考量。應該實行嚴格的操作規程和內部管理制度，如職責分離、多人負責、各負其責、不超越自己管轄范圍原則等。同時加強人才培養，不斷充實專業人才到網絡銀行中來。借鑒國外先進技術和先進理念，為行業的技術選擇和業務提升提供分析、咨詢和指導。強化風險意識，在法律允許的框架內進行交易。

3.加強網絡金融消費教育，增強消費者安全防范意識

我國金融市場仍處于培育成長階段，消費者金融知識基礎相對薄弱，應該增強金融消費者識別和防范金融風險的能力，將風險有效控制在金融消費者的消費行為之前。因此，增強金融消費者識別和防范金融風險的能力的普及教育必不可少?？梢杂山鹑诓块T設立一個實施金融知識普及工作的機構，構建專業的金融知識普及人才隊伍，制定科學系統的金融知識普及規劃辦法，編寫通俗易懂的金融知識普及資料，更好地為金融消費者服務。

四、結語

綜上所述，一個完善安全的互聯網金融的交易秩序，必須用完善的法律法規進行保護和規范。只有金融消費者的人身財產安全權、知情權、公平交易權、求償權等各項權益得到充分的尊重、保障和行使，互聯網金融交易才會更加生機勃勃，金融服務機構才能贏得客戶贏得未來。