存款保險和商業(yè)銀行投融資行為之間的關系

龐峰

摘要：隨著我國經濟建設不斷深入，金融市場得到了長足的發(fā)展，開放程度明顯加大，同時銀行機構的經營風險也日益增加，為維護國家金融穩(wěn)定，保障存款人切身權益，建立銀行保險制度勢在必行，在這里對存款保險與銀行投、融資行為之間的關系進行了簡要分析。

關鍵字：存款保險 商業(yè)銀行 投融資 關系

長期以來，在我國銀行進行儲蓄存款一直被認為是一種安全可靠的理財方式，但隨著經濟金融全球化進程的不斷推進，以及金融投資方式多元化發(fā)展的現狀來看，過去被認為首選、零風險的銀行存款背后的運營風險也逐漸被越來越多地人所重視。而銀行業(yè)本身作為影響到整體國民經濟運行穩(wěn)定和國家安全的“國之重器”，其特殊地位也不得不使有關各方重視對其運營安全、風險管控的監(jiān)管工作。如何有效保障銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展并且加強中國經濟應對日益嚴峻的國際金融形勢？

一、建立存款保險制度所帶來的積極影響

在金融市場對外開放程度日益深化的情況下，我國建立、實施存款保險制度對穩(wěn)定整體金融秩序，指導并規(guī)范銀行機構投、融資行為，以及有效保障廣大存款人權益等多方面都有著重要的現實意義。首先，在存款保險制度下，當銀行出現意外事故或發(fā)生破產情況時，按規(guī)定啟動債務清償的程序，這是穩(wěn)定金融體系及其運行機制的一種補救措施。另外，存款保險制度的建立，使我國以往由國家信用作為隱性保險轉變?yōu)橛纱婵畋ｋU機構負責的顯性保險體系，如此不但有利于打破各銀行在資金運營收益和籌資成本之間長期存在的制衡關系，也大大降低了國家在整體承擔金融體系風險方面所負擔的巨大成本壓力，有利優(yōu)化社會資源配置。同時這一制度可促進和保護金融的同業(yè)競爭，最終助力金融體系和國民經濟的良性發(fā)展

二、建立存款保險制度對商業(yè)促使銀行規(guī)范運營行為積極作用

（一）由于銀行主要資金來源來自銀行以負債的形式吸收廣大機構和個人的存款，而銀行自有資金在其可動用資金中所占比重卻很小，所以當銀行出現經營不善的情況，必然引發(fā)銀行的信用危機，而這種資金結構不合理的狀況是在我國長期運用隱性保險而忽視金融機構管理制度建設，并且監(jiān)管手段落后，以及銀行經營方式轉變滯后等客觀因素所導致。針對以上情況，盡快完善銀行資本結構，提升銀行業(yè)抵御風險的能力，通過銀行存款保險這種形式強制性地對銀行進行必要的保護，以為督促銀行不斷規(guī)范各項經營行為，加快經營方式的轉變。提升社會信用度等都有著積極意義。

（二）存款保險制度的建立的目的，不僅是當銀行出現問題或達到破產要求時，承擔進行賠償的責任，更重要的是加強對銀行日常經營活動進行監(jiān)督和指導。當銀行從事非法經營或風險性過高的業(yè)務時，又或者是出現經營不善的情況會及時提出警示或進行勒令整改，以期幫助銀行渡過難關，將風險行為造成的損失降至最低。

三、在我國引入存款保險制度的消極影響

銀行存款制度的建立，既是對存款人權利進行社會保護的一種機制，也從一定意義上起到了構筑金融安全網的作用，但也由于我國相關制度、法規(guī)尚處于不夠完善的階段，在實施過程中可能在一些方面產生負面作用。

（一）可能誘發(fā)道德風險。

一方面存款保險制度推行，可能導致存款者風險意識下降，在進行存款時更愿意選擇能夠支付更高額存款利息的銀行，而忽視由此可能導致的投資風險。另一方面銀行也可能在監(jiān)管機制不到位的情況下為追求高額利潤而在經營中過度投機。使風險值升高。而事實上這種風險卻是存款人無法預期的。

（二）成本壓力，可能促使銀行鋌而走險

銀行保險制度的施行可能在銀行業(yè)內部形成一種風險、責任可以被轉嫁到承保人一方的錯誤認識，他們認為一旦出現問題總會有存款保險機構出面來挽救他們，從而一些原本實力并不太強的金融機構可能在金融市場的運作中為了追求更高的投融資收益，不惜冒巨大風險以犧牲他人利益來換取私有利益。最終擾亂金融體系的穩(wěn)定，損害存款人、承保人以及其他參保機構的利益。

四、實際操作中應注意的幾個問題

（一）保險金的計算收取比例

通常認為存款保險金的計算分為采取單一費率以及費率與銀行風險掛鉤的差別費率。采用單一費率的保險金管理制度是目前國際上大多數國家的做法，這種方式具有強制性，不但易于操作上下且在覆蓋面廣泛的情況下可實現較理想的效果。但經過相關人士研究，采用如monte carlo實驗模型等方法深入分析發(fā)現，在對風險控制的科學性方面，實行分層次的差別費率更有優(yōu)勢。鑒于我國現有相關制度體系不配套的情況，建議在實施初期可選擇單一費率的方式，而且采用國際上比較通行的做法實施強制性保險，在制度建設逐漸完善的情況下可逐步升級到具有更好效果的按投資行為風險程度的高低層次確定保險金的差別費率方式。這樣更能體現對風險管控的審慎原則。

（二）保險救助方式和流程的公平性

存款保險制度也有可能帶來不公的情況。比如當銀行業(yè)普遍陷入危機時，政府和存款保險管理部門有可能會出于保障金融體系的整體穩(wěn)定和緩解社會對經濟景氣恐慌情緒的考慮，優(yōu)先選擇對大銀行實施求助措施。例如在美國次貸危機中，突發(fā)性地出現大批銀行宣告破產。雖然包括少量知名的大型銀行，但最終結果是各中小銀行在次貸危機中受到的沖擊更大。這與其政府部門和存款保險的求助措施就有著直接的關系。如何實現公平有續(xù)地進行銀行保險救助，最大程度保護好所有合法存款人和銀行機構的利益將是進一步研究的課題。

五、結束語：

面對金融市場全球化進程加快以及銀行業(yè)風險在逐漸增加。要防范風險，穩(wěn)定金融市場，只能盡快建立有效的預防機制和風險管理體系，借鑒國際經驗，各方的研究成果，建立存款保險制度進行有效是可行的選擇。如何做好制度建設，規(guī)范銀行經營行為，為金融體系筑好安全防護網，切實保障國家金融體系安全，保護廣大存款機構、個人的切身利益。加快完成銀行經營方式轉變進程，是建立存款保險制度的目的所在。在這里僅的存款保險制度對銀行投資、融資行為的影響以及可能產生的負面作等進行了簡要的分析。

參考文獻：

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