河北省存款保險的實施路徑及面臨的問題

王康 趙志強

2014年11月30日，中國發布《存款保險條例（征求意見稿）》，2015年1月，中國存款保險條例向社會公開征求意見工作已圓滿完成，制度出臺前的各項準備工作已經就緒。存款保險制度推行后，會對河北省的銀行業帶來巨大的變化，我們需要做好應變機制選好路徑。

一、河北省存款保險制度的實施路徑

存款保險制度的建立是有利于國民經濟發展的，也是市場經濟發展的產物，但是盲目設計不僅無法達到應有的效果，還會起到難以想象的負效應，阻礙河北省經濟的發展。所以，河北省在實施存款保險制度時，要借鑒國外的經驗，并結合河北省的具體情況以及河北省銀行業的經營狀況與儲戶的承受能力，建立適合河北省的存款保險實施路徑。

中國銀行業素有“三個梯隊”之說，第一梯隊是指四大國有銀行，第二梯隊指的是股份制銀行，第三梯隊是指上百家城市商業銀行以及信用合作社。在這“三個梯隊”里，風險狀況是逐漸升高的，尤其是農村信用合作社。而且最近招商、浦發、民生等銀行頻頻出現狀況，我們一定要謹慎設計存款保險制度。

存款保險制度方案的總體思路是：強制參保、費率不一、保額存上限、逐步推進。

（一）實施初期應實行強制存款保險制度，采取先強制后自愿的策略

也就是說，在最初將第一梯隊、第三梯隊及郵政儲蓄銀行強制納入到這個制度體系中，然后是第二梯隊的股份制銀行，最后在河北省的存款保險制度穩定后，可以將其他業績較差的存款金融機構納入到該體系中，完全保障整個金融市場發展的穩定性。

（二）最高額度的設置

目前有些方案設計為每個銀行賬戶的保險上限初步定為50萬元人民幣，主要是為了對中小銀行儲戶給予有效保護。我們應該根據河北省的實際情況指定最高額度。以2013年為例，河北省地區生產總值達到28301.4億，人均GDP為38651.39元；從各地級市來看，唐山、石家莊和邯鄲位居前三，衡水GDP位列最末，除唐山明顯高些，其他市差距不明顯，但總量均超過1000億。河北省的居民存款比例相當高，初期宜采取5倍的比例，最高限額應設置為20萬。隨著通貨膨脹、經濟發展，根據實際情況逐漸提高保險限額。

（三）費率不一的設定

河北省應該根據情況設計一種層次性的費率制度，簡單易操作。在第一階段，費率要照顧“第三梯隊”，屬于優惠費率，不會加大其經營壓力，采取統一費率。后期根據風險評估機構的風險評級要采取差別性費率， 鼓勵銀行間公平競爭，保持良好的業績，但是需要注意確定保費是有足夠差距的，讓金融機構能夠根據保費來決定經營策略，也就是說參保機構需要在保費與道德風險之間進行博弈，作出決定，但前提是評級機構能夠對河北省的參保機構做出正確的評估。

二、存款保險制度建立后的負面影響

（一）道德風險

1.從存款人的角度看

道德風險體現在存款人對銀行的行為置之不管。存款保險制度實行后，存款人對銀行業務和經營活動監督的積極性會下降。因為存款人認為即便銀行倒閉了，在存款保險制度的保護下其損失也是有限的。特別是在利率市場化實現以后，存款人就可能不顧銀行經營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；在掌握存款人心態的情況下，銀行會從事一些高風險活動，甚至經營業績非常差的銀行也能吸收到存款。

2.從銀行的角度看

道德風險體現在銀行會進行一些高風險行為。存款保險制度在一定程度上減弱了擠兌的發生，再加上存款保險保費的成本，銀行為了彌補成本，會從事一些收益更高的經營活動，甚至過度投機。同時，銀行也會認為保險公司是他的堅實后盾，會進一步忽視高收益活動的危害性。再有，銀行的投資行為，保險公司也不是實時監控，銀行會趁機不對應自己的風險狀況繳納保費。

3.從監管者的角度看

監管者會放松警惕。一方面，缺少存款者的監督；另一方面，保險公司負責銀行的存款，監管者往往會放松對銀行的監管；再有，保監會的職責主要是對保險公司的管理，銀行到底是由銀監會還是保監會監督，會產生一個灰色地帶，導致很多銀行會錯過接受救助或處置的最佳時間。

認為擠兌不會在存款保險法律制度下發生，監管者往往會放任問題銀行，而不要求銀行立即采取糾正行動，這樣一方面會進一步鼓勵銀行從事高風險行為，另一方面會錯過對有問題的銀行進行救助或處置的最佳時機。

4.從存款保險機構的角度看

存款保險法律制度涉及的是保護存款人的利益問題，而存款保險的保費一般由投保金融機構繳納，現實中可能會出現存款保險機構和投保金融機構的關系密切，當銀行發生風險時，考慮到銀行的利益以及政治壓力，而對投保金融機構的風險采取監管寬容，損害存款人的利益。

在沒有存款保險的情況下，主要是由銀行對存款人負責，由銀行給儲戶信心；在有存款保險的情況下，這種信心轉嫁給了保險公司，這就導致了對銀行的激勵與監督分別來自保險公司和儲戶，發生道德風險在所難免。這時儲戶關心的不是銀行的經營狀況，而是投保的保險公司經營怎么樣，進而引發連鎖反應產生道德風險。

（二）逆選擇

1.存款保險對受保儲戶的影響

我們把儲戶分為個人儲戶和企業儲戶，對不同的儲戶，存款保險制度對他們的影響也會是不同的。

對于個人儲戶，我國在沒有存款保險制度之前屬于隱性的存款保險制度，存款的風險是由國家來承擔的，在制度建立后，失去了政府這棵大樹，存款的安全性大大下降。為了保證自己資金的安全性，也是“不能把所有的雞蛋都放在一個籃子里”的告誡，擔心存在銀行也不再安全，個人儲戶會分散風險，把他們的資金分散在不同的銀行和其他的投資渠道，這樣就會有一部分的存款流出銀行系統。

對于企業儲戶，它的存款更多，而存款保險制度的保障額度是有限額的，超出的部分企業是無法獲得補償的，這樣會造成企業比個人面臨更大的風險。企業儲戶更多的會把自有資金存在風險低、規模大的銀行里，造成小銀行的存款大面積流失。

2.存款保險對銀行的影響

如果我們對參保的銀行采取無差別的保費，就相當于穩健的銀行承擔了高風險銀行的成本，使其投入與回報不成比例，最終會導致穩健經營的銀行退出這個體系，整個體系里剩下的就是高風險的銀行，這樣也會使保險公司面臨的風險增大，甚至無法正常運營。

我國在建立存款保險制度的初期，按照他國經驗，會選取強制的方式，也就是所有符合條件的銀行都將會被強制要求參加該保險體系。對于不符合條件的金融機構，隨著客戶的不斷流失，最終會退出金融市場，特別是一些規模非常小的銀行。

即便是符合參保條件，也會面臨巨大的挑戰。作為被保險人，銀行只有支付了保費才能享受保險公司的保障，銀行在計算利潤的時候就需要刨掉這一部分的保費成本，增大銀行的經營壓力。美國的 FDIC 存在的監管性破產標準就是要求保險機構在投保銀行的資產沒有全部耗盡，而且投保銀行的資本出現嚴重不足的狀況未滿 90 天之內就能接管。如果我們要與國際接軌，就要達到8%的充足率，而我國銀行的整體水平是2%-3%，甚至有些銀行的充足率是負數，更不用提信用合作社的充足率了。按照國際標準，存款保險實行后，部分銀行就直接進入接管程序，造成金融機構的混亂。

三、河北省建立存款保險制度應注意的問題

（一）建立銀行評估體系

目前，我國還沒有建立對銀行的評級體系，如果要保障河北省的存款保險制度實施能夠更有效果，就要對河北省的銀行建立風險評級機制。在進行評級時，在依據管理水平、資產流動性、資本充足率等相關指標時，需要照顧中小銀行的利益，不能一味以資產規模總量等國有銀行明顯占優勢的數值作為評級時最重要的標準，否則將不利于銀行業的公平競爭。這也是有效判斷差別費率的基礎，避免逆選擇與道德風險的發生，激勵銀行通過改變自己的信用評級來獲得更多的存款來源。

（二）明確管理責任，避免監管漏洞

一方面，存款保險機構與人民銀行對銀行的作用缺一不可，互為補充。它在整個金融體系中防止某些銀行發生風險引起的“蝴蝶效應”，從而穩定經濟。但是兩者的責任又是有區別的，人民銀行只是作為“最后的貸款人”，對問題銀行的處理及干預有一定的隨意性，而存款保險機構主要是負責對問題銀行進行救助，它的責任更加明確，應該明確各自的責任，協調發展。

另一方面，銀監會與保監會責任重疊。存款保險制度一旦建立，保監會與銀行有了交集，這也就賦予了保監會一定的權限，但這不能代替銀監會的監管，二者的責任一定要明確，否則銀行將疲于每月向兩大監管機構上交符合要求的各類報表。再者，如果二者都認為有些區域不屬于自己管轄，就會造成監管漏洞，誘發嚴重的道德風險。在初期，兩者應合作監管，劃分各自的范圍、報表信息、共享數據，對問題銀行及時采取相應措施。

（三）加強對存款保險制度的宣傳

同發達國家相比，我國的居民對保險不太了解，更不用提存款保險制度，而且中國絕大部分的儲戶認為銀行都是國家的，自己存款損失的概率為零，最后都會由國家解決。因此，我們應該加大存款保險制度的宣傳，特別是城鎮農村地區，要普及保險相關知識，讓儲戶了解自己可能會承擔部分損失，存款保險是怎么運作的，自己的權利與義務，產生危機意識，避免一些銀行獨大。但是要注意引導，避免儲戶對銀行的穩定性產生恐慌，不僅金融體系會遭到破壞還會使大量的存款流向國外，造成經濟損失。

基金項目：河北省高等學校科學研究計劃2014 年人文社會科學研究青年基金項目《存款保險制度對河北省轄區銀行的影響及實施路徑研究》（課題編號：SQ147005），項目組成員：王康、馬紀英、徐可心、馬麗斌、唐敏、李妍、周淑芬、趙志強。

（作者單位：1.對外經貿大學保險學院； 2.中國郵政集團公司培訓中心）

責任編輯：張莉莉