淺述金融信用風(fēng)險(xiǎn)的管理和防范

摘 要：在經(jīng)濟(jì)全球化的沖擊下，金融行業(yè)的發(fā)展迅速，金融活動(dòng)的開(kāi)展更為活躍。而金融活動(dòng)開(kāi)展的基礎(chǔ)就是金融中介機(jī)構(gòu)，可以說(shuō)金融中介機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中占有重要的地位。雖然其具有如此大的作用，但是其中也伴隨有較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，如果要想充分的發(fā)揮出金融中介機(jī)構(gòu)的作用，就必須要充分的認(rèn)識(shí)到管理的重要性，對(duì)金融中介機(jī)構(gòu)中可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范，從而保障金融中介機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)。本文就金融中介機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理和防范進(jìn)行了簡(jiǎn)要的探究，僅供參考。

關(guān)鍵詞：金融中介機(jī)構(gòu)；信用風(fēng)險(xiǎn)；管理；防范

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)金融化也獲得了較大的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)金融化的發(fā)展帶動(dòng)了金融活動(dòng)的發(fā)展，使得金融活動(dòng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性越來(lái)越突出。而金融活動(dòng)的開(kāi)展主要依據(jù)金融中介機(jī)構(gòu)，金融中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的穩(wěn)定與否決定了金融市場(chǎng)發(fā)展的質(zhì)量?jī)?yōu)劣。因此，要重視對(duì)金融中介結(jié)構(gòu)的管理，尤其是對(duì)其中的信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，對(duì)金融中介機(jī)構(gòu)中可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行細(xì)致的分析，從而在找出具體的防范措施，以降低金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)金融中介機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展。

一、金融中介機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)概述

金融中介機(jī)構(gòu)之所以會(huì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)槠渌钟械馁J款或者是債權(quán)所要進(jìn)行支付的先進(jìn)流量沒(méi)有按照規(guī)定進(jìn)行支付，從而可能會(huì)導(dǎo)致金融中介機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。從另外一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，金融中介機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)是指受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)中的主要類(lèi)型。各種金融機(jī)構(gòu)都存在著這種風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期貸款或購(gòu)買(mǎi)的長(zhǎng)期債券的信用風(fēng)險(xiǎn)要比短期的大，信用風(fēng)險(xiǎn)主要有四大特征：客觀(guān)性、傳染性、可控性、周期性。

二、我國(guó)金融中介機(jī)構(gòu)面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

信用風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式不只有一方面，其包含了各個(gè)層面的內(nèi)容，就我國(guó)目前金融中介機(jī)構(gòu)中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)形式來(lái)說(shuō)，主要有以下幾種信用風(fēng)險(xiǎn)：

1.金融中介機(jī)構(gòu)不良貸款率過(guò)高。金融中介機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)的大小在一定程度上取決于不良貸款率的高低。就我國(guó)目前的貸款總金額的整體狀況來(lái)看，其中可疑類(lèi)貸款和損失類(lèi)貸款占有較大的比重，對(duì)我國(guó)金融中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)安全造成了極大的影響，使得我國(guó)金融中介機(jī)構(gòu)的不良貸款率不斷提高。我國(guó)為了保障金融中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的穩(wěn)定性，出臺(tái)了各項(xiàng)相關(guān)一直不良貸款率上升的政策，但是效果都不明顯，金融中介機(jī)構(gòu)還是存在比較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的銀行業(yè)在2007年底，不良貸款率為6.7%，使得銀行業(yè)出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。而在相關(guān)的資產(chǎn)管理公司發(fā)表的聲明中，可以得知，商業(yè)銀行在2013年底不良貸款率相比去年升高了5%，這就使得銀行業(yè)的不良貸款率又得到了提升，可以說(shuō)，每年銀行業(yè)的不良貸款率都在提升，雖然會(huì)有相對(duì)的調(diào)節(jié)，但是從總體趨勢(shì)上來(lái)看，不良貸款率依然呈現(xiàn)的是不斷上升的趨勢(shì)。

2.金融中介機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)信息披露制度不完善。可以說(shuō)，金融中介機(jī)構(gòu)沒(méi)有建立健全的信用風(fēng)險(xiǎn)信息披露制度，原有的信用風(fēng)險(xiǎn)信息披露制度存在比較多的問(wèn)題，在如今的社會(huì)發(fā)展中，傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)信息披露制度已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足金融中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的要求，因此，要求對(duì)金融中介機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)信息披露制度進(jìn)行合理、科學(xué)的改革。金融中介機(jī)構(gòu)是金融行業(yè)的集合體，其中包含了多種類(lèi)型的金融行業(yè)，如銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等。由于金融中介機(jī)構(gòu)中具有多種類(lèi)型的機(jī)構(gòu)，而每個(gè)機(jī)構(gòu)都有著各自的信用風(fēng)險(xiǎn)信息披露制度，對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的衡量標(biāo)準(zhǔn)不一致，這就使得各個(gè)機(jī)構(gòu)之間信用信息不具有可比性，在信息利用者或者是監(jiān)管部門(mén)利用這些信用信息時(shí)，會(huì)出現(xiàn)不便的現(xiàn)象。因此，要注重對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)信息披露制度的改進(jìn)，制定標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)信息披露制度，從而為信用風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行有效的衡量，使得各機(jī)構(gòu)之間的信用封信信息的可比性得到提高，從而為我國(guó)金融中介機(jī)構(gòu)的作用的發(fā)揮提供良好的基礎(chǔ)。

3.金融中介機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理不成熟。我國(guó)目前的信用風(fēng)險(xiǎn)在定價(jià)上比較困難，對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的管理在量化上具有一定的難度。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)之所以會(huì)出現(xiàn)定價(jià)困難的問(wèn)題，主要是由信用管理風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)決定的。我國(guó)的信用管理風(fēng)險(xiǎn)在性質(zhì)上屬于非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，這種非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)一般都是采用不同的投資如今來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，而這種分散方法，并沒(méi)有有力的樹(shù)立模型支持，也就是說(shuō)對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的評(píng)估不足，從而導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)在定價(jià)具有一定的難度。而信用風(fēng)險(xiǎn)管理之所以會(huì)出現(xiàn)量化的困難，主要是因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險(xiǎn)管理在量化上的分析不夠全面，沒(méi)有對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀(guān)的評(píng)估，使得信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)出現(xiàn)匱乏的現(xiàn)象，而且檢驗(yàn)?zāi)Ｐ偷挠行允艿绞艿搅藰O大的限制，無(wú)法對(duì)量化形成有效的衡量，使得量化出現(xiàn)困難。

三、金融中介機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

要想充分的發(fā)揮出金融中介機(jī)構(gòu)的作用，就要對(duì)金融中介機(jī)構(gòu)中的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的分析，從而采取有效的措施進(jìn)行防范，而具體的防范措施主要包括以下幾個(gè)方面：

1.建立和完善社會(huì)征信系統(tǒng)，從根本上解決金融機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)之間信息的不可比性和信息的不對(duì)稱(chēng)，從而達(dá)到防范信用風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)金融機(jī)構(gòu)固有利益的目的。

2.加強(qiáng)金融中介機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)的度量。從現(xiàn)狀分析中可以看出，我國(guó)現(xiàn)在對(duì)金融中介機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)度量在模型上存在桎梏。所以我國(guó)應(yīng)積極地采取具體措施來(lái)改善由理論不完善所帶來(lái)不足。以信息的公開(kāi)透明度來(lái)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度，更重要的是培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)人才建立評(píng)估數(shù)據(jù)庫(kù)，從而緩解信用風(fēng)險(xiǎn)在度量上的桎梏。

3.加強(qiáng)金融中介機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制度，建立內(nèi)部控制制度的原則，同時(shí)提高從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與基本職業(yè)道德素質(zhì)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，金融中介機(jī)構(gòu)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有相當(dāng)大的比重，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的作用。但是就目前的金融中介機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，其中還存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，而要想使得金融中介機(jī)構(gòu)的作用充分的發(fā)揮出來(lái)，就要采取有效的措施，建立和完善社會(huì)征信系統(tǒng)，極愛(ài)昂金融中介機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的度量，建立和完善游戲哦啊的社會(huì)信用法律體系，極強(qiáng)金融中介機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制度，采用這些方法對(duì)金融中介機(jī)構(gòu)中的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：王海霞（1983.08- ），女，漢族，本科，南開(kāi)大學(xué)進(jìn)修班世界經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)，研究方向：金融管理