“商圈融資”中銀行功能發揮存在的問題及對策

摘 要：文中基于銀行視角，針對商貿企業的融資現實需求，在明確界定銀行在“商圈融資”中的功能基礎上，分析“商圈融資”中的銀行功能發揮存在的問題，并進一步就其成因展開深入剖析，進而針對性提出了相應的管理對策與建議，以期為銀行充分在“商圈融資”中充分發揮其功能提供一定的借鑒與啟示。

關鍵詞：商圈融資；銀行功能；問題與對策

一、“商圈融資”中的銀行功能定位

所謂商圈融資，是銀行針對商圈中的相關商貿服務業功能聚集區，依托與管理方及核心企業的合作，從信貸業務入手，為商圈內各企業客戶所提供的一系列融資、結算、理財的全方位金融服務，其核心在于充分利用商圈的商貿產業集群優勢，實現以銀行為主導的多參與方的合作。實踐中，“商圈融資”中的銀行功能定位包括信貸功能與相關附屬功能。

1.信貸功能。商圈融資中銀行的信貸功能是信用中介功能的一部分，也是商圈融資中銀行的主要職能。該功能有效發揮的核心在于，銀行要廣泛尋求與其他商圈融資參與方的合作以實現聯動，目前主要有下述三種方式。第一種方式，商圈擔保融資。即指由銀行牽頭，經由商圈管理方對圈內企業進行篩選，將優質企業交由擔保公司為其擔保，最后銀行提供貸款的融資方式。第二種方式，供應鏈融資。即指商圈內具有信貸需求的企業通過貨權質押等方式，將自己的存貨、應收賬款等置于銀行的監管之下，再通過供應鏈中的核心企業對其進行信用擔保，最終獲取銀行貸款的融資方式。第三種方式，商鋪經營權質押融資。即指商圈內的商貿企業以其商位的經營權作為質押物進行融資的方式。由于位于商圈內的商鋪價值方便估量且較為穩定，其經營權理所當然的成為了財務信息缺失、抵押擔保物有限的個體商戶的首選。

2.相關附屬功能。實踐證明，在一個商圈中，結算和綜合服務等相關附屬功能的完善與發展是維系有潛力的商圈內商貿企業對某家銀行粘滯度的最佳方式。銀行的相關附屬功能大致可分為三類。第一類，提供個人理財與企業資產管理服務。方便的個人理財服務，包括資金在各行間的歸集管理、子女教育與醫療健康規劃等；良好的企業資產管理服務則包含商賬管理、營運資金與信貸產品對接等多個方面。第二類，擔當信息共享與財務顧問等角色。在提供專業咨詢的職能方面，銀行可以根據自身優勢有針對性的向其客戶提供行業信息分享、財務營銷策劃等咨詢服務。第三類，為企業搭建相互交流的組織形式。商業銀行可以仿照一些商會的組織形式，在當地搭建企業間交流協作與信息共享的溝通平臺，這樣一來，不僅為企業間尋求合作、共通信息提供了便利，還有利于幫助銀行形成客戶發展客戶的運營模式，拓寬客戶渠道。

二、“商圈融資”中銀行功能發揮存在的問題

1.銀行發揮信貸功能存在的問題。銀行的主要收入來源于存貸利差，大部分銀行都在商圈中起到了為企業緩解融資困難的作用，但是在信貸總量與服務質量上都還存在很大的提升空間。總量上，截止2013年5月，我國交易額在百億元以上的商圈有91個，總年交易額近20000億元。其中，16個物流園區的融資需求超過140億元，75個商品交易市場的融資需求超過800億元，僅有55%的貸款客戶需求得以滿足。資金缺口仍很大，存在明顯的供不應求現象。質量上，問題主要體現為兩個方面，一是征信成本過高，銀行收益受限，二是業務流程冗長，放款過程繁瑣。

2.銀行發揮相關附屬功能存在的問題。一方面，附屬功能與信貸服務脫節。大部分銀行在履行結算與綜合服務的相關職能時，與信貸服務是脫節的，只有企業主動上門要求時才會被動提供，并未把它與融資服務看作一個可以整合的有機整體，這一方面將造成結束融資需求的客戶資源流失，另一方面也限制了信貸功能的發揮，出現諸如風險控制不到位等問題。另一方面，銀行對商圈的特有優勢認識不足，手段單一落后，對客戶的資產及經營狀況不甚了解，獲取信息的渠道甚至還不如企業本身，與企業的真實需求嚴重不匹配。

三、“商圈融資”中銀行功能發揮存在問題的成因

首先，過高的不良率導致信貸配給現象的發生。批發和零售業是我國商業銀行信貸風險高度集中的行業，平均占到總不良率的80%。為了防范逆向選擇和道德風險，即使在高利率水平上也不愿意滿足所有借款人的申請，寧愿實行信用配給，以固定利率滿足風險相對較低的大企業融資需求，導致中小企業難以獲得貸款。

其次，銀企間信息不對稱產生巨大成本。從商圈融資的收益角度上說，由于商貿企業融資規模有限，利潤率在各行業中也不算突出。而從現有體制看，其對存款、信托等其他業務的貢獻度也不大，銀行可獲利確實不多。從放款的成本和難易程度上說，由于貸款風險較高，壞賬可能性大，即使給予中小商貿企業高出大企業數倍的利率，也很難彌補風險，再加上在流程上所要付出的調查成本與時間，更增加了銀行的征信成本和管理成本，拉低了收益。

再次，銀行內部管理與業務進行情況不相適應延長業務周期。銀行內部管理的偏差性是導致業務周期長的主要原因。商圈內商貿企業普遍存在財務信息缺失甚至失真的硬傷，對其進行調查和風險評估占用大量時間，耗費大量人力物力；另外，在放貸的流程中，通常也要比一般對公放款還要復雜的多，需要多個層級的各個部門聯動，耗時又費力。

最后，創新主體與需求主體不一致引發供需矛盾。從產品創新主體上說，基層行作為直面客戶的機構，是金融創新的需求主體，而信貸產品的相關政策制定及手段創新權限卻為總行保留，產品推出反應遲緩、不能夠貼合企業需求，這就導致對于商圈融資的創新缺乏順暢的信息溝通途徑和解決渠道。

四、“商圈融資”中銀行功能有效發揮的管理對策與建議

1.信貸功能改進的管理對策與建議。首先，建立商圈風險評估體系，以優質促高效。只有通過建立適應商圈信貸風險與特點的風險評估和信貸審核體系，銀行才有可能科學高效的評估商圈融資中的風險與收益，從而確立合理的信貸價格、數量及方向，在將不良資產率控制在合理范圍內的前提下，實現貸款余額的健康增長，改善信貸配給現象。實務操作中商業銀行一方面要精確測算風險集中度，另一方面建立差別化風險評估體系。

其次，以抵押擔保為突破口，廣泛尋求合作。為解決信息不對稱所引發的高成本低收益問題，銀行一方面應當從傳統環節信息不對稱的方式--抵押擔保入手，以改善抵押擔保難的現狀為突破口，創新金融產品；另一方面應當在立足自身創新的基礎上，充分利用商圈特點及優勢，積極尋求與政府部門、商圈管理方、商會以及商圈內核心企業的合作，雙管齊下降低銀行信貸成本及經營風險。

再次，建立流程銀行，提高運行效率。流程銀行是指以客戶需求為導向，借鑒生產類企業“流水線”的工作形式，對銀行的業務流程和組織流程做根本性的思考和改變，以實現銀行在服務成本、質量、速度上的顯著改善。

2.相關附屬功能改進的管理對策與建議。首先，將批量作業與商圈定制有機結合。針對供求不對稱問題，銀行可以采取總體批量作業與個別商圈定制的方式，更好的為客戶提供服務，提升業務水平。由于我國不同的商圈經營分類、企業主素質千差萬別，根據各類不同商圈的行業及規模特點量身設計合適的貸款方式、期限、利率，開發出不同類型的商圈金融服務產品，實行差異化戰略，爭取在金融創新上因時、因地、因行業而異，拒絕同質化產品，既有助于掌控銀行的經營風險，又能實現收益與風險的均衡配比，增加銀行的經營收入。只有將批量作業與商圈定制以專業化的水準提供多元化的服務，才能實現多模式與規范化的完美結合。

其次，進行機制創新，全方位貼合商圈。一方面，要圍繞商圈建立營業網點等配套服務機構；另一方面，要實現產品由單一銷售到綜合銷售模式的轉變，即對應商圈客戶的需求，逐步建立“主力產品+基礎產品+附屬產品”的營銷模式，在企業的主體需求之外提供有益的額外服務，既可以提高銀行的中間收入，也有效地增加了客戶的粘度。

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作者簡介：劉倩倩（1982.12- ），山東東營人，山東省東營市經濟和信息化委員會，管理學學士