商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理問題解析

王曦村

摘 要：操作風(fēng)險(xiǎn)損失在銀行風(fēng)險(xiǎn)損失中占據(jù)重要地位，了解操作風(fēng)險(xiǎn)管理所面臨的問題，制定科學(xué)、合理的對(duì)策，可有效提升商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的能力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;操作風(fēng)險(xiǎn);管理理念;外部環(huán)境

1 概述

操作風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及發(fā)展過程中所面對(duì)的一項(xiàng)主要風(fēng)險(xiǎn)，貫穿于銀行經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)領(lǐng)域和各個(gè)環(huán)節(jié)，并受到業(yè)務(wù)流程、工作人員、系統(tǒng)及銀行經(jīng)營(yíng)外部環(huán)境等多種因素的影響。在對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)損失的分析中發(fā)現(xiàn)，信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失占總數(shù)的70%，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失占總數(shù)的10%，而操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失則占總數(shù)的20%，因此，操作風(fēng)險(xiǎn)是除信用風(fēng)險(xiǎn)以外的第二大因素，做好商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理，減少操作失誤引起的損失，可極大的促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。信用風(fēng)險(xiǎn)在銀行內(nèi)主要由業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)部門把控，已經(jīng)建立了嚴(yán)密的貸前、貸中、貸后審核體系，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)由于多數(shù)銀行實(shí)行了FTP管理，基本撥離到了總行。基于此，本文重點(diǎn)研究銀行分支行管理中存在的主要問題——操作風(fēng)險(xiǎn)。

2 商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

2.1 銀行自身的因素 ①人員因素。首先，人員的法律意識(shí)較為淡薄。商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)事件多數(shù)是內(nèi)部欺詐類型的案件，這些案件的發(fā)生主要是由于內(nèi)部員工具有違法違紀(jì)行為，給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失的同時(shí)，還造成了名譽(yù)上的損失。員工在辦理業(yè)務(wù)的流程中，忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，或缺乏必要的責(zé)任意識(shí)，因此無法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的后果進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。其次，員工業(yè)務(wù)素質(zhì)無法滿足實(shí)際需求。雖然商業(yè)銀行的員工學(xué)歷和綜合素質(zhì)有了大幅度提升，但由于長(zhǎng)期歷史遺留問題的存在，整體素質(zhì)仍達(dá)不到實(shí)際業(yè)務(wù)的需求。且過分重視技能，忽視道德教育。而新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的不斷出現(xiàn)，業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的不斷更新，更是需要員工及時(shí)調(diào)整自己的能力，否則會(huì)由于對(duì)信息系統(tǒng)運(yùn)用不好而導(dǎo)致操作失誤，進(jìn)而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。②系統(tǒng)技術(shù)因素。系統(tǒng)技術(shù)是導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的另一重要因素，當(dāng)銀行的業(yè)務(wù)量急劇增加時(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致銀行系統(tǒng)出現(xiàn)運(yùn)轉(zhuǎn)緩慢、無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)等異常現(xiàn)象;而儲(chǔ)戶信息被不法分子竊取，系統(tǒng)設(shè)計(jì)過程中存在缺陷等問題的存在，更是促進(jìn)了系統(tǒng)導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。另外，操作系統(tǒng)升級(jí)慢，適應(yīng)不了新業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，也有可能會(huì)導(dǎo)致操作系統(tǒng)失靈，嚴(yán)重時(shí)可能會(huì)發(fā)生整個(gè)系統(tǒng)崩潰的事件，給銀行造成無法估量的損失。

2.2 外部因素 當(dāng)銀行遇到侵害、政治變動(dòng)、自然災(zāi)害等外部因素的影響時(shí)，也會(huì)引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行面對(duì)各種突如其來的事件時(shí)，若無法采取有效的方式進(jìn)行處理，極有可能會(huì)發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)，給銀行帶來巨大的資金損失。

3 我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及對(duì)策

3.1 商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題 ①缺乏先進(jìn)的管理理念。我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展時(shí)間較短，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)水平有限，沒有從實(shí)際管理工作中培養(yǎng)和建立操作風(fēng)險(xiǎn)的管理理念。具體表現(xiàn)形式有：在管理過程中，對(duì)職位高的管理人員的管理力度較小，對(duì)基層操人員的管理更加嚴(yán)格;在對(duì)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理中，注重事后管理，輕視事前預(yù)防管理;對(duì)單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)事故的查處力度較大，但缺乏對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件的全面分析，沒有為后期的工作提供指導(dǎo)性意見。②管理體系不健全。完善的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系是提升商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要支撐，若體系本身存在缺陷或不健全，則內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制制度自然會(huì)存在漏洞，這就增加了操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件發(fā)生的幾率。就我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀而言，操作風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)較為松散，這就造成了在部分環(huán)節(jié)存在著重復(fù)管理或真空管理的現(xiàn)象，甚至有的基層分支機(jī)構(gòu)還存在部門短缺的現(xiàn)象，給操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作制造了極大的障礙。③操作風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)支持力度不夠。銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升，需要在已發(fā)生損失的事件上學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，不斷完善現(xiàn)有的管理體系，這就需要完備的損失數(shù)據(jù)。現(xiàn)在，我國(guó)還沒有專門的數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的損失數(shù)據(jù)進(jìn)行集中收集，更無法對(duì)損失數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)、客觀的分析。損失數(shù)據(jù)庫(kù)的建立需要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力，短時(shí)間內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)，這在很大程度上加大了我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。

3.2 我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理改善對(duì)策 ①人員管理。在銀行內(nèi)部建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理文化氛圍，強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。銀行在建設(shè)自己的企業(yè)文化時(shí)，應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)融入其中，使企業(yè)中的所有員工都能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生一致的理念，并將這種理念帶入到工作當(dāng)中，減少工作中的操作失誤;人員素質(zhì)的提升可通過培訓(xùn)工作來完成，企業(yè)應(yīng)建立嚴(yán)格的人才選拔制度和培養(yǎng)制度，從招聘高素質(zhì)人才，到培養(yǎng)高素質(zhì)人才，最大限度的激發(fā)員工的自身價(jià)值。堅(jiān)持以人為本，多從員工的利益出發(fā)考慮問題，增加員工對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)度，共筑防御風(fēng)險(xiǎn)的壁壘。②加強(qiáng)技術(shù)管理。信息技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)的更新，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展對(duì)電子信息系統(tǒng)的依賴程度越來越高，在提高工作效率的同時(shí)，也帶來了極大的隱患。銀行應(yīng)建立有效的應(yīng)急策略，以應(yīng)對(duì)系統(tǒng)失靈或癱瘓時(shí)的業(yè)務(wù)需求。及時(shí)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)，做好數(shù)據(jù)的備份工作，制定有效的應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)系統(tǒng)及設(shè)備的日常維修工作，都能減少系統(tǒng)故障的發(fā)生。此外，還應(yīng)引進(jìn)專業(yè)的設(shè)備管理人員和維護(hù)人員，及時(shí)提升維護(hù)和監(jiān)控人員的專業(yè)水平，有效提升防御體系的功能。③加強(qiáng)與外部的聯(lián)系。商業(yè)銀行在進(jìn)行操作風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，不僅要做好自身的管理工作，還應(yīng)加強(qiáng)與外部的聯(lián)系，為銀行的運(yùn)行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。首先，以國(guó)家的政策法規(guī)為依據(jù)，及時(shí)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展策略做出調(diào)整和修正，減少政策性操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生;其次，控制內(nèi)外部欺詐行為，加強(qiáng)與監(jiān)管部門溝通聯(lián)系，深化制度執(zhí)行，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的案防、安防工作要求;建立員工行為排查制度，定期通過家訪、抽查、談話等多種形式了解員工動(dòng)態(tài)，避免道德風(fēng)險(xiǎn)。最后，建立突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制。同時(shí)優(yōu)化考核內(nèi)容，結(jié)合具體實(shí)際制定操作性強(qiáng)的實(shí)施細(xì)則。

突發(fā)事件具有不確定性，若不對(duì)其進(jìn)行及時(shí)有效的處理，將會(huì)造成極大的損失，商業(yè)銀行應(yīng)在借鑒國(guó)外先進(jìn)銀行的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的情況，制定一套可執(zhí)行的應(yīng)急機(jī)制，防止突發(fā)事件引起的操作風(fēng)險(xiǎn)損失。如，研發(fā)災(zāi)難恢復(fù)系統(tǒng)，建立IT應(yīng)急系統(tǒng)，建設(shè)災(zāi)難備份中心等措施都可提升銀行抵御外來風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4 結(jié)語(yǔ)

伴隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力的加大，利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，商業(yè)銀行發(fā)展面臨的監(jiān)管環(huán)境的變化，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)形勢(shì)日趨復(fù)雜。對(duì)于商業(yè)銀行來說，除信用風(fēng)險(xiǎn)外，操作風(fēng)險(xiǎn)是最為重要的影響因素，由于銀行自身及外部環(huán)境的多邊性，銀行會(huì)面臨著多種操作風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，因此應(yīng)針對(duì)問題的根源，制定合理的措施，以提升銀行應(yīng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的能力。