論互聯網金融下的保險行業

巨波

[摘 要]在互聯網金融盛行的今天，保險行業應該何去何從，中國保險行業面對當今大數據時代的來臨，應該開辟怎樣的新模式呢？本文分析了互聯網金融為保險行業帶來的機會和挑戰，給傳統保險行業的發展提出一些建議。

[關鍵詞]互聯網金融；保險行業；大數據

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.09.026

金融領域近幾年在互聯網技術的推動下有了長足的發展，保險行業也在其中，為了接受大數據時代的到來，保險行業也有很多動作，但是每次形式都大于實際，缺乏創新和實際指導性。在互聯網金融的背景下，保險行業應該何去何從？這個問題是關系到保險行業未來生存與發展的重大問題。

1 互聯網保險的現狀

保險行業利用互聯網進行營銷已經在國外發展了相當長的時間。截止到2010年，美國保險的網上交易額已經超過了交易額的30%，并逐年呈上升趨勢，互聯網銷售渠道已經成為個人保險的一個重要交易渠道。

2013年我國互聯網保險出現了逆襲式的增長趨勢，在中國保險行業協會2014年2月25日發布的《互聯網保險行業發展報告》中記錄了這樣的數據：在2011年至2013年這三年間，我國國內經營互聯網保險業務的公司自28家增長到60家，平均年增長率為46.38%；保費規模從32億元增長至291億元，總增幅達到了810.67%，平均每年的增幅超過了200%；投保人數從800萬人增長到了5400萬人，增幅達到了566.96%。

2 互聯網金融對于保險行業的沖擊

2.1 互聯網公司對于保險業務的威脅

如今隨著互聯網技術的不斷壯大，現代技術與傳統金融行業相結合，形成了許多新型的事物，如余額寶，P2P網貸等，如果保險行業的限制條件進一步放開，會有許多保險行業的公司采用大數據進行未來的風險分析，評定出更精確的保費，開發符合客戶需求的產品。另外電商企業如果利用原有的客戶基礎和平臺的技術支持，一旦涉及保險業，其邊際成本會降低，較之傳統的保險行業更有競爭力。傳統的保險行業是通過間接和客戶接觸，不能準確地收集到客戶的信息，需求和反饋等，如果放開對保險行業的牌照審批的限制，傳統保險行業的優勢就蕩然無存，同時，由于互聯網技術人才的匱乏，必然會失去互聯網保險的市場份額。

2.2 全面爆發式增長的大數據帶來的挑戰

在如今的數據大爆發的時代，往往掌握動態數據資源的企業更具競爭優勢。目前保險行業的數據是建立在全行業的公開信息和自身積累上的，往往在準確性上差強人意。

保險公司以往只是著重收集結構性的數據，如保單號、金額、姓名、身份證號碼、聯系電話等，但是隨著互聯網，電子商務等的不斷應用，但對于各種形式如文本、圖像、音頻、視頻等的數據采集，傳統的保險行業完全跟不上潮流，在數據段采集上處于下風。

在數據應用方面，互聯網行業具有先天的優勢，通過長期的實踐經驗，他們更懂得怎樣分析、評價和使用數據。如果某互聯網公司建立了全部醫療系統的數據庫，就可以很容易地計算出個人預期的壽命，如果將此數據運用到保險業務中，就會收獲很大的經濟利益。互聯網時代信息為王，如果誰擁有的大量的客戶數據，就意味著有了強大的競爭優勢，在市場上立于不敗之地。

2.3 傳統保險公司中營銷團隊將受到沖擊

國家的相關統計表示，隨著互聯網時代的到來，保險營銷行業的銷售人員的數量將呈現出不斷下降的趨勢，號稱三百萬的保險代理人大軍將逐漸縮小，成為過去。

以后可能會出現的保險銷售狀態是這樣的，銷售人員進行了介紹，并且客戶也認同了某項目的保險，但是客戶并沒有馬上投保，簽訂保單，而是打開電腦或者手機在網上下單，這就像現在的服裝店變成了電商的“試衣間”一樣。因為人們都知道網上消費的價格要遠遠低于實體消費。“人海戰術”在之后將不再適用，保險銷售人員不定會隨之減少。

3 互聯網金融將會為保險行業帶來機遇

3.1 共享大數據的饕餮盛宴

如果能精準地掌握一個人過去的數據，就可以預測出它的未來。過去保險公司為了節省人力采取隨機抽樣的方式模擬總量，但這樣并不能精準地得到答案。在大數據時代，采集數據的總量成為一種可能，大大加強了預測的精準度。大數據時代將顛覆保險公司過去作為被動的賠付方的地位，將預測作為核心，利用大量的數據可以精準地預測出未來，提醒投保人采取行動規避風險，而不是出了事故后進行賠付。

3.2 利用互動式體驗帶來的動態保險

社會的平臺化將會導致社會經濟平等和信息民主。互聯網給保險公司的經營模式帶來變革，保險公司的模式要走向“服務模式”，以客戶為中心成為主旋律。以后保險公司通過網絡可以及時地接受客戶的反饋意見，滿足客戶的個性化需求。進一步拉近客戶與保險公司的距離，客戶不再是被動接受，可以自己提議，選擇自己適合的產品。

3.3 網絡渠道降低了運營成本

以往的銷售渠道不論是代理還是銀行渠道每完成一筆訂單都要支付大量的傭金，增加了保險公司的成本。網絡銷售渠道，使保險公司直接面對客戶，減少了傭金的成本。并且網絡平臺使保險公司可以直接面對數以萬計的客戶，可以采取“薄利多銷”的策略，降低價格，獲得競爭優勢。

4 保險公司對于大數據時代到來的應對措施

4.1 聯合互聯網企業打造網銷平臺

在互聯網金融時代，決定競爭勝負的核心因素是信息。首先網銷方式減少了中間的環節，降低成本，并且可以大規模的收集數據信息；其次互聯網的二十四小時在線的模式，可以滿足不同作息時間的客戶，確保服務的連續性，通過互動的方式增加客戶的黏性。

但是建立網絡平臺，及后期的運營管理都需要大量的資金和人力的投入，對于大公司可以投入成本建立自己的網銷平臺，但是對于相對規模小一些的公司，很難支付這方面的投入。相比之下，網絡公司合作事業很好選擇，利用雙方的優勢得到雙贏。目前由“三馬”（馬明哲，馬化騰，馬云）聯合創造的“眾安在線”首家互聯保險公司的成立就是這種模式。

4.2 要與第三平臺處于競合關系

隨著互聯網經濟的發展，第三方平臺層出不窮。第三方平臺可以幫助保險公司梳理品牌形象，培養銷售理念，改變人們對保險的認識，主動在互聯網上購買保險。但第三方平臺幫助拓展銷售渠道的時候，也要提防渠道被剝奪，實踐證明，這些年大量的客戶資源仍然掌握在中介機構的手里。

保險公司一方面要加強和第三方平臺的合作，另一方面也要研發專屬自己的保險產品，使產品多樣化，滿足不同的客戶需求。構建自主服務的平臺，推送公司的文化理念，也可以普及一些有關保險的知識和新規定，這樣做可以有效地減少宣傳成本，增加品牌知名度，增加了客戶黏性。更多的客戶需要的是保險公司的服務而不是渠道。

4.3 培養高素質的營銷隊伍

保險公司部分產品的復雜性說明它不可能全部使用互聯網進行推銷，一些復雜的險種簡單的放在網絡平臺上是不會收到明顯的效果的，但是在相關平臺的基礎上配備大量的銷售人員，則又回到了原始的模式中，打造網絡平臺就沒有任何意義了。而對于那些市場需求明確，實際簡單的險種，網絡渠道是比較有優勢的，比如家庭保險，個人旅游保險等。而對于那些需求量不足的，有待進一步開發的險種，最好的渠道還是人工銷售。

但是目前的市場現狀，營銷隊伍良莠不齊，未來保險公司想要走上高端路線，以客戶需求和客戶服務出發，就必須建立完善的服務團隊，而高素質的人才是這支團隊組建的基礎。

5 結 論

互聯網并不是將原有的保險品種套用到網絡平臺上那么簡單，如果沒有專屬于網絡平臺的產品，非但不會增加銷售額，而且還會對原有平臺的銷售成果帶來沖擊。所以大數據時代，互聯網金融下創新才是靈魂。誰先學會了創新精神去審視渠道，誰就能在復雜的競爭中占到先機。

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