年收入30萬元家庭暑期旅游規劃

陳玉罡

對于成長期的家庭來說，家庭成員的年齡在逐漸增長，家庭中的最大開支是保健醫療、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女自理能力的逐漸增強，父母精力仍舊充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，家庭整體的投資能力大大增強。

胡先生，36歲，月收入1.3萬元，年獎金2萬元，月生活支出3500元；胡太太，34歲，月收入1.2萬元，年終獎1.2萬元，月生活支出3500元。孩子7歲，月生活支出2500元。家庭月房貸還款3400元，每月投資支出5000元。夫妻二人均有社保，各自還購買了保額為20萬元的商業保險，胡先生每年支付保費5500元，胡太太每年支付保費5600元。家庭其他年支出2萬元。胡太太家庭有自住房一套，市場價210萬元，房貸尚余46萬元。現金和活期存款共計8萬元，基金賬戶2.1萬元，股票賬戶3.2萬元。由于購置了住房，因此家庭一直未有多余存款來改善生活質量。隨著孩子入讀小學后，胡太太希望盡快將暑期旅游安排提上家庭日程。胡太太希望在不影響基本生活、保障孩子未來教育費用、保障夫妻雙方老有所養的情況下能為暑期旅游規劃出一部分資金。

1 家庭財務狀況診斷

胡太太夫婦的資產負債及收入支出情況見表1、表2。

胡太太的家庭負債占資產的比重為20.6%，表明胡太太家庭的財務較為安全，風險評級為中等風險。胡太太的家庭正處于成長期。在這一階段中，家庭成員的年齡逐漸增長，家庭最大開支是保健醫療、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女自理能力的逐漸增強，父母精力仍舊充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，家庭整體的投資能力大大增強。

從胡太太家庭目前的收入支出情況來看，夫妻二人的月總收入為2.5萬元。其中，男方的月收入為1.3萬元，占比52%，女方的月收入為1.2萬元，占比48%。從家庭收入構成可以看到，男女雙方經濟地位相近，同時構成家庭經濟支柱。

目前胡太太的家庭月總支出為1.79萬元，其中日常生活支出為9500元，占比53.07%，月房貸還款支出為3400元，占比18.99%。家庭日常支出占月收入比重為38%，低于50%，表明胡太太家庭控制開支和儲蓄的能力較強。胡太太家庭的月房貸還款占月收入的比重為13.6%，低于40%，表明家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。從年結余來看，胡太太的家庭每年可結余14.62萬元，留存比例為44.04%，家庭的儲蓄能力較好。

2 理財規劃

一個完整的家庭財務規劃包含應急儲備、長期保障、子女教育、退休養老4項基本規劃。只有在做好了這4項基本規劃的基礎上再進行其他規劃，才能使家庭財務擁有健康的根基。

2.1 應急規劃

胡太太家庭每月的生活費用為9500元，每月需要償還的房貸為3400元。為保障6個月的生活費用和房貸支出，應準備應急資金77400元，其中1/6可以以活期存款方式保留，其余5/6可以考慮購買貨幣基金。

2.2 長期保障

胡先生的年收入為17.6萬元，有社保，并且購買了保額為20萬元的商業保險，年交保費5400元。如果希望保障意外情況發生時未來5年的收入，則胡先生的保額缺口為68萬元（17.6×5-20=68）。由于胡太太家庭尚未償還的商業貸款共計46萬元，如果其中的50%由胡先生負擔，則覆蓋房貸償還風險后需要的保額為91萬元（68+23=91）。胡先生目前支付的保費占年收入的比例為3.07%，因此還可以增加保費的范圍在12200～21000元。

胡太太的年收入為15.6萬元，有社保，購買了保額為20萬元商業保險，年交保費5600元。如果希望保障意外情況發生時未來5年的收入，則胡太太的保額缺口為58萬元（15.6×5-20=58）。如果考慮覆蓋50%的房貸償還風險，那么保額缺口為81萬元。胡太太目前支付的保費占年收入的比例為3.59%，還可以考慮增加保費10000～17800元。

2.3 子女教育規劃

胡太太的孩子今年7歲，胡太太希望在其18歲時籌備出100萬元的教育金。在3%的通脹率下，假設年均投資收益率為7%，那么每月需定投基金6991元。

2.4 養老規劃

胡先生36歲，離60歲退休還有24年，胡太太34歲，離55歲退休還有21年。由于胡太太退休時間更早，因此按照胡太太的退休時間來進行養老金規劃。目前胡太太和胡先生的月生活費為7000元，在通脹率為3%的情況下，到胡太太退休時家庭每月生活費用為13022元。根據家庭目前的消費情況來看，共需要養老金390萬元。如果其中的50%能通過社保滿足，另外50%自行籌備，那么胡太太每月定投3421元，就可以實現未來的養老規劃。

根據計算，在完成上述規劃后，胡太太家庭的月結余為3628元，年結余為5739元，表明胡太太家庭目前的財務資源可以滿足上述基本規劃。

2.5 旅游規劃

從胡太太家庭的結余情況來看，每年的結余僅為5739元，可用于家庭旅游的費用并不多。不過，胡太太家庭股票和基金的投資合計5.3萬元，可以考慮將這部分資金作為家庭的旅游賬戶資金。如果股票和基金賬戶獲得了投資收益，那么可將投資收益作為旅游資金；如果沒有投資收益，那么建議取消當年的旅游計劃。如果希望保障每年能有3000元投資收益補充旅游資金，則可將該部分投資轉為年收益5.6%的投資品種，這樣即可實現每年積累8000元左右的家庭旅游金目標。

3 實施策略

（1）家庭中8萬元的活期存款可作為應急準備金，其中1/6可以以活期存款方式保留，5/6考慮購買貨幣基金。

（2）胡先生的商業保險保額可增至70萬～90萬元，以壽險、重疾險、意外險進行配置，保費支出增加額控制在12200～21000元。胡太太的商業保險保額可增至60萬～80萬元，保費支出增加額控制在10000～17800元。

（3）每月定投基金6991元作為子女教育金。

（4）每月定投基金3421元為夫妻雙方退休后的晚年生活做準備。

（5）股票和基金賬戶的5.3萬元轉為年收益5.6%的投資品種即可實現每年有8000元左右旅游金的目標。

收稿日期：2015-07-09