保險(xiǎn)的智慧

屈曉峰

具備一定理財(cái)常識(shí)的人都知道，保險(xiǎn)是每個(gè)人都應(yīng)該配置的理財(cái)工具。但很少有人知道，一個(gè)家庭中各個(gè)成員配置保險(xiǎn)的優(yōu)先級(jí)是不同的。那么，到底誰才是最需要保險(xiǎn)的人？是嬌弱幼小的孩子、疾病纏身的老人，還是正當(dāng)壯年的上班族？表面看來，老人和孩子對(duì)意外傷害和重疾的抵御能力比青壯年更低，需要更多的關(guān)懷與呵護(hù)，很多家庭因此將老人和孩子作為重點(diǎn)投保對(duì)象，殊不知，這恰恰犯了投保的大忌。

調(diào)研100位單身白領(lǐng)的理財(cái)觀，當(dāng)問到為什么沒有給自己配置保險(xiǎn)時(shí)，他們的回答幾乎是一致的：“我現(xiàn)在還這么年輕，得大病早著呢，更何況我現(xiàn)在有醫(yī)保，所以不考慮為自己買保險(xiǎn)！”面對(duì)這樣的回應(yīng)，我總會(huì)和對(duì)方對(duì)視幾秒鐘，然后委婉地提出幾個(gè)問題請(qǐng)對(duì)方回答。

（1）你是不是獨(dú)生子女？

（2）你每月是否有固定的儲(chǔ)蓄？

（3）你現(xiàn)在每月的收入中是否規(guī)劃了贍養(yǎng)父母的固定支出？每年會(huì)支出多少？

（4）父母的身體都還好嗎？

（5）父母有沒有配置保險(xiǎn)？

我身邊曾發(fā)生過這樣一件事。

X先生是一名80后，筆者認(rèn)識(shí)他那年，他27歲，在一家IT公司任工程師，月收入1.2萬元，是父母獨(dú)生子，單身。

2010年6月，X先生感覺牙痛、牙齦出血。開始時(shí)，他以為是由于工作比較辛苦，因此并沒有在意。兩天后，他突然發(fā)燒39度，于是急忙去醫(yī)院檢查，并不幸確診為白血病。2010年12月，X先生在患病6個(gè)月后去世，醫(yī)藥費(fèi)、護(hù)工費(fèi)、搶救費(fèi)、喪葬費(fèi)共計(jì)37萬元，其中社保報(bào)銷了7萬元。

X先生的父母都出生于20世紀(jì)50年代，兒子確診患病時(shí)，二老已經(jīng)退休在家，靠退休金度日。在治療過程中，X先生得知有骨髓移植和保守治療兩種方案，他毫不猶豫地選擇了后者。他曾對(duì)一位病友說：“我打聽了，骨髓移植沒有50萬元下不來，而且手術(shù)中有突然死亡的風(fēng)險(xiǎn)，無論是這筆巨額費(fèi)用還是可能下不了手術(shù)臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，我父母都受不了。保守治療雖然復(fù)發(fā)的可能性大，但費(fèi)用少得多，即使慢慢死去，父母也不會(huì)感到太突然。”接下來，在保守治療中是用對(duì)病情緩解率達(dá)60%的進(jìn)口藥，還是用緩解率只有30%的國產(chǎn)藥，他再一次選擇了費(fèi)用較低的后者，因?yàn)樯绫？梢灾Ц哆@部分費(fèi)用。

X先生沒有買過任何商業(yè)保險(xiǎn)，據(jù)他的同事回憶，曾經(jīng)有幾位保險(xiǎn)代理人找過他，都被他以工作忙為由婉言謝絕了。他曾經(jīng)對(duì)同事說過：“單位給我們上了社保，我不認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)還能給我們帶來什么?！?/p>

X先生是個(gè)孝順父母的人，他平日很關(guān)心父母的健康狀況和生活質(zhì)量。但是他忽略了，對(duì)父母而言，兒子才是晚年的依靠。他去世后，給父母留下了30萬元的負(fù)債，捅下了30萬元的“窟窿”。如果他在世，他的贍養(yǎng)費(fèi)可以成為父母晚年養(yǎng)老金的很好補(bǔ)充，但是現(xiàn)在，兩位老人不僅失去了獨(dú)子，只能依靠社保度日，還面臨著30萬元的債務(wù)。若此時(shí)其中一位老人患病或不幸離世，那么另一位老人就會(huì)陷入無人照料的境地。這時(shí)，老人可能連養(yǎng)老院的費(fèi)用都負(fù)擔(dān)不起了。這一切都是“白發(fā)人送黑發(fā)人”后，伴生的財(cái)務(wù)危機(jī)。

27歲的X先生沒有為自己購置重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，因?yàn)榭紤]到父母晚年的經(jīng)濟(jì)壓力，只能選擇支出最低的治療方案。可對(duì)于現(xiàn)在的我們而言，是不是還有另一種選擇呢？

假如，他生前在保險(xiǎn)公司為自己每月固定交納1500元保費(fèi)（能夠?qū)崿F(xiàn)保額為50萬元的身故賠付、50萬元的重大疾病賠付、60萬元的自費(fèi)藥的補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)），情況又將如何？

很顯然，他將可以選擇骨髓移植的治療方案，不僅不需要父母舉債，而且還有50萬元的保費(fèi)賠償可以用于彌補(bǔ)未來3～5年中斷的收入，從而得以安心養(yǎng)病。

即使手術(shù)沒有成功，X先生不幸身故，保險(xiǎn)公司也會(huì)將100萬元理賠金送到他父母手上。盡管他們接受這筆錢的時(shí)候可能會(huì)很難過，花這筆錢時(shí)甚至?xí)浅Ｍ纯?，但至少比沒有錢治病養(yǎng)老、舉債生活好得多。

通過X先生的例子，我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到：人生的第一張保單就是買給父母的“孝養(yǎng)金”——不是給父母買商業(yè)保險(xiǎn)，而是給自己買保險(xiǎn)，讓父母做受益人，這才是對(duì)父母最大的孝順。

為什么在社保之外，人們還需要配置商業(yè)保險(xiǎn)？社保的本質(zhì)不是保險(xiǎn)，而是一種社會(huì)福利，所以它沒有身故賠償責(zé)任。青年人、中年人如果不幸早于父母離世，給他們留下一筆錢，不僅能解決父母的后顧之憂，更是回報(bào)父母的養(yǎng)育之恩。父母是否需要與我們是否想給，完全是兩回事。

投保人“存入”保險(xiǎn)公司的錢不會(huì)丟，更不會(huì)像炒股一樣大起大落，這筆錢將成為投保人退休后或罹患重疾時(shí)的依靠。每月千余元的保費(fèi)支出將在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)撬動(dòng)幾十萬元保額的杠桿，如果保障期限內(nèi)沒有出險(xiǎn)，這筆錢還將在到期后成為退休養(yǎng)老的重要補(bǔ)充。因此，與其讓收入結(jié)余躺在銀行賬戶里，還不如讓其“待在保險(xiǎn)賬戶”中，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，發(fā)揮保障的功能。

雖然，青年人發(fā)生重疾和意外的概率很低，但正因?yàn)槟贻p，青年人保險(xiǎn)費(fèi)率更低，儲(chǔ)蓄性更強(qiáng)。按收入的比例規(guī)劃人身的風(fēng)險(xiǎn)保障，有助于青年人建立科學(xué)的理財(cái)觀，更好地奉養(yǎng)親人，更早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的安全和自由。

TIPS

親有所奉——飲水思源父母恩，人壽保險(xiǎn)養(yǎng)雙親

病有所醫(yī)——讓百姓生病看得起，生活不打折

老有所養(yǎng)——確保晚年人生安享無憂

愛有所繼——讓親情大愛得以延續(xù)

幼有所護(hù)——為孩子的教育規(guī)劃及成長保駕護(hù)航

壯有所倚——免除后顧之憂，全力打拼成就事業(yè)

殘有所仗——意外疾病致身殘，保險(xiǎn)保障我尊嚴(yán)

錢有所積——小錢變大錢，增值保障又安全

產(chǎn)有所?！踩谋Ｖ捣椒ň褪琴徺I保險(xiǎn)

財(cái)有所承——積累一生財(cái)富，無憾惠澤親人

本文編輯：焉靖文。如對(duì)本文有任何意見或其他精彩觀點(diǎn)，請(qǐng)加大眾理財(cái)顧問讀者QQ群：320188318進(jìn)行即時(shí)交流