利率市場化下農商銀行面臨的機遇和挑戰

羅斌

摘 要：經濟的發展和銀行的發展是相輔相成的，一般來說，一個國家的經濟可以快速增長，其資金來源于銀行對民間金融的吸收。當經濟發展漸有成效時，又會將獲利的資金重新投入到銀行之中，促進銀行其他業務的開發。這種吸收與投入離不開利率變動，因此利率問題是銀行甚至是國家所關注的經濟大事件。伴隨著經濟的不斷增長，利率市場化逐漸顯現，我們必須要看到農商銀行在此之中面臨的機遇和挑戰。

關鍵詞：利率市場化；農商銀行；機遇和挑戰；應對措施；

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1674-3520（2015）-06-00-02

在經濟領域當中，利率是一個重要內容，一般情況下人們從“利率”二字之中會認為它是只贏不輸的詞語，其實在銀行的實際操作之中并不是人們所想象的那樣。所謂的利率風險就是指在利率市場化的背景下，這個背景和我國市場經濟的推動有著必然的聯系，因此利率市場化中農商銀行面臨的機遇和挑戰都要從這個大環境出發。根據相關調查顯示，我國農商銀行抵御利率風險的能力在同類銀行之中較薄弱，屬于一種危機性的利率市場運營。不過危機之中蘊含著轉機，在利率市場化中，農商銀行可以仔細分析自身面臨的機遇和挑戰，然后提出相對應的具體措施，這樣就有利于農商銀行在利率市場化的背景下管理好利率風險，也有利于它的多元化經營。

一、利率市場化下農商銀行經營概述

我們知道商業銀行它是依靠利息之間的差別性收入而盈利的，如果農商銀行凈利息收入占總的營業收入比重過高，那么它的市場利率風險測控能力值得商榷。這是因為，如果農商銀行全部盈利都依靠利率來創收，說明它的業務分配水平是不合理的，業務水平分配不合理就會造成銀行的資金比重有很大的偏斜。一旦發生利率資金斷鏈的事情，銀行抵抗風險的能力將會大大降低。從中我們可以知道，只有銀行的中間業務收入比重合理，才能相應的提高農商銀行市場利率的預測能力。

二、利率市場化下農商銀行面臨的機遇與挑戰

早在2013年的時候，央行就已經全面放開金融機構貸款利率管制了，這個舉措向外界傳達了明確的信息，那就是利率市場化已經逐漸的開始進行了。因此農商銀行在把握國家政策之時，要積極進行自身改革，需要對面臨的機遇和挑戰進行仔細的研究，以此來適應利率市場化的發展。

（一）利率市場化下農商銀行面臨的機遇

1、農商銀行可以利用地緣優勢機遇

農商銀行在當地具有長久的營業歷史，因此會和當地的民眾以及企業建立深厚的合作感情，取得了當地的信任，這就是一種地緣優勢的機遇。在利率市場化的背景之下，農商銀行完全可以利用自身積累的合作伙伴和營業經驗進行利率變動的靈活處理，使他符合當地不同民眾和企業的業務要求，如此一來就有利于提高營業水平了。

2、農商銀行可以利用高效靈活的機遇

眾所周知，農商銀行可以主導一個地區的金融發展，因此它的信息傳播速度是非常快的。我們可以利用這樣高效靈活的機遇，在利率市場化的不斷發展之中，針對市場的不斷變動，及時有效的做出利率的調整。這樣就可以將利率風險控制在農商銀行可以承受的范圍之內，那么銀行所做出的決策也會更加的靈活。

3、農商銀行可以利用城鎮化發展的機遇

我國正朝著城鎮一體化的方向而努力，農商銀行可以利用這樣的政策和城鎮化發展機遇在利率市場化的環境之下大展身手。我國歷來重視“三農”問題，因此農商銀行的利率問題將會得到政策的相關支持，在城鎮化發展的道路中，城市和農村的差距逐漸縮小。那么農商銀行就要把握住這樣的機遇，其準備金率、利率、支農小額貸款以及農業企業的貸款都會得到一定的寬限，如此一來農商銀行在利率市場化的背景之下就能吸收更多的業務往來。

（二）利率市場化之下農商銀行面臨的挑戰

我們分析了利率市場化之下農商銀行所含有的發展機遇，但是機遇與挑戰并行。我們也要看到由于一些原因在利率市場化的一定沖擊之下，農商銀行在其發展的過程中面臨著挑戰。

1、利率市場化下農商銀行人員素質不足

由于一些地理條件的原因，很多金融性高知識技能的專業人才并不愿意進入農商銀行工作。這樣的擇業要求導致在利率市場化下農商銀行無法吸納更多的創新性人才，因此它的業務水平有待提高。其次，農商銀行的一些工作人員不能跟上時代的發展，他們沒有看到利率市場化背景之下農商銀行業務發展的變化，因此人員素質的理論知識和實踐技能都阻礙了農商銀行業務能力的進一步提高。

2、產品結構單一、定價不合理

在利率市場化條件之下，要求農商銀行不能將存貸款作為其盈利的主要來源，如果農商銀行在新時期還是單純的依靠這種方式來創收，那么農商銀行的發展將會陷入困境。這種產品結構單一的模式體現了農商銀行面臨著業務難以創新的挑戰。不僅沒有創新性的產品業務，還將傳統業務定價的不夠合理，那么在利率市場化的推動之下，顧客就會選擇其它的金融機構，如此一來農商銀行的業績將會不斷下滑。

3、同行惡性競爭風險較高

我們要清楚的認識到，農商銀行服務“三農”的本質是不會改變的，他所要改變的是在利率市場化的條件之下，創新業務水平，提高服務“三農”的能力。在“三農”的發展當中，風險是一個很大的因素，如果風險較高將會為整個農業領域帶來危險，如果零風險那么也會降低農業發展的積極性。所以在同行競爭之間要重視惡性競爭的挑戰，更要注重高風險帶來的問題。

三、對應挑戰的具體措施

在農商銀行的未來發展當中，一定要緊貼利率市場化的背景，這是一個不可逆轉的金融發展方向，只有跟上時代的潮流才能在經濟發展中獨占鰲頭。不過在此之前，我們應該冷靜的面對挑戰帶來的困難，尋找合適的解決措施，實現農商銀行的新發展。

（一）人才是根本

農商銀行需要大量的人才開拓它新時代的發展。第一，農商銀行要對現有員工開展一定的培訓，使他們熟練利率市場化背景之下的銀行業務。第二點也是極其重要的一點，銀行在招聘人才之時，對于具有高級專業知識或者是實踐技能的人員要極力挽留，可以提高用人成本。因為新時代的人才具有利率市場化的意識，他們在工作當中可以從思維到行動都符合經濟發展的潮流，用人成本和農商銀行的業務收入產生正比關系，而農商銀行在這個比例關系中將會受益，將會提高自己的營業額。

（二）產品是核心

農商銀行要意識到在利率市場化的條件之下，只有多種產品的選擇才能吸引更多的客戶。農商銀行在開拓新業務的同時，要兼顧“三農”業務和新型的商業業務，但是不能違背它服務的宗旨和目的。產品的選擇既要符合低投資的個人民眾，又要結合大企業的需求特點。不斷更新產品選擇的多樣化，進行產品質量的轉變，在利率市場化之中不斷調整信貸結構和資產負債結構，打造農商銀行發展新格局。

（三）模式創新是戰略

農商銀行在利率市場化之下不僅要具備專業的人才和多樣化的產品，還要具有創新模式的發展戰略。如今人們的生活非常便捷，因此農商銀行可以開發直銷銀行的模式，采用互聯網中的微信、支付寶、優盾等功能方便民眾辦理銀行業務。社區銀行和高校銀行的模式可以在人口的集中地點開展金融業務辦理，這樣方便老年人或者是一些弱勢群體開通銀行業務。創新私人銀行模式的開通可以有效和其它金融行業進行競爭，對私人辦理大額金融業務的，可以在定價方面給予一定的優惠，吸引更多的大客戶，這樣的專屬服務適合家族性企業，也能讓農商銀行在利率市場化的條件之下吸收更多的業務資源。

四、總結語

綜上所述，利率市場化是一個不斷發展的過程，在這個過程之中農商銀行應該及時的分析自身所面臨的機遇和挑戰。不可否認的是，在利率市場化的條件之下農商銀行的發展確實背負了一定的壓力，但是壓力即為動力，這樣可以促使農商銀行積極尋找相應的對策來提升自身的發展水平。這樣一來，農商銀行的發展可以更加適應利率市場化的要求，不僅促進了國家經濟的增長，還為百姓的幸福生活提供了良好的服務。

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