淺析建設銀行針對中小企業融資的金融創新策略

王佳明

摘要：近年來，我國中小企業不斷發展，但是融資問題卻成為了社會各界探索和研究的重點問題之一。文章對中小企業融資的情況及建設銀行在此方面所做的金融創新加以論述，希望為以后解決中小企業融資問題提供參考和借鑒。

關鍵詞：建設銀行；中小企業；金融創新

中小企業經過幾十年的市場經濟的考驗及自身的發展，現已成為了拉動區域經濟發展、促進就業、穩定建設的紐帶。而建設銀行作為國有四大控股商業銀行之一，對于支持中小企業快速、平穩的發展有著不可推卸的責任與使命。而多年來，建設銀行針對中小企業融資難的問題在信貸模式上也做出過多項改革與創新，本文以中小企業的詳細情況及建設銀行所做出的貢獻為線索，展開討論。

一、中小企業融資困難

（一）貸款難

據調查數據顯示，因現階段小額貸款成本較高，且風險較大，我國中小企業大都面臨貸款難的情況，主要表現在四個方面。第一，中小企業自身經營的風險大，使銀行貸款的風險隨之增加。第二，中小企業單筆貸款額度較小，促使銀行放貸成本增高。第三，中小企業大多缺少固定資產抵押，使銀行貸款難度增加。第四，中小企業公司財務的賬目不夠全面、清晰，銀行無法從中獲得有效信息。但是，據詳細調查及各地成功開展小額信用貸款的案例表明，中小企業對銀行貸款的需求較大，有效的經營管理及管控風險對銀行的發展具有積極的促進作用。

中小企業本身并不是貸款難的根本原因，而是能夠適應中小企業貸款特點的市場化金融機構缺乏。具體原因是大型的國有商業銀行不愿意受理中小企業的貸款業務，主要原因包括：大型國有商業銀行主要為大中型企業服務，而一些中小銀行和民營銀行主要為中小企業貸款服務；中小企業經濟實力較弱，抗風險能力較低，技術實力及經營水平等實力均較弱，導致無法從銀行獲取貸款。因此，中小企業的貸款項目并不受到重視。另外，中小企業希望通過政府扶持的途徑來解決貸款問題，但是由于政府的能力及財力有限，無法快速地從根本上解決中小企業貸款難的問題。

（二）風險投資無法滿足中小企業融資的需求

風險投資是一些企業、金融家向有巨大發展潛力、新興的公司投入的資本，以期獲得更高的效益，但是風險投資公司往往針對的是一些高新技術產業和新興的企業。同時，風險投資也是一種高風險高利益的投資過程，因此其一般投資的對象都是有失敗風險的高新技術產業和研發的新產品。一般情況下，風險的投資資金是由政府或民間創辦并組織的。在我國，風險投資還處于初期階段，還未成熟，相對應的市場機制也未完善，因此也影響了風險投資的回報收益水平，且因中小企業中良好的投資環境匱乏，使得風險投資加大了對中小企業的謹慎態度。反之，中小企業實際的融資需求也是現階段風險投資水平無法達到的。

（三）民間資本無法解決中小企業融資難的困境

中小企業融資主要通過內源性和外源性融資相結合的方式，但事實上，外源性融資尤其表現在民間資本融資占比較大，而內源性融資只占小部分。民營資本的就是由地區民營企業的動產和家庭金融資金組成。尤其改革開放以來，民間資本大大增加，而我國的中小企業面臨著融資難的困境，在此情況下，民間融資就成為了有效的融資方式，大大彌補了金融體系的缺陷。小企業的民間融資主要是通過非制度化的方式吸收社會閑置資金，是制度化融資方式的重要補充。

從現代中小企業集群發展的狀態來看，民營企業與民間資本市場的關系密不可分。另外，民間資本融資在我國得到發展并推廣，也剛好反映出我國金融市場融資體系的不完善。尤其是經歷全球經濟危機的沖擊后，我國中小企業的發展屢屢受挫，充分暴露了中小企業發展的不足之處。在融資體系失衡的情況下，中小企業的發展也受到了多重阻礙，在此背景下，民間資本投向中小企業有利于將阻礙中小企業發展的障礙清除，使我國中小企業融資的能力及效率得到有效提高，從而促進中小企業發展；有利于緩解中小企業融資難的處境，利于國民經濟飛速發展。

二、建設銀行能夠有效解決中小企業融資難的處境

中小企業的經營方式較靈活、成本較低、轉移進退便捷，更加適應市場和消費者的個性化需求，因而在國家發展中，中小企業占有越來越重要的地位，且不可替代。我國現有的中小企業較多，且其出口額占全國總出口額的半數以上。另外，中小企業也為城鎮的就業提供了機會，而建設銀行是我國國有控股銀行，對于中小企業的發展有著至關重要的作用，而建設銀行一直在針對中小企業融資困難的問題上嘗試多種方式走出困境，在傳統的金融模式和信貸產品上不斷推陳出新，尋求更加適應市場需要，更加靈活、專業、快捷且能夠滿足中小企業需求的信貸模式。目前，針對中小企業建立了一個立體式的信貸服務體系。傳統的信貸模式以財務信息為基礎，以固定資產為擔保的條件，不但限制了銀行的發展，也阻礙了企業的發展進步。通過深入了解調查企業擔保資金的去向和企業自身的情況，以盡最大可能使信貸風險降至最低，在滿足企業需求的前提下，提高銀行的信貸效率。

（一）“速貸通”

此產品為建行首創的信貸產品，在“中國中小企業融資論壇”上獲得“最佳中小企業融資方案獎”，此產品是專門針對有急切信貸要求但是卻沒有銀行授信額度的小企業，銀行沒有準入門檻，不注重評級及客戶授信，在企業能夠提供足夠的擔保及與企業業主或股東有信用相連的前提下，就可以實現快速貸款。

（二）“成長之路”

為經營信用記錄較好、有持續發展能力、正在成長中的中小企業提供全程融資，以解決中小企業生產經營資金周轉、設備及廠房等資產的投資項目。建設銀行提供貸款、保證、信用證等，企業以抵押擔保方式為主，也可憑在建設銀行取得的信用等級作為保證或者由擔保公司直接申請貸款。但申請時需提供營業執照等基礎資料的復印件、連續一年的繳稅證明及抵押無權屬憑證或者擔保人的資料。該產品融流動資金貸款、設備貸款、固定資產貸款等多種產品于一體，與大企業獨立的信用等級評價體系不同，為中小企業提供了更加快捷、有效的審批流程。“成長之路”是以短期貸款業務為主，一年的有效期，但是可以循環貸款，最長期限可達三年。單戶貸款金額小于等于3000萬元，需由市建設銀行審批，超過3000萬元的，需由省建設銀行審批，沒有最高額度限制。“成長之路”對于中小企業貸款包含小企業聯貸聯保、小企業小額無抵押貸款等特色業務。

（三）“速保通”

主要服務于經驗狀況較好或有一定抵押品的企業，主要適用于已經在銀行貸過款，但希望在原來基礎上增大貸款金額的用戶；需要在銀行貸款，但抵押物不足無法貸款的用戶。這種貸款方式與傳統的小企業信貸業務有很大不同，其特點是金額大、成本低、還款期限長且方式靈活、審批效率較高等。與傳統的抵押貸款而言，銀行的抵押率最大為5～7折，但“速保通”可以把抵押率擴大至100%～150%，單筆貸款期限最長為三年之久，可按月或季不等額分期還款，且在銀行內實行優先審批，效率較高，花費時間較短。

（四）“e貸通”

“e貸通”是以電子商務為平臺的產品，主要包含網絡聯貸聯保業務和網銀循環貸業務。

現階段經濟發展中，中小企業所做出的貢獻不容忽視，但是中小企業因融資問題阻礙了發展的步伐，本文通過從理論與現實的角度對中小企業融資難的現狀進行分析，進一步闡述了我國建設銀行對中小企業融資的支持現狀，對于中小企業日后的發展起著至關重要的作用，希望我國銀行行業在日后不斷推陳出新，為我國中小企業發展提供強大的后盾支持。

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（作者單位：中國建設銀行四平分行）