麗江市小額信貸存在的問題及對策

崔海燕

[摘要]小額信貸是一種以城鄉低收入階層為服務對象的小規模的金融服務方式，在幫助低收入人群解決生產和投資困難方面起著重要的作用。然而，在金融服務能力低下的麗江地區，小額信貸的發展受到很多因素的影響，本文分析了關鍵因素并提出對策建議。

[關鍵詞]麗江市；小額信貸；問題；對策

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.22.040

1 導言

小額信貸是一種以城鄉低收入階層為服務對象的小規模的金融服務方式，其目標群體為無法在正規金融獲取資金的弱勢人群。麗江是滇西北主要的少數民族聚居地，彼此信息的非對稱性以及金融服務能力低下，小額信貸在此地區的發展受到一定的制約，為此，研究少數民族地區小額信貸問題，探討建立符合少數民族地區實際情況的小額信貸機構，將為解決“三農問題”和少數民族地區扶貧解困做出積極而富有成效的貢獻。

2 麗江市小額信貸的發展現狀

2.1 麗江市金融發展概況

麗江市現有的金融機構以國有銀行業為主，銀行信貸在企業融資總額中占90%左右，非銀行金融機構對經濟運行的影響不大。近年來，金融信貸結構的逐步優化與經濟結構自我強化的矛盾增大，盡管信貸資源向農業、服務業、消費等薄弱環節傾斜力度不斷加大，但現有經濟結構自我強化趨勢仍比較突出。加上麗江經濟結構的調整農業產業是重要部分，從現狀分析看，麗江市農村金融仍然是金融體系中的薄弱環節，但客觀上要加大金融支持力度，加快經濟結構的調整步伐，推進縣域、鄉村信用體系建設是關鍵。

2.2麗江市小額信貸實施情況

（1）麗江市存貸款現狀。2014年年末全市金融機構人民幣各項存款余額為5184361萬元，比年初增加71893萬元，增長7.2%；各項貸款余額為3829546萬元，比年初增加40926萬元，增長10.45%。

（2）短期貸款及中長期貸款實施情況。麗江市短期小額貸款從2006年至2009年數量呈現上升的趨勢，人民幣存款短期貸款余額從2006年的38.65億元上升到2009年的64.91億元，增長率達到67.95%；而從2009年至2011年數量呈現下降的趨勢，從2009年的64.91億元降低至44.40億元，下降率達到31.59%。

從2006年至2011年，麗江市中長期小額貸款數量呈現持續上升的趨勢，余額從2006年的55.88億萬元上升到2011年的199.79億元，增長率達到257.56%。2011年年未麗江市金融機構人民幣各項短期貸款余額為44.40億元，比去年減少4508萬元，增長-1.01%。2011年末麗江市金融機構人民幣各項中長期貸款余額為199.79億元，比年初增加55.21億元，增長38.2%。麗江市中長期小額貸款主要是應用于商業投資、基本建設貸款、部分項目貸款、房地產貸款等。中長期貸款的增長使得麗江市在小額信貸的支持下，呈現經濟持續增長的趨勢。麗江市小額信貸數量呈逐年上漲趨勢，有效地促進了商業發展、農牧業發展和農牧民增收。

3 麗江小額信貸存在的問題

（1）傳統文化觀念的制約。麗江市以少數民族為主，農村地區普遍存在自給自足，“無債一身輕”的思想，認為借款是一件羞恥的事情，會受到別人的輕視，這種文化觀念的影響，嚴重制約了小額信貸在農村地區的發展。

（2）小額信貸機構少，資金供給不足。原因在于小額信貸機構尚處于試點階段，其在產品開發、管理經驗、風險控制能力等方面均相對不足，加上對于小額信貸目前仍然沒有相關的監管和法律政策的出臺，一旦出現資金的流動性問題，很可能引發擠提進而影響整個金融系統的穩定性。作為支農主力軍的農信社而言，不僅承擔發放小額農貸的任務，更是肩負著投放整個農業貸款的重擔，但吸存能力受阻，資金來源也明顯不足。

（3）風險控制與監管機制不健全。小額信貸的對象是貧困、低收入農戶和一些中小企業。農業生產以一家一戶分散生產經營為主，加上市場信息不對稱，抗風險能力較差，農業還要受到自然災害因素的影響，也沒有財產和經濟實力做后盾。一旦遇到天災人禍，往往無力按時歸還貸款。

另外，由于小額信貸是無須抵押擔保的，加上農村執法難度較大，而且小額農貸分散，其執行成本高，因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。

目前除了農村信用合作社以外，其他小額信貸機構尚缺乏明確的法律地位，我國小額信貸組織幾乎都存在著不同程度的臨時觀念，對其內部的制度化管理重視不夠，這顯然不利于小額信貸扶貧到戶和扶貧攻堅的順利、健康發展。

4 對策

（1）加強農村地區小額信貸的宣傳。當地金融機構應通過多種渠道，加強小額信貸的宣傳，讓農戶認識金融支持農業生產的好處，積極引導，逐步改變農戶傳統的文化觀念，讓小額信貸真正起到扶貧的作用。

（2）尋求多渠道的資金來源。政府應該采取一些措施如稅收優惠、貼息等政策來引導資金向農村回流，對小額信貸實行靈活的利率，由農村小額信貸機構根據農戶的收入狀況、信用記錄以及風險情況來確定不同的貸款利率水平。同時，可以將非正規金融納入正規金融的監管范圍，合理利用民間閑散資金，擴大小額信貸的資金來源。

另外，中央銀行應繼續加大對農信社支農再貸款的投放力度，以有效調節農村資金供求緊張狀況。此外，農信社還可以通過發展農村金融機構之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。

（3）建立小額信貸風險控制機制。通過建立農戶信用檔案，對農戶的家庭人口、年收入、主要經濟來源等進行詳細建檔并經常更新，根據農戶以往的貸款情況評定信用評級，這樣能夠減少一定的信用風險。同時加大對小額信貸的宣傳，強化農戶的法律意識，明確了解違約所承擔的法律責任和后果，通過法律、行政等手段打擊惡意逃廢債務的行為。

探索建立小額信貸的風險補償機制，通過建立風險補償基金，用于彌補因白然災害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。可以推進農業保險的發展，將小額信貸產品與農業保險產品捆綁銷售，擴大承擔風險的主體，提高貸款當事人的抗風險能力，從而也在一定程度上減小了農村小額信貸的風險。

（4）完善相關法律法規的監管。小額信貸在發展過程中遇到的最大瓶頸還在于法律政策層。盡快出臺針對小額信貸的法律法規，承認小額信貸機構合法的法律地位，保護小額信貸機構參與經濟活動的合法權益，給其一個穩定、寬松的生存環境，并為其提供一系列配套的優惠政策，如免除小額信貸業務的營業稅，降低所得稅，發放低利率的政府再貸款等。